Lưu ý của người biên tập:Chính phủ liên bang đã gia hạn thời hạn đăng ký tham gia các kế hoạch của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho năm 2020 đến 3 giờ sáng theo giờ EST ngày 18 tháng 12 năm 2019.
Khi các thị trường của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng mở cửa cho việc ghi danh vào mùa thu năm nay, các sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe cá nhân này trông lành mạnh hơn so với những năm trước. Và không có nhóm nào được hưởng lợi nhiều hơn những người về hưu sớm.
Chỉ cần hỏi Dan Wickenhauser. Người bệnh về hưu ở Brighton đã tham gia chương trình ACA từ đầu năm ngoái và anh ta chưa trả một xu phí bảo hiểm nào. Anh ta rút tiền chi tiêu của mình từ một tài khoản chịu thuế, giữ thu nhập của mình đủ thấp để đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế cao cấp cũng như giảm chia sẻ chi phí để giảm các khoản khấu trừ và đồng thanh toán của anh ta.
Phạm vi bảo hiểm chi phí thấp đó hóa ra là rất quan trọng. Vợ của Wickenhauser, người đã qua đời vào đầu năm nay, bị ung thư. Khi họ vượt quá giới hạn $ 2.600 cho chi tiêu tự túi của kế hoạch, kế hoạch đã thanh toán cho 100% tất cả các quyền lợi được đài thọ. Hơn nữa, mạng lưới nhà cung cấp của chương trình “rất lớn và có một số bác sĩ giỏi nhất trong đó,” Wickenhauser nói.
Thời gian ghi danh mở của ACA kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 ở hầu hết các tiểu bang và nếu bạn đã bỏ qua việc mua sắm để được bảo hiểm trong nhiều năm trước, thì bây giờ có thể là lúc để xem xét lại. Ning Liang, giám đốc kỹ thuật tại HealthSherpa, cho biết:“Năm nay, sự tham gia ngày càng nhiều của các công ty bảo hiểm và có những lựa chọn mới” cho nhiều người tiêu dùng, Ning Liang, giám đốc kỹ thuật của HealthSherpa, cho biết. Ông nói, cạnh tranh lớn hơn giữa các công ty bảo hiểm đang gây áp lực giảm phí bảo hiểm. Trên toàn quốc, phí bảo hiểm trung bình năm 2020 dự kiến sẽ bằng với năm 2019.
Khoảng 11 triệu người đăng ký tham gia các gói thị trường được hưởng một loạt các biện pháp bảo vệ:Họ không thể bị từ chối bảo hiểm cho các tình trạng sẵn có hoặc bị tính phí cao hơn dựa trên giới tính và các kế hoạch của họ không thể đặt giới hạn đô la hàng năm hoặc trọn đời đối với bảo hiểm các lợi ích sức khỏe thiết yếu , chẳng hạn như các dịch vụ khẩn cấp và thuốc theo toa. Hơn nữa, các kế hoạch thị trường có giới hạn về chi phí tự trả hàng năm.
Sự ổn định gần đây của các sàn giao dịch y tế diễn ra sau nhiều năm biến động. Katherine Hempstead, cố vấn chính sách cấp cao tại Robert Wood Johnson Foundation, cho biết ban đầu, giá quá thấp, nhiều công ty bảo hiểm thua lỗ và phải rời bỏ hoạt động kinh doanh. Sau một số đợt tăng phí bảo hiểm mạnh, giá cước bắt đầu ổn định cho các kế hoạch năm 2019 — nhưng nhiều người tiêu dùng đã chán nản với việc tăng cước phí từ 30% đến 40% đã không mua sắm, Tom Loach, giám đốc quan hệ nhà cung cấp dịch vụ tại eHealth cho biết. “Họ đã chán chơi trò chơi này hàng năm.”
Giờ đây, khả năng sinh lời mới đã thu hút nhiều công ty bảo hiểm trở lại thị trường hơn - nhưng những thách thức vẫn còn. Người tiêu dùng không đủ điều kiện nhận bất kỳ khoản trợ cấp nào vẫn có thể thấy phí bảo hiểm không đủ khả năng chi trả. Các quy định mới đã mở rộng việc bán các kế hoạch sức khỏe ngắn hạn không tuân thủ ACA, làm xáo trộn nguồn nước cho những người tiêu dùng đang tìm kiếm sự bảo hiểm toàn diện. Và Tòa phúc thẩm vòng thứ năm dự kiến sẽ sớm đưa ra phán quyết đối với một trường hợp thách thức tính hợp lệ của toàn bộ ACA.
Các chuyên gia thị trường cho biết một phán quyết hủy bỏ ACA chắc chắn sẽ bị kháng cáo lên Tòa án Tối cao Hoa Kỳ và các kế hoạch năm 2020 sẽ không gặp nguy hiểm. Vì vậy, hiện tại, những người nghỉ hưu sớm nên tránh xa những ồn ào chính trị và tập trung vào việc tìm kiếm vùng phủ sóng năm 2020 sẽ giữ cho sức khỏe của họ — và ổ trứng — nguyên vẹn.
Nếu bạn có kế hoạch thị trường ngay bây giờ và không chọn bất kỳ phạm vi phù hợp nào năm 2020, bạn sẽ tự động được đăng ký lại trong kế hoạch của mình — hoặc một kế hoạch tương tự, nếu kế hoạch hiện tại của bạn không có trong năm tới. Tuy nhiên, các chuyên gia bảo hiểm không khuyến nghị cách tiếp cận thụ động này. Phí bảo hiểm, mạng lưới nhà cung cấp, đài thọ thuốc và các phúc lợi khác của các chương trình có thể thay đổi đáng kể từ năm này sang năm khác. Những thay đổi trong thu nhập của bạn có thể ảnh hưởng đến các khoản trợ cấp mà bạn nhận được và làm cho một kế hoạch khác hợp lý hơn cho bạn. Và với việc các nhà cung cấp dịch vụ mới sẽ gia nhập nhiều quận vào năm 2020, những người không mua sắm có thể bỏ lỡ các lựa chọn mới hấp dẫn.
Khi bạn bắt đầu tìm kiếm, trước tiên hãy xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận bất kỳ khoản trợ cấp nào hay không. Nếu thu nhập của bạn từ 100% đến 400% mức nghèo liên bang, là 12.490 đô la cho cá nhân và 16.910 đô la cho một gia đình hai người vào năm 2019, bạn đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế cao cấp sẽ giảm chi phí hàng tháng của gói thị trường. Nếu thu nhập của bạn từ 100% đến 250% mức nghèo của liên bang, bạn cũng có thể đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí, điều này sẽ làm giảm mức tối đa được khấu trừ, đồng thanh toán và tiền túi của bạn nếu bạn ghi danh vào chương trình “bạc” kế hoạch cấp. (Để biết thêm thông tin về các loại gói trong giây lát.) Kiểm tra tính đủ điều kiện để nhận trợ cấp của bạn tại healthcare.gov.
Những người nghỉ hưu sớm có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp bằng cách điều chỉnh chiến lược rút tiền hưu trí của họ. Thay vì rút tiền từ IRA truyền thống, điều này sẽ tăng thu nhập chịu thuế của bạn, có lẽ bạn có thể nhận phân phối miễn thuế từ Roth IRA.
Các gói thị trường bao gồm các chính sách đồng, thường có các khoản khấu trừ cao nhất và phí bảo hiểm thấp nhất, đến các gói bạch kim, có các khoản khấu trừ thấp nhất và phí bảo hiểm cao nhất. Kế hoạch bạc và vàng đang ở giữa. Mặc dù gói bạc thường là lựa chọn tốt nhất cho những người đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí, nhưng những người tiêu dùng khác sẽ phải cân nhắc cân bằng giữa chi phí bảo hiểm hàng tháng và chi tiêu tự túi cho các lần khám bác sĩ và các dịch vụ khác.
Khi Will Eaton, 60 tuổi, ban đầu đăng ký tham gia kế hoạch mua bán trên thị trường, ông đã thực hiện chính sách bạc. Nhưng anh ấy và vợ hiếm khi đến gặp bác sĩ, và anh ấy nghĩ, “Tại sao chúng ta cứ phải trả số tiền này? Chúng ta hãy giữ một số trong số đó cho riêng mình, ”Sarasota, Fla., Một người đã nghỉ hưu, nói. Vì vậy, anh chuyển sang phương án đồng khấu trừ cao. Anh ấy tiết kiệm được khoảng 4.000 đô la mỗi năm phí bảo hiểm, số tiền này anh ấy để dành trong tài khoản ngân hàng mà anh ấy có thể rút từ khi anh ấy hoặc vợ anh ấy phải chịu bất kỳ chi phí tự trả đáng kể nào.
Anh ấy cũng đang sử dụng tối đa một tài khoản tiết kiệm sức khỏe mà anh ấy có thể khai thác miễn thuế để trang trải các chi phí y tế sau này khi nghỉ hưu.
Khi so sánh các chương trình, cũng hãy chú ý đến mạng lưới nhà cung cấp và đài thọ thuốc — đặc biệt nếu bạn dùng thuốc chuyên khoa, Hempstead nói. Hầu hết các chương trình bạc đều tính phí đồng bảo hiểm cho các loại thuốc đặc trị sau khi khoản khấu trừ được đáp ứng và mức đồng bảo hiểm trung bình là 40% — một mức giá quá đắt phải trả, vì các loại thuốc đặc biệt có thể dễ dàng tốn hơn 5.000 đô la một tháng, theo Robert Wood Tổ chức Johnson.
Mùa tuyển sinh này, người tiêu dùng cũng sẽ có một cách mới để so sánh các kế hoạch:Các sàn giao dịch phải hiển thị xếp hạng chất lượng cho từng kế hoạch, có thể từ một đến năm sao. Xếp hạng dựa trên cách người đăng ký đánh giá các bác sĩ trong mạng lưới của chương trình, cách các nhà cung cấp mạng lưới quản lý dịch vụ chăm sóc sức khỏe và khách hàng của người đăng ký, trong số các yếu tố khác. Nhưng xếp hạng có thể không có sẵn cho các gói mới hoặc những gói có số lượng đăng ký thấp.
Bạn có thể đăng ký một chương trình thị trường bằng cách sử dụng HealthCare.gov — nơi bạn có thể truy cập vào sàn giao dịch liên bang hoặc liên kết đến các thị trường của tiểu bang — hoặc các nền tảng đăng ký, chẳng hạn như HealthSherpa, tập trung vào các chương trình ACA. Để tìm các tổ chức địa phương có thể giúp bạn so sánh các gói, hãy truy cập localhelp.healthcare.gov.
Hãy thận trọng khi giao dịch với các nhà môi giới hoặc trang web kết hợp các chương trình ACA với các chính sách không tuân thủ ACA, chẳng hạn như các chương trình sức khỏe ngắn hạn. Các gói này, hiện có thể cung cấp bảo hiểm lên đến 12 tháng với tùy chọn gia hạn lên đến 36 tháng, không phải cung cấp các biện pháp bảo vệ ACA, chẳng hạn như giới hạn chi phí tự trả và phạm vi bảo hiểm của các điều kiện hiện có.