Ryan Ermey: Hôm nay trên Your Money's Worth, một cuộc tranh luận kéo dài trong các văn phòng của Kiplinger đã bắt đầu nổ ra. Tổng giám đốc Kiplinger.com, Robert Long, tham gia chương trình để tranh luận với tôi về giá trị của tín dụng so với ghi nợ với Sandy đang kiểm duyệt trong phân khúc chính của chúng tôi. Trong chương trình ngày hôm nay, Sandy và tôi thảo luận về các chiến lược để quản lý các khoản vay sinh viên của bạn và tiết lộ thêm về các chiêu trò PR độc đáo nhất của chúng tôi. Đó là tất cả những gì phía trước trong tập này của Your Money's Worth. Bám sát.
Ryan: Chào mừng bạn đến với giá trị tiền của bạn. Tôi là cộng tác viên biên tập của Kiplinger, Ryan Ermey, tham gia như mọi khi bởi biên tập viên cấp cao, Sandy Block. Sandy, bạn thế nào?
Sandy: Làm tốt.
Ryan: Chà, trước khi chúng ta bắt đầu, tôi muốn chào đón bất kỳ và tất cả những thính giả đã di chuyển vì họ đã nhận được đăng ký mới của Kiplinger vì chúng tôi tình cờ chào đón một số người đăng ký cũ của tạp chí Money. Nếu đây là lần đầu tiên bạn nghe, xin chào mừng. Xin hãy quay lại và lắng nghe tất cả các giờ nội dung tuyệt vời, tuyệt vời của chúng tôi. Và nếu không, chúng ta sẽ đi đúng hướng.
Ryan: Vì vậy, một số chính trị gia đang đề xuất một số hình thức xóa nợ cho sinh viên và chúng tôi ở đây tại Kiplinger cố gắng không dính líu đến các vấn đề chính trị nhưng chúng tôi nên nói rằng có lẽ bạn không nên nín thở vì điều đó.
Sandy: Không. Hãy trả những khoản vay đó. Tiếp tục thực hiện thanh toán của bạn.
Ryan: Sandy, chúng ta đã nói về điều này một chút trước đây, nhưng những gì bạn sẽ nói là điều quan trọng nhất mà mọi người nên biết khi nói đến quản lý các khoản vay sinh viên, đây là một vấn đề tài chính lớn đối với rất nhiều người trẻ. ở đó?
Sandy: Đó là một vấn đề tài chính lớn và đôi khi, đó là hóa đơn lớn đầu tiên mà bạn sẽ phải trả khi rời trường đại học. Và ngay bây giờ, chúng ta sắp vào mùa hè, rất nhiều người trẻ đã tốt nghiệp và họ thường được gia hạn sáu tháng trước khi phải bắt đầu thanh toán. Thực sự không còn quá sớm để bắt đầu sắp xếp mọi thứ và bắt đầu tính xem bạn nợ bao nhiêu, lãi suất là bao nhiêu, bạn nợ ai và khi nào bạn phải bắt đầu thanh toán.
Sandy: Bởi vì khi bạn nghe những câu chuyện kinh dị về những người trẻ tuổi này với khoản vay sinh viên trị giá 100.000 đô la hoặc 200.000 đô la, khi bạn đi sâu vào thường thì đó không phải là số dư ban đầu. Đó là số tiền họ nợ sau khi bỏ lỡ một loạt các khoản thanh toán. Và như chúng ta đã nói trong podcast này trước đây, hầu như không thể thoát khỏi các khoản vay của sinh viên. Các quy tắc phá sản không giúp ích gì cho bạn.
Sandy: Điều quan trọng nhất cần làm là hiểu người cho vay của bạn là ai và bạn bao nhiêu, khoản thanh toán của bạn sẽ như thế nào và chuẩn bị sẵn sàng mọi thứ để bạn có thể bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán đó và luôn đúng hạn.
Ryan: Bây giờ, chúng ta đã nói rất nhiều, không phải trong chương trình, nhưng chắc chắn trong các trang của tạp chí Tài chính Cá nhân của Kiplinger về việc hợp nhất các khoản vay của bạn và các quy tắc khác nhau khi nói đến các khoản vay liên bang, phải không?
Sandy: Chà, có hai cách bạn có thể hợp nhất. Một là bạn chỉ có thể ... Nếu bạn có nhiều loại khoản vay liên bang, bạn có thể hợp nhất chúng thành một khoản thanh toán có ý nghĩa là bạn sẽ không bị mất hoặc tương tự. Nhưng điều đó sẽ không thực sự giúp bạn tiết kiệm được bất kỳ khoản tiền nào. Bạn không thể giảm lãi suất của mình trừ khi bạn gia hạn thanh toán, điều này sẽ làm giảm khoản thanh toán của bạn nhưng sẽ không làm giảm tác động của việc nó sẽ làm tăng số tiền bạn nợ vì bạn đang thanh toán lâu hơn một chút.
Sandy: Vì vậy, đó là một điều. Điều khác mà nhiều người đã nói đến là hợp nhất thành một khoản vay tư nhân. Có thể bạn có một số tư nhân và một số liên bang và bạn chuyển tất cả chúng vào một khoản vay riêng. Gần đây, chúng tôi nghe nói nhiều hơn về điều này là do lãi suất đang giảm và thường xuyên, những người đi vay phát hiện ra rằng nếu họ đủ điều kiện, và đó là một điều lớn nếu vì bạn phải có tín dụng khá tốt. Nhưng nếu họ đủ điều kiện cho một khoản vay tư nhân, đôi khi họ có thể giảm lãi suất xuống khá nhiều.
Ryan: Kiểu đó gắn liền với điều gì đó mà tôi muốn nói về điều mà tôi đang trải qua phần nào. Tôi không có, giống như một số người có chất như núi và núi như số tiền không thể vượt qua của khoản vay sinh viên mà tôi không có, nhưng tôi có một số tiền hợp lý mà tôi phải trả hàng tháng và đó là một khoản kha khá từ tiền lương của tôi hàng tháng . Vì vậy, tôi đang xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay của mình. Nếu bạn có tín dụng tốt và một công việc ổn định và thu nhập ổn định, nói chung bạn sẽ được hưởng lợi từ việc tái cấp vốn cho các khoản vay của mình mặc dù phải nói rằng tôi là người có ... Ý tôi là, điểm tín dụng của tôi lần cuối cùng tôi kiểm tra là hơn 800 , đó là ... Vâng, tôi biết. Tôi biết.
Ryan: Tôi là một vấn đề khá lớn, được không? Chúng ta sẽ nói về vấn đề này trong phân đoạn tiếp theo về cách tôi tạo dựng tín dụng đó. Nhưng ngay cả với tín dụng tốt của tôi, thực tế là tôi không kiếm được nhiều tiền khi tôi đi xem xét, và tôi đã đi mua sắm xung quanh, nơi tôi có thể tái cấp vốn cho các khoản vay của mình. Thực tế là tôi không kiếm được nhiều tiền có nghĩa là các đề nghị của tôi sẽ không tốt bằng nếu tôi kiếm được nhiều tiền hơn.
Ryan: Một giải pháp cho vấn đề này và tôi đã nói chuyện với bố mẹ tôi về việc này là có một người đồng ký tên, điều này sẽ giúp bạn có được tỷ lệ tốt hơn. Và chúng thuộc loại, tôi đoán có hai trường phái suy nghĩ khi nói đến tái cấp vốn. Nếu bạn tái cấp vốn với một tỷ lệ thấp hơn nhưng vẫn tiếp tục thanh toán ở mức tương tự, bạn sẽ được thanh toán nhanh hơn nhiều và bạn sẽ phải trả lãi suất thấp hơn rất nhiều. Hoặc đây là nơi tôi đến từ nhiều hơn vì tôi đang trả rất nhiều tiền từ ngân phiếu lương của mình vào lúc này và tôi muốn bơm dòng tiền của mình lên một chút, có lẽ tôi có thể thanh toán lâu hơn không trong khoảng thời gian nhưng với lãi suất thấp hơn nhiều và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhiều, điều này sẽ cho phép tôi tăng dòng tiền của mình một chút.
Sandy: Chà, có một vài rủi ro ở đó mà bạn cần phải suy nghĩ, và để sao lưu, một câu chuyện mà đồng nghiệp của chúng tôi, Kaitlin Pitsker đã làm về việc tài trợ cho một khoản vay tư nhân. Cô ấy nói rằng khoảng 60% những người đăng ký các khoản vay này bị từ chối, vì vậy đừng cảm thấy tồi tệ.
Ryan: Được rồi.
Sandy: Nó khá phổ biến, nhưng có hai rủi ro. Một là tỷ lệ thấp gần như chắc chắn sẽ là một biến số. Vì vậy, giả sử bạn quyết định tái cấp vốn với tỷ lệ thấp hơn, họ chấp nhận bạn. Nó có thể không tiếp tục như vậy. Lãi suất có thể tăng lên và đột nhiên, những khoản thanh toán thấp hơn đó cũng sẽ tăng lên. Vì vậy, đó là một vấn đề mà bạn thực sự ủng hộ việc cố gắng trả nó nhanh nhất có thể vì khi đó bạn đang tự bảo vệ mình.
Sandy: Một điều khác mà tôi nghĩ mọi người thực sự cần nghĩ đến khi họ nghĩ đến việc tái cấp vốn là bạn từ bỏ rất nhiều biện pháp bảo vệ mà bạn nhận được với các khoản vay sinh viên liên bang tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn có. Với các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, bạn có thể đủ điều kiện để được hoãn thanh toán trong một số trường hợp kinh tế nhất định, bao gồm mất việc hoặc mắc bệnh nghiêm trọng. Và nếu bạn có một khoản vay được trợ cấp, lãi suất có thể không được tích lũy trong thời gian trì hoãn đó.
Sandy: Những người cho vay tư nhân có thể, nếu bạn yêu cầu rất hay, họ sẽ cho bạn sự ... Nhưng họ không cần phải làm như vậy. Và gần như chắc chắn tiền lãi sẽ cộng dồn trong khoảng thời gian đó. Vì vậy, đó là điều bạn thực sự cần phải suy nghĩ. Bạn có lường trước được bất kỳ khó khăn nào có thể làm cho nó nhiều hơn không ... Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ bao giờ gặp khó khăn trong việc trả các khoản vay của mình, tôi nghĩ bạn có lẽ nên vay liên bang hơn là vay tư nhân bởi vì họ thực hiện những quy định. Không có biện pháp bảo vệ nào.
Ryan: Như tôi đã nói, điều còn lại cần suy nghĩ là chỉ nghĩ về tính kinh tế của lãi suất mà bạn sẽ phải trả và thời gian sẽ trả hết. Rất nhiều trang web này, nếu bạn truy cập, chúng tôi thích Student Loan Hero và chúng tôi sẽ liên kết máy tính của họ trong ghi chú chương trình. Nhưng tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, rất có thể bạn có thể trả ít hơn mỗi tháng để tiết kiệm trong suốt thời hạn của khoản vay và không phải trả trong thời gian dài hơn. Vấn đề chỉ là lãi suất của bạn hiện tại là bao nhiêu, bạn được phép tái cấp vốn.
Ryan: Tôi cảm thấy như lời khuyên của chúng tôi luôn là mua sắm xung quanh, cân nhắc các lựa chọn của bạn, vân vân, nhưng một lần nữa, chúng tôi khuyến khích mọi người mua sắm xung quanh, xem xét các lựa chọn của bạn và xem xét khả năng rất thực tế là bạn có thể mất một số biện pháp bảo vệ do liên bang cung cấp chính phủ để có một dịch vụ cho vay thông qua họ.
Ryan: Sắp tới, đó là cuộc đối đầu giữa tín dụng và ghi nợ với Robert Long. Đừng đi đâu cả.
Ryan: Được rồi. Chúng tôi đã trở lại, chúng tôi ở đây với tổng giám đốc Kiplinger.com, Robert Long, người nổi tiếng về những bộ phận này bởi vì anh ấy là một trong những người duy nhất trong nhân viên của chúng tôi thực hiện tất cả chi tiêu của mình bằng thẻ ghi nợ. Vì vậy, chúng tôi coi đây là cơ hội để tranh luận một chút. Tôi chỉ sử dụng tín dụng nên Robert và tôi sẽ đối đầu trực tiếp.
Ryan: Robert, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến.
Robert: Cảm ơn rât nhiêu. Tôi rất vui khi ở đây.
Ryan: Và vì Sandy sử dụng cả hai, cô ấy sẽ tiết chế cuộc tranh luận. Vậy chúng ta nên bắt đầu từ đâu, Sandy?
Sandy: Vâng, tôi đoán, như tôi đã nói, chúng ta sẽ khiến Robert gặp khó khăn khi từ chối sử dụng thẻ tín dụng. Vì vậy, tôi rất muốn nghe bạn đưa ra trường hợp của mình, Robert, về lý do tại sao bạn quyết định theo đuổi cuộc sống bặt vô âm tín.
Robert: Tôi nghĩ một điều, đó là vấn đề hợp lý hóa tài chính của chúng ta, và Kiplinger luôn viết về điều này. Bao gồm các gói về đơn giản hóa tài chính của bạn.
Sandy: Cái đó sắp ra mắt, vâng.
Robert: Cuộc sống quá phức tạp. Quản lý tiền của bạn có thể phức tạp. Tôi càng phải trả ít hóa đơn hàng tháng thì càng tốt.
Sandy: Được rồi, bây giờ, Ryan, lý do của bạn để đặt mọi thứ vào thẻ tín dụng, bao gồm cả cà phê bạn mua dưới phố, tôi cho là vậy?
Ryan: Tôi đã từng ở trong trại của Robert vì giữ mọi thứ rất, rất đơn giản. Tôi đã chỉ ghi nợ trong một thời gian dài. Khi tôi đã xử lý được loại chi tiêu hàng tháng của mình, tôi nghĩ rằng liệu tôi có tiếp tục làm việc này không và nếu tôi cũng sẽ chi ra một số tiền tương tự, tại sao không nhận được những thứ miễn phí cho nó?
Ryan:Và đó là những gì tôi làm. Tôi đặt tất cả chi tiêu của mình vào ... Tôi sử dụng một thẻ thưởng khá đơn giản, hoàn tiền 2% cho mọi thứ thông qua thẻ Citi Double Cash tuyệt vời mà chúng tôi đã đề xuất trước đây. Và vì vậy, tôi vẫn nhận được phần thưởng cho cùng mức chi tiêu mà tôi đã làm.
Sandy: À, và Robert, tôi đoán câu hỏi tôi luôn đặt ra với những người chống tín dụng hoặc sử dụng thẻ ghi nợ là bạn thuê một chiếc ô tô như thế nào?
Robert: Tôi có một câu trả lời đơn giản cho điều đó. Tôi thuê với Alamo. Tôi đã thành công rực rỡ với họ trong những năm qua. Chúng rất dễ dàng với chủ thẻ ghi nợ. Thực ra, trước khi có podcast của chúng tôi, tôi đã xem xét các chính sách cho các công ty cho thuê xe hơi lớn khác. Một số trong số chúng hơi linh hoạt với thẻ ghi nợ, nhưng trong hầu hết các trường hợp, bạn phải mang theo nhiều hình thức nhận dạng bổ sung.
Robert: Bạn thậm chí có thể phải đặt cọc một khoản tiền bảo đảm. Tôi không có ý trả quá nhiều cho một phích cắm miễn phí cho Alamo, nhưng nó chỉ đơn giản là thanh toán bằng thẻ ghi nợ của bạn giống như bạn làm với thẻ tín dụng, không cần câu hỏi.
Sandy: Và bạn không cảm thấy như mình đang để tiền trên bàn vì bạn không nhận được tất cả những phần thưởng mà chúng tôi viết về mọi lúc khi sử dụng thẻ tín dụng?
Robert: Hãy để tôi thách thức Ryan và triết lý nói chung rằng bạn đang nhận lại 2%. Tôi nghĩ rằng việc hoàn tiền 2% là một cái bẫy.
Sandy: Bạn bị mắc kẹt, Ryan.
Robert: Bạn đang nhận lại 2% tiền mặt nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chi tiêu nhiều hơn 10% mỗi năm, thêm 15%, thêm 20%, thậm chí có thể nhiều hơn thế vì bạn có thẻ tín dụng. Có rất nhiều nghiên cứu cho thấy mức chi tiêu nói chung của những người sử dụng thẻ tín dụng là như vậy và bạn có thể tìm thấy đủ loại con số, nhưng hãy gọi nó là cao hơn 15% nói chung với người dùng thẻ tín dụng.
Robert: Bạn hãy nhìn cụ thể hơn, tôi nghĩ McDonald's đã từng thực hiện một nghiên cứu cho thấy người thanh toán bằng thẻ tín dụng trung bình có hóa đơn 7 đô la, người thanh toán bằng tiền mặt có hóa đơn 4,50 đô la.
Sandy: Tính liền mạch.
Robert: Tôi đã thấy một nghiên cứu cho thấy những người có thẻ tín dụng tốt hơn, và ý tôi là tốt hơn cho nhân viên phục vụ chứ không phải tốt hơn cho ví tiền của họ. Trên thực tế, chúng tôi vừa nhận được một email vào sáng nay [về] một cuộc khảo sát từ tỷ giá ngân hàng cho thấy rằng những người mắc nợ thẻ tín dụng có nhiều khả năng chi tiêu nhiều hơn cho nhiều loại chi tiêu tùy ý khác nhau.
Ryan: Có.
Robert: Ở đây, chúng ta không cần phải là [một] nhà tâm lý học để hiểu rằng việc chuyển tiền của bạn khi nó là một miếng nhựa dễ dàng hơn nhiều so với việc giao những khoản tiền khó kiếm được.
Sandy: Nhưng bạn đang sử dụng nhựa, Robert. Nó chỉ là một thẻ ghi nợ.
Robert: Đúng, chính xác.
Ryan: Nhưng nó đến thẳng từ tài khoản ngân hàng của anh ấy, tôi hiểu được điều đó.
Robert: Sự khác biệt ở đó là tôi có thể thấy tài khoản ngân hàng của mình bị sụt giảm theo đúng nghĩa đen khi tôi chi tiêu khi bạn không làm điều đó bằng thẻ tín dụng.
Sandy: Về cơ bản, đó là lý do tại sao trong nhà tôi, chúng tôi sử dụng thẻ ghi nợ để mua hàng tạp hóa và xăng, còn tôi sử dụng thẻ tín dụng của mình cho những thứ như giày dép, túi xách và các chuyến du lịch, và nhiều thứ khác. Nhưng Ryan, làm thế nào để bạn tránh được cám dỗ tiêu tiền mà bạn không có vì khi bạn có thẻ tín dụng, bạn không cần phải trả ngay?
Ryan: Vâng. Và Robert thực sự tạo ra một điểm xuất sắc. Đó là về việc có kỷ luật. Nó giống như bạn có thể đưa ra lập luận rằng bạn không nên nuôi một con chó bởi vì bạn có thể quá thiếu trách nhiệm trong việc chăm sóc nó. Bạn có thể không mang nó ra ngoài đi dạo và cho nó ăn và làm tất cả mọi việc. Nó có thể trở nên cô đơn và bạn để [nó] trong nhà của bạn cả ngày. Nhưng trước khi mua con chó của mình và trong trường hợp này, trước khi có thẻ tín dụng, tôi đã đảm bảo rằng mình sẽ phù hợp với ngân sách hàng tháng của mình.
Ryan: Bây giờ, điểm tuyệt vời là thẻ tín dụng ... Mọi người có thể được khuyến khích nghĩ rằng nó giống như một loại tiền buồn cười. Bạn phải thực sự có kỷ luật về việc duy trì ngân sách. Trong trường hợp của tôi, nó khá dễ dàng vì tôi không có nhiều tiền tùy ý để chơi. Và tôi thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng của mình hàng tháng. Nhưng hạn chế rõ ràng của thẻ tín dụng là lãi suất nếu bạn không thể trả hết hàng tháng có thể thực sự có hại cho bức tranh tài chính của bạn.
Sandy: Nhưng bây giờ, Robert, một vấn đề khác mà tôi gặp phải với chiến lược của bạn là điểm tín dụng của bạn thì sao? Chúng tôi thường khuyến nghị ngay cả với những người trẻ tuổi rằng họ nên có thẻ tín dụng, mua một số tiền nhỏ hàng tháng và trả dần vì đây thường là cách duy nhất để bạn có thể xây dựng điểm tín dụng tốt. Bạn đã làm điều đó theo những cách khác hay bạn không quan tâm?
Robert: Tôi có lẽ nên chỉ ra rằng, ngoài việc muốn hợp lý hóa tài chính của mình, thực sự lý do lớn hơn khiến tôi không có thẻ tín dụng là cam kết rộng rãi hơn đối với lối sống không mắc nợ. Một câu trả lời [cho] câu hỏi của bạn, hy vọng rằng tôi sẽ không đăng ký tín dụng trong tương lai. Tôi cũng nổi tiếng là người rằng khi tôi mua một chiếc ô tô mới, tôi đang trả tiền mặt. Tôi đang tiết kiệm cho khoản đó, thanh toán bằng tiền mặt.
Robert: Hiện tại món nợ duy nhất mà vợ chồng tôi có là khoản thế chấp mà chúng tôi đang tích cực trả. Ở một mức độ nào đó, vâng, tôi không quan tâm.
Sandy: Bạn có gặp khó khăn gì khi nhận khoản thế chấp đó vì bạn không có lịch sử tín dụng không?
Robert: Bây giờ, công bằng mà nói, tôi đã có thẻ tín dụng ở những năm đầu 20 và có lẽ đã tích lũy được một số, tôi không thể nhớ chính xác điểm tín dụng của mình là bao nhiêu khi tôi nhận thế chấp 15 năm trước. Tôi đã không kiểm tra nó kể từ đó vì những lý do tôi đã trình bày ở đây. Điều quan trọng mà mọi người cần biết là không có thẻ tín dụng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nó không cho phép sử dụng như bạn đã nói về việc xây dựng lịch sử thanh toán với những thẻ tín dụng đó để xây dựng điểm tín dụng của bạn. Nhưng đó không phải là một hình phạt.
Robert: Vì vậy, nếu có những cách khác bạn có thể xây dựng tín dụng của mình, thanh toán các hóa đơn khác đúng hạn, bạn sẽ có thể tạo được điểm tín dụng thỏa đáng.
Sandy: Tôi đoán, điểm chúng tôi muốn đưa ra chỉ là những gì bạn đã làm thường xuyên đối với một người trẻ tuổi. Đó là tín dụng duy nhất mà bạn có thể nhận được. Vì vậy, tôi nghĩ, thường đối với một người trẻ, họ cần thẻ tín dụng bởi vì bạn sẽ không mua nhà ngay khi chưa tốt nghiệp đại học và đôi khi, các khoản vay cho sinh viên, bạn nhận được tín dụng cho họ và đôi khi bạn không. Và không phải ai cũng có khoản vay sinh viên.
Sandy: Có vẻ như đó là một công cụ hữu ích nhưng tôi nghĩ nó thực sự thú vị khi thường xuyên tôi nghĩ rằng chúng tôi đã cho rằng bạn phải có thẻ tín dụng. Vì vậy, tôi nghĩ thật thú vị khi bạn có thể làm tốt mà không cần đến.
Robert: Một trong những điều tôi muốn nhấn mạnh ở đây, tôi hy vọng tất cả chúng ta có thể đồng ý rằng rất ít người, nếu có, thực sự cần thẻ tín dụng ở mức bạn vừa làm, Sandy. Có những lợi ích cho họ và bạn có thể muốn nhận được một lợi ích, nhưng tôi không chắc rằng mọi người thực sự cần một lợi ích đó. Ryan đưa ra một quan điểm rất tốt. Nếu bạn có thể sử dụng nó một cách có trách nhiệm, vâng, nó có thể giúp ích rất nhiều cho lợi nhuận của bạn.
Robert: Vấn đề là, chúng tôi muốn tin rằng mọi người sẽ sử dụng nó một cách có trách nhiệm, vấn đề là hầu hết mọi người không. Và một lần nữa, có rất nhiều con số trên mạng nhưng 50% đến 60% số người thực sự có số dư thẻ tín dụng. Khoản nợ trung bình của những người đó là hơn 6.000 đô la. Và trên 6.000 đô la đó với lãi suất thông thường là 16% hoặc hơn, bạn đang phải trả hơn 1.100 đô la một năm.
Ryan: Như tôi đã nói, nếu bạn không thể sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm, và tôi khuyên bạn nên làm những gì tôi đã làm chỉ là tôi đã không nhận được thẻ tín dụng cho đến khi tôi 26 hoặc 27. Điều đó không chắc chắn 100%. Tôi nghĩ rằng tôi là người dùng được ủy quyền trên một số thẻ tín dụng của cha mẹ tôi khi lớn lên, đó là cách tôi có thể tạo ra một số tín dụng vào thời điểm tôi có thẻ tín dụng và tất cả các hóa đơn mua nhà mà tôi có nhiều bạn cùng phòng đã luôn. nhân danh tôi, vì vậy tôi đã có thể tạo dựng được một số tín dụng theo cách đó.
Ryan: Lợi ích to lớn khác của thẻ tín dụng nếu bạn có thể sử dụng chúng một cách có trách nhiệm là chúng có khả năng bảo vệ tốt hơn nhiều so với việc mua thẻ ghi nợ trong trường hợp gian lận. Trong trường hợp gian lận hoặc trộm cắp, bạn sẽ được bảo vệ trong trường hợp mua hàng gian lận. Các công ty sẽ xóa các khoản phí tiếp theo nếu ai đó, chẳng hạn, lấy số thẻ của bạn. Bạn hoàn toàn không có trách nhiệm pháp lý.
Ryan: Đạo luật thanh toán tín dụng công bằng cho phép bạn tranh chấp các khoản phí với công ty phát hành thẻ của bạn và nếu họ hợp pháp, họ sẽ xóa chúng. Trong khi nếu bạn đang sử dụng thẻ ghi nợ và bạn rơi vào một loại tình huống gian lận, các biện pháp bảo vệ gần như không mạnh mẽ.
Sandy: Tôi nghĩ điều này, và Robert, tôi muốn bạn trả lời điều này. Tôi nghĩ rằng hầu hết các thẻ ghi nợ hiện nay do Visa hoặc Master phát hành đều có khả năng bảo vệ khá tốt. Vì vậy, tôi không nghĩ ... Điều khiến tôi luôn lo lắng về việc thẻ ghi nợ của mình bị đánh cắp là họ sẽ bắt bạn giữ, nhưng bạn sẽ hết số tiền đó cho đến khi họ làm vậy.
Sandy: Và trong thẻ tín dụng, bạn chỉ có thể nói, "Tôi sẽ không trả tiền cho thứ đó, bạn biết đấy, hộp bùng nổ ai đó [người khác đã mua]", vâng, trong khi nếu ai đó xóa thẻ ghi nợ của bạn, bạn phải đấu tranh để lấy lại số tiền đó. Trong khi chờ đợi, tài khoản ngân hàng của bạn trống rỗng. Đó có phải là một mối quan tâm?
Robert: Các bạn hoàn toàn đúng về điều đó. Trên giấy tờ, Ryan chắc chắn là chính xác. Các biện pháp bảo vệ tốt hơn nhiều đối với thẻ tín dụng. Tôi nghĩ rằng khi bạn đang hiểu, Sandy, trên thực tế, trong thực tế, các ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn những biện pháp bảo vệ tương tự. Tôi đã gặp một vài trường hợp như tôi nghĩ rằng mọi người đều có nơi tôi đang xem bảng sao kê ngân hàng của mình và có ba khoản phí 500 đô la từ giữa Ohio, nơi tôi đã không ở trong nhiều năm, nếu đã từng. Và gọi đến ngân hàng của bạn, họ nhanh chóng nhận ra đó không phải là hình thức chi tiêu thông thường của bạn, hãy điền vào bất kỳ thủ tục giấy tờ nào.
Robert: Nhưng bạn nói đúng. Trong một vài ngày, các khoản tiền đó có thể bị giữ lại cho đến khi họ có thể xử lý và đưa tiền trở lại tài khoản của bạn.
Sandy: Và tôi đoán đó là điều khiến tôi luôn lo lắng khi bạn đang đấu tranh vì những khoản phí này, ai đó đã đến Cancun bằng thẻ ghi nợ của bạn hoặc thứ gì đó, trong khi bạn đang đấu tranh để lấy lại số tiền đó, bạn có thể bị trả lại séc.
Robert: Có thể, có. Một trong những điều tôi nghĩ rằng các ngân hàng khá thông minh trong những ngày này là nhận ra việc sử dụng trái phép và tôi nghĩ rằng ý tưởng rằng tài khoản ngân hàng của bạn sẽ cạn kiệt hoàn toàn có lẽ sẽ không xảy ra. Trên thực tế, chỉ vào cuối tuần trước, tôi đã nhận được một cảnh báo gian lận. Tôi nghĩ rằng tôi đã ra ngoài và nhấn máy ATM, và trúng ba hoặc bốn thứ rất nhanh. Đối với tôi, đó là những khoản chi bình thường nhưng có điều gì đó khiến ngân hàng của tôi phải thốt lên, "Đây có phải là bạn không?" Và nếu tôi không làm như vậy, họ sẽ cắt bỏ quyền sử dụng thẻ khá nhanh và ngăn không cho thẻ bị rút hết.
Ryan: Tôi nhớ có lần tôi đang làm bồi bàn và tôi đã có buổi biểu diễn đêm khuya như thế này ở Towson, Maryland, và tôi và một loạt người khác phải quay lại DC. Và nó giống như một tổng thể ... Ý tôi là, công ty đã đưa chúng tôi ra khỏi đó, chỉ để chúng tôi ở đó như, "Ồ, hãy tiếp tục và bắt một chiếc taxi." Và không ai trong số những người tôi đi cùng có bất kỳ hình thức nào để trả tiền cho người lái taxi. Điều này có trước Uber và trước khi taxi sử dụng thẻ tín dụng như một thông lệ sửa đổi. Và vì vậy tôi đã yêu cầu họ đưa tôi đến một cây ATM lúc hai giờ sáng ở Towson, Maryland và ngân hàng đã từ chối rút tiền mặt của tôi.
Robert: Vì bạn chưa từng đến Towson?
Ryan: Bởi vì tôi chưa bao giờ đến Towson, Maryland.
Sandy: Đã hai giờ sáng.
Ryan: Nhưng tôi sẽ nói trong trường hợp ... Bởi vì đôi khi mọi thứ trở nên tồi tệ ngay cả với thẻ ghi nợ. Mọi thứ trở nên tồi tệ với đầu đọc thẻ hoặc bất cứ thứ gì và nếu đó là thẻ duy nhất bạn có trong túi, điều đó cũng có thể khó khăn, nếu nó bị khóa hoặc bất cứ điều gì. Vì vậy, thật tốt khi có thể biết rằng những ngày này tôi có ít nhất một thẻ sử dụng để phòng trường hợp có sự cố xảy ra.
Sandy: Chà, vấn đề khác đối với quan điểm của bạn về các khoản phí gian lận, và tôi nghĩ điều này áp dụng cho cả hai loại thẻ là tôi đã phỏng vấn các chuyên gia đánh cắp ID trước đây. Và họ đã kiểm tra tài khoản trực tuyến của mình mỗi ngày. Và tôi nghĩ rằng đối với chủ thẻ tín dụng, đó là một ý tưởng hay vì điều đó nhắc nhở bạn về những gì bạn đang chi tiêu và có thể làm giảm khả năng xảy ra một hóa đơn mà bạn không thể thanh toán. Và tôi nghĩ rằng đối với bất kỳ ai, thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng, nó sẽ cảnh báo bạn sớm về hành vi gian lận.
Ryan: Chà, chúng tôi đang chạy dài trên phân khúc này ở đây. Tôi nghĩ đó là một cuộc tranh luận lành mạnh. Và tôi nghĩ nói chung, thông điệp đã được xử lý cẩn thận. Nếu bạn đang mở một tài khoản tín dụng, hãy đảm bảo rằng bạn đang lập ngân sách có trách nhiệm cho nó. Nhưng rõ ràng, có những lợi ích to lớn khi giảm thiểu nợ nần trong cuộc sống của bạn càng nhiều càng tốt.
Ryan: Robert, cắm đồ của bạn. Ý tôi là tôi sẽ chỉ nói rằng hãy truy cập Kiplinger.com, nhưng những gì mọi người sẽ để ý?
Sandy: Mọi lúc.
Robert: Chúng tôi có rất nhiều tài liệu tuyệt vời trên kiplinger.com, bao gồm như bạn đã đề cập đến thẻ cụ thể mà bạn sử dụng là một phần của gói phần thưởng tốt nhất năm 2019 của Kiplinger. Đó sẽ là một phần nội dung hay để mọi người xem xét. Và tôi nghĩ rằng bạn đang đi đúng vào điểm ở đây, đó là tôi không có ý cho rằng thẻ tín dụng là xấu đối với tất cả mọi người hoặc rằng lối sống không mắc nợ là tốt cho tất cả mọi người. Tìm những gì phù hợp với bạn, cho dù đó là tín dụng hay ghi nợ. Và nếu đó là tín dụng, hãy tìm đúng thẻ phù hợp với bạn và phù hợp với thói quen chi tiêu của bạn.
Ryan: Được rồi, hãy kiểm tra tất cả trong phần ghi chú của chương trình, các bạn. Và Robert, cảm ơn bạn một lần nữa vì đã đến.
Robert: Xin chân thành cảm ơn.
Ryan: Sau thời gian nghỉ ngơi, đó là đồ chơi dành cho trẻ mọc răng và đầu tư dựa trên niềm đam mê vào một phiên bản Wild Pitch mới.
Ryan: Chúng tôi đã trở lại và trước khi đi, tôi và Sandy muốn thực hiện một trong những phân đoạn lặp lại rất, rất yêu thích của chúng tôi, Wild Pitch, trong đó chúng tôi nói về một số chiêu trò PR của chúng tôi mà chúng tôi nhận được trong hộp thư đến của bạn. . Vậy Sandy, của bạn là gì?
Sandy: Tôi nghĩ rằng tôi đã đề cập trong podcast trước rằng tôi đã đi rất nhiều hoặc gần đây đã được mời tham gia rất nhiều buổi giới thiệu trẻ nhỏ. Và gần đây chúng tôi đã chào hàng một số đồ chơi trẻ em Eco-Chic và đồ chơi cho trẻ mọc răng. Trước đó, chúng tôi đã tranh luận về việc quá trình mọc răng kéo dài bao lâu, nhưng tôi không nghĩ rằng quá trình mọc răng kéo dài lâu lắm.
Ryan: Vâng, tôi nghĩ, ý tôi là một vài năm.
Sandy: Về cơ bản, đồ chơi khi mọc răng là thứ mà con bạn sẽ nhai, phải không?
Ryan: Vâng.
Sandy: Vì vậy, sản phẩm hữu cơ Eco-Chic đặc biệt này không chứa BPA. Nó được sản xuất tại Mỹ. Nó không gây dị ứng, kháng khuẩn tự nhiên. Mỗi tác phẩm đều được làm từ gỗ phong tốt nhất ở thành phố New York. Tôi không nhận ra họ đang chặt cây ở thành phố New York nhưng tôi đoán là có. Giá bắt đầu từ $ 26.
Sandy: Đó là điều thực sự khiến tôi dừng lại và nó khiến tôi nhớ lại ... Tôi không biết liệu họ có còn Baby Gaps hay không nhưng quan điểm của tôi về Baby Gaps là những người duy nhất thực sự mua những bộ quần áo đó giống như những người cô và người mẹ đỡ đầu. Các bậc cha mẹ thực sự không mua những thứ đó vì họ cần tiết kiệm tiền cho nhà trẻ, bảo mẫu, tã lót và những thứ tương tự.
Sandy: Tôi nghĩ rằng những loại sản phẩm này thực sự có lợi cho những người như tôi, những người đang tìm kiếm một món quà cho trẻ sơ sinh, nhưng lời khuyên của tôi là nếu bạn thực sự muốn giúp đỡ các bậc cha mẹ, hãy đóng góp vào kế hoạch 529 của đứa trẻ. 26 đô la có thể đi một chặng đường dài vào đại học trong 18 năm, và nó sẽ vẫn còn giá trị khi chiếc răng của đứa trẻ mọc lên. Vì vậy, đó là lời khuyên của tôi. Tránh xa đồ chơi trẻ em đắt tiền ngay cả khi chúng thuộc loại Eco-Chic và giúp trang trải chi phí học đại học. Bạn có gì?
Ryan: Ý tôi là của tôi ... Bạn đã có một bản xem trước. Và tôi sẽ không nói ai là người đã bày ra nó nhưng chúng ta sẽ thực hiện nhanh vấn đề này. Nếu bạn mới ra trường và bắt đầu công việc đầu tiên của mình, gần đây bạn có thể nhận được một biểu mẫu từ nhà tuyển dụng để thiết lập 401 (k) của bạn. Mọi người đều biết những khoản đầu tư này là quan trọng, nhưng biết đầu tư bao nhiêu và ở đâu có thể là một quá trình quá sức, tất cả đều đúng cho đến nay.
Ryan: Mặc dù nhiều nền tảng thường hướng dẫn bạn đến các con số được chọn trước và các mô hình đầu tư cơ học, nhưng có một sai lầm phổ biến với tùy chọn này. Khoản đầu tư của bạn sẽ nói lên con người của bạn, bao gồm cả niềm đam mê của bạn. Đây là lý do tại sao, uh-oh. Sự thật là nếu bạn mua cổ phiếu ở những công ty mà bạn biết, hãy nghĩ xa hơn tôi, chứ không phải những công ty dược lớn, bạn đã biết đôi điều về cách thức hoạt động kinh doanh của công ty. Vì vậy, hãy nhấn phanh-
Sandy: Ngay bây giờ.
Ryan: ... khá khó khăn. Trước hết, hầu hết 401 (k) không cung cấp cổ phiếu riêng lẻ.
Sandy: Không, đại đa số đi ngay vào quỹ ngày mục tiêu mà bạn thậm chí không chọn quỹ.
Ryan: Hoặc thậm chí là quỹ tương hỗ. Nhưng hãy nói vì lợi ích của lập luận rằng người này đang nói về việc có thể đầu tư vào IRA hoặc một số loại tài khoản hưu trí khác. Ý tưởng mà bạn nên mua những gì bạn biết là một loại ý tưởng thường được hiểu sai từ người quản lý lâu năm Fidelity Magellan và chuyên gia đầu tư xung quanh, Peter Lynch.
Sandy: Đúng. Họ nghĩ, ồ, có một hàng dài ở cửa hàng tạp hóa. Tôi nên đầu tư vào chúng.
Ryan: Vâng, và thật là điên rồ. Và ý tưởng rằng điều này áp dụng cho loại đạo đức của một công ty hoặc các giá trị của một công ty, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn thực sự yêu thích Blue Apron ngay khi nó mới ra mắt? Bạn muốn nói về một đợt IPO khác dựa trên thực phẩm rõ ràng ... Beyond Meat vừa ra mắt công chúng, giống như thực sự là không có nhiều-
Sandy: Họ sẽ đưa nó vào 401 (k) -
của bạnRyan: ... dữ liệu công khai về nó. Nó được thực hiện rất tốt. Nhưng nếu cách đây vài năm bạn nói:"Ôi trời ơi, tôi bị ám ảnh bởi Blue Apron. Tôi nghĩ rằng mô hình của họ thật tuyệt vời. Đó sẽ là điều lớn lao tiếp theo," bạn đoán xem? Cổ phiếu đó không có giá trị như nó đã có. Hãy tiếp tục và xem biểu đồ đó.
Sandy: Hãy ăn thức ăn, đừng mua đồ dự trữ.
Ryan: Điều mà Peter Lynch đang nói đến là nếu bạn có kiến thức chuyên môn sâu về một công ty hoặc một ngành cho phép bạn đi sâu vào nó ở cấp độ cơ bản để đánh giá cổ phiếu, thì đó là lúc bạn nên mua nó, chứ không phải mua McDonald's vì bạn thích Big Máy Mac. Vì vậy, quay lại sân, nếu bạn tin vào giá trị của chúng, bạn sẽ giữ cổ phiếu lâu hơn và đó luôn là cách tiếp cận tốt nhất để đầu tư. Và nói chung, mua và giữ có là cách tiếp cận tốt nhất để đầu tư. Nhưng không phải vì ...
Ryan: Bạn có thể lái một công ty mà bạn tin tưởng đến tận tầng hầm, bạn nên nắm giữ nó vì bạn nghĩ rằng đó là một cổ phiếu tốt. Và sau đó chúng tôi nói thị trường tài chính được tạo ra bởi con người, vì con người, và có rất nhiều cuộc tấn công hoảng sợ và quá khích với việc cổ phiếu tăng và giảm bất hợp lý, rất đúng. Bạn không muốn suy nghĩ như một con rô bốt khi mọi người khác đang làm theo ý mình. Có, bạn có. Có, bạn có. Chúng tôi không thể nhấn mạnh điều này đủ. Bạn hoàn toàn muốn suy nghĩ như một con rô bốt khi mọi người khác đang làm theo ý mình.
Ryan: Đó là câu nói cũ của Warren Buffet, "Hãy tham lam khi người khác sợ hãi và hãy sợ hãi khi người khác tham lam." Thực sự những gì chúng tôi khuyến nghị lặp đi lặp lại là có một danh mục đầu tư đa dạng với sự kết hợp tài sản phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn và có kế hoạch cho thời điểm thị trường đi xuống. Đảm bảo rằng bạn có một danh mục đầu tư mà khi bạn tưởng tượng trong đầu rằng cổ phiếu giảm mạnh 30%, 40%, bất cứ điều gì, bạn sẽ không thức trắng đêm vì danh mục đầu tư của bạn đã giảm giá.
Sandy: Đúng rồi. Và thật thú vị vì tôi đang viết một câu chuyện về điều này ngay bây giờ. One of the reasons that target date funds are working so well for so many people in 401(k) is not because they necessarily beat the market but they prevent you from being stupid. You put your money in a target date fund and then you just go about your life and you don't react emotionally to a big downturn in the market because it almost always gets people in trouble.
Ryan: Vâng. One more thing from the pitch and the person that this PR professional is trying to hook me up with is the CEO of an app. And we have a sentence here, a knowledgeable market expert, this guy lost his shirt in the dot-com bubble. Don't tell me you lost the shirt, I mean come on.
Ryan: So, look folks, don't lose your shirt and the way that you don't lose your shirt is own a diversified portfolio. Own a portfolio that's in line with your tolerance for risk. Don't invest in individual stocks just because you like them or because they're in line with your values. We've talked about this ad nauseam. We've written about this ad nauseam. I'll put stuff in the show notes, but my goodness, be careful out there.
Ryan: And that will wrap things up for this episode of Your Money's Worth. For show notes and more great Kiplinger content on the topics we discussed on today's show, visit Kiplinger.com/links/podcasts. You can stay connected with us on Twitter, Facebook or by emailing us at [email protected]. And if you like the show, please remember to rate, review and subscribe to Your Money's Worth, wherever you get your podcasts. Cảm ơn đã lắng nghe.