Quỹ khẩn cấp thường thuộc một trong hai loại lớn. Một được thiết lập để xử lý các chi phí bất ngờ — chẳng hạn như khi ô tô của bạn bị hỏng hoặc máy nước nóng của bạn bị rò rỉ. Cái kia là để cung cấp thu nhập nếu bạn bị mất việc làm. Bạn nên có cả hai kiểu, nhưng khi để mái trên đầu, kiểu thứ hai là quan trọng nhất.
Hoàn cảnh cá nhân của bạn sẽ quyết định bạn sẽ cần bao nhiêu tiền nếu bạn mất việc. Jamie Lima, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận cho biết, nếu bạn là người làm công ăn lương duy nhất, bạn nên dành ra 6 đến 12 tháng chi phí hàng tháng, trong khi các hộ gia đình có thu nhập kép thường có thể nhận được từ 3 đến 6 tháng dự phòng khẩn cấp. ở San Diego.
Tuy nhiên, nếu một hoặc cả hai thành viên của hộ gia đình có thu nhập kép làm việc trong lĩnh vực nhạy cảm với những thay đổi của nền kinh tế, bạn có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn. Ví dụ:nếu bạn đang làm việc trong lĩnh vực du lịch và giải trí, lĩnh vực trải qua nhiều thăng trầm (gần đây, chủ yếu là giảm), bạn có thể cần trang trải chi phí hơn sáu đến chín tháng. Ngược lại, nếu bạn làm việc trong một ngành ít nhạy cảm hơn với những biến động kinh tế, chẳng hạn như một công việc trong khu vực công, thì có thể đủ từ hai đến bốn tháng chi phí. Nhưng những người vợ hoặc chồng đều làm việc trong cùng một ngành có thể cần tiết kiệm ít nhất sáu tháng chi phí vào quỹ khẩn cấp vì cả hai có thể bị sa thải cùng một lúc.
Khi tính toán chi phí hàng tháng của bạn, hãy tập trung vào những điều cơ bản, bao gồm nhà ở, phương tiện đi lại, thực phẩm và bảo hiểm y tế, cùng với bất kỳ bảo hiểm nào khác mà bạn có thể cần, chẳng hạn như bảo hiểm cho chủ nhà và xe hơi, Eliot Pepper, một CFP và đồng sáng lập của Northbrook Financial, cho biết. Baltimore.
Đặt các ưu tiên của bạn. Brandon Renfro, CFP ở Hallsville, Texas, cho biết:Trả hết nợ thẻ tín dụng và xây dựng quỹ khẩn cấp đều quan trọng, nhưng nếu bạn phải lựa chọn giữa hai việc này, thì việc xây dựng quỹ khẩn cấp nên ưu tiên hàng đầu. Nếu bạn phải đối mặt với tình huống cần tiền, bạn không thể khai thác khoản nợ đã trả theo cách bạn có thể tạo ra một quỹ khẩn cấp. (Nếu bạn mất việc và không có quỹ khẩn cấp — hoặc số tiền bạn tiết kiệm được thiếu những gì bạn cần — hãy xem các đề xuất của chúng tôi về các cách huy động tiền mặt khác bên dưới.)
Vì bạn không biết khi nào mình cần, nên bạn có thể truy cập ngay lập tức số tiền trong quỹ khẩn cấp. Pepper đề xuất một tài khoản tiết kiệm năng suất cao không có phí, yêu cầu mức tối thiểu thấp (hoặc không) và được liên bang bảo hiểm. Bạn có thể liên kết nó với tài khoản séc thông thường của mình để có thể chuyển tiền dễ dàng. Một số mục yêu thích của chúng tôi:Tài khoản Tiết kiệm Trực tiếp SFGI, có lợi tức 1,16%, không tính phí hàng tháng, số tiền tối thiểu là 500 đô la để mở và số tiền tối thiểu là 1 đô la liên tục để kiếm lãi và Tiết kiệm trực tuyến có lợi nhuận cao của Ngân hàng Live Oak, có Lợi tức 1,15% mà không có phí hàng tháng hoặc tối thiểu.
Một hạn chế:Tỷ giá trên các tài khoản tiết kiệm năng suất cao có thể giảm xuống. Một cách để chốt lãi suất trong ít nhất vài tháng là đầu tư vào “bậc thang” chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn. Định mức chúng để mỗi tháng một khoản đáo hạn đủ để trang trải chi phí sinh hoạt của tháng đó. Nếu bạn không cần tiền trong tháng đó, hãy tái đầu tư nó vào một đĩa CD khác sẽ đáo hạn vào cuối loạt phim hiện tại của bạn. Đĩa CD Không phạt 7 tháng Marcus của Goldman Sachs có mức tối thiểu là $ 500 và lợi nhuận là 1%. Ngân hàng Limelight cung cấp một CD sáu tháng với lợi suất 0,9% với khoản đầu tư tối thiểu là 1.000 đô la.
Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp và các hóa đơn bắt đầu chồng chất, bạn có thể bắt đầu tính thêm chi phí vào thẻ tín dụng của mình. Nhưng trước khi bạn đạt được số dư lãi suất cao có thể mất nhiều năm để trả hết, hãy khám phá các tùy chọn này.
Roth IRA. Nếu bạn cần tiền, Roth là một nguồn vốn chi phí thấp. Bạn luôn có thể rút số tiền đóng góp của mình miễn thuế và phí phạt. Số tiền đó đi ra khỏi tài khoản trước khi có thu nhập; bạn sẽ không trả thuế cho đến khi bạn sử dụng hết các khoản đóng góp của mình.
Khoản vay 401 (k). Gói kích thích kinh tế được ban hành vào tháng 3 tăng gấp đôi số tiền bạn có thể vay từ 401 (k) của mình, từ 50.000 đô la lên 100.000 đô la hoặc lên đến 100% số dư được cấp nếu ít hơn. Tùy chọn này khả dụng cho những người lao động (hoặc thành viên gia đình) đã được chẩn đoán mắc COVID-19 hoặc đã phải chịu hậu quả tài chính bất lợi do đại dịch.
Lãi suất của các khoản vay 401 (k) thấp — khoảng 5% — và bạn thường có năm năm để trả khoản vay. Tuy nhiên, luật cho phép người đi vay bỏ qua các khoản thanh toán cho năm 2020, về cơ bản cho bạn một năm nữa để trả nợ.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn. Nếu bạn có HSA, bạn có thể sử dụng tiền trong tài khoản cho nhiều loại chi phí y tế, từ việc làm răng đến các khoản đồng thanh toán. Và nếu bạn mất việc, bạn có thể sử dụng tiền từ HSA của mình để đóng phí bảo hiểm theo COBRA, luật liên bang cho phép bạn tiếp tục bảo hiểm theo nhóm. Bạn cũng có thể sử dụng tiền từ HSA của mình để đóng bảo hiểm y tế khi đang nhận trợ cấp thất nghiệp.
Chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có hai thành phần:quyền lợi tử vong, là số tiền sẽ được trả cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời và giá trị tiền mặt, tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế được tài trợ bởi một phần phí bảo hiểm của bạn.
Bạn có thể rút tiền cơ sở của mình — số tiền trong tài khoản có giá trị tiền mặt mà bạn đã trả phí bảo hiểm — miễn thuế. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn không lấy nhiều hơn cơ sở trong tài khoản giá trị tiền mặt của mình, vì phần vượt quá sẽ bị đánh thuế. Quyền lợi tử vong sẽ giảm theo tổng số tiền bạn rút.
Ngoài ra, bạn có thể vay theo chính sách của mình. Phí lãi suất dao động từ khoảng 6% đến 8%, tùy thuộc vào lãi suất thị trường và khoản vay là cố định hay thay đổi. Nếu bạn không hoàn trả khoản vay hoặc chỉ trả lại một phần, số dư sẽ được khấu trừ vào trợ cấp tử tuất của bạn khi bạn qua đời.