Ryan Ermey :Với việc học kỳ mùa thu đang đến rất nhanh, đại dịch COVID-19 đã phủ bóng đen lên sự không chắc chắn đối với giáo dục đại học. Kevin Walker của CollegeFinance.com tham gia với chúng tôi để thảo luận về cách cảnh quan đã thay đổi đối với các trường đại học, sinh viên và phụ huynh cũng như phụ huynh trong phân khúc chính của chúng tôi. Trong chương trình hôm nay, tôi và Sandy nói chuyện về việc chậm hoàn thuế và trả lời thư của độc giả về cách trả tiền cho một ngôi nhà mới khi nghỉ hưu. Đó là tất cả những gì phía trước trong tập này của Your Money's Worth. Bám sát.
Ryan Ermey :Chào mừng bạn đến với Giá trị tiền của bạn. Tôi là cộng tác viên biên tập của Kiplinger, Ryan Ermey, tham gia như mọi khi bởi biên tập viên cấp cao Sandy Block. Và chúng ta đang nói về việc hoàn thuế ở đây trong phân đoạn đầu tiên, Sandy. Câu hỏi của tôi dành cho bạn để bắt đầu mọi thứ là bạn đã nhận được tiền hoàn lại chưa?
Khối cát :Tôi nợ IRS. Vì vậy, đối với tôi, đây là một vấn đề tốt đẹp cần có. Nhưng đây là thỏa thuận, thời hạn nộp tờ khai thuế năm 2019 của bạn, như chúng tôi đã đề cập nhiều lần, là vào tuần trước. Nhưng một số người đã nộp đơn từ lâu vẫn chưa nhận được tiền hoàn lại và chúng ta không chỉ nói về những người đã nộp hồ sơ khai báo. Nếu bạn khai thuế bằng giấy, thì đó là loại bánh nướng mà bạn sẽ nhận được tiền hoàn lại trễ. Nhưng một số người đã nộp hồ sơ điện tử cũng vẫn đang chờ đợi khoản tiền hoàn lại của họ - và rõ ràng là họ rất khó chịu về điều đó. Và nó hơi rắc rối bởi vì khi bạn nộp tờ khai thuế và yêu cầu hoàn tiền điện tử tiền gửi trực tiếp, điều đó nên được thực hiện bằng phương thức điện tử. Vì vậy, thực tế là rất nhiều người IRS đã phải ra ngoài vì đại dịch không nhất thiết giải thích tại sao những người tốt đã nộp đơn điện tử và thu xếp để gửi trực tiếp tiền hoàn thuế của họ lại không thấy tiền của họ.
Khối cát :Vì vậy, xin chào Howard Gleckman của Trung tâm Chính sách Thuế vì đã viết về điều này gần đây. Về cơ bản anh ấy đã đưa ra hai lý do. Một là đôi khi có vấn đề với tờ khai thuế của bạn. Có thể đó là một việc nhỏ, nhưng nó có thể cần một dấu hiệu của con người. Và những người đó hiện đang rất rất bận rộn-
Ryan Ermey :Đúng, và có ít hơn.
Khối cát :Đúng. Tôi nghĩ rằng IRS đã hỗ trợ nhân viên, nhưng điều đó vẫn còn-
Ryan Ermey :Tôi biết gì.
Khối cát :Không, bạn biết rất nhiều. Nhưng vẫn còn tồn đọng. Ngay cả khi họ có đầy đủ nhân viên bây giờ, họ đã không còn đầy đủ nhân viên một vài tháng trước đây. Vì vậy, đó là một, và khác - điều này khá thú vị bởi vì chúng tôi đã nói rất nhiều trong chương trình này về kiểm tra kích thích và sẽ nói về chúng một lần nữa nếu có nhiều hơn - đó là cả tiền hoàn lại và các khoản thanh toán kích thích đã được phân phối bởi Cục Tài chính của Kho bạc. Và Văn phòng Giải trình Chính phủ nhận thấy rằng cơ quan này có khả năng hạn chế trong việc gửi các khoản thanh toán liên quan đến thuế. Vì vậy, có vẻ như khoản tiền hoàn lại chiếm vị trí thứ hai trong nhiệm vụ lớn hơn nhiều là thực hiện các khoản thanh toán kích thích đó và điều đó cũng có thể khiến mọi thứ chậm lại.
Khối cát :Bây giờ nếu bạn chưa nhận được tiền hoàn lại, bạn có thể truy cập IRS.gov và có công cụ Hoàn tiền của tôi ở đâu sẽ cho phép bạn kiểm tra trạng thái hoàn tiền của mình thông qua trang web IRS. Nếu bạn đã nộp đơn vào tuần trước, bạn có thể kiểm tra tình trạng. Bạn có thể kiểm tra nó ngay bây giờ vì sau 24 giờ sau khi nộp đơn là lúc bạn có thể kiểm tra trạng thái của khoản hoàn trả tiền gửi trực tiếp đã được nộp trực tiếp. Nếu bạn đã gửi tờ khai thuế qua đường bưu điện, thì séc của bạn sẽ được gửi qua đường bưu điện và sẽ mất một thời gian nữa bạn mới nhận được.
Ryan Ermey :Vâng. Tôi đã nhận được tiền hoàn lại. Tôi phải sắp xếp mọi thứ xung quanh, bởi vì tôi luôn nợ IRS, nhưng D.C. nợ tôi một khoản tiền hoàn lại. Và tôi cố gắng hiệu chỉnh nó để những con số đó khá giống nhau. Một năm tôi đã nhận được nó trong vòng một đô la.
Khối cát :Tuyệt vời.
Ryan Ermey :Tôi nợ một đô la ròng. Nhưng, vâng, chúng tôi không có quá nhiều lời khuyên ở đây ngoại trừ chờ xem. Chắc chắn hãy truy cập trang web của IRS để xem công cụ Hoàn tiền của tôi ở đâu. Bạn cũng có thể truy cập nó trên ứng dụng di động IRS to Go.
Khối cát :Đúng.
Ryan Ermey :Một người làm thuế thậm chí giống như bạn, Sandy, tôi tưởng tượng ngay cả bạn cũng không có IRS để di động-
Khối cát :Tôi không có nó trên điện thoại của mình.
Ryan Ermey :... ứng dụng.
Khối cát :Không, tôi không. Nhưng có một lời khuyên khác mà tôi muốn đưa ra ở đó, và đó là sắp xếp nó để bạn không được hoàn lại tiền vào năm tới. Tôi đã báo cáo về các trục trặc và mọi người nhận được tiền hoàn lại miễn là tôi đã viết về thuế. Luôn luôn có một cái gì đó. Đã có một sự đóng cửa của chính phủ. Có một cái gì đó khác, một số vấn đề. Và nó chỉ cho thấy mặt trái của việc chính phủ cho vay không lãi suất. Nếu bạn điều chỉnh khấu lưu của mình như vậy về cơ bản, bạn sẽ không cho đi tiền của mình. Rằng bạn đang tự tăng lương và giữ số tiền đó, sau đó bạn sẽ không ngồi xung quanh việc Hoàn tiền của tôi ở đâu và chửi IRS, bởi vì bạn đã không nhận được tiền của mình. Bạn đã có nó. Vì vậy, tôi nghĩ rằng những loại vấn đề này thực sự chỉ ra nhược điểm của việc sử dụng tiền hoàn lại của bạn như một cách tự động để tiết kiệm. Chúng tôi có các công cụ. Chuyển đến W-4 của bạn và sửa khoản khấu lưu của bạn và nhận số tiền đó ngay bây giờ, và lần này vào năm sau, bạn sẽ không còn thắc mắc tại sao khoản tiền hoàn lại của mình vẫn chưa đến.
Ryan Ermey :Tôi đã nhận được 15 khoản miễn trừ hoặc bất cứ điều gì vì tôi nhận được khoản hoàn lại lớn từ D.C., vì tiền thuê nhà của tôi cao khủng khiếp. Vì vậy, họ trả lại cho tôi một số tiền hàng năm. Và nó thật tuyệt. Bạn đã đánh chiếc đinh vào đầu - và bố tôi cũng nói như vậy. "Tôi sẽ không cho chính phủ vay." Vì vậy, thật tốt khi nợ họ. Thêm vào đó, bạn không muốn nợ họ quá nhiều tiền mà bạn không thể xoay sở. Nhưng nếu bạn làm đúng, hãy cố gắng không mắc nợ gì hoặc cố gắng biến nó thành con số không.
Khối cát :Một khoản hoàn trả khiêm tốn. Nếu đó là một vài trăm đô la, bạn sẽ không phải đổ mồ hôi. Khoản tiền hoàn lại trung bình là hơn $ 3000. Đó là rất nhiều tiền-
Ryan Ermey :Thật là điên rồ.
Khối cát :... cho rất nhiều người. Giữ số tiền đó đi mọi người. Giữ nó.
Ryan Ermey :Bạn đã có nó.
Ryan Ermey :Đại dịch đã ném bạn hoặc con bạn lên kế hoạch đại học? Kevin Walker tham gia với chúng tôi để trò chuyện về cách mọi người có thể đối phó tiếp theo.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại, và chúng tôi ở đây với Kevin Walker. Anh ấy là người sáng lập và nhà xuất bản của CollegeFinance.com. Và chúng ta đang nói về bức tranh giáo dục đại học sẽ như thế nào vào mùa thu này và sẽ tiếp tục như thế nào sau đại dịch COVID-19. Kevin, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến.
Kevin Walker :Rất hân hạnh.
Ryan Ermey :Vì vậy, hãy bắt đầu với câu hỏi $ 64,000, liệu các trường cao đẳng có mở cửa vào mùa thu này, bán mở, chỉ trực tuyến không? Mọi thứ sẽ như thế nào và các gia đình nên đưa điều đó vào quá trình ra quyết định của họ như thế nào?
Kevin Walker :Ồ, họ sẽ mở cửa vì các trường cao đẳng là công việc kinh doanh vào cuối ngày và họ cần doanh thu từ học phí. Vì vậy, bằng cách này hay cách khác, họ sẽ mở. Tôi thực sự đã nghe nói về việc không có trường học nào hoàn toàn tạm dừng học kỳ do virus. Vì vậy, có rất nhiều động lực để mở trường học.
Kevin Walker :Tôi nghĩ rằng mô hình mà các trường học sẽ làm theo sẽ là toàn diện từ hoàn toàn trực tuyến với ví dụ gần đây về việc Harvard thông báo tiến hành học kỳ theo cách đó, là hoàn toàn nội trú. Có rất nhiều trường học hy vọng rằng mô hình đó sẽ phù hợp với họ. Và sau đó là các ví dụ về việc một số năm đại học, có thể sinh viên năm hai và đàn em hoặc sinh viên năm nhất và năm cuối sẽ đến trường, nhưng các lớp khác sẽ ở nhà và thực hiện nghiên cứu trực tuyến của họ. Hoặc mọi người sẽ ở trong khuôn viên trường, nhưng họ sẽ tham gia các khóa học trực tuyến hoặc một số khóa học trực tuyến của họ. Vì vậy, đó là một hành trang rất hỗn hợp về những gì sinh viên đại học sẽ trải qua vào mùa thu này. Tôi nghĩ tên của trò chơi chỉ là sự linh hoạt. Mọi người phải sẵn sàng để làm cho nó hoạt động, cho dù đó là một viên chức đại học đang cố gắng làm cho nó hoạt động hay một sinh viên đã quyết định đăng ký, hãy tiếp tục đăng ký. Họ phải làm mọi thứ có thể để lăn lộn với những cú đấm và làm cho nó hoạt động.
Khối cát :Vì vậy, Kevin, bạn đã đề cập đến Harvard - và Harvard đã nhận được một số tiêu đề khá lớn khi thông báo rằng nó chỉ được phát trực tuyến, nhưng không giảm giá nhãn dán. Bây giờ tôi biết nếu tôi vào Harvard, tôi sẽ không tưởng tượng rằng tôi sẽ tham gia các lớp học từ phòng ngủ của mình. Nếu bạn đã cam kết theo học tại một trường học, nhưng bạn không nghĩ rằng bạn đang nhận được đầy đủ lợi nhuận cho số tiền của mình, bạn có lựa chọn nào để giảm chi phí không?
Kevin Walker :Ý tôi là, tôi nghĩ bạn chắc chắn có các lựa chọn. Tất nhiên tôi không thể nói về những gì Harvard sẽ nói với điều này, nhưng sẽ không có hại gì nếu một gia đình thực sự tin rằng mô hình học tập này sẽ không đáng với chi phí bỏ ra và sinh viên nghĩ hoặc gia đình nghĩ rằng "Này, con trai, con gái của tôi hoặc học sinh có thể đợi một giây hoặc đợi một năm để bắt đầu," không hại gì khi hỏi nhà trường nếu đó là một khả năng. Tôi không nghĩ các trường muốn điều đó vì nó củng cố mô hình kinh doanh của họ và cân bằng lượng tuyển sinh của họ trong những năm tới. Nhưng không có hại gì khi khám phá rằng nếu gia đình hoặc sinh viên cảm thấy mạnh mẽ rằng họ không muốn tiêu tiền và thậm chí vượt quá số tiền đó, chỉ cần có một học kỳ hoặc một năm kinh nghiệm ở trường đại học là một cái gì đó ít hơn những gì. họ đã luôn tưởng tượng. Vì vậy, một lần nữa, tôi nghĩ rằng nếu một gia đình cảm thấy mạnh mẽ về điều đó, thì không có vấn đề gì nếu hỏi liệu có thể hoãn lại hay không. Vì vậy, đó là một điểm cực đoan mà bạn có thể khám phá.
Kevin Walker :Việc khác sẽ là cân nhắc đến việc tiếp cận trường học và hỏi xem họ có thể làm gì để làm hay không ... bạn có thể nói nó là giảm học phí vì trải nghiệm sẽ trực tuyến hoặc không tối ưu. Nhưng có lẽ cách tốt hơn để tiếp cận đó là yêu cầu nhà trường xem xét lại gói hỗ trợ tài chính của gia đình và thu hút ý thức của họ về những gì gia đình có thể phải trải qua và nền kinh tế cũng như mất việc làm hoặc viễn cảnh về việc mất việc làm hoặc không có tiền thưởng nếu gia đình tin tưởng vào việc bố hoặc mẹ kiếm tiền thưởng như một phần thu nhập thông thường của họ. Tôi nghĩ đây là những câu hỏi chính đáng đưa ra lý do đáng tin cậy để thách thức giải thưởng hỗ trợ tài chính hoặc yêu cầu nhà trường xem xét lần thứ hai về hỗ trợ tài chính.
Kevin Walker :Và tôi nghe nói rằng trường học là như vậy, và tôi nghĩ rằng tất cả các trường học đều có lý, họ sẵn sàng lắng nghe gia đình. Điều đó không có nghĩa là họ sẽ luôn kiếm được nhiều tiền hơn, nhưng họ cũng muốn làm mọi thứ có thể để duy trì việc đăng ký học trong năm nay và không khuyến khích các gia đình có thể có thái độ cực đoan như tôi đã bắt đầu, đó là khám phá ý tưởng nghỉ cả năm. Tôi nghĩ rằng các trường thực sự có động lực để cố gắng thu hút mọi người ghi danh theo cách này hay cách khác vào mùa thu này. Vì vậy, tôi sẽ nói, và tôi là một phụ huynh đại học của hai đứa trẻ đại học và thực sự đã tự mình làm điều này. Trong một trường hợp với một số thành công, và trường hợp khác không thành công. Nhưng không hại gì khi yêu cầu thêm hỗ trợ tài chính. Trường hợp tệ nhất họ sẽ nói không. Họ sẽ không đuổi bạn khỏi trường chỉ vì bạn yêu cầu. Vì vậy, xin mọi người nên làm điều đó, đặc biệt là trong môi trường này.
Ryan Ermey :Rất nhiều sinh viên đang cân nhắc một cách dễ hiểu về gap year. Họ sẽ không có được tất cả những thứ ở trường đại học mà họ nhất thiết phải hy vọng có được. Nhưng những phân nhánh có thể xảy ra là gì? Tôi đoán có hai mặt của đồng xu này. Một là dành cho những đứa trẻ có thể đã vay nợ và điều đó có thể ảnh hưởng đến mọi thứ ở trường của chúng không? Và người còn lại là những đứa trẻ đang có kế hoạch nghỉ hè để đi Úc hoặc bất cứ điều gì, và bây giờ nó giống như đi du lịch không giống như trước đây.
Kevin Walker :Vâng. Bạn đúng. Tôi nghĩ vấn đề của gap year là thông thường những gì một người trẻ làm trong năm đó là họ đi du lịch, họ làm việc hoặc họ đăng ký vào một loại chương trình nào đó, có thể đó là một chương trình tình nguyện từ thiện hoặc một cái gì đó tương tự. Và cả ba trò tiêu biểu đó trong một năm gap year đều được thử thách nhiều nhất trong năm nay. Vì vậy, du lịch, như bạn đề xuất, bị hạn chế. Ý tôi là, một số quốc gia bạn không thể đến. Bạn có thể có lý do để không muốn đến một số nơi chỉ để không để bản thân hoặc người khác tiếp xúc với vi-rút. Làm việc cho một người trẻ tuổi, loại công việc mà mọi người thường sẽ theo đuổi trong thời gian ngắn năm, cho dù đó là làm việc tại một nhà hàng hay trong một môi trường khách sạn nào đó, những công việc đó rõ ràng sẽ khó kiếm được trong năm nay. Điều đó chỉ có nghĩa là bạn sẽ khó hơn khi bận rộn và kiếm tiền. Và các chương trình khác mà một sinh viên có thể đã đăng ký tham gia để chiếm lĩnh trong một năm thiếu hụt, giống như bản thân các trường cao đẳng có thể không thể đăng ký và tiến hành chương trình của họ theo cách tương tự.
Kevin Walker :Vì vậy, không phải là một sự đánh đổi dễ dàng đối với một gia đình chỉ để nói, "Bạn biết không, năm nay đại học sẽ rất kỳ lạ, vậy tại sao bạn không thực hiện gap year?", Bởi vì bạn phải cân nhắc rằng khoảng cách đó năm bên của phương trình cũng có thể là kỳ lạ. Trên thực tế, trong trường hợp cá nhân của tôi, con gái giữa của tôi - vì vậy là sinh viên đại học nhỏ tuổi của tôi - đã dự định học một năm cuối cấp và bắt đầu vào đại học vào mùa thu năm sau. Và những chương trình và chuyến du lịch thực sự mà cô ấy dự định làm trong năm nay đã trở nên rõ ràng là nó sẽ không diễn ra. Vì vậy, sau đó cô ấy sẽ cố gắng tìm một công việc, và chúng tôi nhận ra rằng điều đó sẽ khó thực hiện. Vì vậy, cô ấy đã thực sự nộp đơn vào phút cuối để vào đại học ngay bây giờ - không phải đợi đến năm sau. Vì vậy, thật buồn cười khi trong một trường hợp trong nhà chúng tôi, một sinh viên đang mong đợi một năm học cuối cấp để thực sự đăng ký vào đại học.
Khối cát :Vì vậy, Kevin, nếu bạn là sinh viên và bạn sẽ tham gia các lớp học từ phòng ngủ của bạn hoặc tầng hầm của cha mẹ bạn, đây có phải là thời điểm tốt để xem xét đại học cộng đồng không? Những lợi ích có thể có của điều đó là gì?
Kevin Walker :Đảm bảo. Vì vậy, lợi ích sẽ là bạn có thể tham gia các khóa học đại học với chi phí tương đối thấp. Cao đẳng cộng đồng có xu hướng là cách rẻ nhất để có được tín chỉ đại học. Vì vậy, đó chắc chắn là một khả năng và điều mà rất nhiều gia đình và học sinh nên xem xét. Tôi đoán rằng sự đánh đổi và một số cân nhắc đang đảm bảo rằng tín chỉ từ trường đại học cộng đồng mà bạn theo học sẽ chuyển đến trường mà bạn đã đăng ký toàn thời gian hoặc bạn mong đợi được đăng ký toàn thời gian sau khi kỳ lạ năm hào quang. Hãy chỉ hy vọng đó là một năm. Bạn chỉ muốn đảm bảo rằng số tiền nhỏ hơn bạn đang chi cho các khóa học đại học cộng đồng sẽ thực sự có thể chuyển sang trải nghiệm đại học tuyệt vời mà bạn muốn, và điều đó không phải lúc nào cũng vậy. Vì vậy, hãy khám phá điều đó.
Kevin Walker :Điều khác là mặc dù trường cao đẳng cộng đồng có thể rẻ hơn rất nhiều, nhưng sinh viên có muốn đánh đổi trải nghiệm mà họ nhận được mặc dù họ có thể không ở trong khuôn viên trường không? Họ có muốn đánh đổi trải nghiệm ở trong cùng một khoa chính, làm việc với cùng một sinh viên trong lớp học ảo không? Họ có muốn đánh đổi điều đó để lấy trải nghiệm ở trường đại học cộng đồng không? Và có những lý do chính đáng để làm điều đó. Tiết kiệm rất nhiều tiền, có thể trong nhiều trường hợp bao gồm cùng một nội dung. Nhưng đối với một số sinh viên - có lẽ là rất nhiều sinh viên - đó có thể là một sự đánh đổi mà họ không sẵn lòng thực hiện. Nhưng đó là điều cần xem xét chắc chắn.
Ryan Ermey :Đây là - tất cả chúng tôi đều hy vọng - chỉ là năm đại dịch kỳ lạ đối với giáo dục đại học. Nhưng có những cách nào mà bạn nghi ngờ giáo dục đại học sẽ thay đổi căn bản sau đại dịch theo cách nói rằng nó có thể thay đổi cách các gia đình tiết kiệm và chi trả cho việc học đại học?
Kevin Walker :Vâng. Trớ trêu thay, tôi nghĩ rằng có hai cách mà các trường đại học sẽ thay đổi sau đại dịch. Một là, đây có thể là cách trực quan, các trường cao đẳng sẽ chuẩn bị nhiều hơn để cung cấp nội dung giáo dục chất lượng trực tuyến. Đó đã là một xu hướng đang diễn ra, nhưng các trường học buộc phải tìm cách thực hiện điều đó một cách tốt hơn, thành công hơn. Và họ đã đạt được nhiều bước tiến không cần thiết trong vài tháng qua để hướng tới điều đó. Vì vậy, đó là kết quả trực quan.
Kevin Walker :Có thể kết quả phản trực giác là nhà trường, gia đình và xã hội sẽ nhận ra rằng họ coi trọng trải nghiệm sống ở trường đại học hơn những gì họ có thể nghĩ. Vì vậy, nếu tôi lùi lại sau đại dịch và nghĩ về 10 hoặc 15 năm qua tôi đã làm việc trong lĩnh vực khả năng chi trả cho trường đại học, thì sẽ có rất nhiều phong trào hướng tới việc nâng cao khả năng có được trải nghiệm đại học ảo, đại học trực tuyến. Rất nhiều tiến bộ lớn ở đó. Nhưng một điều mà đại dịch có thể đã cho chúng ta thấy rằng có giá trị của việc giới trẻ cùng nhau học tập trong một khu dân cư. Có thể rất tốn kém và có những vấn đề mà xã hội cần giải quyết. Nhưng rất có thể hóa ra rằng điều đó có giá trị thực sự, và phương thức học đại học ảo, trực tuyến thực sự sẽ không hoàn toàn là mô hình của tương lai.
Kevin Walker :Vì vậy, đối với tôi, đó là điều đang nổi lên là hướng dẫn trực tuyến sẽ cải thiện rất nhiều và nó sẽ phù hợp với ngày càng nhiều sinh viên và là một phần của trải nghiệm. Nhưng tôi nghĩ rằng chúng ta cũng sẽ thấy một giá trị lớn hơn được đặt trên trải nghiệm đại học dân cư thoát khỏi đại dịch.
Kevin Walker :Về cách các gia đình tiết kiệm và chi trả cho đại học, tôi nghĩ di sản của đại dịch rất tiếc có lẽ sẽ là khoản tiết kiệm của nhiều gia đình cho sinh viên trong 5 đến 10 hoặc 15 năm tới sẽ bị thử thách bởi kinh nghiệm này vì một năm hoặc hai năm tiết kiệm của họ khi họ nuôi con và dành tiền cho đại học có thể sẽ bị tác động tiêu cực ở một mức độ nào đó bởi kết quả kinh tế của đại dịch này. Và có lẽ nó sẽ không tồi tệ như tất cả chúng ta có thể đã nghĩ vài tháng trước, nhưng nó vẫn sẽ ảnh hưởng đến mọi người cho dù thế nào đi nữa. Vì vậy, tôi nghĩ rằng đó là thực tế mà các gia đình sẽ phải đối mặt trong nhiều năm tới.
Kevin Walker :Và về cách họ chi trả cho việc học đại học, có lẽ các gia đình sẽ học được, như tôi đã nói trước đây, họ sẽ học cách không ngại thúc đẩy nhiều hơn vào trường đại học để nói, "Này, bạn phải làm nhiều hơn để giúp đỡ gia đình chúng tôi trong tình trạng eo hẹp tài chính để trải nghiệm này hoạt động hiệu quả. " Vì vậy, có thể di sản của đại dịch sẽ là các gia đình và trường cao đẳng sẽ mang tính xây dựng hơn trong cách họ làm việc cùng nhau để làm cho chi phí giáo dục cao thực sự có lợi cho học sinh và gia đình trong tương lai.
Ryan Ermey :Chà, có điều gì đó để tất cả chúng ta hy vọng. Kevin được trích dẫn, một trong nhiều nguồn trong bài báo của chúng tôi trong số tháng 9 về COVID đã tác động đến giáo dục đại học như thế nào. Vì vậy, hãy trực tuyến và kiểm tra hoặc tải nó trên các quầy báo sớm. Trong khi chờ đợi, Kevin, mọi người có thể tìm thấy tất cả những điều tuyệt vời mà bạn đang làm ở đâu?
Kevin Walker :Mọi người có thể truy cập CollegeFinance.com. Chúng tôi có rất nhiều nội dung mà tôi đã viết và các đồng nghiệp nhà văn của tôi đã viết về tất cả các khía cạnh của việc trả tiền học đại học. Chúng tôi hoan nghênh mọi người đến đó và đóng góp ý kiến cũng như tìm hiểu về cách giúp học sinh và gia đình tiết kiệm chi phí học đại học.
Ryan Ermey :Tất cả chúng ta đều ở trên cùng một trang ở đó. Cảm ơn bạn rất nhiều, Kevin, vì đã đến và quay lại sớm. Lần tới khi chúng tôi nói về trường đại học, chúng tôi rất muốn có bạn trở lại.
Kevin Walker :Bất cứ lúc nào. Xin cảm ơn.
Ryan Ermey :Nếu bạn đang giảm quy mô khi nghỉ hưu, bạn nên trả tiền như thế nào cho một ngôi nhà mới? Sandy lấp đầy bạn sau giờ nghỉ.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại, và trước khi đi, chúng tôi đang nghiên cứu lại túi thư độc giả của mình, và cái này đến từ Tom. Ông và vợ đều 69 tuổi, đã về hưu và không có nợ. Tốt cho họ, huh, Sandy?
Khối cát :Ồ đúng rồi. Và nó trở nên tốt hơn.
Ryan Ermey :Vì vậy, họ có hơn 1,5 triệu đô la trong IRA truyền thống và Roth. Họ cũng nhận được 95.000 đô la từ tiền trợ cấp và An sinh xã hội. Và họ đang giảm quy mô, nhưng theo một cách nào đó, họ dự định bán ngôi nhà hiện tại của mình, trị giá khoảng 150.000 đô la và mua một ngôi nhà mới với giá khoảng 350.000 đô la. Vì vậy, câu hỏi của họ, Sandy, là làm thế nào để trả tiền cho ngôi nhà mới. Họ có cầm cố không? Họ có trả tiền mặt không? Và nếu họ trả tiền mặt, IRA truyền thống hay Roth? Bạn có muốn phát tài không? Nếu tài chính thì bao nhiêu? Vậy câu trả lời là gì?
Khối cát :Chà, tôi thích câu hỏi này, Ryan, bởi vì nó đại diện cho một diễn biến thực sự thú vị trong tin tức và chúng tôi đang viết về nó cho một số sắp tới, đó là lãi suất thế chấp đang ở mức thấp kỷ lục. Khoản thế chấp 30 năm là khoảng 2,98%. Nếu bạn có thể thanh toán khoản thế chấp 15 năm, bạn sẽ nhận được 2,48%. Đó là số tiền thực sự rẻ, và tôi nghĩ điều đó có lợi cho việc tài trợ càng nhiều càng tốt cho khoản vay này. Tom đã đề nghị rút 200.000 đô la từ IRA cho khoản trả trước. Anh ấy phải trả thuế. Nếu anh ta lấy nó từ IRA truyền thống, anh ta sẽ phải trả thuế. Đủ để nó thực sự có thể đưa họ vào khung thuế cao hơn. Và ngay cả khi anh ta lấy nó từ Roth, thứ sẽ không kích hoạt thuế, anh ta đang từ bỏ rất nhiều sự tăng trưởng miễn thuế ở Roth. Tôi nghĩ anh ấy có thể kiếm được nhiều tiền hơn khi để số tiền đó trên thị trường tiếp tục phát triển và tài trợ cho khoản thế chấp này, tận dụng mức lãi suất thấp trong lịch sử này.
Khối cát :Vâng, bạn sẽ muốn trả trước 20%. Rút vừa đủ để trả trước 20% cho khoản thế chấp 350.000 đô la, tức là 70.000 đô la. Bạn có thể lấy số tiền đó từ Roth hoặc sự kết hợp của IRA truyền thống hoặc Roth để tài trợ cho phần còn lại. Hãy tận dụng những khoản vay giá rẻ này. Tôi biết nhiều người về hưu thích không mắc nợ, và những người này không mắc nợ. Nhưng một lần nữa, đây chỉ là một thỏa thuận tốt và lợi thế của chiến lược này là bạn có tính thanh khoản. Bạn không phải buộc tất cả các khoản tiết kiệm của bạn trong nhà của bạn. Bạn luôn có thể đẩy nhanh việc thanh toán khoản thế chấp để trả khoản nợ đó sớm hơn. Tuy nhiên, một lần nữa, bạn đang để tiền của mình trên thị trường để tiếp tục phát triển. Bạn không phải kích hoạt một hóa đơn thuế lớn và bạn đang tận dụng thực sự mức lãi suất chưa từng có cho một khoản thế chấp. Vì vậy, đó là lời khuyên của tôi.
Khối cát :Tom, nếu bạn không đồng ý hoặc bạn có thêm bất kỳ suy nghĩ nào, vui lòng gửi e-mail cho chúng tôi. Nhưng tôi nghĩ đó sẽ là điều tôi đề nghị nên làm.
Ryan Ermey :Và Tom nghe có vẻ khá hiểu biết ở đây, nhưng đối với những người có thể không thông thạo như anh ấy, các quy tắc khác nhau giữa IRA truyền thống và Roth IRA khiến việc rút khỏi IRA truyền thống trở thành vấn đề đối với những người 69 tuổi?
Khối cát :À, vì anh ấy 69 tuổi nên anh ấy sẽ không trả tiền phạt rút tiền sớm, 10% phí phạt rút tiền sớm. Nhưng anh ta có thể sẽ trả thuế thu nhập trên toàn bộ số tiền trừ khi một số khoản tiền đó nằm trong IRA không được khấu trừ, điều này thường không đúng trong trường hợp này. Thông thường những gì mọi người có trong IRA của họ trong 401K cũ của họ mà họ đã đưa vào IRA. Mỗi đô la của IRA hoãn thuế đều bị đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập thông thường của bạn. Vì những người này có lương hưu khá cao, họ có thể đã ở trong khung thuế khá cao. Và nếu họ lấy ra một số lượng lớn từ IRA của mình, nó có thể khiến họ gặp một khoản khác. Nó làm tăng thu nhập chịu thuế của họ, điều này có thể khiến họ phải trả nhiều thuế hơn cho An sinh xã hội của họ, các khoản thanh toán Medicare của họ. Tôi chỉ không nghĩ rằng họ muốn lấy nhiều tiền như vậy từ IRA của họ và tôi sẽ nói điều đó trong mọi tình huống. Nhưng bởi vì hiện tại họ có thể cung cấp tài chính quá rẻ, điều đó không có ý nghĩa đối với tôi.
Ryan Ermey :Và một điểm khác biệt nữa ở đây, vì điều gì đó mà bạn đã đề cập. Bạn đã nói rằng nếu họ rút một số tiền nhất định, nó có thể đẩy họ vào khung thuế cao hơn. Và tôi nghĩ rằng rất nhiều người có quan niệm sai lầm rằng một khi bạn vượt qua một ngưỡng nhất định, đột nhiên tiền của bạn bị đánh thuế ở một ngưỡng nhất định. Bạn có thể nhanh chóng cho tôi biết "Giải thích như tôi 5 tuổi" tại sao lại như vậy không?
Khối cát :Bởi vì khung thuế dựa trên số tiền bạn kiếm được. Nếu bạn kiếm được nhiều hơn một chút, có lẽ là không ... hãy cứ giả sử chúng nằm trong khung thuế 24% hoặc đại loại như vậy. Một khoản rút tiền lớn có thể dễ dàng đưa họ lên cao hơn, thêm đủ thu nhập. Và như tôi đã nói, ngay cả khi điều đó không xảy ra, ngay cả khi họ có thể ở trong khung thuế của họ, khi bạn rút một khoản tiền lớn, thì vẫn có những thứ khác được kích hoạt bởi số thu nhập mà bạn có. Và một là thuế An sinh xã hội. Một khoản khác là số tiền bạn phải trả cho Medicare. Vì vậy, bạn muốn giữ thu nhập chịu thuế thấp khi nghỉ hưu. Ý tôi là, dù sao thì bạn cũng muốn giữ nó ở mức thấp, nhưng khi về hưu, khi bạn có quyền kiểm soát ... chúng ta không kiểm soát được số tiền chúng ta kiếm được hay số tiền chúng ta không kiếm được. Nhưng khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ làm như vậy và việc lập kế hoạch thuế là một phần quan trọng trong đó.
Khối cát :Một lần nữa, họ đề cập rằng họ có Roth và họ có thể lấy tất cả số tiền từ Roth và không phải trả bất kỳ khoản thuế nào vì tôi cho rằng họ đã có Roth hơn năm năm và họ trên 59,5 tuổi. Vì vậy, họ có thể lấy tất cả ra khỏi Roths của họ. Nhưng, một lần nữa, Roth là một cách tuyệt vời để tích lũy tiền miễn thuế. Họ lấy nó ra. Họ đang từ bỏ những năm tiềm năng hoặc tăng trưởng miễn thuế mà họ có thể muốn để lại cho con cái của họ. Họ có thể muốn nó sau này trong cuộc sống. Vì vậy, tôi sẽ không lãng phí điều đó. Tôi sẽ để số tiền đó phát triển. Thị trường đang hoạt động khá tốt. Tôi chỉ để số tiền đó một mình và xem nó đi đâu.
Ryan Ermey :Được giải thích tốt như mọi khi, Sandy. Và nếu bất kỳ ai có thêm bất kỳ câu hỏi nào cho chúng tôi, dù lớn hay nhỏ, cơ bản hay phức tạp, hãy gửi cho họ theo địa chỉ [email protected] và chúng tôi sẽ sẵn lòng giải đáp cho bạn trong chương trình.
Ryan Ermey :Và điều đó sẽ kết thúc cho tập phim Your Money's Worth này. Để có ghi chú chương trình và nội dung Kiplinger tuyệt vời hơn về các chủ đề mà chúng ta đã thảo luận trong chương trình hôm nay, hãy truy cập Kiplinger.com/podcast. Bạn có thể giữ kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook hoặc bằng cách gửi email cho chúng tôi theo địa chỉ [email protected]. Nếu bạn thích chương trình, hãy nhớ xếp hạng, đánh giá và đăng ký Giá trị đồng tiền của bạn ở bất kỳ nơi nào bạn nhận được podcast của mình. Cảm ơn đã lắng nghe.
Cách điều hướng trở lại văn phòng trong kỷ nguyên COVID-19
Cách tìm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp cho bạn
Nộp FAFSA ngay bây giờ:Những lý do khẩn cấp để gia đình nộp hồ sơ sớm vào năm 2020 để được hỗ trợ đại học
Làm thế nào để tiết kiệm cho việc học đại học để giúp giảm tổng gánh nặng tài chính
Hạn chế vì chi phí đại học? Cách tận dụng tối đa FAFSA