Các ngân hàng như Bank of America, TD Bank, Citizens Bank và Wells Fargo nổi tiếng về phí thấu chi, và đó là B.S.
May mắn thay, bạn có thể được miễn phí thấu chi (sử dụng kịch bản thương lượng đơn giản mà chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn) và đánh bại các ngân hàng trong trò chơi của riêng họ.
Trước tiên, hãy cùng xem nhanh cách phí thấu chi thực sự hoạt động như thế nào và chia nhỏ các khoản phí chính xác mà bạn có thể mong đợi:
Phí thấu chi là khoản phí từ ngân hàng của bạn, xảy ra khi bạn rút nhiều tiền từ tài khoản séc của mình hơn số tiền hiện có trong đó.
Thay vì chỉ từ chối giao dịch vì không đủ tiền tại điểm bán hàng, khách hàng đã đăng ký dịch vụ bảo vệ thấu chi của ngân hàng của họ sẽ thấy giao dịch được chấp thuận.
Wow, thực sự?
Đây có thể là một cứu cánh trong những tình huống khẩn cấp khi cần tiền và không có đủ tiền trong tài khoản.
Hầu hết mọi người chỉ thanh toán phí thấu chi mà không cần suy nghĩ kỹ về nó. Họ lý giải rằng nếu ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng đủ tốt để cho phép giao dịch diễn ra khi thực sự không nên, thì tôi sẽ trả tiền, chính là như vậy.
Nhưng phí thấu chi là một vấn đề lớn vì một số lý do.
Mặc dù mức phí sẽ khác nhau giữa các ngân hàng, nhưng đây là phí thấu chi từ một số ngân hàng phổ biến nhất tính đến năm 2021:
NGÂN HÀNG PHÍ VƯỢT TRỘI
Săn bắt. $ 34
Ngân hàng Mỹ. $ 35
Wells Fargo. $ 35
Ngân hàng Hoa Kỳ. $ 36
Ngân hàng PNC. $ 36
Ngân hàng Citibank. $ 34
Những khoản phí này có vẻ không cao đối với những trường hợp tình cờ, hiếm gặp xảy ra chỉ một vài lần mỗi năm.
Tuy nhiên, những khoản phí này có thể chồng chất - và nhanh chóng (và các ngân hàng biết điều đó).
Một thực tế đáng ngạc nhiên là phí thấu chi phát sinh trên mỗi giao dịch VÀ có thể phát sinh nhiều lần trong cùng một ngày,
Vì vậy, giả sử bạn đang đi ra ngoài mua sắm và sử dụng cùng một thẻ ghi nợ. Tất cả các giao dịch đều được chấp thuận - nhưng bạn thật hạnh phúc khi biết rằng không có đủ tiền trong tài khoản séc của bạn.
Điều này có nghĩa là bạn sẽ bị tính phí thấu chi riêng cho tất cả các giao dịch được chấp thuận. Đây có thể là hàng trăm đô la phí tất cả trong cùng một ngày.
May mắn thay, bạn có thể thương lượng để được miễn phí thấu chi nếu bạn có tập lệnh phù hợp. Đó là lý do tại sao chúng tôi muốn cho bạn thấy chính xác cách bạn có thể được miễn phí thấu chi bằng một cuộc điện thoại đơn giản đến ngân hàng của bạn.
Nếu lo lắng về tài chính cá nhân của mình, bạn có thể cải thiện chúng mà không cần rời khỏi ghế dài. Hãy xem Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân của tôi để biết các mẹo mà bạn có thể thực hiện NGAY HÔM NAY.Đây là một sự thật không nhiều người biết:Tất cả các khoản phí ngân hàng đều có thể thương lượng được và thậm chí có thể được hoàn lại.
Hãy nhớ rằng:Ngân hàng của bạn muốn giữ bạn là khách hàng. Một cuộc điện thoại được thực hiện tốt thường có thể tạo ra sự khác biệt.
Đây là cách tôi có thể miễn phí thấu chi mà tôi đã nhận nhiều năm trước:Anh ấy gọi đến ngân hàng của mình và cuộc trò chuyện diễn ra như thế này:
RAMIT: Xin chào, tôi vừa thấy ngân hàng này tính phí thấu chi và tôi muốn được miễn.
NGÂN HÀNG: Tôi thấy phí đó. Rất tiếc, chúng tôi không thể từ bỏ khoản phí đó. Đó là [một số lời bào chữa của BS về cách nó không thể từ bỏ].
RAMIT: Chà, tôi đã là khách hàng tốt của ngân hàng được X năm nay và tôi vẫn muốn được miễn khoản tiền này vì điều này hiếm khi xảy ra. Bạn có thể làm gì khác để giúp tôi?
NGÂN HÀNG: Hmm, một giây thưa ngài. Tôi thấy rằng bạn là một khách hàng thực sự tốt. Tôi sẽ kiểm tra với người giám sát của tôi. Bạn có thể chờ một giây không?
[giữ]
Tôi đã có thể kiểm tra với người giám sát của mình và miễn phí. Hôm nay tôi có thể giúp gì khác cho bạn không?
Và cứ như vậy, anh ấy đã được miễn phí thấu chi của tôi. Tập lệnh này hoạt động rất tốt vì một số lý do:
Bạn có thể sử dụng tập lệnh chính xác này để được miễn trừ.
Và nó không chỉ hoạt động đối với phí thấu chi - bạn cũng có thể sử dụng khoản này cho các khoản phí ngân hàng khác, chẳng hạn như phí xử lý, phí hàng tháng, phí trả chậm và thậm chí cả phí ATM.
Luôn có khả năng họ vẫn từ chối yêu cầu của bạn - và điều đó không sao cả. Khi điều đó xảy ra, bạn có thể thực hiện ba tùy chọn:
Các ngân hàng trả hàng trăm đô la cho chi phí thu hút khách hàng và không muốn mất bạn. Nếu bạn đủ kiên trì và khiến họ khó từ chối, bạn sẽ có ưu thế nếu họ cố gắng bắn hạ bạn.
Đôi khi, việc được miễn lệ phí là một vấn đề của việc nhận được đại diện ngân hàng phù hợp. Nếu đại diện ngân hàng đầu tiên tiếp tục từ chối bạn, hãy lịch sự cảm ơn họ đã dành thời gian, gác máy và quay số lại.
Bạn sẽ không giành chiến thắng trong tất cả các cuộc đàm phán. Đôi khi bạn sẽ chỉ phải trả phí. NHƯNG nếu bạn có các tập lệnh phù hợp và chuẩn bị, bạn có thể sẵn sàng hơn vô cùng nhiều so với trước đây.
Tuy nhiên, khi nói đến phí thấu chi, hệ thống tốt nhất là hệ thống mà bạn không phải lo lắng về chúng. Đó là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn nên học cách tránh hoàn toàn bị ảnh hưởng bởi phí thấu chi để bạn không phải lo lắng về việc thương lượng chúng sau khi thực tế.
Phòng bệnh hơn chữa bệnh. Vì vậy, thay vì giải quyết hậu quả của phí thấu chi, hãy tránh chúng hoàn toàn bằng bốn phương pháp này.
Khi bạn đăng ký tài khoản séc, nhiều ngân hàng cố gắng thuyết phục bạn đăng ký bảo vệ thấu chi tự động. Đó là chính sách mà ngân hàng sẽ chi trả cho bạn khi bạn tính phí quá mức trên thẻ ghi nợ của mình, nhưng tính phí thấu chi cho bạn vì rắc rối này.
Tuy nhiên, nếu bạn chọn không tham gia bảo vệ thấu chi, thẻ của bạn sẽ dễ bị từ chối mỗi khi bạn cố gắng tính phí nhiều hơn số tiền bạn hiện có trong tài khoản.
Chắc chắn, bạn sẽ cảm thấy bối rối nếu đang hẹn hò và hóa ra là bạn không thể thanh toán bữa tối vì thẻ của bạn bị từ chối - nhưng nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền thấu chi một cách lâu dài.
LỜI KHUYÊN:Nhờ các quy định ngân hàng được áp dụng vào năm 2010, việc các ngân hàng tự động đăng ký cho khách hàng chương trình bảo vệ thấu chi tự động là bất hợp pháp. Các ngân hàng phải cho khách hàng lựa chọn chấp nhận hoặc từ chối đăng ký.
Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo vệ thấu chi hoạt động bằng cách chuyển tiền từ tài khoản khác sang tài khoản mà bạn đang cố lấy tiền.
Đây có thể là từ một tài khoản séc khác, tài khoản tiết kiệm hoặc thậm chí là thẻ tín dụng (tùy thuộc vào những gì ngân hàng của bạn cung cấp).
Ví dụ:giả sử bạn đang sử dụng thẻ ghi nợ để mua bữa tối. Thẻ ghi nợ của bạn được liên kết với tài khoản séc của bạn, tài khoản này không có đủ tiền trong đó. Nếu bạn đã thiết lập chuyển khoản, không sao cả! Nếu bạn đã dùng hết tiền trong tài khoản séc của mình, tiền sẽ chỉ được chuyển từ khoản tiết kiệm của bạn để trang trải chi phí.
LƯU Ý:Một số ngân hàng cũng tính một khoản phí nhỏ đối với phương thức này - mặc dù nó sẽ thấp hơn nhiều so với phí thấu chi.
Đây là một hệ thống tuyệt vời giúp bạn theo dõi chi phí của mình cho bất kỳ khoản nào.
Và rất đơn giản:Vào đầu mỗi tháng, bạn phân bổ tiền mặt cho những thứ như đi chơi, mua sắm, đổ xăng và bất cứ thứ gì khác vào phong bì. Khi bạn đã tiêu hết số tiền trong các phong bì đó, bạn đã chi tiêu xong trong tháng.
Tất nhiên, nếu có trường hợp khẩn cấp, bạn chắc chắn có thể nhúng vào các phong bì khác - nhưng điều đó chỉ có nghĩa là bạn có ít tiền hơn để chi tiêu cho những lĩnh vực đó.
Bạn có thể thiết lập hệ thống phong bì của mình theo ba bước:
Bạn thậm chí không cần sử dụng phong bì vật lý. Bạn có thể theo dõi chi tiêu của mình bằng tài khoản ngân hàng và thẻ ghi nợ riêng biệt trong khi chọn không tham gia bảo vệ thấu chi.
Khi tháng bắt đầu, hãy chuyển khoảng 200 đô la vào tài khoản - và khi bạn đi ra ngoài, chỉ tiêu số tiền đó. Khi hết tiền, hãy ngừng chi tiêu.
Dù bạn quyết định sử dụng hệ thống nào, bạn chỉ cần đảm bảo quyết định số tiền bạn sẵn sàng chi tiêu cho mỗi danh mục (và điều đó hoàn toàn tùy thuộc vào bạn).
Một cách tuyệt vời để tránh hoàn toàn phí thấu chi là đăng ký tài khoản séc tại một ngân hàng không có phí thấu chi.
Yêu thích của tôi:Kiểm tra nhà đầu tư Charles Schwab
Một vài điểm nổi bật:
Đúng rồi. Không có biện pháp bảo vệ thấu chi miễn phí VÀ hoàn tiền qua ATM không giới hạn.
Bạn thường xuyên đi chơi với bạn bè và phải rút tiền từ các cây ATM ngoại mạng? Bao lâu bạn thấy mình ở một địa điểm chỉ dùng tiền mặt vào lúc 3:30 sáng, cần rút 20 đô la, nhưng bạn lại chần chừ vì phí ATM cao ngất ngưởng?
Những khoản phí đó có thể cộng lại và Schwab sẽ hoàn lại cho bạn tất cả các khoản phí đó. Nếu bạn tính 200 đô la phí ATM trong một tháng, bạn sẽ thấy một khoản tiền gửi 200 đô la từ Schwab trước khi tháng kết thúc. Điều này có nghĩa là bạn có thể sử dụng BẤT KỲ ATM nào - cửa hàng trong góc, ngân hàng khác, bất cứ thứ gì - mà không cần phải tìm ATM của một ngân hàng cụ thể nào đó.
Một số người sẽ không muốn sử dụng Schwab vì đây là một ngân hàng trực tuyến. Điều đó không sao cả, nhưng chúng tôi khuyên bạn nên xem xét lại:Rất hiếm khi tìm thấy một tài khoản séc (1) tránh làm bạn khó chịu ở mọi lượt và (2) thực sự thưởng cho bạn khi sử dụng chúng.
Một cách để đảm bảo rằng tài khoản séc của bạn không bị thấu chi và tài khoản không phải chịu phí thấu chi là sử dụng ứng dụng thanh toán của bên thứ ba, chẳng hạn như PayPal, Venmo, Zelle hoặc CashApp và để kết nối ứng dụng với tài khoản séc của bạn .
Vì vậy, nếu bạn thanh toán cho một thứ gì đó bằng ứng dụng thanh toán và không có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng mà ứng dụng được kết nối, thì giao dịch chỉ đơn giản là không được thực hiện - không có phí thấu chi, không có vấn đề gì.
Các ứng dụng thanh toán này thuận tiện cho P2P - trả lại tiền cho bạn khi thanh toán cho Uber tại nhà của bạn đêm qua - nhưng thường không thể được thiết lập để thanh toán các hóa đơn hoặc mua sắm tại cửa hàng. Vì điều này, chúng có giới hạn, nhưng chúng có thể là một cách tuyệt vời để tránh các khoản phí thấu chi bất ngờ.
Một khi bạn học được cách tránh bị ngân hàng đánh lừa, bạn sẽ có đủ khả năng để có được Cuộc sống Giàu có.
Và bạn không cần bất kỳ kế hoạch làm giàu nhanh chóng hay dầu rắn ưa thích nào. Tất cả những gì bạn cần là quyết tâm và áp dụng hệ thống phù hợp để giúp bạn tận dụng tối đa tình hình tài chính của mình và không phải lo lắng về việc sống “đạm bạc” (hay còn gọi là hy sinh những thứ bạn yêu thích).
Trong Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân của chúng tôi, bạn sẽ học cách:
Nhập thông tin của bạn vào bên dưới và bắt đầu cuộc sống Giàu có ngay hôm nay - và tránh phí thấu chi vĩnh viễn.