Nhiều người trong chúng ta đã mơ về khả năng nghỉ hưu sớm hoặc CHÁY, nhưng có thể là điều quá sức khi tìm ra cách bạn có thể duy trì bản thân khi bước sang giai đoạn mới này của cuộc đời.
May mắn thay, có rất nhiều lựa chọn. Ngoài việc tiết kiệm số tiền bạn cần để nghỉ hưu , bạn cũng có thể tận dụng một số lỗ hổng về thuế để có được tiền trong tài khoản đầu tư được ưu đãi về thuế của mình.
Một lỗ hổng: Xây dựng thang chuyển đổi Roth.
Một bậc thang chuyển đổi Roth hoạt động bằng cách chuyển đổi tiền từ 401k sang IRA truyền thống thành Roth IRA và rút số tiền gốc sau năm năm mà không có bất kỳ hình phạt nào .
Điều này có nghĩa là bạn sẽ có thể rút tiền từ 401k và Roth IRA của mình sớm hơn - cho phép bạn sử dụng tiền nhanh hơn và nghỉ hưu sớm hơn (nếu đó là việc của bạn).
Có nhiều hơn thế một chút. Để hiểu đầy đủ cách thức hoạt động của nó, chúng ta cần xem xét các vấn đề với Roth IRA.
Có nhiều hơn một nguồn thu nhập có thể giúp bạn vượt qua thời kỳ kinh tế khó khăn. Tìm hiểu cách bắt đầu kiếm tiền với Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của tôiKhi xem xét việc nghỉ hưu sớm, IRA truyền thống và 401ks dường như có thể đưa bạn vào tình huống bất khả thi. Đừng hiểu lầm chúng tôi. Chúng tôi yêu thích cả hai hình thức tiết kiệm hưu trí này và chúng hoàn toàn có vị trí trong hành trình đầu tư thông minh cho hưu trí.
Cả hai tài khoản này đều cho phép bạn tiết kiệm để nghỉ hưu một cách hiệu quả. IRA truyền thống sử dụng thu nhập sau thuế của bạn để tạo lãi kép cho các khoản đầu tư của bạn theo thời gian. Bạn cũng không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho đến khi bạn rút tiền.
Điểm hạn chế? Bạn chỉ có thể rút tiền khi đến tuổi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là khi bạn bước sang tuổi 59 1/2, cuối cùng bạn có thể tiếp cận với tất cả số tiền đó, có thể là vài năm sau khi bạn muốn nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm.
IRA truyền thống
401k
401k cung cấp cho bạn những lợi ích và hạn chế tương tự đối với IRA, mang lại cho bạn cơ hội đóng góp thu nhập trước thuế lần này mà một nhà tuyển dụng có thể phù hợp. Bạn vẫn không phải trả thuế cho đến khi bạn rút nó ở tuổi nghỉ hưu, nhưng bạn cũng phải chịu một khoản phạt 10% nếu bạn rút nó trước tuổi đó.
Thông tin này có thể khiến một số người cảm thấy như bị mắc kẹt giữa một tảng đá và một nơi cứng. Tuy nhiên, may mắn cho bạn, đây là nơi phát huy tác dụng của thang chuyển đổi Roth cho dù bạn có IRA hay 401k.
Phần thưởng: Bạn không chắc sự khác biệt giữa 401k và Roth IRA là gì? Hãy xem Hướng dẫn cơ bản về Tài chính Cá nhân của tôi, nơi tôi giải thích mọi thứ bạn cần biết về tài khoản hưu trí.Nói một cách đơn giản, một bậc thang chuyển đổi Roth là lỗ hổng bạn phải rút một lượng lớn tiền từ quỹ hưu trí của mình, cả thuế và phí phạt. Nếu không có kỹ thuật này, bất kỳ ai trong cộng đồng FIRE sẽ bị phạt rút tiền sớm lên đến 10%, lấy đi một phần khá lớn từ những khoản tiết kiệm khó kiếm được.
Hầu hết những người muốn nghỉ hưu sớm làm như vậy vì họ đã tích lũy được một lượng lớn giá trị ròng. Các tài khoản đầu tư hưu trí của họ, chẳng hạn như 401k hoặc IRA truyền thống, sẽ phản ánh giá trị này. Đối với hầu hết họ, họ dự định sống bằng những khoản đầu tư này cho đến cuối đời. Bậc thang chuyển đổi Roth cho phép họ truy cập sớm vào tài khoản để thực hiện điều đó.
Thang chuyển đổi Roth về cơ bản liên quan đến việc chuyển tiền của bạn từ các tài khoản hưu trí hạn chế của bạn sang một hệ thống mở hơn. Hãy tiếp tục đọc để tìm ra chính xác cách chúng tôi khuyên bạn nên thực hiện việc này.
Thang chuyển đổi Roth đặc biệt hữu ích cho những người muốn nghỉ hưu sớm. Ví dụ:nếu bạn dự định nghỉ hưu sau 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ chỉ mất tiền khi chuyển tiền của mình vào Roth IRA vì nó không còn được bảo vệ bằng thuế nữa. Khía cạnh tích cực của thang chuyển đổi Roth là nó cho phép bạn rút tiền để sống trong thời gian nghỉ hưu sớm.
Bạn KHÔNG nên sử dụng phương pháp này để bổ sung thu nhập của mình nhằm đạt được một lối sống mà bạn không thể có được. Thay vào đó, số tiền thực tế nên ở trong tài khoản hưu trí của bạn để tích lũy càng nhiều tiền lãi miễn thuế càng tốt trong nhiều năm càng tốt, nếu không bạn sẽ thấy việc nghỉ hưu là một thách thức khá lớn.
Việc tận dụng lỗ hổng đối với hệ thống hình phạt xung quanh quỹ hưu trí nghe có vẻ phức tạp. Tuy nhiên, việc xây dựng một bậc thang chuyển đổi Roth hiệu quả chỉ đơn giản là vấn đề xoay vòng tiền của bạn và kiên nhẫn cho đến khi nó có thể sử dụng được. Bắt đầu bậc thang chuyển đổi Roth của bạn chỉ trong bốn bước.
Phần “bậc thang” của chiến lược sẽ xuất hiện khi bạn sử dụng kỹ thuật này theo định kỳ hàng năm. Khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn tiếp tục sử dụng bậc thang để bổ sung quỹ hàng năm của mình cho đến khi bạn đạt được năm năm trước 59 rưỡi khi quỹ có sẵn.
Bạn lấy tiền ra khỏi tài khoản được bảo vệ bằng thuế khi chuyển tiền từ IRA truyền thống sang Roth IRA. Điều đó có nghĩa là bạn cần sẵn sàng trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào bạn chuyển từ 401k hoặc IRA sang Roth IRA. Điều này là do các khoản đóng góp cho Roth IRA không làm giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn, ngược lại, bạn có thể được giảm thuế khi đóng góp cho 401k hoặc IRA truyền thống của mình. Thay vào đó, số tiền bạn chuyển trở thành thu nhập chịu thuế trong năm.
Một lý do khác mà bạn nên tránh đóng góp cho Roth IRA hàng năm là nếu bạn sắp cạn tài khoản hưu trí của mình trước tuổi nghỉ hưu. Bạn cần có đủ tiền tiết kiệm để duy trì lối sống ưa thích của mình miễn là bạn dự định nghỉ hưu.
Ngoài ra, bạn chỉ có thể rút tiền từ Roth IRA trong 5 năm sau khi chuyển tiền lần đầu vào tài khoản. Bạn cần kiếm một số tiền để sống cho đến lúc đó. Bạn có thể đã có điều này được đề cập từ
Tuy nhiên, có rất nhiều cách để làm điều đó. Dưới đây là một số chúng tôi ở IWT yêu thích:
Vì bậc thang chuyển đổi Roth của bạn chỉ cung cấp tiền cho bạn cho đến khi bạn đạt 59 tuổi ½ tuổi, bạn cần phải có kế hoạch tiết kiệm hưu trí cho những năm sau đó. Bước đầu tiên để tìm ra chính xác số tiền bạn cần cho việc nghỉ hưu, bạn có thể thực hiện theo các bước trong phần tiếp theo. Tuy nhiên, khi nói đến việc đầu tư số tiền bạn tiết kiệm hàng năm, bạn cần biết những loại tài khoản hưu trí tiêu chuẩn nào bạn nên giữ để tận dụng tối đa số tiền của mình cho việc nghỉ hưu sớm?
Bạn có thể sẽ tiết kiệm một phần đáng kể thu nhập của mình mỗi năm để nghỉ hưu, đặc biệt nếu mục tiêu của bạn là thực hiện điều này sớm. Tuy nhiên, tốt nhất là bạn nên tối đa hóa tài khoản hưu trí của mình để hành trình nhanh hơn. Mặc dù điều đó sẽ khác đối với bất kỳ ai trên con đường độc lập tài chính, nhưng các tài khoản chung mà bạn có thể xây dựng khi vẫn đang làm việc bao gồm:
Mỗi thứ trong số này hoạt động hơi khác nhau và có nhiều tiềm năng hiệu quả khác nhau đối với quỹ hưu trí của bạn. Vậy chúng ta có ý nghĩa gì khi tối đa hóa các tài khoản này mỗi tháng hoặc mỗi năm?
Cả ba tài khoản này đều được bảo vệ về thuế. Chính phủ giới hạn số tiền đầu tư vào những khoản này để những người có mức lương cao hơn không được hưởng lợi nhiều hơn từ việc giảm thuế so với hầu hết những người có thu nhập thấp hơn.
Đạt được những giới hạn này là mục tiêu của bạn.
Từ thời điểm bạn xây dựng giá trị ròng của mình cho đến mục tiêu nghỉ hưu, khi đó bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu sớm và gặt hái phần thưởng từ những tài khoản này bằng cách sử dụng chiến lược bậc thang Roth.
Số tiền bạn nên chuyển đổi mỗi năm khi áp dụng chiến lược thang Roth phụ thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm được và số tiền bạn dự định chi tiêu mỗi năm. Miễn là bạn có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn sẽ có thể gửi hơn số tiền dự định mà bạn sẽ chi tiêu hàng năm. Vậy câu hỏi thực sự là bạn nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?
Bạn sẽ cần xem xét ba con số để tìm ra điều này:
Bạn có thể tìm ra tất cả những con số này và sau đó, sáu năm sau, trải qua một sự thay đổi cuộc đời đáng kể. Hãy nhớ linh hoạt với tất cả những điều này, cho dù chúng tăng hay giảm. Bạn không bao giờ biết cuộc sống có gì dành cho bạn.
Khi bạn đã tính toán những con số này, bạn có thể đưa ra tỷ lệ tiết kiệm hàng năm cho số tiền chính xác mà bạn nên tiết kiệm hàng tháng để nghỉ hưu.
Bạn có thể sử dụng máy tính tiện lợi này để tìm ra nó. Nó sử dụng Quy tắc 4% về tỷ lệ rút tiền an toàn. Bạn không muốn máy tính thực hiện công việc cho bạn? Bạn có thể tìm ra con số Quy tắc 4% của riêng mình bằng cách:
Các ước tính dưới đây đều dựa trên chi phí nhân với 25 năm tiêu biểu được giả định đối với một người về hưu.
CHI PHÍ HÀNG NĂM BẠN CẦN TIẾT KIỆM BAO NHIÊU $ 20.000 $ 500.000 $ 30.000 $ 750.000 $ 40.000 $ 1.000.000 $ 50.000 $ 1.250.000 $ 60.000 $ 1.500.000 $ 70.000 $ 1.750.000 $ 80.000 $ 2.000.000 $Mặc dù các con số có vẻ khá lớn, nhưng chúng tôi đang nói về những gì bạn cần tiết kiệm trên một danh mục tài khoản đa dạng trong một vài năm. Miễn là bạn sẵn sàng nỗ lực và nhận ra rằng càng tiết kiệm, bạn càng có thể đạt được mục tiêu nghỉ hưu sớm hơn, thì bạn sẽ không gặp vấn đề gì khi đạt được các con số mục tiêu của mình.
Con số chính xác phụ thuộc vào số tiền chính xác bạn chuyển mỗi năm, tỷ lệ phần trăm thuế trong năm bạn chuyển và tỷ lệ lạm phát khi thời gian trôi qua. Tuy nhiên, số tiền không quan trọng bằng phương thức bạn sẽ sử dụng để thanh toán số tiền đó. Khi bạn đã tìm ra chính xác số tiền bạn phải trả mỗi khi chuyển tiền từ 401k hoặc IRA sang Roth, bạn cần phải chuẩn bị để trả số tiền đó.
Tuy nhiên, bạn không nên lo lắng quá nhiều về điều này vì bạn có thể sẽ sống nhờ vào những đóng góp của Roth mà bạn đã thực hiện trong khi làm việc với một khoản bổ sung từ quỹ hưu trí của bạn. Hơn nữa, vì các khoản đóng góp của Roth đã bị đánh thuế, khung thuế của bạn sẽ chỉ tính cho các khoản chuyển nhượng hàng năm và do đó sẽ rất thấp.
Không có giới hạn về số tiền bạn có thể chuyển đổi từ các tài khoản hưu trí khác nhau của mình thành Roth IRA. Tuy nhiên, hãy ghi nhớ hai điều.
Đầu tiên, khi số tiền đó rời khỏi các tài khoản được bảo vệ bằng thuế, bạn sẽ phải sẵn sàng đối phó với các khoản thuế hàng năm.
Điều thứ hai cần nhớ là chiến lược bậc thang Roth chỉ hoạt động như bình thường nếu bạn không hết tiền. Do đó, điều cần thiết là đánh giá dài hạn để đảm bảo bạn vẫn có đủ tiền để tiếp tục hỗ trợ lối sống của mình ngay cả khi đã 59 tuổi rưỡi.
Tiết kiệm để nghỉ hưu là một thói quen bạn có thể xây dựng. Tìm hiểu cách xây dựng thói quen tốt và phá bỏ thói quen xấu với Hướng dẫn cuối cùng về thói quen MIỄN PHÍ của chúng tôi.Khi triển khai thang chuyển đổi Roth, bạn nên bắt đầu chuyển đổi Roth đầu tiên vào năm bạn định nghỉ hưu. Sau đó, bạn nên tiếp tục thực hiện chuyển đổi với số tiền hàng năm bạn cần để đủ sống mỗi năm, với chuyển đổi tiếp tục lên đến 5 năm trước khi bạn 59 tuổi rưỡi. Theo cách đó, "khoảng cách" tài chính duy nhất mà bạn sẽ có khi chuyển đổi Roth sẽ là trong năm năm đầu tiên nghỉ hưu. Khi bạn đạt 59 1/2, bạn có thể tự do rút tiền từ bất kỳ tài khoản hưu trí nào của mình.
Bạn cũng có thể thực hiện chuyển đổi Roth sau khi đã 59 tuổi rưỡi. Tuy nhiên, loại chuyển đổi này luôn đi kèm với hóa đơn thuế. Mặc dù điều này có thể chấp nhận được khi giải pháp thay thế là áp dụng khoản phí phạt 10% sẽ đến từ việc rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí của bạn, nhưng điều này không cần thiết sau khi bạn đã đến tuổi nghỉ hưu.
Ngoài ra, khi bạn chuyển tiền ra khỏi 401k hoặc IRA truyền thống, điều đó có nghĩa là bạn sẽ bỏ lỡ bất kỳ mức tăng trưởng miễn thuế nào mà bạn có thể có.
Chơi thẻ của bạn ngay trong những năm làm việc của bạn có vẻ như vô giá trị nếu bạn phải chịu phí phạt sau phí phạt để truy cập tiền của bạn. Tuy nhiên, sử dụng thang chuyển đổi Roth mang đến cho bạn một cách để tham gia cộng đồng FIRE, tận hưởng chế độ hưu trí sớm mà không phải trả 10% phí cho nó. Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào bạn có thể nhảy vào nhóm độc lập tài chính này, hãy xem Hướng dẫn cuối cùng để kiếm tiền của chúng tôi để bạn có thể bắt đầu con đường tham gia cộng đồng FIRE của riêng mình.