Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên NewRetirement.com.

Bạn có thể đã xem tin tức:Lãi suất ở Hoa Kỳ đang ở mức thấp lịch sử. Nghe có vẻ tuyệt vời. Nhưng nó có thực sự không? Những tác động của lãi suất thấp đối với thời gian nghỉ hưu của bạn là gì?

Lãi suất là số tiền mà người cho vay tính để người vay sử dụng tiền của họ. Nó được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm trên vốn gốc của khoản vay. Đây cũng là tỷ lệ ngân hàng trả cho người tiết kiệm để giữ tiền trong tài khoản.

Lãi suất được xác định bởi nhiều yếu tố:

• Mức độ rủi ro - người cho vay đưa ra lãi suất thấp hơn cho những người đi vay có rủi ro thấp và lãi suất cao hơn cho những người đi vay có rủi ro cao
• Nhu cầu thị trường đối với các khoản vay
• Lạm phát
• Cung tiền
• Chính sách tiền tệ của chính phủ liên bang. Các chính phủ từ Thụy Điển, Nhật Bản đến Hoa Kỳ đã đẩy lãi suất xuống mức chưa từng có để giữ cho nền kinh tế hoạt động tích cực nhất có thể.

Ngày nay, lãi suất là mức thấp nhất từ ​​trước đến nay.

Tại sao chúng lại thấp như vậy? Có nhiều lý do khiến lãi suất ngày nay thấp trong lịch sử. Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất để hạ nhiệt một nền kinh tế phát triển quá nóng, như đã làm vào cuối những năm 1970 để kiềm chế lạm phát và cắt giảm lãi suất để kích thích nền kinh tế. Trong các cuộc suy thoái vào năm 2000, 2008 và 2020, Cục Dự trữ Liên bang đã liên tục cắt giảm lãi suất để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Hầu hết các chuyên gia dự đoán rằng lãi suất thấp sẽ là xu hướng cho tương lai gần. Sau đây là một số ưu và nhược điểm của tỷ lệ thấp.

Pro:Các khoản vay rẻ hơn

Nếu bạn đang vay tiền, bạn càng phải trả ít tiền lãi ngoài việc trả nợ gốc thì bạn càng khá giả.

Ví dụ:nếu bạn đang cố gắng thế chấp 30 năm cho một căn nhà trị giá 150.000 đô la, thì sự khác biệt giữa việc thanh toán 3% và 6% là 96.091 đô la. Đó là rất nhiều tiền với mức chênh lệch 3%!

Lãi suất thấp cũng tốt cho những người muốn vay thế chấp ngược lại. Từng được coi là khoản vay cuối cùng, thế chấp ngược lại đã trở nên phổ biến như một công cụ lập kế hoạch tài chính. Chúng có thể hoạt động như một nguồn tài trợ dự phòng.

Môi trường lãi suất thấp làm cho việc đi vay trở nên hấp dẫn hơn. Nợ không bao giờ là một ý tưởng tuyệt vời cho tài chính hưu trí, nhưng lãi suất thấp làm cho việc vay nợ dễ chịu hơn. Hãy cân nhắc việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn thành lãi suất thấp nhất có thể, đầu tư vào bất động sản hoặc đảm bảo một khoản thế chấp ngược lại làm tài chính dự phòng. Hãy thử bất kỳ tình huống nào trong số này trong NewRetirement Planner để đánh giá tác động.

Con:Giảm thu nhập thụ động do tiết kiệm

Lãi suất rất thấp khiến việc tiết kiệm tiền của bạn trong tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm không mang lại nhiều lợi nhuận.

Trên thực tế, tùy thuộc vào tỷ lệ lạm phát, việc kiếm được lãi suất thấp từ tiền của bạn có thể giống như ném tiền của bạn qua cửa sổ. Bạn thấy đấy, nếu tiền của bạn đang kiếm được lãi suất 2% và lạm phát tăng ở mức 2,5%, thì trong 10 năm tới, bạn sẽ có thể mua ít hơn bằng tiền tiết kiệm của mình thì bây giờ bạn có thể mua được.

Đảm bảo rằng lợi tức tổng thể của bạn trên tất cả các tài sản của bạn ít nhất phải cao hơn tỷ lệ lạm phát. Sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới để xem giá trị ròng hiện tại và tương lai của bạn. Bạn cũng có thể đánh giá số tiền tiết kiệm của mình tăng nhanh như thế nào (hoặc được sử dụng) theo thời gian.

Con:Lợi tức chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu thấp hơn

Tài khoản tiết kiệm không phải là nạn nhân duy nhất của lãi suất thấp hơn. Các phương tiện tiết kiệm khác như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu có thể đã trả một số tiền lớn trong quá khứ không mang lại thu nhập hoặc không đáng kể bây giờ và chúng giữ tiền của bạn bị ràng buộc trong một thời gian dài.

Trong thế kỷ 20, mọi người mua trái phiếu như một cách để đảm bảo thu nhập cho bản thân khi nghỉ hưu. Nhưng giờ đây, trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ kỳ hạn 10 năm có giá 1.000 đô la và trả 0,78% sẽ chỉ kiếm được 7,80 đô la mỗi năm tiền lãi.

Trái phiếu và CD vẫn có một vị trí trong kế hoạch nghỉ hưu. Những người có ít khả năng chấp nhận rủi ro và cần giữ tiền mặt cho những trường hợp khẩn cấp có thể muốn chấp nhận lợi nhuận thấp hơn trên một phần tài sản của họ.

Chuyên gia:Lãi suất thấp dẫn đến giá cổ phiếu tăng cao

Lãi suất thấp trong 10 năm qua là nguyên nhân thúc đẩy giá cổ phiếu ngày càng cao. Bất cứ ai bắt đầu mua cổ phiếu vào năm 2009 đều biết lợi nhuận thị trường chứng khoán mang lại lợi nhuận lớn như thế nào đối với lợi nhuận của họ.

Những người giữ tiền tiết kiệm bằng tiền mặt sau năm 2009 thay vì đầu tư vào thị trường chứng khoán vì sợ mất tiền, thay vào đó họ đã bỏ lỡ cơ hội phát triển tài sản và tự độc lập về tài chính.

Đừng để sự biến động của cổ phiếu làm bạn sợ hãi. Giữ tất cả tiền của bạn trong ngân hàng hoặc trong trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ cực kỳ an toàn là một công thức để thấy sức mua thực tế của bạn khi nghỉ hưu bị lạm phát ăn mòn. Dành một tỷ lệ cố định trong số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn để mua cổ phiếu tăng trưởng hoặc phòng ngừa rủi ro bằng cách mua một quỹ tương hỗ chỉ số hoặc ETF.

Quan trọng nhất, không bán cổ phiếu của bạn khi thị trường đang đi xuống. Bán trái phiếu trong danh mục đầu tư của bạn để lấy tiền mặt là một giải pháp ngắn hạn tốt hơn, có thể kéo dài thời gian để các khoản đầu tư cổ phiếu của bạn phục hồi.

Tốt hơn hết, chỉ cần có một danh mục đầu tư đa dạng và một kế hoạch bằng văn bản rõ ràng như tuyên bố chính sách đầu tư xác định những việc cần làm với tài sản của bạn trước các tình huống kinh tế khác nhau.

Con:Lãi suất thấp khiến các nhà đầu tư săn đuổi lợi nhuận rủi ro hơn

Do lãi suất thấp (và các yếu tố khác), thị trường chứng khoán hầu như diễn ra như những đám đông. Và trong những lúc như thế này, bạn có thể dễ dàng bị cuốn vào những gì có thể là lý trí hoặc phi lý trí.

Tuy nhiên, bong bóng nhà đất và sự sụp đổ của thị trường chứng khoán trước đó phải là bài học - đặc biệt là đối với những bạn còn 10 đến 15 năm nữa mới về hưu - rằng nếu bạn có tất cả trứng trong một giỏ, bạn có thể thấy mình đang ở một nơi rất nguy hiểm không có tiền để sống khi về hưu nếu có vấn đề gì xảy ra.

Kết hợp tăng trưởng với an toàn bằng cách sử dụng chiến lược nhóm cho các khoản đầu tư của bạn. Với chiến lược nhóm, bạn tạo ra các nhóm tiền khác nhau dựa trên mục tiêu của mình và đầu tư mỗi nhóm vào một phương tiện đầu tư thích hợp để đạt được mục tiêu của mình. Về cơ bản, bạn muốn bảo vệ số tiền bạn cần - đặc biệt là các khoản tiền bạn cần trong ngắn hạn. Và, chấp nhận rủi ro nhiều hơn với các khoản tiền rút gọn hoặc số tiền mà bạn sẽ không sử dụng trong một thời gian dài.

Lập mô hình các tỷ lệ hoàn vốn khác nhau cho các phần khác nhau của khoản tiết kiệm của bạn trong NewRetirement Planner. Tìm sự kết hợp phân bổ tài sản phù hợp cho nhu cầu chi tiêu và tuổi thọ của bạn.

Con:Chi phí bảo hiểm có thể tăng lên

Các công ty bảo hiểm thường lấy phí bảo hiểm của bạn, đầu tư và hy vọng kiếm đủ để trang trải bất cứ chi phí nào mà khách hàng của họ tích lũy được.

Tuy nhiên, trong môi trường lãi suất thấp này, các công ty bảo hiểm sẽ không thể trang trải các khoản nợ của họ và phí bảo hiểm sẽ cần phải tăng lên.

Hãy suy nghĩ cẩn thận về nhu cầu bảo hiểm của bạn và chuẩn bị cho chi phí gia tăng.

Con:Quỹ hưu trí đang gặp rủi ro

Giống như các công ty bảo hiểm, lương hưu cần một loạt các khoản đầu tư. Và, nếu họ không thể nhận được lợi nhuận cần thiết từ các tài sản như trái phiếu, thì có một rủi ro thực sự là họ sẽ không thể mang lại thu nhập như đã hứa.

Nếu bạn đủ may mắn để có lương hưu, bạn sẽ muốn nói chuyện với văn phòng nhân sự của mình về khả năng thanh toán của tài sản này. Có thể bạn đang trông chờ vào số tiền đó, nhưng nhiều khoản lương hưu công đang bị thiếu hụt một cách đáng tiếc và môi trường lãi suất thấp đang làm trầm trọng thêm tình hình vốn đã khó khăn.

Điểm mấu chốt

Chìa khóa để quản lý “mức bình thường mới” của lãi suất thấp là nhận thức được chúng và tất cả các cách chúng có thể tác động đến an ninh tài chính của bạn bây giờ và trong tương lai.

Bạn có thể muốn sử dụng NewRetirement Planner để:

• Xem khoản tiết kiệm của bạn sẽ như thế nào với 10 hoặc 20 năm lợi nhuận là 2% so với 7% trong các tài khoản hoặc loại tài sản khác nhau.
• Chơi với các chiến lược phân bổ tài sản khác nhau.
• Cân nhắc việc tăng chi phí bảo hiểm.
• Đánh giá các tùy chọn tái cấp vốn.