Đó là câu chuyện mà tất cả chúng ta đều tham gia:chúng ta được cảnh báo về những ảnh hưởng và rủi ro liên quan đến nợ, các khoản vay và nợ thẻ tín dụng. Tại một thời điểm nào đó trong cuộc sống của chúng tôi, ai đó đã nói "nếu bạn chỉ cần ký vào dòng, bạn có thể thanh toán và nhận được mặt hàng này nằm ngoài ngân sách của bạn" và chúng tôi đã quyết định rằng các khoản thanh toán là xứng đáng.
Rốt cuộc, chỉ một thẻ tín dụng có thể tệ đến mức nào?
Điều quan trọng là phải hiểu chính xác tái cấp vốn là gì, có thể là gì và không.
Tái cấp vốn đề cập đến việc nhận một khoản nợ đã có từ trước và xem lại hợp đồng nợ với các điều khoản mới, chẳng hạn như lãi suất tốt hơn hoặc các khoản thanh toán thấp hơn .
Tái cấp vốn cũng có thể đề cập đến việc sử dụng một nguồn nợ bên ngoài khác, được sử dụng để thanh toán thẻ tín dụng, cuối cùng là hợp nhất các khoản nợ.
Mặc dù có nhiều tùy chọn tái cấp vốn tiềm năng, nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng mọi tùy chọn có thể không phù hợp với hoàn cảnh của mỗi người. Điều quan trọng là dành thời gian để xem những tùy chọn nào áp dụng cho bạn và số tiền bạn sẽ trả cộng thêm lãi suất nếu khoản nợ thẻ tín dụng của bạn được thêm vào.
Khoản vay cá nhân là các khoản vay được ký kết từ ngân hàng hoặc viện cho vay của bạn mà không yêu cầu mục đích chi tiêu cụ thể. Trong khi các khoản vay mua ô tô phải được sử dụng cho một chiếc ô tô, và các khoản vay mua nhà phải được sử dụng cho một ngôi nhà, các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng một cách công khai.
Nếu vay một khoản vay cá nhân mới để tổng hợp các khoản nợ của bạn, hãy đảm bảo tập trung vào mức lãi suất mới tiềm năng của bạn. Khi bạn có ý tưởng về số tiền cho vay tối đa, hãy cộng số tín dụng bạn sẽ thêm vào và số tiền trả lãi sẽ là bao nhiêu so với thẻ tín dụng hiện tại của bạn.
Khi vay nợ dựa trên tài sản của bạn, nó được gọi là khoản vay vốn chủ sở hữu. Khoản vay vốn mua nhà đề cập đến việc vay một khoản tiền đối với căn nhà của bạn hoặc thêm vào khoản thế chấp hiện tại của bạn. Điều tương tự cũng có thể được nói với chiếc xe của bạn bằng cách sử dụng một khoản vay vốn tự có.
Các hình thức cho vay vốn chủ sở hữu khác có thể được tìm thấy khi xử lý các khoản mục có giá trị tương đối cao. Điều quan trọng là phải nhớ những rủi ro liên quan đến các khoản vay vốn chủ sở hữu. Nếu bạn không thể trả khoản vay của mình, thì ngân hàng sẽ sở hữu bất kỳ khoản nào bạn trả cho khoản vay.
Một lựa chọn phổ biến để tái cấp vốn là hợp nhất thẻ tín dụng hoặc ý tưởng thanh toán thẻ tín dụng bằng các hình thức tín dụng khác.
Thẻ tín dụng tư nhân lớn hơn có thể được sử dụng để chuyển số dư nhằm loại bỏ thẻ tín dụng nhỏ hơn. Hãy nhớ kiểm tra lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn để tìm xem liệu số tiền đó có đáng không.
Thẻ tín dụng chuyển số dư là thẻ tín dụng tập trung vào việc hấp thụ các thẻ tín dụng nhỏ hơn để giảm chi phí lãi suất. Thông thường, bạn sẽ tìm thấy 12-24 tháng lãi suất 0% trong nỗ lực cho phép bạn trả hết nợ của mình.
401K của bạn hoặc các hình thức hưu trí khác có thể được sử dụng để trả nợ thẻ tín dụng, với ý tưởng trả nợ ngay bây giờ, để tránh các khoản thanh toán định kỳ. Hãy nhớ rằng việc kéo từ 401k của bạn có thể ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn và nên được thực hiện một cách thận trọng.
Ngay cả khi biết những rủi ro, thẻ tín dụng dường như tìm thấy con đường của chúng vào cuộc sống của chúng ta. Lý do rất đơn giản - khi bạn quyết định mua một khoản lớn, thanh toán bằng tiền mặt sẽ hạn chế số tiền bạn có trong tay và đặt bạn vào tình huống khó khăn. Mặt khác, thanh toán bằng tín dụng cho phép bạn chi tiêu nhiều hơn những gì bạn có và thực hiện các khoản thanh toán nhỏ, để lại nhiều hơn trong túi mỗi lần nhận lương.
Người lớn trung bình có bốn thẻ tín dụng tại bất kỳ thời điểm nào, cho thấy rằng mọi người không còn sử dụng thẻ tín dụng như một quỹ dự phòng đơn lẻ.
Bạn có thể thấy mình được khuyến khích lấy thẻ tín dụng như một cách tuyệt vời để vay và trả một khoản nợ quay vòng nhằm nâng cao điểm tín dụng của mình. Việc duy trì mức sử dụng tín dụng dưới 30% và thanh toán hóa đơn đúng hạn có thể có tác động ngày càng tăng đến tín dụng của bạn, nhưng mọi người có đang sử dụng thẻ tín dụng của họ đúng cách không?
Giữ thẻ tín dụng cho phép bạn tiếp cận với tiền mặt mà nếu không sẽ không có. Trong nhiều trường hợp, điều này khiến chủ thẻ có cảm giác sai về tiền mặt sẵn có và có thể dẫn đến việc sử dụng quá mức hoặc chi tiêu nhiều hơn thu nhập của họ. Điều này trở thành một vấn đề theo thời gian khi nợ tăng lên và không còn khả dụng. Điều này kết hợp với hành động bốc đồng của mọi người và các vấn đề về sự hài lòng bị trì hoãn khiến nhiều người nói "Tôi sẽ chỉ mua nó ngay bây giờ và trả nó theo thời gian", dồn nợ thay vì nói "Tôi sẽ tiết kiệm tiền ngay bây giờ để tôi có thể mua cái này sau. ”
Đây là lý do tại sao các ngân hàng đặt ra các giới hạn đối với thẻ tín dụng, để giữ cho người dùng không liên tục mắc nợ, nhưng đối với nhiều chủ thẻ, câu trả lời là đăng ký một thẻ khác.
Ban đầu, việc giữ và sử dụng nhiều thẻ tín dụng dường như không có vấn đề gì. Nhiều công ty tín dụng cung cấp các chương trình khuyến mãi như “không lãi suất trong 12 tháng” cũng như các tùy chọn ứng trước tiền mặt và các hình thức khuyến mãi hoặc phần thưởng khuyến khích bạn chi tiêu.
Điều này tạo ra cảm giác “tại sao không, nó giống như thanh toán tiền mặt” nhanh chóng kết thúc vào cuối thời gian của chương trình khuyến mại. Ý tưởng của bạn về việc trả số tiền tối thiểu theo thời gian nhanh chóng trở thành một vấn đề khi tiền lãi được cộng thêm.
Với 70% số người nói rằng nếu họ không nhận được dù chỉ một phiếu lương, các hóa đơn sẽ bắt đầu chồng chất, bạn có thể tưởng tượng rằng phần lớn mọi người đang sống bằng mức thu nhập của mình. Đối với nhiều người, điều này bao gồm chỉ trả mức tối thiểu khi thanh toán bằng thẻ tín dụng của họ.
Khoản thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu thường bao gồm tiền lãi hàng tháng và có thể nhiều hơn một chút. Điều này có nghĩa là thanh toán mức tối thiểu hàng tháng hầu như sẽ không bao giờ làm giảm khoản nợ tổng thể của bạn. Thật khó để làm việc theo cách của bạn để không còn nợ khi bạn thực sự không trả đủ tiền gốc của mình.
Vấn đề thực sự xoay quanh việc thanh toán nhiều lần bằng thẻ tín dụng, rơi vào vòng lặp của việc thanh toán tối thiểu trên tất cả các thẻ của bạn và hầu như không phải trả gì cả. Bạn chỉ cần trả lãi suất hàng tháng và tiếp tục với số nợ tương đương, và có thể hàng trăm đô la tiền túi mỗi tháng tùy thuộc vào số lượng thẻ bạn có.
Để hiểu rõ hơn liệu tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng có phải là lựa chọn chính xác cho bạn hay không, điều quan trọng là phải hiểu khoản nợ cá nhân của bạn và so sánh nó với các tùy chọn tái cấp vốn.
Trước tiên, điều quan trọng là phải hiểu số tiền lãi bạn đang trả cho mỗi tài khoản. Nếu chỉ thanh toán lãi suất của bạn được hiển thị, hãy lưu ý điều này. Nếu không, hãy lấy tổng số tiền thanh toán của bạn và trừ đi khoản thanh toán gốc. Tiền gốc là số tiền đã vay ban đầu mà bạn đang cố gắng trả lại, với các khoản thanh toán gốc là số tiền được trả để giảm nợ ban đầu.
Hãy nhớ ghi phần trăm lãi suất và số nợ của bạn, vì nó sẽ cho thấy tầm quan trọng của mỗi khoản nợ được tái cấp vốn.
Khi bạn đã thêm các quyền lợi thẻ tín dụng khác nhau của mình, bạn có thể thấy số tiền được chi tiêu mỗi tháng chỉ để trả nợ. Đây là số tiền bạn phải trả mà không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
Bây giờ bạn đã hiểu các khoản thanh toán lãi suất của mình, bạn có thể cân nhắc những ưu và nhược điểm của từng tùy chọn tái cấp vốn tiềm năng.
Nỗ lực thoát khỏi nợ thẻ tín dụng thường không chỉ đơn giản là tái cấp vốn hoặc chuyển nợ. Vào cuối ngày, bạn vẫn có trách nhiệm trả nợ.
Khi xem xét nợ thẻ tín dụng, điều quan trọng là phải tấn công nó với nhiều hơn mức tối thiểu trần. Thanh toán nhiều hơn một chút trên tất cả các tài khoản sẽ khiến bạn phải trả ít hơn trong thời gian dài.
Nhìn vào danh sách tài khoản, lãi suất và các khoản thanh toán lãi, đánh giá xem tài khoản nào có thể được thanh toán trong thời gian hợp lý và có lãi suất cao hơn. Bắt đầu thanh toán thêm cho tài khoản này cho đến khi nó được thanh toán hết. Sau khi tài khoản này được thanh toán hết, hãy lấy khoản thanh toán bình thường của bạn ban đầu được chuyển đến thẻ này và bắt đầu tấn công thẻ tiếp theo. Đây còn được gọi là chiến lược tuyết lở nợ, bạn có thể tìm hiểu thêm tại đây.
Nợ thẻ tín dụng có thể cảm thấy giống như một cuộc chiến khó khăn, vì các khoản thanh toán lãi suất cao hơn các khoản thanh toán thông thường với tác động tối thiểu đến khoản nợ tổng thể. Để hiểu rõ hơn về các lựa chọn tài chính của bạn và kiểm soát khoản nợ của bạn, hãy tin tưởng các chuyên gia tại Turbo Finance.
Nguồn
Khảo sát:53% người Mỹ trả tiền trực tiếp bằng tiền mặt.
https://www.cnbc.com/select/how-many-credit-cards-does-the-average-american-have/#:~:text=The%20average%20American%20have%204,2019%20Experian% 20Consumer% 20Credit% 20Review.
https://www.verywellmind.com/delayed-gratification-why-wait-for-what-you-want-2795429