Bạn đã bao giờ muốn đăng ký một thẻ tín dụng mới nhưng tự hỏi liệu bạn có làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình khi làm như vậy không? Bạn đã tự hỏi liệu các lợi ích của thẻ, chẳng hạn như phần thưởng khi đăng ký hoặc hoàn tiền khi mua xăng và hàng tạp hóa, sẽ lớn hơn bất kỳ tác động nào đến tín dụng của bạn không?

Tin tốt:việc áp dụng bản thân nó có ảnh hưởng tương đối ít đến điểm số của bạn trong hầu hết các trường hợp. Việc tài khoản mới đó gây tổn hại hay làm tổn hại đến điểm số của bạn phụ thuộc phần lớn vào cách thức và thời điểm bạn sử dụng thẻ.

Ứng dụng thẻ tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của bạn

Đối với nhiều người, việc đăng ký một thẻ duy nhất, cho dù được chấp thuận hay không, đều có ảnh hưởng tối thiểu đến điểm tín dụng của họ. Theo myFICO, bộ phận tiêu dùng của công ty chấm điểm tín dụng lớn nhất, nó thường hạ thấp nó xuống dưới 5 điểm. Nếu bạn có lịch sử tín dụng ngắn hoặc chỉ có một vài tài khoản, việc đăng ký một thẻ mới có thể ảnh hưởng lớn hơn đến điểm số của bạn. Vì vậy, có thể đăng ký hơn sáu thẻ tín dụng trong một thời gian ngắn. Hiệu lực của việc đăng ký thẻ mới có thể kéo dài trong 12 tháng.

Điểm tín dụng dựa trên các thuật toán, công thức mà máy tính tuân theo bằng cách sử dụng thông tin trong hồ sơ tín dụng của bạn để xác định xem bạn là người vay rủi ro cao, rủi ro thấp hay ở đâu đó ở giữa. Nếu bạn đột ngột cố gắng mở một số tài khoản thẻ tín dụng mới, có vẻ như bạn đang gặp vấn đề về dòng tiền.

Tuy nhiên, khoản tín dụng mới chỉ ảnh hưởng đến 10 phần trăm điểm tín dụng của bạn - điều quan trọng hơn là cách bạn sử dụng khoản tín dụng mới đó.

Số tiền còn nợ:Tỷ lệ sử dụng tín dụng và điểm tín dụng của bạn

Giả sử rằng bạn hiện có tổng số tín dụng hiện có là 5.000 đô la từ hai thẻ tín dụng và bạn thường tính phí và trả hết 2.000 đô la một tháng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể của bạn là 40 phần trăm.

Bây giờ, giả sử rằng bạn được chấp thuận cho một thẻ mới với hạn mức tín dụng 5.000 đô la, nhưng thói quen chi tiêu và trả nợ hàng tháng của bạn vẫn như cũ. Tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể của bạn giảm xuống còn 20 phần trăm.

Các công thức tính điểm tín dụng xem những người có tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn có rủi ro thấp hơn và cộng điểm vào điểm tín dụng của họ tương ứng. Trong trường hợp này, mở một thẻ tín dụng mới có thể giúp bạn ghi điểm.

Lee Gimpel, đồng sáng tạo của The Good Credit Game cho biết:“Một nguyên tắc chung là không chi tiêu quá một phần ba số tín dụng hiện có của bạn, vì vậy với thẻ có hạn mức 9.000 đô la, đừng chi tiêu quá 3.000 đô la,” Lee Gimpel, đồng sáng tạo của The Good Credit Game, cho biết. một bộ giáo trình dành cho các nhà giáo dục tài chính dạy các lớp về báo cáo tín dụng, điểm tín dụng và thẻ tín dụng, trong một cuộc phỏng vấn. ( Tìm hiểu thêm: Đặt mục tiêu nợ)

Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn sẽ không giảm nếu hiệu suất sử dụng của bạn tăng lên 31%, cũng không tăng cao nếu hiệu suất sử dụng của bạn giảm xuống 29%, chuyên gia chấm điểm tín dụng Barry Paperno viết trong một bài báo cho CreditCards.com. Các thuật toán có nhiều sắc thái hơn thế.

Vì tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm khoảng 30% điểm tín dụng của bạn, việc giảm tỷ lệ đó bằng cách mở một thẻ mới, làm tăng hạn mức tín dụng tổng thể của bạn, nhưng vẫn giữ nguyên thói quen chi tiêu, có thể tăng điểm của bạn.

Tất nhiên, chỉ vì bạn có sẵn tín dụng không có nghĩa là bạn phải chi tiêu hết số tiền đó. Thật vậy, một số người cho rằng nên giữ mức chi tiêu tín dụng thấp hơn 20%, đặc biệt nếu bạn đang cố gắng cải thiện điểm tín dụng tổng thể của mình. myFICO nói rằng những người tiêu dùng mà họ coi là “những người có thành tích cao” có tỷ lệ tín dụng quay vòng trung bình dưới 6% và nợ ít hơn 3.000 đô la trên các tài khoản quay vòng như tài khoản thẻ tín dụng.

Thanh toán hóa đơn đúng hạn là chìa khóa

Adam Jusko, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Credit Card Catalog, một trang web so sánh thẻ và tin tức, cho biết trong một cuộc phỏng vấn rằng vì thanh toán hóa đơn đúng hạn là phần quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn, hãy thêm một hạn mức tín dụng mới khi bạn đã có lịch sử tín dụng sẽ có ít ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

“Điều đó nói rằng, bạn không muốn đi quá đà. Nếu bạn mở một thẻ tín dụng mới mỗi tuần chỉ để nhận tiền thưởng khi đăng ký, thì cuối cùng bạn sẽ được chú ý, ”Jusko nói. “Điểm tín dụng của bạn không chỉ giảm mà các ngân hàng lớn sẽ bắt đầu từ chối bạn dựa trên lịch sử gần đây của bạn, đặc biệt nếu bạn đã mở một thẻ khác với cùng một ngân hàng trong quá khứ gần đây.”

myFICO nói rằng lịch sử thanh toán tín dụng của bạn chiếm 35 phần trăm điểm tín dụng của bạn. Thanh toán trễ một hoặc hai lần là được, nhưng bức tranh tổng thể là bạn phải thanh toán các khoản vay và hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn. Nếu bạn có bất kỳ khoản thanh toán trễ nào, thì mức độ trễ của chúng cũng rất quan trọng; thanh toán trễ 33 ngày thường sẽ làm giảm điểm của bạn ít hơn thanh toán trễ 93 ngày. Tương tự, việc trễ một khoản thanh toán lớn có thể làm tổn hại đến điểm số của bạn hơn là việc chậm một khoản thanh toán nhỏ và việc chậm một khoản thanh toán gần đây có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn nhiều hơn là việc bạn chậm một khoản thanh toán từ vài năm trước.

Độ dài lịch sử tín dụng cũng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Theo myFICO, độ dài lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% điểm tín dụng của bạn. Tuổi của tài khoản cũ nhất, tuổi của tài khoản mới nhất và tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn đều được tính vào phần này của điểm số của bạn.

Lịch sử tín dụng của bạn càng dài thì càng tốt - nói chung. Mức độ ảnh hưởng của bất kỳ thành phần nào trong hồ sơ tín dụng của bạn tùy thuộc vào hồ sơ tổng thể của bạn. Nếu bạn có lịch sử tín dụng dài với nhiều lần thanh toán trễ và tất cả thẻ của bạn đều bị tính phí tối đa, điểm của bạn có thể sẽ thấp hơn điểm của người có lịch sử tín dụng ngắn, người có mức sử dụng tín dụng thấp và luôn thanh toán hóa đơn thời gian.

Gimpel nói:“Điểm tín dụng của bạn được giúp đỡ bằng cách sử dụng các thẻ cũ hơn với nhiều lịch sử hơn so với các thẻ mới hơn. “Nói cách khác, nhìn chung bạn sẽ được hưởng lợi khi có thẻ năm tuổi so với thẻ năm tuần tuổi. Nếu bạn luôn đăng ký thẻ mới và sau đó hủy chúng, rất có thể điều đó sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn vì bạn không giữ thẻ và để chúng tích lũy thêm lịch sử. ”

Kết hợp tín dụng:Một chi tiết nhỏ

Các loại tài khoản khác nhau xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn ảnh hưởng đến 10 phần trăm điểm FICO của bạn. Nếu bạn có một khoản thế chấp, một khoản vay cho sinh viên, một khoản vay mua ô tô và một thẻ tín dụng, bạn có thể được cho điểm thuận lợi hơn đối với kết hợp tín dụng so với người chỉ có thẻ tín dụng. Các văn phòng tín dụng cho rằng ai đó chứng minh được rằng họ có thể xử lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm có thể ít rủi ro hơn khi cho vay tiền so với người chỉ cho thấy rằng họ có thể quản lý một hoặc hai loại tín dụng.

Nhưng vì yếu tố này là một thành phần nhỏ trong điểm tổng thể của bạn và vì bạn không muốn đăng ký hoặc vay bất kỳ khoản vay nào mà bạn không cần, nên bạn không nên dành sức lực để quản lý phần này trong điểm tín dụng của mình.

Ngoại lệ đối với quy tắc

Mặc dù việc mở tài khoản thẻ tín dụng mới thường có thể giúp bạn ghi điểm tín dụng nếu bạn sử dụng thẻ mới của mình một cách có trách nhiệm, nhưng đôi khi việc mở tài khoản mới có thể gây hại cho bạn. Một trong những thời điểm đó là khi bạn đang cố gắng đảm bảo một khoản thế chấp.

Những người cho vay đưa ra mức lãi suất tốt nhất cho những người vay có điểm tín dụng cao nhất, tất cả những khoản khác đều bằng nhau. Điểm nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Nói chung, điểm được coi là rất tốt (740 đến 799) hoặc xuất sắc (800 trở lên) sẽ giúp bạn nhận được tỷ lệ tốt nhất. Nếu điểm của bạn tốt (670 đến 739), bạn có thể vẫn đủ điều kiện để được vay, nhưng bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn so với người có tín dụng rất tốt hoặc xuất sắc. Nếu điểm của bạn là khá (580 đến 669) hoặc kém (dưới 580), bạn có thể không đủ tiêu chuẩn hoặc bạn có thể phải trả một mức lãi suất cao hơn đáng kể. Tỷ lệ bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào người cho vay và các yếu tố khác mà người cho vay quan tâm, chẳng hạn như tình trạng việc làm, thu nhập và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.

Casey Fleming, tác giả cuốn Hướng dẫn khoản vay:Cách có được khoản thế chấp tốt nhất có thể và là cố vấn thế chấp của Công ty tài chính C2 ở San Jose, California, cho biết trong một cuộc phỏng vấn rằng việc nhận được bất kỳ khoản tín dụng mới nào sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn và bao nhiêu tùy thuộc vào chất lượng và mức độ của lịch sử tín dụng trước đây của bạn, vì vậy không có cách nào để nói dứt khoát rằng điểm của bạn sẽ giảm bao nhiêu khi bạn đăng ký thẻ tín dụng. Nếu bạn có điểm tín dụng cao, một sự sụt giảm nhỏ có thể không ảnh hưởng đến bạn. Nhưng nếu bạn có lịch sử tín dụng yếu, mở một thẻ mới ngay trước khi đăng ký thế chấp có lẽ là một ý tưởng tồi.

Nếu bạn đã phạm sai lầm khi đăng ký, bạn có thể giảm thiểu thiệt hại bằng cách không sử dụng thẻ của mình cho đến khi khoản vay của bạn kết thúc.

“Việc sử dụng thẻ mới và tăng số dư sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Nếu bạn kiếm được nhiều tiền hoặc không có khoản nợ nào khác và đang mua một ngôi nhà có thể chi trả dễ dàng, điều đó có thể không thành vấn đề, ”Fleming nói. “Nhưng nếu bạn có nhiều khoản nợ khác — hãy nghĩ đến khoản vay mua ô tô và khoản vay sinh viên — và bạn đang mua nhiều nhà nhất có thể, điều đó có thể khiến tỷ lệ nợ của bạn vượt quá mức cao nhất và gây ra sự sụt giảm khi bạn có thể đã được chấp thuận”.