Biết cách mua sắm thế chấp là một kỹ năng quan trọng. Nó không chỉ giúp bạn có được khoản vay cần thiết để mua hoặc tái cấp vốn cho một ngôi nhà mà còn giúp bạn cảm thấy tự tin về việc có được thỏa thuận phù hợp với hoàn cảnh của mình.
Mua sắm thế chấp có vẻ quá sức. Nhưng bằng cách chia nhỏ quy trình thành nhiều bước nhỏ hơn, nhiệm vụ có thể quản lý được và có thể thực hiện được việc đóng cửa tại nhà.
Tính toán những gì bạn có thể chi trả
Nếu bạn đăng ký một khoản thế chấp mà không phân tích tài chính của mình, bạn có thể gặp khó khăn. Người cho vay không cố gắng phê duyệt các khoản vay mà người đi vay không thể trả được, nhưng họ cũng không hiểu tài chính cá nhân của bạn như bạn.
Andrea Woroch, một chuyên gia tài chính tiêu dùng được công nhận trên toàn quốc cho biết:“Trước khi bạn bắt đầu mua một khoản thế chấp, điều quan trọng là phải đặt ngân sách mua nhà. “Hãy tìm ra những gì bạn có thể thoải mái chi tiêu hàng tháng dựa trên ngân sách hàng tháng của mình. Hãy nhắm mục tiêu chi tiêu không quá 25 đến 30 phần trăm khoản tiền nhận nhà của bạn cho nhà ở. ” (Liên quan: Cách tổng hợp ngân sách)
Tìm hiểu điểm tín dụng của bạn
Những sai sót trong báo cáo tín dụng có thể làm giảm điểm của bạn mà không phải do lỗi của bạn. Và những sai lầm có thể ảnh hưởng đến cơ hội đủ điều kiện vay thế chấp hoặc nhận được tỷ giá tốt nhất của bạn.
Greg McBride, phó chủ tịch cấp cao kiêm giám đốc phân tích tài chính tại Bankrate cho biết:“Lấy các bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba văn phòng tín dụng tại dailycreditreport.com để đảm bảo mọi thứ đều chính xác.
Thực hiện theo quy trình giải quyết tranh chấp của văn phòng tín dụng nếu bạn phát hiện ra lỗi. Trong một số trường hợp, bạn có thể cần liên hệ với các chủ nợ của mình để được trợ giúp.
Đối với điểm số của bạn, bạn sẽ muốn chuyển sang một nguồn khác để tránh phải trả tiền cho chúng. Bạn có thể nhận được điểm của mình từ cả ba văn phòng tín dụng thông qua các dịch vụ miễn phí khác nhau, chẳng hạn như Credit Karma và WalletHub. Những điểm số này có thể khác với điểm số mà người cho vay cầm cố sử dụng, nhưng ít nhất bạn sẽ có một ý tưởng chung.
Nếu điểm của bạn thấp hơn 740, được coi là rất tốt, hãy thực hiện các bước để cải thiện nó. Hãy thử thanh toán số dư thẻ tín dụng và đảm bảo bạn thực hiện mọi khoản thanh toán đúng hạn. Số tiền đã vay và lịch sử thanh toán đúng hạn là hai trong số những yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn.
“Tín dụng của bạn càng tốt, bạn càng có nhiều khả năng được chấp thuận cho một khoản thế chấp với các điều khoản vay tốt nhất và lãi suất thấp nhất,” Woroch nói.
Nghiên cứu các loại thế chấp
Các loại thế chấp khác nhau phù hợp nhất với những người vay khác nhau, thường phụ thuộc vào điểm tín dụng của họ và số tiền trả trước mà họ có thể thu thập được.
Đánh giá các điều khoản cho vay
Bạn có các tùy chọn khác nhau về thời gian bạn có thể trả khoản vay của mình và mỗi tùy chọn đều có ưu và nhược điểm.
Thời hạn cố định 30 năm là hình thức thế chấp phổ biến nhất. Nếu bạn đang ở trong hàng rào, đó là một lựa chọn chắc chắn vì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn, mang lại cho bạn nhiều khoảng trống hơn trong ngân sách của mình.
Người đi vay cũng có thể cắt giảm chi phí lãi suất bằng cách thanh toán số dư nợ thế chấp nhanh hơn.
Nhận báo giá từ một số người cho vay
Woroch nói:“Khi vay mua nhà, điều quan trọng là phải mua sắm để tìm người cho vay có các điều khoản cho vay thế chấp tốt nhất và lãi suất thấp nhất. “Lãi suất có thể chênh lệch nhiều nhất là 1 điểm phần trăm giữa các bên cho vay và đó là số tiền rất lớn nếu bạn bỏ lỡ một mức lãi suất thấp hơn.”
Thực tế, nhận báo giá từ ít nhất năm người cho vay có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la.
Bạn có thể tự hỏi liệu việc đăng ký thế chấp nhiều lần có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn hay không. Thông thường, việc đăng ký các khoản vay và thẻ tín dụng sẽ làm giảm số điểm của bạn xuống một vài điểm. Nhưng tất cả các khoản vay mua nhà mà bạn đăng ký trong khoảng thời gian 45 ngày sẽ được tính là một yêu cầu về khoản vay duy nhất trên báo cáo tín dụng của bạn và sẽ hầu như không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
McBride cho biết:“Không mua sắm xung quanh là sai lầm phổ biến nhất của người mua nhà và người tái cấp vốn, đôi khi chỉ đi theo lời giới thiệu của đại lý bất động sản, một người bạn hoặc gắn bó với người cho vay hiện tại của họ. “Sai lầm này có thể khiến bạn phải trả giá hàng nghìn đô la theo thời gian.”
Với hàng ngàn người cho vay ở Hoa Kỳ, bạn có thể có nhiều lựa chọn hơn bạn nghĩ. Họ bao gồm các chủ ngân hàng cho vay thế chấp, ngân hàng bán lẻ, nhà môi giới thế chấp, người cho vay trực tiếp và hơn thế nữa.
“Nếu bạn có những trường hợp đặc biệt ngăn cản việc chấp thuận theo các chương trình thế chấp truyền thống, hãy xây dựng một mạng lưới rộng lớn hơn - bao gồm các công đoàn tín dụng, ngân hàng cộng đồng địa phương - và thậm chí cả công ty quản lý tài sản của bạn hoặc nhà hoạch định tài chính của bạn có thể có các khuyến nghị,” McBride nói. “Một công ty cho vay theo danh mục đầu tư nắm giữ các khoản cho vay mà họ thực hiện thay vì bán chúng cho các nhà đầu tư sẽ linh hoạt hơn trong việc điều chỉnh giải pháp phù hợp với nhu cầu của bạn.” ( Cần một chuyên gia tài chính? Tìm một cái ở đây)
So sánh ước tính khoản vay
Ước tính khoản vay là một biểu mẫu dài ba trang mà người cho vay thế chấp phải sử dụng để hiển thị cho bạn lãi suất và phí mà họ sẽ tính cho bạn đối với khoản thế chấp. Ước tính khoản vay giúp người đi vay dễ dàng so sánh các điều khoản của người cho vay này với điều khoản của người cho vay khác. Bên cạnh lãi suất, bạn sẽ muốn xem xét chi phí đóng, đặc biệt là những chi phí mà bạn không thể mua sắm. Bạn sẽ nhận được những so sánh chính xác nhất nếu bạn đăng ký cùng một loại khoản vay với từng người cho vay.
Tại thời điểm này, bạn có thể muốn xem xét chi phí bổ sung của bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt nếu bạn đang mua một ngôi nhà với vợ / chồng hoặc đối tác. Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp trang trải các nghĩa vụ tài chính, chẳng hạn như một khoản thế chấp, nếu một người trụ cột trong gia đình đột ngột qua đời. Nếu bạn còn trẻ, giống như hầu hết những người mua nhà lần đầu, chi phí bảo hiểm nhân thọ có thể tương đối thấp.
Chọn người cho vay của bạn
Lãi suất và phí sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc lựa chọn người cho vay để làm việc. Ngoài ra, hãy xem xét chi phí bảo hiểm thế chấp, danh tiếng của người cho vay và dịch vụ khách hàng mà bạn đã nhận được cho đến nay. Và hỏi người cho vay xem thời gian quay vòng của họ để đóng thế chấp, đặc biệt nếu bạn sắp mua. Khi bạn tìm thấy ngôi nhà mình muốn mua, có thể là một sự bất tiện lớn cho cả bạn và người bán nếu khoản vay không được hoàn tất trong khung thời gian dự kiến của bạn.
Khóa tỷ lệ của bạn
Khi bạn đã chọn một người cho vay, bạn sẽ cần quyết định thời điểm khóa lãi suất của mình. Khóa tỷ lệ của bạn có nghĩa là củng cố số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Điều đó cũng có nghĩa là bất kỳ sự gia tăng tỷ lệ nào trước khi bạn đóng cửa sẽ không làm bạn bị loại hoặc buộc bạn phải tăng khoản thanh toán xuống của mình. Khi bạn đã khóa, bạn thường mất khả năng trả mức phí thấp hơn, nhưng tại một số điểm, bạn phải chấp nhận những gì bạn có thể nhận được và cảm thấy thoải mái với nó.
Điểm mấu chốt
Bằng cách tính toán những gì bạn có thể chi trả, tìm hiểu về các khoản thế chấp khác nhau và nhận báo giá từ một số người cho vay, bạn sẽ có một vị trí vững chắc để giúp bạn có được khoản vay tốt nhất.
Đó là một quyết định quan trọng, nhưng là một quyết định bạn có thể thực hiện với một chút nghiên cứu và nỗ lực.