Không ai muốn mất tiền, và sự chán ghét thua lỗ là một phần thận trọng của chiến lược đầu tư. Nhưng khi nó đi đến mức cực đoan, nó có thể làm tổn thương người về hưu nhiều hơn là giúp ích.

Khi lập kế hoạch cho tương lai của mình, nhiều người về hưu có thể không chịu nổi sự chán ghét mất mát tột độ, bám víu vào tiền của họ giống như một hành khách trên tàu Titanic bám vào một tấm ván gỗ nổi.

Có một số lý do cho điều này:

1. Đây là tất cả những gì bạn có. Sự chán ghét mất mát cùng cực có thể đến từ nhận thức rằng chính là như vậy. Họ phải làm cho đống tiền này kéo dài phần đời còn lại của họ. Không còn ai đến nữa. Họ đã nghỉ hưu và bây giờ thực tế ập đến khiến họ không dám mạo hiểm lấy một xu vì sợ mất nó.

2. Các thành viên trong gia đình cũng có thể ảnh hưởng đến những người về hưu. Với mục đích tốt nhất, con cái trưởng thành của những người về hưu có thể nói với cha mẹ chúng về việc “giữ an toàn”. Quan tâm đến hạnh phúc tài chính của cha mẹ, họ cảnh báo họ về sự nguy hiểm của việc đầu tư và tầm quan trọng của việc bảo tồn những gì họ có.

3. Thiếu giáo dục. Đối với nhiều người về hưu, đây là lần đầu tiên họ có nhiều tiền như vậy. Nếu họ chuyển từ 401 (k) của mình khi nghỉ hưu, IRA của họ có thể tăng từ 25.000 đô la lên 250.000 đô la, 500.000 đô la hoặc thậm chí 1 triệu đô la chỉ sau một đêm và họ không biết phải làm gì. Nhiều người về hưu không biết bắt đầu từ đâu. Họ chưa được giáo dục về cách tạo danh mục thu nhập; họ thậm chí còn chưa được giáo dục về đầu tư thu nhập là gì. Vì vậy, thay vì tự giáo dục bản thân, họ đóng băng và không làm gì cả.

4. Các khoản đầu tư xấu trước đây. Tất cả mọi người đều đã đầu tư tồi vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời đầu tư của họ. Nhưng nếu đó là một trong những khoản đầu tư đầu tiên của một nhà đầu tư diễn ra tồi tệ, nó có thể khiến người đó mắc chứng sợ đầu tư, nơi họ nghĩ rằng mọi khoản đầu tư sẽ hoạt động giống như một khoản đầu tư tồi tệ. “Tôi đã mất tiền ở XYZ khi tôi 25 tuổi, vì vậy tôi sẽ không bao giờ đầu tư nữa.”

5. Không hiểu sự khác biệt giữa lỗ và biến động. Giá trị tăng và giảm, nhưng một số người về hưu không hiểu điều đó. Một số người về hưu nghĩ rằng nếu một khoản đầu tư giảm, họ sẽ mất tất cả. Họ không thể tách biệt sự biến động của một khoản đầu tư với tiềm năng của nó hoàn toàn về 0. Khi họ nhận được báo cáo đầu tư hàng tháng của mình sau một tháng mà thị trường đi xuống một chút, họ không thấy rằng danh mục đầu tư của mình giảm 1.000 đô la, họ cho rằng họ đã mất 1.000 đô la. Đó là tư duy về tài khoản tiết kiệm. Nếu tài khoản tiết kiệm của bạn giảm 1.000 đô la, bạn biết rằng nó sẽ không quay trở lại. Họ không hiểu rằng các khoản đầu tư có thể thu hồi vốn. Họ cho rằng tài khoản sụt giảm hàng tháng cho đến khi không còn gì cả.

6. Không biết phải tin ai. Nhiều người về hưu không biết họ có thể và không thể tin tưởng ai. Và với thế giới tài chính như ngày nay, ai có thể trách họ? Các chủ ngân hàng, nhà môi giới, đại lý bảo hiểm và nhân viên bán hàng hợp tác đều làm cho sản phẩm của họ có chất lượng tốt. Nhưng họ biết rằng chú Charlie của họ luôn phàn nàn về tiền lương của mình, và người anh họ Joe phàn nàn về người môi giới của anh ta, và thậm chí không mở ngân hàng trước mặt chị gái Ellen của họ! Vậy họ tin ai?

Tại sao Ác cảm về Tổn thất Cực độ không phải là Chiến lược?

Đầu tiên, một chiến lược bao hàm hành động. Sự chán ghét Cực độ khiến tiền của bạn thành tiền mặt hoặc số tiền tương đương mãi mãi. Thứ hai, là một người về hưu, bạn sẽ cần phải sống bằng thu nhập do tiền của mình tạo ra. Nếu đó là tiền mặt, hoặc thứ gì đó tương tự, chẳng hạn như CD hoặc hóa đơn thanh toán ba tháng hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, thì nó sẽ không kiếm được nhiều tiền. Trong nhiều trường hợp, không đủ sống. Giả sử bạn cần 3.000 đô la mỗi tháng từ tiền của mình, nhưng nó chỉ kiếm được 500 đô la mỗi tháng. Bạn sẽ phải nhúng tay vào tiền gốc của mình cho phần còn lại. Sự cạn kiệt tiền gốc này cũng làm giảm thu nhập trong tương lai của bạn. Đó là một lời tiên tri tự ứng nghiệm, bạn sẽ tự đảm bảo rằng bạn sẽ mất tiền mỗi tháng.

Hai vấn đề tiếp theo song hành với nhau. Bạn dự định sống trong bao lâu? Với tốc độ mà bạn đang đạt được trong ví dụ trên, bạn đang làm cạn kiệt tài sản của mình 30.000 đô la mỗi năm. Nếu tất cả những gì bạn có là 300.000 đô la, trong vòng chưa đầy 10 năm, bạn đã phá sản. Sau đó thì sao?

Đối với mục đích lập kế hoạch tài chính, chúng tôi luôn tính toán rằng nhà đầu tư sẽ sống đến giữa những năm 90 của họ. Tuổi thọ của một người 65 tuổi hiện nay là 84,3 đối với nam giới và 86,6 đối với phụ nữ, theo Cục An sinh Xã hội. Vì vậy, bạn phải có kế hoạch sống thêm 20 năm nữa sau khi nghỉ hưu.

Lý do tôi đã nói dưới 10 năm (ở trên) là vì chúng tôi không tính đến lạm phát:30.000 đô la ngày nay bằng khoảng 38.400 đô la trong 10 năm với mức lạm phát chỉ 2,5%. Đúng vậy, lạm phát là kẻ thù của người về hưu. Nếu bạn để tiền của mình vào các khoản đầu tư dạng tiền mặt, bạn có thể làm cạn kiệt quả trứng làm tổ của mình nhanh hơn, do lạm phát.

Giải pháp

1. Thu nhập Đảm bảo cho Cuộc sống. Một người nào đó không thích rủi ro nên ủng hộ các khoản đầu tư đảm bảo thu nhập suốt đời. Niên kim cung cấp điều này. Không.

2. Giáo dục. Điều này sẽ bắt đầu tốt trước khi nghỉ hưu, nhưng nếu chưa, đừng lo lắng, vẫn chưa muộn. Thực sự có hàng trăm trang web mà các nhà đầu tư có thể truy cập sẽ cung cấp cho họ một nền giáo dục cơ bản, tốt về đầu tư. Nhưng hãy cẩn thận, nhiều trang web có một chương trình nghị sự. Tốt nhất bạn nên tìm những trang trung lập có nhiều nguồn thông tin. Ở mức tối thiểu, người về hưu nên tìm hiểu về các loại đầu tư khác nhau (cổ phiếu, trái phiếu và hàng hóa) và các phương tiện khác nhau (quỹ tương hỗ, ETF, IRA) —và mục đích của mỗi loại là gì. Ví dụ:quỹ tương hỗ không phải là một khoản đầu tư, nó là một phương tiện đầu tư nắm giữ các khoản đầu tư, cho dù chúng là cổ phiếu hay trái phiếu hoặc cả hai.

3. Ở lại với những cái tên quen thuộc. Ngay cả một người về hưu đang mắc chứng ác cảm mất mát tột độ cũng sẽ nhận ra những cái tên như Coca-Cola, AT&T, Ford và Exxon. Một người nào đó cực kỳ sợ rủi ro sẽ có thể thấy rằng những công ty như thế này không phải là sắp ngừng hoạt động. Họ có thể có những thăng trầm, nhưng để chống lại điều đó, họ nên tập trung vào số lượng cổ phiếu họ có, chứ không phải giá mỗi cổ phiếu. Bất kể giá là bao nhiêu, họ có 100 cổ phiếu của Coca-Cola hoặc AT&T. Những người nghỉ hưu cực kỳ sợ rủi ro nên tránh các công ty mà họ không nhận ra. Experimental Biotech Inc. hoặc Wiz-Bang Internet là những loại hình công ty cực kỳ không thích rủi ro nên tránh.

4. Có một số thành công ngắn hạn với trái phiếu ngắn hạn. Những người có ác cảm với mất mát tột độ sẵn sàng giảm bớt sự thất vọng dù là nhỏ nhất. Nó sẽ là một ý tưởng tốt để bắt đầu chậm. Mua một số trái phiếu công ty ngắn hạn của các công ty mà họ quen thuộc. Kỳ hạn không quá một năm. Ý tưởng là giúp họ vượt qua nỗi sợ rủi ro. Hãy cho họ thấy những thành công. Trái phiếu đáo hạn ở mức giá mà nó được cho là và khi nó được cho là. Sau khi họ quen với điều đó, hãy bắt đầu mua một số cổ phiếu có kỳ hạn dài hơn và thậm chí là một số cổ phiếu trả cổ tức.

5. Kế hoạch tài chính. Có một bản đồ con đường cho tương lai có thể giảm bớt nhiều điều chưa biết. Liệu họ có đủ tiền để sống? Liệu người phối ngẫu còn sống có đủ tiền không? Liệu họ có thể để lại tiền cho con cái của họ không? Liệu họ có phải bán nhà? Họ có thể thực hiện các chuyến đi không? Liệu họ có được sống như hiện tại? Họ sẽ phải từ bỏ những gì? Họ sẽ phải kiếm một công việc? Lạm phát sẽ tăng chi phí của họ lên bao nhiêu trong tương lai?

Những câu hỏi như thế này có thể khiến một số người về hưu đóng băng và không làm gì hoặc tiếp tục như thể không có gì thay đổi, khiến người ta mù quáng và không muốn giải quyết các câu hỏi.

Nhưng một kế hoạch tài chính có thể trả lời những câu hỏi này. Nó có thể giải phóng những người về hưu bị đóng băng và đưa những người mù khỏi những người khác. Nó có thể cho họ thấy điều gì sẽ xảy ra nếu họ giữ tiền mặt hoặc đầu tư vào các chiến lược và đầu tư thích hợp. Nó có thể lấy đi nhiều ẩn số và cho họ thấy rằng có thể mọi thứ không hoàn toàn tệ như bạn nghĩ.

Kết luận

Chúng tôi nhận thấy rằng nhiều người về hưu với nỗi sợ mất mát cùng cực, khi được giáo dục đúng cách, các khoản đầu tư và chiến lược có thể vượt qua nỗi sợ hãi của họ và thu lợi từ việc đầu tư đúng cách.

Tuy nhiên, đôi khi, người cực kỳ không thích rủi ro sẽ vẫn như vậy. Đối với họ, tôi nói, chúng ta có một quy tắc gọi là Yếu tố giấc ngủ — nếu nó khiến bạn mất ngủ vì lo lắng về điều đó, thì đừng làm vậy.

Bài đăng của bên thứ ba không phản ánh quan điểm của Cantella &Co Inc. hoặc Cornerstone Investment Services, LLC. Mọi liên kết đến các trang web của bên thứ ba được cho là đáng tin cậy nhưng chưa được Cantella &Co. Inc. hoặc Cornerstone Investment Services, LLC, xem xét một cách độc lập. Chứng khoán được cung cấp thông qua Cantella &Co., Inc., Thành viên FINRA / SIPC. Dịch vụ Tư vấn được cung cấp thông qua Dịch vụ Đầu tư Cornerstone, RIA của LLC.