Khốn cho những Baby Boomers.

Khi họ gần đến tuổi nghỉ hưu, nhiều Boomers ngày càng lo lắng rằng chi phí bất ngờ và tăng cao sẽ khiến họ không thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

Điều đó bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe cao, được dự đoán sẽ tiếp tục tăng cao hơn lạm phát tổng thể ở Hoa Kỳ, cũng như việc điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm của Sở An sinh Xã hội.

Cho rằng những Baby Boomer trung bình có thể mong đợi sống tốt đến những năm 80 của mình - hoặc lâu hơn - đó là một mối quan tâm thực sự. Hiệp hội Luật sư cho biết một phần ba số hộ gia đình kết hôn sẽ có ít nhất một vợ / chồng sống đến tuổi 92. Và khi chúng ta già đi và già yếu, chi phí chăm sóc có thể sẽ tăng lên, vì chúng ta sẽ cần nhiều thuốc theo toa hơn, thị lực. và chăm sóc răng miệng, thăm khám bác sĩ và có thể là nằm viện.

Theo một báo cáo năm 2017 của Fidelity, một cặp vợ chồng nghỉ hưu trung bình ở tuổi 65 sẽ cần 275.000 đô la để trang trải chi phí y tế của họ khi nghỉ hưu. Con số này cao hơn 6% so với ước tính của năm ngoái và không bao gồm một số mặt hàng có giá vé cao, chẳng hạn như chăm sóc răng miệng hoặc chăm sóc.

Điều này làm cho việc trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe trở thành một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch hưu trí nào.

Như với tất cả những thứ liên quan đến việc nghỉ hưu, bạn sẽ thấy tốt hơn nếu chuẩn bị cho những chi phí đó ngay bây giờ thay vì đợi cho đến khi chúng ăn sạch trứng trong ổ của bạn. Dưới đây là một số điều cần xem xét trong tương lai:

1. Hãy biết chi phí của bạn có thể là bao nhiêu.

AARP có một công cụ tính chi phí trực tuyến tuyệt vời. Bạn có thể cung cấp thông tin cho bạn và vợ / chồng của bạn, và máy tính sẽ tính theo tuổi của bạn, các điều kiện cụ thể mà bạn có để có thể thêm vào hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn và hơn thế nữa. Nó thậm chí sẽ ước tính phần trăm mà Medicare sẽ trả và số tiền có thể đến từ bạn.

2. Xem các chương trình bổ sung Medicare khác nhau có thể giúp trang trải các chi phí mà Medicare không có như thế nào.

Hãy chắc chắn về những gì bạn đang nhận được và những gì bạn sẽ được khấu trừ và chi phí tự trả. Bước này có thể quá sức, đặc biệt là khi bạn đăng ký lần đầu tiên, vì vậy bạn có thể cần trợ giúp để xác định điều gì phù hợp với mình. Một đại lý được cấp phép có thể cung cấp hỗ trợ hoặc bạn có thể đến chi nhánh địa phương của bạn của Hiệp hội Quốc gia về Cơ quan Khu vực về Người cao tuổi (www.n4a.org). Nếu bạn nghỉ hưu trước khi bạn đủ điều kiện tham gia Medicare ở tuổi 65, một đại lý có thể giúp bạn thu hẹp khoảng cách với chính sách bảo hiểm y tế phù hợp với nhu cầu của bạn. Và xem www.medicare.gov để biết thông tin về các lựa chọn bảo hiểm trong tương lai.

3. Hãy nghĩ đến việc đóng góp vào một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).

HSA giống như một tài khoản tiết kiệm cá nhân, ngoại trừ số tiền được dùng để chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe. Để đủ điều kiện mở HSA, bạn phải có một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. Nếu hiện tại bạn đang khỏe mạnh và muốn tiết kiệm cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai được miễn thuế, HSA có thể là một lựa chọn hấp dẫn. Nếu bạn sắp nghỉ hưu, HSA có thể có ý nghĩa vì số tiền này có thể được sử dụng để bù đắp chi phí chăm sóc sau khi nghỉ hưu. (Nếu bạn rút tiền cho các chi phí không phải y tế trước khi bạn 65 tuổi, bạn phải trả thuế và tiền phạt 20%, cộng với thuế khi rút tiền. Sau 65 tuổi, bạn sẽ không bị phạt nhưng vẫn bị đánh thuế.) không đóng góp vào HSA nếu bạn đã đăng ký Medicare, nhưng bạn có thể rút tiền từ tài khoản đã có. Truy cập https://www.irs.gov/publications/p969 để biết thêm về các lợi ích và hạn chế của HSA.

4. Lập kế hoạch ngay từ bây giờ cho các chi phí dài hạn.

Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ ước tính rằng ai đó bước sang tuổi 65 ngày nay gần như có 70% khả năng cần một số loại dịch vụ chăm sóc dài hạn - từ hỗ trợ các công việc hàng ngày (chẳng hạn như sử dụng phòng tắm hoặc ăn uống) đến giám sát do suy giảm nhận thức. Và 20% người 65 tuổi ngày nay sẽ cần nó trong hơn 5 năm. Medicare bị giới hạn về số tiền sẽ trả cho dịch vụ chăm sóc này và chi phí có thể nhanh chóng kiếm được nhờ khoản tiết kiệm của một cặp vợ chồng. Khảo sát Chi phí Chăm sóc năm 2017 của Genworth cho thấy chi phí trung bình hàng năm của các dịch vụ chăm sóc dài hạn tăng trung bình 4,5% từ năm 2016 đến năm 2017, mức tăng cao thứ hai trong năm đối với viện dưỡng lão và chăm sóc tại nhà kể từ khi nghiên cứu bắt đầu. 2004 - và gần gấp ba lần tỷ lệ lạm phát 1,7% của Hoa Kỳ.

Chi phí cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe ban ngày dành cho người lớn đã tăng 2,94% lên 70 đô la một ngày; các tiện nghi sinh hoạt được hỗ trợ tăng 3,36% lên 123 đô la một ngày; và dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão tại phòng tư nhân đã tăng 5,50% lên $ 267 một ngày. (Để xem chi phí chăm sóc trong khu vực của bạn, hãy nhấp vào đây.) Chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng đang tăng lên, khiến nhiều người phải tìm kiếm các cách thay thế để thanh toán các hóa đơn, từ thế chấp ngược lại đến các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và niên kim cung cấp. lợi ích tăng tốc. Cố vấn tài chính của bạn có thể xem xét tất cả các lựa chọn của bạn và nên đưa chi phí rất quan trọng này vào kế hoạch hưu trí toàn diện của bạn.

5. Theo dõi thu nhập hưu trí của bạn.

Nếu thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng IRS được chỉ định (hiện tại là 170.000 đô la tổng thu nhập đã điều chỉnh được sửa đổi cho những người đã kết hôn và nộp hồ sơ chung), bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm thuốc theo toa của Medicare và Phần B của mình. IRS gọi đây là “số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập”. Luật sư thuế và / hoặc cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn đưa ra một kế hoạch hiệu quả về thuế có thể giúp giải quyết chi phí bổ sung này.

Nếu bạn băn khoăn về những thiệt hại mà chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao có thể gây ra, hãy nói chuyện với cố vấn của bạn về việc xây dựng một số chiến lược chủ động cho các kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của bạn. Nếu bạn không làm việc với một người thảo luận những vấn đề này và giúp lập kế hoạch cho chúng, hãy hỏi tại sao không; có lẽ đã đến lúc tìm kiếm một người lập kế hoạch.

Tất cả chúng ta đều làm việc phần lớn cuộc đời của mình để tích lũy tài sản mà chúng ta cần để tận hưởng thời gian nghỉ hưu. Bạn càng chuẩn bị sẵn sàng về mặt tài chính, bạn càng có thể tận hưởng thời gian nghỉ hưu của mình - bây giờ và trong tương lai.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.