Khi nói đến đầu tư, bạn luôn có thể đi một mình. Rất nhiều người làm. Có lẽ là do họ quá bối rối về cách nhận được lời khuyên tài chính tốt và / hoặc cách thanh toán.
Xét cho cùng, nếu một chuyên gia tài chính hoạt động dựa trên tiền hoa hồng, thật khó để biết liệu anh ta đang tìm kiếm lợi ích của bạn hay của riêng anh ta. Nhưng nếu một cố vấn tính phí để giám sát tài sản của bạn quanh năm và tất cả những gì bạn cần là một kế hoạch ban đầu và có thể là đăng ký hàng năm, thì điều đó cũng có thể không phù hợp. Sau đó, một lần nữa, nếu bạn đi theo con đường ít tốn kém nhất - chủ yếu là tự làm với người cố vấn rô-bốt - bạn có thể không nhận được sự thuận tiện mà bạn cần khi thời gian trở nên khó khăn.
Ngành này không giúp bạn dễ dàng lựa chọn. Ngày nay, chúng ta sử dụng rất nhiều chức danh trang trọng và không chính thức, thật khó để nói ai đang làm gì. Tôi nghi ngờ rằng tất cả các chữ cái và giấy phép đằng sau tên của chúng tôi có ý nghĩa nhiều đối với người tiêu dùng bình thường. Và quy tắc ủy thác của Bộ Lao động đã làm xáo trộn vùng nước này hơn nữa.
Nhưng tôi thực sự tin rằng đối với mỗi nhà đầu tư, có một người hoặc một phương pháp thích hợp để nhận được lời khuyên tài chính vững chắc. Bạn chỉ cần đánh giá nhu cầu của chính mình và tìm kiếm sự phù hợp của mình.
Chuyên gia được quản lý này thường liên kết với một công ty môi giới hoặc đại lý môi giới và mua và bán cổ phiếu và các chứng khoán khác cho khách hàng để đổi lại một khoản phí hoặc hoa hồng. Các nhà môi giới bắt buộc phải vượt qua một số kỳ thi chứng khoán nhất định - thường là Series 7 và Series 63.
Vì một người môi giới được trả tiền hoa hồng nên anh ta sẽ được đền bù cho dù bạn có kiếm được tiền hay không. Và các sản phẩm anh ấy bán có thể bị giới hạn bởi chủ nhân của anh ấy, vì vậy bạn có thể không thấy mọi tùy chọn hoặc tùy chọn tốt nhất có sẵn cho mình.
Vì quy tắc ủy thác của Bộ Lao động đã chính thức bị trì hoãn, các đề xuất của nhà môi giới sẽ tiếp tục nằm trong tiêu chuẩn "tính phù hợp" cho đến ít nhất là ngày 1 tháng 7 năm 2019. Miễn là khoản đầu tư đáp ứng nhu cầu và mục tiêu của khách hàng, khoản đầu tư đó được coi là phù hợp. Nếu một quỹ tương hỗ được xếp hạng 3 sao trả hoa hồng 5%, một nhà môi giới có thể bán nó cho bạn, ngay cả khi điều đó có nghĩa là bỏ qua quỹ 5 sao trả hoa hồng 3,5%. Quy tắc ủy thác của DOL thay đổi điều đó. Nó đặt trách nhiệm ủy thác lên tất cả các cố vấn tài chính, bao gồm cả các nhà môi giới, nhưng chỉ khi nó liên quan đến số tiền hưu trí đủ tiêu chuẩn , chẳng hạn như IRA, 401 (k) s, v.v.
Một nhà môi giới không được cấp phép để đưa ra những lời khuyên giống như một số chuyên gia tài chính khác có thể đưa ra, nhưng nếu bạn đang nghiêm túc tìm kiếm để mua và bán chứng khoán, thì đây có thể là cách để thực hiện. Hoặc, từ quan điểm chi phí, nếu bạn dự định đầu tư dài hạn và không muốn thực hiện nhiều giao dịch, việc trả trước hoa hồng có thể có ý nghĩa hơn một khoản phí liên tục. Sự sắp xếp này có thể là một sự phù hợp tốt cho một nhà đầu tư cảm thấy thoải mái với việc xây dựng một danh mục đầu tư và để nó hoạt động; một người không cần nhiều tư vấn thực hành hoặc quản lý tích cực.
Một cố vấn tính phí có thể đưa ra nhiều lời khuyên tài chính được cá nhân hóa hơn về nhiều chủ đề - từ thiết lập tài khoản đầu tư đầu tiên của bạn đến lập một kế hoạch quản lý tài sản hoàn chỉnh. Hầu hết đều được yêu cầu phải vượt qua kỳ thi cấp phép Series 65 và chúng được quản lý theo SEC. Họ phải tuân theo tiêu chuẩn ủy thác đối với tất cả các khuyến nghị chứng khoán của họ. Vì loại phí của cố vấn này thường dựa trên tỷ lệ phần trăm của tài sản được quản lý (thường là 1%), những gì bạn phục vụ cũng phục vụ anh ta và anh ta có nghĩa vụ quan tâm đến lợi ích tốt nhất của bạn.
Kiểu sắp xếp này đặc biệt phù hợp với những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu, khi họ chuyển từ giai đoạn tích lũy sang giai đoạn phân phối và bảo toàn. Nếu bạn đang ở giai đoạn này của cuộc đời đầu tư, bạn không thể chỉ lo lắng về việc tăng tiền của mình nữa, bạn phải lập một kế hoạch thu nhập sẽ kéo dài suốt đời của mình. Và điều đó đòi hỏi một mức độ phức tạp mà một chuyên gia hưu trí giàu kinh nghiệm có thể cung cấp.
Thỏa thuận tính phí cũng hữu ích đối với những người muốn theo dõi và nắm bắt nhiều hơn một chút vì họ không biết hoặc có thể không quan tâm đến việc đầu tư. Loại cố vấn này có thể giúp xây dựng danh mục đầu tư dựa trên mục tiêu của bạn, trả lời các câu hỏi và mối quan tâm của bạn, đồng thời có thể hướng dẫn bạn vượt qua những thời điểm khó khăn khi bạn có xu hướng đưa ra quyết định dựa trên cảm xúc. Nhiều người thấy rằng rất đáng để trả tiền để có thêm hướng dẫn và kiến thức chuyên môn về giao diện người dùng, vì nó có thể giúp họ tránh mắc phải những sai lầm tốn kém.
Nếu bạn không thể tìm được một cố vấn tính phí sẽ tiếp nhận bạn vì danh mục đầu tư của bạn quá nhỏ (nhiều người có mức tối thiểu là 250.000 đô la trở lên), hãy thử tìm một người có kỹ năng nhưng ít kinh nghiệm hơn và muốn phát triển danh mục đầu tư của bạn trong khi xây dựng thực hành của họ. Một cố vấn trẻ và ham học hỏi có thể cung cấp cho bạn sự chú ý và quan điểm mới mẻ mà bạn cần.
Nếu bạn chỉ đang tìm kiếm một kế hoạch để làm theo và có thể là một cuộc tư vấn không thường xuyên hoặc đánh giá hàng năm, thì đây có thể là cố vấn dành cho bạn. Bạn sẽ vẫn nhận được thông tin liên lạc trực tiếp, nhưng không phải theo dõi liên tục. Và bạn có thể thiết lập một số loại mối quan hệ dựa trên người giữ lại, để nếu bạn có thắc mắc, bạn sẽ có người để tiếp cận.
Cả hai đều có mức phí thấp hơn, bởi vì bạn không gặp mặt trực tiếp. Một cố vấn kỹ thuật số sẽ liên lạc qua Skype, email hoặc qua điện thoại. Người cố vấn rô bốt đúng như âm thanh của nó - một rô bốt sẽ đưa ra các đề xuất dựa trên các thuật toán và phép tính toán học. Về mặt lý thuyết, một cố vấn rô-bốt coi thường cảm xúc khi đầu tư, điều này có thể tốt, nhưng bạn sẽ bỏ lỡ liên lạc cá nhân và sự tự tin rằng cố vấn của bạn biết bạn và những gì bạn muốn.
Cho dù bạn đang tìm kiếm cố vấn đầu tiên của mình hay cảm thấy đã đến lúc phải thay đổi, quyết định của bạn phải dựa trên mức độ thoải mái của bạn với loại cố vấn và cơ cấu trả lương, cũng như với cá nhân bạn sẽ làm việc cùng. Trừ khi bạn đang làm việc với một cố vấn robot, bạn nên dành thời gian để phỏng vấn trực tiếp một số ứng viên, tìm hiểu về chiến lược của công ty họ và cảm nhận rõ liệu bạn có hài lòng với những động thái mà họ đề xuất hay không.
Và đừng sợ phải kén chọn. Đây có thể là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất mà bạn từng đưa ra.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.