Bạn đã nghe thấy điều đó trong toàn bộ sự nghiệp làm việc của mình:Bạn cần tiết kiệm tiền để nghỉ hưu.

Bạn có thể cảm thấy giống như cằn nhằn, nhưng có lý do chính đáng cho lời khuyên lặp đi lặp lại này.

Theo Viện Chính sách Kinh tế, hầu hết các gia đình trong độ tuổi từ 38 đến 43 chỉ tiết kiệm được 67.270 USD để nghỉ hưu. Đó chỉ là một trong vô số số liệu thống kê đáng sợ về triển vọng ảm đạm đối với khoản tiết kiệm trung bình khi nghỉ hưu của người Mỹ.

Nếu bạn muốn đạt được những mục tiêu lớn như tự do tài chính, bạn cần phải tiết kiệm. Và có thể nhiều hơn một chút so với những gì bạn đang tiết kiệm ngay bây giờ.

Có một tin tốt nếu bạn muốn biến năm 2018 thành năm bạn cam kết tăng tiết kiệm khi nghỉ hưu. IRS gần đây đã nâng giới hạn đóng góp cho một số tài khoản hưu trí và đầu tư.

Dưới đây là những tài khoản sẽ thấy những thay đổi, những thay đổi đó là gì và cách bạn có thể tận dụng cơ hội này để xây dựng và phát triển ổ trứng của mình cho những lần nghỉ hưu mà bạn muốn.

Tài khoản có thể giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu

Tài khoản kế hoạch nghỉ hưu có thể bao gồm 401 (k) s, solo 401 (k) s, 403 (b) s và một số IRA, bao gồm cả SEP và SIMPLE.

401 (k) s và 403 (b) s là cực kỳ giống nhau. Sự khác biệt lớn nhất? Nói chung, các công ty vì lợi nhuận cung cấp 401 (k) s cho nhân viên của họ, trong khi các tổ chức được miễn thuế (như chính phủ và trường học) cung cấp 403 (b) s.

Điều gì xảy ra nếu bạn là công ty của bạn và đang tự kinh doanh? Trong trường hợp đó, bạn có thể sử dụng solo 401 (k) hoặc SEP IRA.

Tất cả các tài khoản này cung cấp một số lợi ích về thuế cho bạn, nhà đầu tư và người tiết kiệm. Những lợi thế đó có thể giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình vì bạn không phải trả thuế cho những gì bạn đưa vào tài khoản trong năm bạn đóng góp.

Bạn chỉ phải trả thuế khi bạn rút tiền về hưu. Lợi ích lớn khi đóng góp vào tài khoản hưu trí là tiền của bạn sẽ phát triển trên cơ sở hoãn thuế (tức là bạn không phải trả thuế đối với lãi suất, cổ tức và / hoặc lãi vốn trong năm hiện tại). Ngoài ra, có thể bạn sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, có nghĩa là bạn có thể trả ít thuế hơn về tổng thể.

Nhưng ít nhất, đóng góp vào các tài khoản này bây giờ có nghĩa là bạn giảm gánh nặng thuế ngày hôm nay - và nếu bạn trả ít thuế hơn ngay bây giờ, điều đó có thể giải phóng nhiều tiền hơn trong dòng tiền của bạn để tiết kiệm.

Một lý do khác để sử dụng các tài khoản này? Người sử dụng lao động của bạn có thể cung cấp một khoản đóng góp phù hợp. Ví dụ:nếu bạn đóng góp 3% cho 401 (k) của mình, thì chủ nhân của bạn cũng có thể đóng góp 3%. Đó giống như tăng lương hoặc tiền miễn phí!

Tài khoản thưởng cần biết và sử dụng:HSA và FSA

Có hai tài khoản khác nên là một phần của cuộc trò chuyện xung quanh các công cụ tận dụng để tạo ra cơ hội thành công tài chính tốt nhất. Đó là HSA (tài khoản tiết kiệm sức khỏe) và FSA (tài khoản chi tiêu linh hoạt) và chúng không được chỉ định làm tài khoản hưu trí - nhưng chúng vẫn có thể giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.

Tuy nhiên, có một điểm nhỏ:Không phải ai cũng đủ điều kiện cho những tài khoản này. Nếu bạn làm có quyền truy cập vào cái này hay cái khác, đây là những gì bạn cần biết.

HSA cung cấp các lợi thế về thuế theo ba cách. Số tiền bạn đóng góp được hoãn lại thuế (mang lại cho bạn lợi ích tương tự của tài khoản như tài khoản 401 (k)). Tiền trong HSA của bạn có thể được đầu tư và thu nhập của bạn sẽ được miễn thuế. Nếu bạn rút và sử dụng số tiền trong HSA của mình cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, số tiền đó vẫn được miễn thuế.

Để đủ điều kiện cho HSA, bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Điều đó có thể có ý nghĩa hoặc không đối với tình hình tài chính của bạn. Nếu không, hãy kiểm tra FSA.

Bạn có thể mở FSA với một chương trình sức khỏe thông qua chủ lao động của bạn. Bạn không phải trả thuế cho số tiền bạn đóng góp vào tài khoản và số tiền bạn sử dụng cũng có thể được miễn thuế, miễn là bạn sử dụng số tiền đó để thanh toán cho các chi phí đủ điều kiện.

Cũng giống như HSA và yêu cầu phải có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao để sử dụng chúng, FSA có một lưu ý lớn:Nếu bạn không sử dụng tiền trong tài khoản của mình vào cuối mỗi năm, bạn sẽ mất nó.

Đối với mục đích lập kế hoạch, điều này làm cho HSA hấp dẫn hơn nhiều, bởi vì bạn có thể đóng góp tiền vào tài khoản của mình - và sau đó để nó đầu tư ở đó, giống như bạn làm với tài khoản như 401 (k). Sau đó, khi về hưu, bạn có thể thưởng thức một ổ trứng dành riêng để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi về già.

Thay đổi Giới hạn Đóng góp cho Tài khoản Nghỉ hưu vào năm 2018

Tất cả các tài khoản được đề cập cho đến nay sẽ trải qua các thay đổi đối với giới hạn đóng góp của họ vào năm 2018 - có nghĩa là bạn sẽ có nhiều cơ hội tiết kiệm hơn!

Dưới đây là bảng phân tích các giới hạn trước đây và mức đóng góp cao hơn được phép bắt đầu từ năm 2018:

• 401 (k) s và 403 (b) s: Bây giờ bạn có thể đóng góp thêm $ 500 mỗi năm. Giới hạn đóng góp năm 2018:18.500 đô la (cộng với 6.000 đô la đóng góp bổ sung nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).
• SEP IRA và solo 401 (k) s: Giới hạn đóng góp năm 2018 là 55.000 đô la, hoặc hơn 1.000 đô la so với năm 2017.
• HSA: Với tư cách cá nhân, bạn có thể tiết kiệm thêm $ 50 mỗi năm với giới hạn đóng góp mới được đặt thành $ 3,450. Các gia đình có thể tiết kiệm thêm 150 đô la mỗi năm với giới hạn mới là 6.900 đô la (cộng với khoản đóng góp thu nhập 1.000 đô la nếu bạn từ 55 tuổi trở lên).
• FSA: Bạn cũng có thể tiết kiệm thêm $ 50 mỗi năm với giới hạn đóng góp năm 2018 với giới hạn tăng lên $ 2,650.

Cách tận dụng cơ hội để tiết kiệm nhiều hơn

Bạn muốn tận dụng những thay đổi này để nghỉ hưu và đầu tư vào năm 2018? Tiết kiệm nhiều hơn cho tương lai!

Trước tiên, hãy tập trung vào 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn. Nói cách khác, hãy tìm đến các tài khoản mà bạn nhận được sự phù hợp hoặc đóng góp từ chủ nhân của mình. Đó là khoản tiền miễn phí giúp bạn cực kỳ dễ dàng tăng tỷ lệ tiết kiệm.

(Bạn không có 401 (k)? Vẫn còn nhiều cách khác để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.)

Khi nói đến việc tận dụng tối đa các tài khoản tiết kiệm được thiết kế để giúp bạn chi trả các chi phí chăm sóc sức khỏe, hãy đảm bảo rằng bạn sử dụng các khoản tiền hiện có trong FSA của mình nếu bạn có. Hãy nhớ rằng bạn sẽ mất tiền trong tài khoản nếu bạn không sử dụng nó hàng năm.

Đối với HSA của bạn, hãy coi đây như một tài khoản hưu trí và sử dụng dòng tiền của bạn cho các chi phí y tế ngay hôm nay.

Và một lần nữa, Nếu bạn có thể tránh sa vào HSA của mình và có thể mang nó về hưu với bạn, bạn sẽ có một quả trứng làm tổ được ưu đãi về thuế đặc biệt dành cho chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu (đây có thể sẽ là khoản chi lớn nhất của bạn trong những năm sau này ).

Bạn càng tiết kiệm nhiều hơn bây giờ, bạn càng dễ dàng đạt được các mục tiêu tài chính lớn nhất của mình - bao gồm cả tiết kiệm những gì bạn cần để nghỉ hưu khi bạn muốn.