Với tư cách là giáo sư tại Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ và là người đồng sáng tạo chương trình Chuyên gia được Chứng nhận Thu nhập Khi nghỉ hưu (RICP®), tôi thường lập danh sách những điều tôi nghĩ rằng mọi người cần biết về việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Và, ở mức độ cá nhân, với tư cách là một người sắp nghỉ hưu, những bài học đó thực sự mang lại hiệu quả.
Vì vậy, đây là danh sách hiện tại của tôi về những điều tôi muốn hét lên từ các đỉnh núi - năm điều bạn phải biết trước khi nghỉ hưu.
Đưa ra quyết định nghỉ hưu thông minh hơn có nghĩa là an toàn hơn khi nghỉ hưu. Nghiên cứu từ Morningstar cho thấy rằng các quyết định có hiểu biết (so với ngây thơ) chỉ trong sáu lĩnh vực khác nhau của kế hoạch hưu trí có thể tăng thu nhập hưu trí lên 31% - và có rất nhiều hơn sáu lĩnh vực lập kế hoạch. Hãy suy nghĩ về điều đó có nghĩa là:Nếu bạn đầu tư thời gian để tìm hiểu các lựa chọn của mình, bạn có thể cải thiện an ninh khi nghỉ hưu. Điều đó thật mạnh mẽ. Bạn không cần phải trúng xổ số hoặc hy vọng rằng dì Sally sẽ nhớ đến bạn theo ý muốn của bà - chỉ cần tìm hiểu về yêu cầu An sinh xã hội, chọn tùy chọn Medicare phù hợp hoặc vai trò của thu nhập được đảm bảo suốt đời.
Nếu bạn muốn điều gì đó giúp bạn bắt đầu, hãy xem 101 video về Thu nhập khi nghỉ hưu này hoặc làm Bài kiểm tra hiểu biết về thu nhập khi nghỉ hưu. Nếu bạn có xu hướng tìm kiếm lời khuyên, hãy tìm một cố vấn thực sự hiểu các vấn đề phải đối mặt tại thời điểm này của cuộc sống, giống như một cố vấn đã nhận được chỉ định Chuyên gia về thu nhập hưu trí (RICP®).
Cảnh báo:Nóng vội gây lãng phí. Vì vậy, đừng từ bỏ một công việc dài hạn trước khi bạn biết điều gì tiếp theo và bạn có đủ khả năng để thực hiện nó. Điều này nghe có vẻ hiển nhiên, nhưng một nghiên cứu của Bankrate năm 2018 đã chỉ ra rằng 58% trẻ em bùng nổ tuyên bố không biết họ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu. Có nhiều lý do để xem xét trước khi bạn nhảy vọt, nhưng đây là hai lý do. Thứ nhất, từ bỏ sự nghiệp thường đồng nghĩa với việc từ bỏ các quyền lợi hưu trí bổ sung có giá trị, đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe.
Thứ hai, nếu bạn quyết định rằng bạn nghỉ việc hoặc tính toán sai số tiền bạn cần để nghỉ hưu (hoặc chưa bao giờ tính toán ngay từ đầu) thì việc tìm kiếm một công việc tương đương với mức lương tương đương ở độ tuổi lớn hơn là điều khó khăn.
Những người trước khi về hưu đang tìm cách cải thiện kế hoạch nghỉ hưu của mình nên hiểu rằng có ba đòn bẩy chính có tác động nhiều nhất đến an ninh hưu trí:tuổi nghỉ hưu, tuổi yêu cầu An sinh xã hội và mức chi tiêu khi nghỉ hưu.
Sống chủ yếu bằng việc rút tiền từ danh mục đầu tư hưu trí của bạn không dành cho những người yếu đuối. Ngày nay, nhiều cá nhân nghỉ hưu với trợ cấp An sinh xã hội, số dư tài khoản đáng kể trong kế hoạch 401 (k) của họ và một vài đô la trong ngân hàng. Không có khả năng An sinh xã hội sẽ trang trải chi phí sinh hoạt (đặc biệt là đối với những người yêu cầu An sinh xã hội ở tuổi 62), vì vậy điều này có nghĩa là tìm cách tạo thu nhập bổ sung từ việc rút tiền từ chương trình 401 (k). Số tiền bạn có thể chi trả mỗi năm phụ thuộc vào rất nhiều phần thay đổi, bao gồm cách thức danh mục đầu tư được đầu tư, lợi nhuận đầu tư biến động như thế nào, thời gian nghỉ hưu sẽ kéo dài bao lâu và liệu bạn có sẵn sàng cắt giảm số tiền rút nếu thị trường không hoạt động.
Với những gì tôi biết, tôi không sẵn sàng để phần lớn thu nhập hưu trí của mình đến từ việc rút tiền từ một danh mục đầu tư biến động - bởi vì tôi muốn ngủ vào ban đêm. Những người trước khi nghỉ hưu nên suy nghĩ về những cách mà họ có thể tăng các loại thu nhập thường xuyên sẽ tồn tại suốt đời, bất kể họ sống được bao lâu. Nơi đầu tiên cần xem xét để thực hiện điều này là hoãn An sinh xã hội đến tuổi 70 để tăng nguồn thu nhập hàng tháng. Cách khác là chọn hình thức thanh toán niên kim từ kế hoạch nghỉ hưu của công ty hoặc mua niên kim thương mại.
Từ trước đến nay, chúng ta đã nói về những điều dễ dàng, nhưng phần khó nhất của việc lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu là chuẩn bị cho "điều gì xảy ra nếu", chẳng hạn như điều gì xảy ra nếu bạn sống lâu hơn dự kiến? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có vấn đề nghiêm trọng về chăm sóc sức khỏe? Và điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường chứng khoán tăng trong 5 năm đầu nghỉ hưu? Dưới đây là biểu đồ hữu ích mà chúng tôi sử dụng trong chương trình RICP® đề cập đến các giải pháp cho 18 rủi ro cần được giải quyết khi lập kế hoạch nghỉ hưu. Kế hoạch của bạn sẽ không hoàn thành cho đến khi bạn giải quyết các vấn đề này.
Có rất nhiều khúc quanh trong lộ trình nghỉ hưu và tôi mong muốn được chia sẻ những kiến thức mà tôi đã học được trong quá trình làm nghề của mình để dạy các cố vấn tài chính cách giúp khách hàng của họ chuẩn bị tốt hơn cho những năm nghỉ hưu của họ.