Với hy vọng sẽ có thuế năm 2018, có lẽ điều cuối cùng bạn muốn nghĩ đến là các loại thuế có thể trông như thế nào trong năm 2019 và hơn thế nữa.

Tôi hiểu.

Nhưng bạn nên suy nghĩ về nó. Ngay bây giờ, và mỗi khi bạn cân nhắc thực hiện thay đổi danh mục đầu tư hưu trí của mình. Bởi vì một kế hoạch tài chính hiệu quả về thuế - một kế hoạch xem xét khoản tiết kiệm tiềm năng mà bạn có thể nhận được trong suốt cuộc đời thay vì chỉ thực hiện hàng năm - có thể tạo ra tất cả sự khác biệt về sức khỏe của quả trứng làm tổ của bạn.

Đây là bốn điều tôi ước mọi người biết về việc quản lý thuế của họ bây giờ và khi nghỉ hưu.

1. Chúng tôi có một khoảng thời gian cơ hội hạn chế.

Năm 2018 là năm đầu tiên chúng tôi nộp thuế theo luật thuế mới. Mặc dù chắc chắn có một số chi tiết cá nhân xác định liệu bạn đã trả nhiều hay ít thuế hơn trước đây, nhưng một thay đổi mà mọi người đóng thuế được hưởng là thuế suất thấp hơn. Theo quy định của pháp luật, các mức thuế suất thấp hơn đó sẽ hết hiệu lực vào ngày 31 tháng 12 năm 2025. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia tin rằng tùy thuộc vào kết quả của cuộc bầu cử vào năm 2020, thuế có thể tăng trước năm 2026 và khi chúng tăng lên, chúng sẽ KHÔNG CHỈ quay trở lại vị trí của họ vào năm 2017 nhưng có khả năng cao hơn nhiều. Do đó, đối với nhiều người, thuế suất mà chúng tôi thấy trong vài năm tới có thể là mức thấp nhất mà chúng tôi thấy trong một thời gian.

2. Điều quan trọng là phải tập trung vào bức tranh toàn cảnh.

Tôi đã thấy mọi người tranh giành để kiếm thêm từ nửa đến 1% lợi tức đầu tư, chỉ để mất những gì họ thu được - và hơn thế nữa - bởi vì họ không chú ý đến cách sản phẩm, tài khoản hoặc chiến lược đó bị đánh thuế. Tỷ suất lợi nhuận 6% không có thuế sẽ tính cho bạn nhiều hơn tỷ suất lợi tức 8% phải chịu thuế. Trong một vài năm, đó không phải là vấn đề lớn. Nhưng trong nhiều thập kỷ, đó là số tiền bạn có thể để lại trên bàn. Tùy thuộc vào quy mô danh mục đầu tư của bạn, thuế có thể thể hiện một khoản chi phí đáng kể. Kết hợp với lạm phát, họ có thể ăn bớt thu nhập hưu trí mà bạn mong đợi.

3. Không bao giờ là quá muộn để đưa một số nguồn thu nhập miễn thuế vào danh mục đầu tư của bạn.

• Nếu bạn mở Roth IRA, số tiền bạn đóng góp có thể tăng lên hoàn toàn miễn thuế miễn là bạn tuân theo các quy tắc nhất định. Và - không giống như IRA truyền thống, đóng cửa cho những đóng góp mới khi bạn bước sang tuổi 70 ½ - đối với IRA Roth, cũng không có giới hạn đóng góp dựa trên độ tuổi. Vì vậy, ngay cả khi bạn đã 75 tuổi và muốn tiếp tục bỏ tiền vào, bạn vẫn có thể. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng có các quy tắc thu nhập kiếm được cho Roths. Nếu bạn đang thực hiện chuyển đổi Roth, bạn có thể thực hiện những chuyển đổi đó ở mọi lứa tuổi và bất kỳ số tiền nào, vì vậy bạn hoàn toàn kiểm soát được. Hơn nữa, không có yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD) ở mức 70½. Và bởi vì số tiền rút của bạn sẽ không được tính vào thu nhập hàng năm của bạn, bạn ít có khả năng phải trả thuế cho các quyền lợi An sinh xã hội của mình hoặc phí bảo hiểm cao hơn cho Medicare Phần B khi nghỉ hưu khi nhận phân phối từ Roth IRA so với IRA truyền thống . (Để biết thêm về các quy tắc của Roth, hãy xem Bạn có thể đóng góp bao nhiêu cho IRA của Roth cho năm 2019?)
• Bạn có thể đầu tư vào trái phiếu đô thị, trái phiếu này mang lại thu nhập miễn thuế liên bang. Tất nhiên, hạn chế hiện nay là lãi suất vẫn còn thấp. Và trong môi trường lãi suất tăng, trái phiếu có xu hướng mất giá. Ngoài ra, mặc dù thu nhập từ trái phiếu của bạn sẽ không bị đánh thuế nhưng nó vẫn có thể khiến An sinh xã hội của bạn bị đánh thuế.
• Tùy thuộc vào thu nhập chịu thuế của bạn, cổ tức đủ điều kiện và thu nhập vốn dài hạn của bạn sẽ không bị đánh thuế. Đối với năm tính thuế 2019, thuế suất của bạn bằng 0 nếu ngưỡng thu nhập của bạn giảm xuống dưới 78.750 đô la và bạn đã kết hôn nộp chung 52.750 đô la và nộp hồ sơ với tư cách chủ hộ hoặc 39.375 đô la nếu nộp hồ sơ độc thân hoặc đã kết hôn.

4. Đó không chỉ là thứ bạn đầu tư mà còn là cách bạn đa dạng hóa tài khoản và quản lý khung thuế của mình.

bạn và vợ / chồng của bạn đã kiếm được séc lương hưu, tối đa hóa quyền lợi An sinh Xã hội của bạn và đóng góp siêng năng cho IRA của bạn, thu nhập hưu trí của bạn có thể cao hơn bạn mong đợi. Nếu bạn quản lý khung thuế trong suốt cuộc đời của mình, bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi quả bom hẹn giờ đánh thuế tích cực khi nghỉ hưu. Có bốn khoảng thời gian riêng biệt cần lưu ý:

• Khi cả bạn và vợ / chồng của bạn vẫn đang làm việc. Đây là những năm có thu nhập cao của bạn, vì vậy bạn nên đóng góp vào tài khoản tiết kiệm hưu trí được hoãn thuế (401 (k), IRA truyền thống, v.v.) để giảm hóa đơn thuế của bạn. Tuy nhiên, bạn cũng nên xem xét các tài khoản chịu thuế và sau thuế.
• Khi bạn ở độ tuổi nghỉ hưu (trên 60 tuổi) đến 70 tuổi ½. Đây là những năm mà người về hưu thường có quyền kiểm soát nhiều nhất đối với thu nhập của họ. Đây có thể là thời điểm thích hợp để bắt đầu rút tiền từ tài khoản hoãn thuế (không bị phạt) và nộp thuế cho số tiền đó.
• Khi bạn bước sang tuổi 70. Hãy sẵn sàng để mất một số quyền kiểm soát đó. Ở tuổi 70, bạn sẽ phải nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội của mình (nếu bạn chưa làm như vậy) và dù đã sẵn sàng hay chưa, bạn phải bắt đầu nhận RMD từ tài khoản hưu trí hoãn thuế của mình với mức 70½. Thu nhập của bạn có thể tăng trở lại.
• Khi bạn góa vợ. Người phối ngẫu còn sống phải nộp thuế thu nhập khi còn độc thân, có nghĩa là bảng thuế cao hơn và mức khấu trừ tiêu chuẩn thấp hơn. Thu nhập của bạn có thể giảm nhưng thuế của bạn vẫn có thể tăng lên.

Mùa thuế cá nhân năm 2018 gần như đã kết thúc, đây là thời điểm thích hợp để nói chuyện với chuyên gia thuế và cố vấn tài chính của bạn về những gì bạn nên làm để giảm thiểu thuế khi nghỉ hưu. Bạn sẽ nhận được sự chú ý hoàn toàn của họ; hy vọng rằng họ sẽ thay đổi suy nghĩ của mình để xem xét các cơ hội trong tương lai do cải cách thuế mang lại so với chỉ tập trung vào cách tiết kiệm một đô la ngay hôm nay. Bắt đầu từ bây giờ, bạn sẽ có nhiều thời gian để thực hiện bất kỳ thay đổi nào mà bạn cảm thấy sẽ cải thiện tình trạng thuế của mình trong tương lai.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.