Trong thực tiễn lập kế hoạch tài chính của tôi, hầu hết khách hàng của chúng tôi đều trẻ (trong độ tuổi 30 và 40), có thu nhập khá (thường là 200.000 đô la trở lên với tư cách hộ gia đình) và có tham vọng với mục tiêu tiết kiệm của họ (như khả năng lựa chọn xem họ có làm việc hay không ít nhất một thập kỷ trước khi họ đến tuổi nghỉ hưu chính thức là 67). Họ cũng là “những người tạo dựng của cải thế hệ đầu tiên”, có nghĩa là họ là người đầu tiên trong gia đình thực sự có khả năng tạo ra và tạo ra của cải đáng kể trong cuộc đời của họ.
Nói cách khác, họ không sinh ra đã giàu có - và họ không thể trông chờ vào một khoản thừa kế lớn sẽ để lại cho họ sau này khi lớn lên. Họ cần xây dựng tài sản cần thiết để tự tài trợ cho lối sống mà họ muốn.
Xem xét điều này, chúng tôi đã có rất nhiều cuộc trò chuyện về tầm quan trọng của việc tích lũy các khoản tiết kiệm và đầu tư cho dài hạn. Đối với những khách hàng này - và đối với bất kỳ ai có mục tiêu tài chính lớn, những người không thể tin tưởng vào một bà cô giàu có để lại một đống tiền mặt - điều quan trọng là tiết kiệm một số tiền đủ từ thu nhập của họ ngay bây giờ để tận hưởng sự tự do tài chính mà họ muốn sau.
Nhưng là gì một lượng vừa đủ? Và nếu bạn có tiền, bạn biết rằng bạn muốn bỏ tiền ra dài hạn, thì số tiền đó nên đi đâu?
Mặc dù hoàn cảnh của mọi người đều khác nhau và không có trường hợp nào phổ biến Câu trả lời “đúng” trong lập kế hoạch tài chính, chúng tôi có một số quy tắc chung mà chúng tôi sử dụng khi xác định số tiền cần tiết kiệm cho các nhu cầu và mục tiêu dài hạn (như nghỉ hưu hoặc tự do tài chính).
Mức tối thiểu mà chúng tôi khuyến nghị là dành 20% tổng thu nhập cho các phương tiện đầu tư. Các quỹ này được thiết kế để đầu tư dài hạn; điều đó có nghĩa là trong 10, 20, thậm chí 30 năm tới, tiền mặt không được rút ra khỏi thị trường và sử dụng cho việc khác hoặc chi tiêu.
Điều quan trọng là đặt mục tiêu của bạn theo tỷ lệ phần trăm thay vì số tiền bằng đô la, vì nó giữ cho tài chính của bạn tương đối. Bất kể thu nhập như thế nào, bạn có một tiêu chuẩn rõ ràng cho khoản tiết kiệm của mình theo cách này. Làm việc với tỷ lệ phần trăm như một mục tiêu cũng là một cách tốt để bảo vệ khỏi thói quen sống; nếu thu nhập của bạn tăng lên, thì khoản tiết kiệm của bạn cũng sẽ theo. Tương tự, nếu bạn gặp phải sự cố rớt về thu nhập, bạn không cần phải tự giết mình khi cố gắng duy trì tỷ lệ tiết kiệm cao ngất ngưởng, vượt quá thu nhập của bạn.
Hai mươi phần trăm là tỷ lệ tiết kiệm tối thiểu mà tôi đề xuất, nhưng nếu bạn có nhiều tham vọng và có nhiều mục tiêu muốn hoàn thành (hoặc một lối sống xa hoa cần duy trì), thì bạn có thể muốn đặt tầm nhìn của mình cao hơn. Thông thường, chúng tôi thường giúp khách hàng đưa ra các kế hoạch tiết kiệm để giúp họ bỏ 25% -30% tổng thu nhập của mình vào các khoản đầu tư dài hạn để phát triển sự giàu có.
Nhân tiện, đây không chỉ là một cuộc nói chuyện; Tôi làm theo lời khuyên của riêng tôi trong cuộc sống cá nhân của tôi. Vợ tôi và tôi cố gắng tiết kiệm 40% tổng doanh thu kinh doanh của chúng tôi mỗi năm và chúng tôi chuyển số tiền này vào các phương tiện đầu tư dài hạn mà chúng tôi biết rằng chúng tôi sẽ tiếp tục đầu tư ít nhất cho đến tuổi 50. Không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện được điều này và ngày nay đòi hỏi bạn phải quản lý cẩn thận các khoản chi, tiêu và ngân sách.
Nhưng vì chúng ta coi trọng sự tự do và tự chủ, nên việc phân bổ một lượng lớn thu nhập của mình cho các khoản đầu tư (trong khi vẫn kiểm soát các chi phí khác, như tiền thuê nhà và mua sắm) phù hợp với những giá trị đó. Chúng tôi có động lực để bám sát kế hoạch, ngay cả khi ngày hôm nay khó hoặc muốn chi nhiều tiền hơn, vì điều đó có nghĩa là tiến gần hơn đến những gì nhiều nhất quan trọng đối với chúng tôi trong cuộc sống của chúng tôi.
Chúng tôi sử dụng thuật ngữ “tiết kiệm và đầu tư dài hạn” rất nhiều. Nhưng chính xác thì điều đó có nghĩa là gì? Với số tiền bạn có mà bạn muốn tiết kiệm “lâu dài” ... nó sẽ đi đâu?
Danh sách này cung cấp một cơ sở tốt về các tài khoản đầu tư dài hạn mà bạn có thể truy cập và sử dụng:
Nói một cách rất chung chung, bạn có thể bắt đầu từ đầu danh sách này và sử dụng tối đa từng tài khoản nếu bạn không chắc chắn nên đặt tiền của mình vào đâu trước. Ví dụ:nếu bạn nhận thấy mình có nhiều tiền hơn sau khi tiêu hết 401 (k), bạn có thể tiếp tục xuống danh sách và tài trợ cho IRA tiếp theo.
Tất nhiên, các chi tiết cụ thể về tình huống của bạn có thể có ý nghĩa hơn nếu tài trợ những thứ này theo một thứ tự khác - hoặc không tiết kiệm tối đa một tài khoản nếu đó là tất cả những gì bạn có thể tài trợ và thay vào đó tài trợ cho nhiều tài khoản. Điều rất quan trọng là phải xem xét cách các tài khoản này bị đánh thuế và số tiền mặt bạn sử dụng vào thứ gì đó sẽ bị đánh thuế sau này so với số tiền bạn đưa vào các tài khoản đã đã đã bị đánh thuế. Bạn muốn đảm bảo rằng bạn cân bằng khả năng chịu thuế của tài sản của mình; đối với khách hàng của mình, tôi thường khuyên sử dụng kết hợp các tài khoản hoãn thuế, tài khoản Roth và tài khoản chịu thuế.
Không có một kế hoạch nghiêm ngặt hoặc một quy tắc nào mà bạn phải tuân theo để đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn - nhưng cam kết tiết kiệm ít nhất 20% thu nhập của bạn (và lên đến 30% hoặc thậm chí 40%) sẽ giúp bạn xây dựng nền tảng bạn cần để tận hưởng nhiều tự do và linh hoạt trong quá trình thực hiện.