Bảo hiểm nhân thọ thường được sử dụng để cung cấp nguồn tiền ngay lập tức cho vợ / chồng hoặc thành viên gia đình còn sống. Là một nhà hoạch định tài chính làm việc với những người mất người thân, tôi đã tận mắt chứng kiến tác động của chính sách bảo hiểm đối với gia đình còn sống. Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử kỳ giúp gia đình tiếp tục, duy trì mức sống của gia đình và cung cấp ngay lập tức - và đôi khi là cần thiết - để thanh toán các hóa đơn hoặc cung cấp một nguồn cho các chi phí trong tương lai như học đại học. Dù bằng cách nào thì tác động có thể rất lớn.
Tuy nhiên, điều mà hầu hết những người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ không nhận ra là có nhiều lựa chọn khi nhận quyền lợi bảo hiểm. Mặc dù nhận tiền một lần là lựa chọn phổ biến, nhưng các hãng bảo hiểm vẫn cung cấp các lựa chọn yêu cầu quyền lợi tử vong khác. Nếu bạn là người thụ hưởng yêu cầu bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là phải biết các lựa chọn khác, vì một lựa chọn có thể phù hợp với hoàn cảnh của bạn hơn lựa chọn kia.
Dưới đây là tổng quan ngắn gọn về các bước ban đầu để yêu cầu quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử vong và ba trong số các lựa chọn yêu cầu bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất.
Nếu bạn là người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm tử kỳ, bạn sẽ phải liên hệ với công ty bảo hiểm nhân thọ để bắt đầu quy trình yêu cầu hoặc liên hệ với đại lý bảo hiểm của bạn để được giúp đỡ. Danh sách kiểm tra của Người sống sót của tôi có thể giúp sắp xếp tổ chức. Hầu hết các công ty bảo hiểm trả quyền lợi trong vòng 30-60 ngày kể từ ngày yêu cầu bồi thường. Tuy nhiên, nếu một người được bảo hiểm qua đời trong vòng hai năm kể từ khi thực hiện hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm có thể trì hoãn việc thanh toán để điều tra yêu cầu bồi thường. Đây được gọi là "điều khoản về khả năng cạnh tranh".
Ban đầu, công ty bảo hiểm sẽ cần một bản sao của giấy chứng tử và đơn yêu cầu bồi thường. Hãy nhớ rằng, quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử vong là miễn thuế thu nhập và không có hình phạt nào nếu bạn rút tiền trước 59½, không giống như trong tài khoản hưu trí. Có thể có hoặc không có thuế di sản hoặc thuế thừa kế tùy thuộc vào mối quan hệ của bạn với người được bảo hiểm và tiểu bang nơi bạn cư trú. Luật sư bất động sản địa phương có thể giúp bạn hiểu luật thuế bất động sản của mình.
Trước khi bạn hoàn thành biểu mẫu yêu cầu, bạn có thể hiểu các tùy chọn xác nhận quyền sở hữu của mình. Nói chung, có ba:
Thanh toán một lần là một lựa chọn phổ biến và là tùy chọn mặc định của hầu hết các nhà mạng. Bạn có thể nhận được số tiền thu được bằng séc hoặc gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng. Lợi ích của việc nhận một lần là bạn có thể sử dụng số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ để trả một khoản thế chấp, thanh toán các hóa đơn khác, kiếm cho mình một ít tiền mặt hoặc đầu tư vào tài khoản môi giới để sử dụng trong tương lai. Bạn có quyền kiểm soát cuối cùng đối với số tiền.
Nhược điểm là bạn có thể tiêu hết tiền! Khi bạn mất đi một người thân yêu, quá trình đau buồn có thể khiến bạn đưa ra những quyết định theo cảm tính hơn là lý trí. Các góa phụ có thể thấy việc chi tiêu một số tiền bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp giải tỏa nỗi buồn, mặc dù nó chỉ là tạm thời. Tôi đã thấy một số góa phụ tham gia các chuyến du lịch, mua căn nhà thứ hai hoặc mua những món quà đắt tiền cho lũ trẻ để bản thân cảm thấy tốt hơn mà không tính đến nhu cầu chi tiêu trong tương lai.
Nếu bạn có tiền sử tiêu tiền nhanh chóng hoặc không rành về tiền bạc, hãy cân nhắc việc thuê một cố vấn tài chính để giúp sắp xếp thứ tự ưu tiên và lập ngân sách để khoản thu cuối cùng được kéo dài. Ví dụ, tôi thường được hỏi liệu một góa phụ mới có nên trả nợ thế chấp bằng tiền bảo hiểm hay không. Điều đó có thể có ý nghĩa hoặc không. Thông thường, tôi thấy có thể "cảm thấy" đúng khi thanh toán khoản thế chấp ngay lập tức, nhưng về mặt logic - khi bạn chạy các con số - nó có thể không hợp lý. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn cân nhắc những ưu và khuyết điểm.
Nếu bạn sợ hết tiền hoặc bạn thích sự an toàn của dòng thu nhập đáng tin cậy hàng tháng, thì khả năng là công ty bảo hiểm cung cấp cho bạn một khoản niên kim thay vì một khoản tiền một lần. Các công ty bảo hiểm có thể cung cấp cho bạn một báo giá để bạn có thể thấy khoản thanh toán niên kim dự kiến. Nhược điểm của việc lãnh niên kim là thu nhập có thể không đủ, thu nhập có thể ngừng lại khi bạn qua đời hoặc bạn có thể muốn trả trước một số tiền mặt để trả nợ thế chấp hoặc trả tiền học đại học.
Nếu đúng như vậy, sự kết hợp giữa chiến lược tổng hợp và niên kim có thể hoạt động. Ví dụ:bạn có thể nhận trợ cấp tử tuất thông qua một khoản tiền một lần, giữ một số tiền trong ngân hàng cho các nhu cầu tiền mặt lớn và mua một niên kim với một phần số tiền thu được thông qua cùng một công ty bảo hiểm hoặc một công ty bảo hiểm khác. Chiến lược kết hợp này đảm bảo bạn có sẵn một số tiền mặt để đáp ứng các khoản chi tiêu lớn một lần, nhưng niên kim vẫn cung cấp nguồn thu nhập hàng tháng để giúp thanh toán các chi phí hàng ngày.
Một lựa chọn khác liên quan đến việc giữ quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử kỳ tại công ty bảo hiểm và trả góp cho bạn. Công ty bảo hiểm giữ tiền cho bạn trong một tài khoản chịu lãi suất và có thể gửi cho bạn séc dựa trên lịch trình trả góp mà bạn quyết định. Ví dụ, bạn có thể yêu cầu 5.000 đô la một tháng. Công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục gửi trả góp cho bạn cho đến khi tài khoản hết. Điều này khác với niên kim theo nghĩa là công ty bảo hiểm có thể đảm bảo thu nhập niên kim cho cuộc sống, trong khi các khoản trả góp sẽ hết khi số dư tài khoản chính được sử dụng hết.
Lợi thế của hình thức trả góp là bạn có thể tăng hoặc giảm nguồn thu nhập tùy theo nhu cầu của mình, trong khi với hình thức trả góp theo niên kim, bạn thường bị ràng buộc vào một khoản thanh toán cố định. Trả góp rất tốt cho những người chưa quyết định về cách nhận quyền lợi tử kỳ và cần thời gian để đánh giá các lựa chọn. Các khoản thanh toán có thể giúp trang trải một số hóa đơn trước mắt trong khi bạn quyết định cách lấy và sử dụng số tiền lớn hơn một cách tốt nhất. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn đánh giá liệu lãi suất trên tài khoản trả lãi có cạnh tranh hay không hoặc liệu một chiến lược khác có thể tạo ra nhiều thu nhập hơn hay không.
Lựa chọn tốt nhất thực sự phụ thuộc vào nhu cầu của bạn và kiểu người của bạn. Nếu bạn đang lo lắng về việc hết tiền, có lẽ chiến lược niên kim sẽ khiến bạn bớt lo lắng hơn. Nếu bạn muốn trả hết nợ thế chấp và đầu tư khoản chênh lệch cho việc học đại học hoặc nghỉ hưu, thì một khoản tiền có thể là một ý kiến hay. Nó cũng có thể là một số kết hợp của ba. Không có gì lạ khi thấy những người góa vợ nhận một khoản tiền một lần với một số khoản trợ cấp tử tuất và mua một khoản niên kim với số dư để giúp đáp ứng nhu cầu thu nhập hàng ngày.
Nó thực sự phụ thuộc vào tình hình của bạn. Đó là lý do tại sao một kế hoạch tài chính như Kế hoạch Tài chính của Người sống sót của tôi rất hữu ích trong việc đánh giá các lựa chọn và giúp bạn đưa ra lựa chọn đúng đắn.
Để biết thêm thông tin chi tiết về kế hoạch tài chính cho các Góa phụ và Góa phụ, vui lòng truy cập trang web của tôi www.survivorplanning.com.
Dịch vụ tư vấn đầu tư và lập kế hoạch tài chính được cung cấp thông qua Summit Financial, LLC, Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Tài liệu này dành cho thông tin và hướng dẫn của bạn và không nhằm mục đích tư vấn pháp lý hoặc thuế. Cần tham khảo ý kiến của cố vấn pháp lý và / hoặc thuế trước khi thực hiện bất kỳ hành động nào.