Roth IRA đã tồn tại hơn 20 năm, nhưng tôi thường xuyên gặp những người về hưu và sắp nghỉ hưu, những người thậm chí còn chưa xem xét việc sử dụng một như một phần trong kế hoạch tài chính của họ.
Sau nhiều năm nói chuyện với những người cao niên và những người tiết kiệm khác tại các hội thảo giáo dục, đối với tôi đây dường như là dấu hiệu của một vấn đề lớn hơn:Rất nhiều người không nhận được kế hoạch thuế phù hợp từ chuyên gia tài chính của họ. Có thể đó là do thiếu sự đào tạo bài bản, sự thờ ơ tổng thể hoặc tệ hơn là sự cẩu thả từ phía người đưa ra lời khuyên cho họ, nhưng những người này thường không nhận thức được rằng nếu không có kế hoạch chủ động, thuế có thể chiếm một phần khá lớn từ quỹ hưu trí của họ. .
Trong nhiều năm nay, mọi người đã có điều kiện đầu tư phần lớn số tiền của mình vào các tài khoản hưu trí được hoãn thuế (IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, v.v.) hoặc, theo cách tôi muốn gọi, thuế- bị nhiễm các tài khoản. Mọi người không bao giờ hài lòng khi được nhắc nhở rằng khi nghỉ hưu, họ sẽ chuyển một phần tiền tiết kiệm của mình cho chú Sam, người đang háo hức chờ đợi để nhận được số tiền mà họ đã tích lũy trong nhiều năm. Không chỉ vậy, nếu họ vượt quá ngưỡng thu nhập được chỉ định, được xác định bởi tình trạng nộp đơn của họ, điều đó có thể gây ra một khoản thuế đối với một phần phúc lợi An sinh Xã hội của họ. Phí bảo hiểm Medicare cũng tăng đối với những người có thu nhập cao hơn.
Tất nhiên, nếu thu nhập của bạn sẽ thấp hơn khi bạn nghỉ hưu so với khi bạn bơm tiền vào khoản tiết kiệm của mình và nếu thuế suất bằng hoặc thấp hơn khi bạn nghỉ hưu, thì bạn có thể không gặp vấn đề gì. Nhưng đó là một canh bạc. Nợ quốc gia là hơn 23 nghìn tỷ đô la, và chúng tôi biết các quỹ ủy thác An sinh Xã hội và Medicare sẽ cần thêm tiền để tiếp tục chi trả các quyền lợi ở mức hiện tại của họ trong tương lai. Tiền để thiết lập những điều đó phải đến từ đâu đó và hầu hết các chuyên gia dự đoán nó sẽ đến từ bạn - thông qua mức thuế cao hơn. Trong khi đó, bạn có thể sẽ mất một số khoản khấu trừ thuế lớn khi con bạn lớn lên và bạn trả hết khoản thế chấp của mình.
Nhưng chúng ta hãy nói về bây giờ. Ngay bây giờ, và đến năm 2025, thuế suất đã được hạ thấp bởi Đạo luật Việc làm và Cắt giảm thuế. Do đó, những người tiết kiệm đặt niềm tin - và khoản tiết kiệm đầu tư của họ - vào tài khoản hoãn thuế có cơ hội lấy lại quyền kiểm soát khi nghỉ hưu bằng cách chuyển một phần hoặc toàn bộ số tiền đó sang thế giới không chịu thuế.
Một cách tuyệt vời để làm điều đó là sử dụng tài khoản Roth. Các khoản đóng góp cho Roth được thực hiện trên cơ sở sau thuế, vì vậy, bạn sẽ phải trả trước nhiều hơn, nhưng khoản tiết kiệm đầu tư của bạn có thể tiếp tục tăng lên mà không phải chịu gánh nặng về thuế.
Một lý do khác để xem xét chuyển đổi:Đạo luật SECURE mới đã loại bỏ IRA “căng” phổ biến và những người thụ hưởng không phải là vợ / chồng hiện chỉ có một thập kỷ để trống IRA kế thừa. Nếu bạn dự định để lại tất cả hoặc một phần tài khoản hưu trí được hoãn thuế của mình, chuyển đổi Roth ngay bây giờ có thể cứu một người thân yêu khỏi hóa đơn thuế đáng sợ sau này.
Mỗi loại Roth có một chút khác nhau, và bạn nên dành thời gian để tìm ra chiến lược phù hợp nhất với nhu cầu của mình. Dưới đây là một số điều cơ bản:
Cho dù bạn mới bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu hay sắp về đích, có rất nhiều lợi ích khi đưa tài khoản Roth vào kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.
Đối với những người trẻ tuổi, đó là việc trả thuế cho hạt giống thay vì thu hoạch. Đối với những người tiết kiệm lớn tuổi, những người đã bắt đầu giảm thuế, đó là cơ hội để phát tán một quả bom hẹn giờ đánh thuế tích cực. Dù bằng cách nào, tài khoản Roth có thể cung cấp thêm tính linh hoạt khi quản lý nghĩa vụ thuế của bạn khi nghỉ hưu.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.