Nếu bạn từng nghĩ đến việc nghỉ hưu khi còn trẻ - vào những năm 80, 90 hoặc đầu những năm 2000 - thì bạn có thể sẽ đi theo con đường giống như cha mẹ và ông bà của bạn.
Sau nhiều năm làm việc chăm chỉ, bạn sẽ có một khoản lương hưu xứng đáng để dựa vào. Bạn sẽ yêu cầu An sinh xã hội vào khoảng thời gian từ 62 đến 65. Và mặc dù ngôi nhà của bạn có thể sẽ là tài sản lớn nhất của bạn, bạn cũng bỏ một số tiền vào chứng chỉ tiền gửi, hoặc có thể là 401 (k) của bạn tại nơi làm việc, vì vậy bạn có thể chiều chuộng các cháu của mình , có thể nghỉ hưu ở Florida hoặc chơi gôn với những người đã nghỉ hưu tại câu lạc bộ.
Thật không may, nó không hoàn toàn diễn ra theo cách đó đối với nhiều người về hưu thời hiện đại.
Thời gian đã thay đổi. Lập kế hoạch tài chính phức tạp hơn nhiều so với trước đây. Và nếu bạn chưa thực hiện một số chỉnh sửa khóa học trên con đường nghỉ hưu, bạn có thể cần tìm một hướng dẫn mới hoặc có nguy cơ lạc lối.
Đây là lý do tại sao:
Những ngày mà người Mỹ có thể phụ thuộc vào ba nguồn thu nhập hưu trí chính - lương hưu, trợ cấp An sinh xã hội và tiết kiệm cá nhân - sắp kết thúc. Bất chấp những dự đoán thảm khốc, An sinh xã hội vẫn ở xung quanh. Nhưng kể từ những năm 1980, người sử dụng lao động đã thay đổi từ việc cung cấp lương hưu theo lợi ích xác định để cung cấp thu nhập hàng tháng được đảm bảo cho người lao động khi nghỉ hưu. Thay vào đó, hầu hết nhân viên hiện chỉ có 401 (k) và bất kỳ khoản tiết kiệm nào khác mà họ đã cố gắng tiêu hết để tính khi nghỉ hưu. Và nếu họ không tiết kiệm đủ, hoặc họ không đầu tư tiền một cách khôn ngoan, hoặc sắp hết thời gian và họ nghỉ hưu ngay khi thị trường chứng khoán đang điều chỉnh hoặc sụp đổ, giấc mơ nghỉ hưu của họ có thể trông khác rất nhiều so với những gì họ đã lên kế hoạch.
Theo Máy tính Kỳ vọng Tuổi thọ của Cơ quan An sinh Xã hội, những người Mỹ đạt 65 tuổi vào năm 2021 có thể sống thêm 20 năm nữa. Nhưng hầu hết các cố vấn tài chính đều nói rằng nếu bạn khỏe mạnh, bạn có thể nên lập kế hoạch nghỉ hưu lâu hơn. Nếu bạn nghỉ hưu ở độ tuổi 60, số tiền của bạn có thể phải kéo dài 30 năm hoặc hơn.
Mặt khác, bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để theo đuổi sở thích mới hoặc dành thời gian cho gia đình. Nhưng bạn sẽ phải làm cho khoản tiết kiệm của mình bị kéo dài. Nếu cố vấn của bạn đang thúc giục bạn trì hoãn việc yêu cầu quyền lợi An sinh Xã hội cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu hoặc thậm chí lâu hơn, cho đến khi bạn 70 tuổi, thì đây là lý do. Bạn có thể trì hoãn việc nộp đơn càng lâu, thì séc hàng tháng của bạn sẽ càng lớn. Và nếu bạn sống lâu, sự chờ đợi sẽ được đền đáp.
Hãy nhớ lại những năm 80, khi cha mẹ và ông bà của bạn nhận được lợi tức hai con số trên chứng chỉ tiền gửi - và bạn đang phải trả lãi suất hai con số cho khoản thế chấp đầu tiên của mình? Bây giờ bạn đã sẵn sàng tiết kiệm một cách an toàn, CD đang trả từ 1% trở xuống và người vay đang nhận thế chấp với lãi suất từ 3% trở xuống.
Điều đó thật tốt cho con bạn, nhưng nếu bạn đang tìm kiếm một nơi ít rủi ro để gửi tiền tiết kiệm chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, bạn có thể phải tìm kiếm các lựa chọn thay thế cho các tiêu chuẩn cũ như CD và trái phiếu. Hoặc bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều hơn để tạo ra cùng một khoản thu nhập.
Ngay cả khi bạn có 1 triệu đô la trong tài khoản hưu trí của mình, bạn có thể thấy nó là không đủ. Con số đó là tiêu chuẩn vàng khi lương hưu được đưa ra. Nhưng nếu bạn không có nguồn thu nhập đáng tin cậy đó - và bạn muốn giữ phong cách sống như trước khi nghỉ hưu - thì bạn có thể cần phải tiết kiệm gần 2 triệu đô la trở lên. Và đừng quên, nếu phần lớn số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nằm trong tài khoản trả chậm thuế (401 (k), 403 (b), IRA truyền thống, v.v.), thì số tiền đó không phải tất cả đều thuộc về bạn. Bạn sẽ phải trả thuế khi rút tiền.
Vì vậy, những ưu tiên của bạn nên là gì khi bạn lên kế hoạch cho một cuộc nghỉ hưu thời hiện đại? Dưới đây là một số điều cần xem xét:
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.