Vào ngày 18 tháng 6 năm 1971, ở tuổi 27, Fred Smith sử dụng số tiền thừa kế 4 triệu đô la của mình để thành lập công ty Federal Express. Ngày nay, FedEx là một công ty trị giá hàng tỷ đô la. Ông Smith đã giao tài sản thừa kế của mình. Câu chuyện của ông Smith khiến tôi suy nghĩ về các con tôi và tương lai của chúng, mặc dù hoàn cảnh khiêm tốn hơn nhiều.

Tôi có ba con nhỏ. Tôi tự hỏi liệu tôi có thể để lại một chút gì đó cho họ như cha mẹ ông Smith đã làm không? Tôi cũng mong là như vậy. Tuy nhiên, có khả năng tôi có thể sử dụng hết số tiền tiết kiệm của mình khi nghỉ hưu. Nếu tôi muốn chắc chắn hơn một chút thì sao? Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi có thể tài trợ trước và đảm bảo cho các con tôi một quyền thừa kế? Rốt cuộc, tôi tiết kiệm cho việc học đại học của con tôi và tôi tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, tại sao lại tiết kiệm cho một khoản thừa kế?

Tôi không muốn làm cho con mình trở nên giàu có. Thay vào đó, tôi muốn cho họ cơ hội cạnh tranh với những gia đình như của Fred Smith’s. Tôi cũng biết liệu tôi có thể tiết kiệm và đảm bảo tài sản thừa kế của các con tôi hay không, tôi sẽ không phải lo lắng về điều đó sau này. Nếu chúng tôi lập kế hoạch chính xác, vợ tôi và tôi có thể chi tiêu từng đô la cho bản thân khi nghỉ hưu, không sử dụng tài khoản ngân hàng của chúng tôi. Chúng tôi có thể làm điều này nếu chúng tôi biết rằng chúng tôi đã lên kế hoạch và đảm bảo cho con cái chúng tôi được thừa kế 1 triệu đô la miễn thuế.

Vì vậy, chúng tôi làm điều đó như thế nào?

Bất động sản tức thì

Cách đơn giản nhất, chắc chắn nhất và hiệu quả nhất về thuế để tạo ra tài sản thừa kế ngay lập tức cho thế hệ sau là sử dụng bảo hiểm nhân thọ. Đây là cách nó hoạt động.

Nếu bạn đưa cho con một tấm séc trị giá 10.000 đô la hoặc 15.000 đô la thì điều đó thật tuyệt, nhưng đó không phải là công cụ thay đổi trò chơi. Nó có thể giúp ích cho một đám cưới hoặc một chiếc xe hơi mới. Nó có thể được chi cho các hóa đơn. Nếu chúng ta muốn sự thay đổi thực sự mang tính chuyển hóa, để cho con cái chúng ta cơ hội làm điều gì đó lớn lao trong đời, chúng ta cần phải suy nghĩ lớn.

Tôi làm việc với một cặp vợ chồng 65 tuổi ở Florida. Họ có đủ tiền để sống nhưng muốn đảm bảo rằng họ sẽ để lại thứ gì đó cho thế hệ sau. Họ muốn để lại cho con cái và cháu của họ tổng cộng 1 triệu đô la. Ở độ tuổi của họ, số tiền chi trả hàng năm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 1 triệu đô la là khoảng 14.000 đô la một năm. Hợp đồng này được đảm bảo cho đến khi họ 120 tuổi. * Đây không phải là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn:Điều đó không kéo dài lâu như vậy. Nếu cả hai đều vượt qua ở tuổi 90, lợi tức của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ là tỷ lệ hoàn vốn miễn thuế 6,64%. Miễn thuế vì bảo hiểm tử kỳ được miễn thuế thu nhập. Họ sẽ phải kiếm được 9,22% trong một khoản đầu tư chịu thuế, với giả định mức thuế kết hợp giữa liên bang và tiểu bang là 28%. Không tệ.

Đối với gia đình tôi, tôi trẻ hơn một chút, 43 tuổi và đang xem xét hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá 5.000 đô la một năm trong 30 năm với quyền lợi tử vong 1 triệu đô la được đảm bảo cho đến 120 tuổi *. Ở tuổi 86, đó là tỷ suất lợi nhuận miễn thuế 6,13%, một lần nữa giả định thuế suất 28% của liên bang và tiểu bang kết hợp. Điều này có nghĩa là tôi phải kiếm được khoảng 8,51% trước thuế để có được 1 triệu đô la tương tự **. Điều đó có thể khả thi trong danh mục đầu tư tất cả cổ phiếu, nhưng không có sự đảm bảo nào trên thị trường chứng khoán, cộng với các loại thuế cần xem xét trong tất cả danh mục cổ phiếu.

Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử kỳ được miễn thuế thu nhập. Không thể nói điều đó về IRA hoặc 401 (k). Cả hai đều bị ăn mòn bởi thuế thu nhập. Chưa kể, có một số dự luật kêu gọi loại bỏ quy tắc từng bước, với một số loại trừ. Sự thay đổi đó không phải là điềm báo tốt cho những người thừa kế cổ phiếu lớn, nhưng nó có lợi cho bảo hiểm nhân thọ, vì quyền lợi tử vong được miễn thuế thu nhập.

Đúng vậy, những đứa trẻ sẽ phải đợi cho đến khi bố mẹ qua đời để nhận được tài sản thừa kế bảo hiểm nhân thọ, đó là sự đánh đổi. Tuy nhiên, khi cha mẹ qua đời, tất cả số tiền bảo hiểm được chuyển vào quỹ tín thác - được bảo vệ khỏi các chủ nợ, ly hôn và các vụ kiện tụng. Đó là một cách sạch hơn, gọn gàng hơn, thân thiện với thuế hơn để tạo ra tài sản thừa kế được đảm bảo cho trẻ em.

Yên tâm

Yên tâm là biết rằng bất cứ điều gì xảy ra trong tương lai - lạm phát, hóa đơn y tế cao, thị trường chứng khoán sụp đổ và nếu tôi sống thật lâu (đến 120 tuổi) - tôi biết con tôi ít nhất sẽ nhận được 1 triệu đô la chính sách bảo hiểm nhân thọ. Sự yên tâm cũng là biết rằng bây giờ kế hoạch thừa kế của các con, tôi có thể tự do tiêu tất cả số tiền hưu trí của mình khi nghỉ hưu. Tôi không cần phải tiết kiệm thời gian nghỉ hưu của mình để để lại thứ gì đó cho lũ trẻ. Tôi thậm chí có thể chọn để lại bất cứ thứ gì còn lại cho tổ chức từ thiện. Tôi có thể làm điều này vì lũ trẻ đã được chu cấp vì chúng tôi đã tài trợ trước và đảm bảo quyền thừa kế của chúng bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ.

Đó là kế hoạch nghỉ hưu cuối cùng. Chúng tôi dành toàn bộ số tiền của mình khi nghỉ hưu, phần còn lại làm từ thiện và những đứa trẻ sẽ nhận được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Những điều cần xem xét

• Bảo hiểm nhân thọ dựa trên độ tuổi và sức khỏe.
• Phí bảo hiểm và quyền lợi được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm. Vì lý do này, bạn muốn làm việc với một công ty tốt về tài chính.
• Bạn có thể đóng phí bảo hiểm trong một số năm nhất định hoặc trả cho suốt đời. Đảm bảo rằng bạn có thể thoải mái chi trả hợp đồng, vì có những hình phạt khi hủy bỏ. Tôi khuyên bạn nên tìm mức phí bảo hiểm phù hợp với túi tiền của mình.

Phí bảo hiểm giống nhau cho dù bạn mua trực tuyến hay thông qua đại lý - không có chiết khấu. Tôi đề nghị sử dụng một đại lý độc lập. Đối với khách hàng của mình, tôi mua sắm phạm vi phù hợp với nhiều nhà cung cấp dịch vụ, trao đổi với người bảo lãnh về từng trường hợp và điều chỉnh thiết kế chính sách để làm cho nó hợp lý hơn cho khách hàng.

Nếu bạn muốn có báo giá để xem liệu tài trợ trước một khoản thừa kế có phù hợp với bạn hay không, vui lòng gửi email cho tôi theo địa chỉ [email protected] .

* Chỉ dành cho mục đích minh họa, trải nghiệm của bạn có thể khác.

** Được đảm bảo bởi khả năng thanh toán các khiếu nại của hãng bảo hiểm.