Roth IRA là một công cụ tiết kiệm mạnh mẽ. Không giống như IRA truyền thống, Roth IRA bao gồm các khoản đóng góp sau thuế, có nghĩa là các nhà đầu tư có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Do đó, Roth IRA là một phương tiện đầu tư phổ biến cho những cá nhân có thể ở mức thuế cao hơn khi nghỉ hưu.
Khi nghỉ hưu, bạn phải để ý số 1:thuế của bạn. Đô la Roth mang lại sự linh hoạt và tự do to lớn cho kế hoạch thu nhập tổng thể của bạn.
Theo truyền thống, các nhà đầu tư chờ đợi để khai thác Roth IRA của họ cho đến khi họ cạn kiệt hầu hết các phương tiện đầu tư khác. Tại sao? Bởi vì Roth IRA là phương tiện giao thông kép miễn thuế, dài hạn tuyệt vời. Điều đó nói rằng, có nhiều chiến lược độc đáo khác nhau mà các nhà đầu tư hiểu biết có thể sử dụng để tối đa hóa tiện ích của tài khoản Roth của họ cả trước và trong khi nghỉ hưu.
Trước khi bạn tiếp tục đọc, hãy xem quy trình làm việc miễn phí này:Tôi có nên đóng góp cho mục tiêu 401 (k) của tôi không?
Hầu hết các chuyên gia khuyên rằng các cá nhân nên có một quỹ khẩn cấp chứa các khoản chi phí có giá trị từ ba đến sáu tháng được cất giữ trong tài khoản tiết kiệm trước khi bắt đầu đầu tư. Những người trẻ tuổi cũng có thể sử dụng Roth IRA làm tài khoản tiết kiệm trên thực tế đồng thời bắt đầu tiết kiệm hưu trí của họ.
Vì Roth IRA bao gồm các khoản tiết kiệm sau thuế, các nhà đầu tư trẻ có thể rút các khoản đóng góp từ tài khoản mà không bị phạt, khiến nó trở thành một phương tiện tiết kiệm tuyệt vời ngay cả đối với những nhà đầu tư chưa có quỹ khẩn cấp mạnh mẽ. Hãy nhớ rằng mặc dù bạn có thể rút các khoản đóng góp miễn thuế, nhưng bạn không thể rút thu nhập trước 59½ mà không bị phạt 10%.
Vào năm 2021, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la cho Roth IRA và nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, giới hạn đó là 7.000 đô la. Tuy nhiên, có những giới hạn thu nhập để hội đủ điều kiện. Bạn phải kiếm ít hơn $ 125,000 nếu độc thân hoặc $ 198,000 nếu kết hôn nộp chung để đóng góp số tiền tối đa.
Một lưu ý quan trọng đối với những người thực hiện Backdoor Roth IRA, đó là một cách để đóng góp tiền cho Roth IRA khi bạn kiếm được quá nhiều để đủ điều kiện:Những đóng góp đó sẽ vẫn có quy tắc 5 năm, vì chúng là chuyển đổi, không phải đóng góp trực tiếp. “Quy tắc năm năm” mà chúng tôi đang đề cập ở đây (về mặt kỹ thuật có ba quy tắc năm năm khác nhau với Roth IRA cần lưu ý), lưu ý rằng mỗi chuyển đổi có khoảng thời gian năm năm riêng. Ví dụ:nếu bạn chuyển đổi IRA truyền thống của mình thành IRA Roth vào năm 2021, thì khoảng thời gian 5 năm cho các tài sản được chuyển đổi đó bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2021 và chuyển đổi đó sẽ không thể truy cập được nếu không bị phạt trước ngày 1 tháng 1 năm 2026 (năm năm sau).
Roth IRA cũng có thể là một lựa chọn đầu tư hấp dẫn cho các chủ doanh nghiệp nhỏ. Theo Đạo luật Cắt giảm Thuế và Việc làm, chủ doanh nghiệp có thể khấu trừ thu nhập kinh doanh đủ tiêu chuẩn (QBI) trên tờ khai thuế thu nhập cá nhân của họ. Khoản khấu trừ này mang lại cơ hội duy nhất để tiết kiệm khi nghỉ hưu vì các khoản đóng góp trước thuế có thể bị đánh thuế ở mức cao hơn khi rút về hưu.
Do khoản khấu trừ này, nên đầu tư vào các tài khoản hưu trí sau thuế, chẳng hạn như Roth IRA, thay vì chỉ đầu tư vào các tài khoản hưu trí trước thuế, chẳng hạn như 401 (k) s hoặc IRA truyền thống. Chủ doanh nghiệp cũng có thể thực hiện chuyển đổi Roth để tăng thu nhập chịu thuế và sử dụng đầy đủ khoản khấu trừ này.
Khi chuyển đổi tài sản trước thuế (ví dụ:IRA truyền thống hoặc 401 (k)) sang Roth, điều này sẽ làm tăng thu nhập chịu thuế của họ. Tuy nhiên, với thu nhập ngày càng tăng, giờ đây họ sẽ có quyền truy cập vào khoản khấu trừ thuế QBI lớn hơn. Chỉ cần đảm bảo xem mức thu nhập của bạn để không xóa hoàn toàn khoản khấu trừ QBI!
Một chiến lược đầu tư khác đáng xem xét là chuyển tiền từ tài khoản môi giới chịu thuế vào tài khoản Roth. Số tiền này sẽ được sử dụng nếu bạn không có tiền mặt để tài trợ hoàn toàn cho Roth IRA trong một năm nhất định. Điều cần thiết là phải lưu ý đến các tài khoản chịu thuế của bạn khi xem xét lập kế hoạch thuế dài hạn. Việc chuyển nhiều quỹ hơn vào Roth IRA, đặc biệt là ngay từ sớm, làm giảm nguy cơ thay đổi luật thuế bất lợi và tăng khả năng bảo vệ tài sản cho các quỹ hưu trí.
Bạn cũng có thể sử dụng các tài khoản chịu thuế của mình để giúp thanh toán hóa đơn thuế trên chuyển đổi IRA sang Roth IRA truyền thống lớn hơn, đây là một sự kiện hoàn toàn chịu thuế.
Nếu bạn nghỉ hưu sớm, rất có thể bạn sẽ phải đối mặt với một số thách thức riêng về thu nhập khi nghỉ hưu, chi phí chăm sóc sức khỏe và hơn thế nữa. Ví dụ, nhiều người về hưu sớm cần mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân trên thị trường nếu họ chưa đủ tuổi để đủ điều kiện nhận Medicare.
Vì phân phối Roth không được tính là thu nhập cho mục đích tín dụng thuế phí bảo hiểm y tế, những người nghỉ hưu sớm có thể sử dụng phân phối Roth để cung cấp dòng tiền đồng thời tận dụng các khoản tín dụng thuế sinh lợi trên phí bảo hiểm sức khỏe của họ. Cách tiếp cận này có thể tiết kiệm cho người về hưu hàng nghìn đô la chi phí chăm sóc sức khỏe - một lĩnh vực mà chi phí liên tục tăng.
Số tiền Điều chỉnh Hàng tháng Liên quan đến Thu nhập Medicare, còn được gọi là IRMAA, là số tiền bạn phải trả ngoài phí bảo hiểm Phần B nếu thu nhập của bạn vượt qua các ngưỡng nhất định.
IRMMA có thể dẫn đến thu nhập “chênh lệch” trong đó chi phí chính sách tăng đáng kể chỉ sau khi thu nhập của bạn tăng nhẹ - chỉ cần 1 đô la có thể đẩy chính sách của bạn lên tới 90 đô la mỗi tháng. Sử dụng phân phối Roth để bổ sung cho các dòng thu nhập khác của bạn có thể giúp giữ mức thu nhập tổng thể của bạn thấp hơn theo quan điểm phí bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.
Roth IRA là một phương tiện đầu tư tuyệt vời, bất kể bạn ở độ tuổi nào. Bởi vì chúng bao gồm các khoản đóng góp sau thuế, chúng mang lại những lợi thế về thuế độc đáo, đặc biệt là đối với những cá nhân có thu nhập cao, những người mong đợi rằng mức thuế của họ khi nghỉ hưu thậm chí còn cao hơn ngày nay. Chúng cũng là sự bổ sung tuyệt vời cho các tài khoản hưu trí trước thuế, chẳng hạn như IRA truyền thống và 401 (k), cũng như các tài khoản môi giới thuế khác.
Mặc dù bạn có thể sử dụng Roth IRA của mình như một tài khoản hưu trí đơn giản, nhưng có một số chiến lược độc đáo để tối đa hóa tiềm năng của Roth IRA trong một số trường hợp nhất định. Tùy thuộc vào độ tuổi và tình hình tài chính của bạn, điều này có thể bao gồm nhân đôi tài khoản tiết kiệm, giảm phí bảo hiểm y tế của bạn trước và trong khi nghỉ hưu hoặc giảm gánh nặng thuế.