Một tính năng điển hình của niên kim là chúng cung cấp cho bạn một khoản thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Nhưng một trong những hạn chế là nếu bạn chết trong vòng vài năm sau khi lĩnh niên kim, mọi khoản tiền còn lại trong kế hoạch sẽ được chuyển cho công ty bảo hiểm - không phải cho người thừa kế của bạn.
Một số niên kim để cung cấp quyền lợi tử vong cơ bản. Những gì họ sẽ làm là trả cho những người thừa kế của bạn một số tiền nhất định, thường được giới hạn trong khoản đầu tư của bạn trong kế hoạch, trừ đi bất kỳ khoản tiền rút hoặc khoản thanh toán thu nhập nào mà bạn đã nhận được.
Nhưng nếu bạn muốn cung cấp cho những người thừa kế của mình thứ gì đó nhiều hơn, bạn có thể thêm người cầm quyền tử tuất vào niên kim của mình, điều này sẽ cung cấp quyền lợi tử tuất nâng cao.
Người tham gia trợ cấp tử tuất nhận được xung quanh tính năng phúc lợi tử vong bị thiếu hoặc giới hạn, đặc trưng của họ hàng năm. Bằng cách trả một khoản phí hàng năm tương đối nhỏ, bạn có thể thêm người cầm quyền tử tuất vào niên kim của mình, đảm bảo rằng bạn sẽ có cả khoản thanh toán thu nhập suốt đời, cũng như quyền lợi tử vong nâng cao cho những người thừa kế của bạn khi bạn qua đời.
Quyền lợi tử vong từ niên kim có lợi thế chính so với bảo hiểm nhân thọ thông thường…
Mặc dù bạn sẽ phải đủ điều kiện cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa trên sức khỏe của bạn, nhưng không cần đủ điều kiện như vậy đối với người tham gia bảo hiểm tử vong theo niên kim. Bạn có thể đủ điều kiện nhận quyền lợi tử vong đó, ngay cả khi bạn đã bị từ chối đối với bảo hiểm nhân thọ thông thường.Bây giờ có một khía cạnh tiêu cực đối với người lái quyền lợi tử vong. Không giống như quyền lợi tử vong được chi trả bởi một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông thường, quyền lợi tử vong từ một niên kim không chuyển cho người thụ hưởng của bạn trên cơ sở miễn thuế. Những người thừa kế của bạn sẽ phải trả thuế đối với thu nhập nhận được từ niên kim sau khi bạn qua đời.
Người điều khiển trợ cấp tử vong có thể cung cấp một bước tiến sự cung cấp. Với quy định này, công ty bảo hiểm sẽ nâng giá trị niên kim của bạn vào ngày kỷ niệm khi bạn lĩnh niên kim. Bước tăng sẽ dựa trên giá trị cao nhất tồn tại tại bất kỳ ngày kỷ niệm nào trước đó.
Các bước tăng có thể được thực hiện hàng năm, nhưng một số cũng cung cấp một bước tăng hàng tháng. Trong trường hợp dự phòng tăng cấp hàng tháng, mỗi tháng vào ngày kỷ niệm lãnh niên kim của bạn, công ty bảo hiểm sẽ ghi lại giá trị tài khoản. Khi bạn qua đời và quyền lợi tử vong được xác định bởi công ty bảo hiểm, nó sẽ là giá trị hàng tháng cao nhất mà niên kim của bạn tạo ra.
Sẽ không có vấn đề gì nếu giá trị của niên kim đã giảm kể từ ngày có giá trị cao đó. Thay vào đó, những người thừa kế của bạn sẽ được trả giá trị hàng tháng cao nhất.Điều quan trọng là phải hiểu rằng bất kỳ khoản trợ cấp tử vong nào được xác định sẽ bị giảm đi theo số tiền bạn đã rút từ niên kim. Vì vậy, ngay cả khi giá trị ban đầu của niên kim của bạn là 200.000 đô la và giá trị cao là 400.000 đô la, nếu bạn rút 100.000 đô la trước khi qua đời, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được 300.000 đô la.
Giả sử bạn nhận một khoản niên kim trả chậm với số tiền 200.000 đô la. Sau 10 năm, giá trị niên kim đã tăng lên 500.000 đô la. Nhưng sau đó thị trường tài chính lao dốc và giá trị của niên kim giảm xuống 250.000 đô la. Tại thời điểm đó, bạn đột ngột qua đời - giá trị nào mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho người thụ hưởng của bạn dưới dạng quyền lợi tử vong?
Những người thừa kế của bạn sẽ nhận được 500.000 đô la, bởi vì đó là giá trị cao nhất của niên kim kể từ khi nó bắt đầu. Tất nhiên, con số đó lớn hơn đáng kể so với khoản đầu tư ban đầu của bạn trong kế hoạch 200.000 đô la.Nhưng một lần nữa, điều quan trọng cần được nhắc nhở là bất kể số dư quyền lợi tử vong tại thời điểm bạn qua đời, nó sẽ bị giảm đi bởi bất kỳ khoản rút nào mà bạn đã lấy từ niên kim kể từ khi nó bắt đầu. Vì vậy, nếu quyền lợi tử vong sẽ là 500.000 đô la, nhưng bạn đã nhận được 150.000 đô la rút tiền trong suốt cuộc đời của mình, thì lợi ích ròng cho những người thừa kế của bạn sẽ là 350.000 đô la.
Công ty bảo hiểm cũng có thể đưa ra mức lãi suất kép tối thiểu, thường từ 5% đến 7%. Nếu giá trị niên kim của bạn tăng lên đáng kể, do môi trường thị trường tài chính thuận lợi, công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn giá trị cao hơn trong hai giá trị - giá trị do sự gia tăng giá trị đầu tư hoặc giá trị là kết quả của lãi suất kép tối thiểu.
Ví dụ:giả sử bạn nhận một niên kim với khoản đầu tư ban đầu là 200.000 đô la. 10 năm sau, giá trị của niên kim là 300.000 đô la dựa trên sự gia tăng giá trị đầu tư của tài khoản. Nhưng niên kim cũng có lãi suất kép tối thiểu là 7%, tạo ra giá trị vượt quá 393.000 đô la. Quyền lợi tử vong của bạn sẽ là $ 393,000 vì nó cao hơn giá trị đầu tư của niên kim.
Có một phạm vi khá rộng về chi phí của việc thêm người cầm quyền tử vong vào niên kim của bạn. Tỷ lệ sẽ thay đổi dựa trên công ty bảo hiểm, niên kim và các quy định cụ thể của chính người cầm lái. Chi phí của người cầm lái có thể dao động từ 0,25% đến 1,15% giá trị của niên kim.
Ví dụ:một người tham gia trợ cấp tử vong bao gồm dự phòng tăng cấp hàng tháng, sẽ cộng thêm từ 0,25% đến 0,50% vào chi phí của khoản phí. Nếu chi phí cơ bản của người điều khiển là 0,25% và dự phòng hàng tháng là 0,35%, thì tổng chi phí của người điều khiển sẽ là 0,60%.
Phí lái xe không phải là thứ được thu trước, cũng không phải là một khoản phí riêng. Thay vào đó, nó được tính là một khoản giảm tỷ lệ thanh toán thu nhập mà bạn sẽ nhận được từ niên kim của mình. Vì vậy, nếu bạn thiết lập niên kim trả cho bạn lãi suất hàng năm là 5,50%, và chi phí cho người cầm quyền tử vong là 0,75%, thì bạn sẽ nhận được khoản thanh toán thu nhập ròng hàng năm là 4,75% giá trị niên kim của mình.
Có ba lý do chính khiến bạn muốn thêm người cầm quyền tử tuất vào niên kim của mình.
Cung cấp quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn. Bằng cách thêm người điều khiển trợ cấp tử tuất vào niên kim của mình, bạn sẽ có cả lợi ích sinh hoạt mà một niên kim cung cấp, cũng như trợ cấp tử vong hào phóng để chuyển cho những người còn sống của bạn.
Tạo quyền lợi tử vong khi bạn không đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ thông thường. Nếu tuổi tác hoặc một số tình trạng sức khỏe mãn tính hoặc nghiêm trọng khiến bạn không thể đủ điều kiện nhận một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông thường, thì việc thêm người bảo hiểm tử kỳ vào niên kim của bạn là một cách để cung cấp quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn. Vì bạn không cần phải đủ điều kiện nhận quyền lợi tử vong, bạn sẽ có thể cung cấp cho những người thụ hưởng của mình những điều bạn không bao giờ có thể làm với chính bảo hiểm nhân thọ.
Thêm điều khoản nâng cấp vào niên kim của bạn. Có những người khác cung cấp điều khoản tăng cấp, nhưng bằng cách thêm người đi trợ cấp tử tuất vào niên kim của bạn, bạn có thể bao gồm điều khoản tăng cấp cùng với việc có thể cung cấp trợ cấp tử tuất cho những người thừa kế của bạn. Điều khoản nâng cấp cho phép bạn chuyển quyền lợi tử tuất cho người thụ hưởng có thể lớn hơn số tiền niên kim ban đầu của bạn.
Bảo hiểm tử vong là một cách để khắc phục một trong những nhược điểm chính của niên kim, đó là số dư niên kim của bạn sẽ được chuyển lại cho công ty bảo hiểm nếu bạn chết sớm trong kỳ thanh toán thu nhập. Người đứng tên trợ cấp tử tuất sẽ cho phép niên kim của bạn cung cấp cho bạn cả khoản thu nhập suốt đời cho chính bạn, cũng như quyền lợi tử vong nâng cao cho những người thừa kế của bạn.