Niên kim là một lựa chọn phổ biến cho những người dự định nghỉ hưu, nhưng có nhiều loại niên kim khác nhau mà bạn có thể lựa chọn. Một lựa chọn phổ biến là niên kim được lập chỉ mục, một loại niên kim kết hợp theo dõi chỉ số thị trường chứng khoán như S&P 500 hoặc Chỉ số Trung bình Công nghiệp Dow Jones. Các niên kim được lập chỉ mục có một số giá trị tăng thực sự, nhưng chúng không phải là không có rủi ro. Giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào, có những ưu và nhược điểm cần xem xét trước khi mua một niên kim được lập chỉ mục. Nếu bạn muốn được trợ giúp để tìm ra cách một niên kim được lập chỉ mục có thể phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của mình, hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính.
Niên kim được lập chỉ mục là một loại niên kim kết hợp. Nói cách khác, chúng lấy các tính năng từ cả niên kim cố định và niên kim biến đổi, với một số biện pháp bảo vệ bổ sung.
Niên kim biến đổi là niên kim mà khoản thanh toán của bạn được xác định dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư được thực hiện bằng số tiền bạn trả vào niên kim. Điều này khác với niên kim cố định, trong đó khoản thanh toán được xác định trước theo tỷ lệ do nhà cung cấp niên kim ấn định. Một niên kim biến đổi có tiềm năng cho các khoản thanh toán cao hơn khi đến thời hạn niên kim, nhưng cũng có rủi ro cao hơn. Cụ thể hơn, hiệu suất kém có thể dẫn đến các khoản thanh toán thấp hơn bạn mong đợi. Mặt khác, niên kim cố định thường có lãi suất tối thiểu, với lãi suất thay đổi từ 1% đến 3% một năm.
Niên kim được lập chỉ mục hoạt động giống như niên kim biến đổi trong đó bạn chọn các khoản đầu tư theo dõi một trong một số chỉ số thị trường. Chỉ số thị trường là một nhóm các công ty được thiết kế để hiển thị hiệu suất tổng thể của thị trường hoặc một phân khúc của nó. Một số chỉ số nổi tiếng hơn là S&P 500 và Chỉ số Công nghiệp Dow Jones. Ngoài ra còn có các chỉ số theo dõi các phân khúc cụ thể của thị trường như công nghệ, chăm sóc sức khỏe hoặc năng lượng.
Nhưng nơi mà niên kim được lập chỉ mục giao nhau với niên kim cố định là khi bạn xem xét tiềm năng sinh lợi thay thế trong chúng. Hầu hết các nhà cung cấp niên kim đều cung cấp "tài khoản cố định" cùng với các chỉ số mà bạn cũng có thể đưa tiền của mình vào. Các tài khoản này hoạt động giống như niên kim cố định, vì chúng có tỷ lệ và mức tối thiểu cố định.
Có nhiều sản phẩm được lập chỉ mục khác có sẵn để đầu tư như quỹ tương hỗ được lập chỉ mục và quỹ giao dịch trao đổi được lập chỉ mục (ETF). Các niên kim được lập chỉ mục áp dụng các nguyên tắc tương tự như vậy cho các niên kim mang lại cuộc sống ổn định về dòng thu nhập, khiến chúng trở thành sản phẩm được ưa chuộng cho những người lập kế hoạch nghỉ hưu.
Có nhiều ưu điểm khi sử dụng niên kim được lập chỉ mục như một phần của kế hoạch hưu trí của chúng tôi. Đầu tiên, có những ưu điểm đi kèm với bất kỳ niên kim nào - bạn sẽ có được nguồn thu nhập ổn định trong những năm sau này, điều này rất hữu ích cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Trên thực tế, một nghiên cứu gần đây cho thấy rằng việc sử dụng các sản phẩm được niên kim hóa thường giúp người về hưu cảm thấy thoải mái hơn khi tiêu tiền, vì lợi ích tâm lý khi thấy tiền vào tài khoản của bạn mỗi tháng khiến việc chi tiêu dường như được cho phép hơn.
Các niên kim được lập chỉ mục cũng có một số ưu điểm so với các niên kim khác. Ví dụ:bạn có thể quan tâm đến niên kim biến đổi vì bạn có tiềm năng tăng trưởng lớn hơn thu nhập đã định được cung cấp từ niên kim cố định. Với niên kim được lập chỉ mục, bạn vẫn nhận được điều đó, nhưng với một lớp bảo mật do chỉ mục cung cấp. Các niên kim được lập chỉ mục tuân theo thị trường, do đó, có nhiều cơ hội để đạt được lợi nhuận ổn định hơn so với các niên kim biến đổi trong đó các khoản đầu tư được lựa chọn bởi người quản lý, vốn có nhiều khả năng thất bại hơn.
Các niên kim được lập chỉ mục nhìn chung cũng có tỷ suất sinh lợi cao hơn so với chứng chỉ tiền gửi (CD), là một sản phẩm lập kế hoạch hưu trí phổ biến khác.
Tuy nhiên, có một số điều cần chú ý với niên kim được lập chỉ mục. Thứ nhất, niên kim được lập chỉ mục rất đa dạng do chúng tuân theo chỉ mục. Điều này có nghĩa là tiềm năng cho bất kỳ khoản lợi nhuận thực sự lớn nào sẽ bị tắt. Đây là một mô hình đầu tư rủi ro-thưởng cổ điển. Rủi ro khi lập chỉ mục thấp hơn so với các khoản đầu tư khác, nhưng kết quả là lợi nhuận tiềm năng thấp hơn.
Các niên kim được lập chỉ mục cũng thường có hoa hồng bán hàng cao. Đây là điều cần xem xét khi mua bất kỳ sản phẩm nào. Các khoản phí đôi khi có thể khá cao trong ngành lập kế hoạch tài chính, vì vậy hãy đảm bảo bạn làm bài tập về nhà và biết chính xác số tiền bạn phải trả và những gì bạn nhận được trước khi bạn cam kết với một niên kim được lập chỉ mục hoặc bất kỳ sản phẩm nào khác.
Cũng cần lưu ý rằng một số niên kim được lập chỉ mục có giới hạn lãi suất, nghĩa là bạn không nhận được toàn bộ giá trị thu được của mình. Một lần nữa, chỉ cần đảm bảo rằng bạn biết các điều khoản của hợp đồng niên kim trước khi quyết định biến nó thành một phần trong kế hoạch của mình.
Niên kim được lập chỉ mục là một sản phẩm bảo hiểm có thể là một phần hữu ích của kế hoạch hưu trí. Họ cung cấp một nguồn thu nhập sau này trong cuộc sống để đổi lấy các khoản thanh toán phí bảo hiểm ngay bây giờ. Lợi nhuận dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư như thế nào. Không giống như các niên kim biến đổi khác, niên kim được lập chỉ mục theo dõi chỉ số thị trường chứng khoán. Vì vậy, hoạt động của thị trường nói chung (hoặc một khu vực thị trường) sẽ được phản ánh trong niên kim.
Đảm bảo đa dạng hóa kế hoạch hưu trí của bạn bất kể bạn có một niên kim được lập chỉ mục hay không. Giữ nội dung của bạn trong nhiều loại tài khoản, chẳng hạn như 401 (k), IRA truyền thống và Roth, v.v. Bằng cách làm này, bạn sẽ bảo vệ tiền của mình khi bạn cần nhất:nghỉ hưu.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / Orientfootage, © iStock.com / FG Trade