Công ty dịch vụ tài chính khổng lồ Fidelity có một quy tắc về tiết kiệm hưu trí mà bạn có thể đã nghe nói đến:Tiết kiệm gấp 10 lần tiền lương hàng năm của bạn khi nghỉ hưu ở tuổi 67. Hướng dẫn được trích dẫn này có thể giúp bạn xác định mục tiêu tiết kiệm hưu trí, nhưng nó không tính đầy đủ bao nhiêu trong số những khoản tiết kiệm đó sẽ trang trải khi nghỉ hưu.
Nhập quy tắc 45% của Fidelity, quy định rằng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ tạo ra khoảng 45% thu nhập trước thuế, trước khi nghỉ hưu mỗi năm, với các phúc lợi An sinh xã hội bao gồm phần còn lại của nhu cầu chi tiêu của bạn.
Một cố vấn tài chính có thể phân tích nhu cầu thu nhập của bạn và giúp bạn lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu. Tìm một cố vấn ngay hôm nay.
Công ty dịch vụ tài chính đã phân tích dữ liệu chi tiêu của những người đang làm việc từ 50 đến 65 tuổi và phát hiện ra rằng hầu hết những người về hưu cần thay thế từ 55% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để duy trì lối sống hiện tại của họ. Bởi vì những người về hưu có chi phí hàng ngày thấp hơn và thường không đóng góp vào tài khoản hưu trí, yêu cầu thu nhập của họ thấp hơn những người vẫn đang làm việc.
Do đó, một người về hưu kiếm được 100.000 đô la một năm sẽ cần từ 55.000 đến 80.000 đô la mỗi năm cho các quyền lợi An sinh xã hội và rút tiền tiết kiệm (bao gồm cả trợ cấp lương hưu) để tiếp tục lối sống hiện tại của họ.
Hướng dẫn 45% của Fidelity quy định rằng trứng làm tổ của người về hưu phải đủ lớn để thay thế 45% thu nhập trước khi nghỉ hưu, trước thuế của họ mỗi năm. Theo quy tắc này, cùng một người về hưu kiếm được 100.000 đô la mỗi năm sẽ cần có đủ tiền tiết kiệm để chi tiêu 45.000 đô la một năm, ngoài các phúc lợi An sinh xã hội, để tài trợ cho lối sống của mình. Giả sử người đó sống thêm 25 năm nữa sau khi đến tuổi nghỉ hưu, người này sẽ cần 1,125 triệu đô la tiết kiệm.
Nhưng tất cả các kế hoạch chi tiêu khi nghỉ hưu không giống nhau. Những người kiếm được ít tiền hơn trong sự nghiệp của họ sẽ tiết kiệm ít hơn những người có thu nhập cao, và do đó, sẽ cần phải thay thế một tỷ lệ lớn hơn thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ.
“Lương của bạn đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định phần trăm thu nhập mà bạn sẽ cần để thay thế khi nghỉ hưu,” Fidelity viết trong Quan điểm gần đây nhất của mình. “Những người có thu nhập cao hơn có xu hướng chi tiêu một phần nhỏ thu nhập của họ trong những năm làm việc và điều đó có nghĩa là mục tiêu thay thế thu nhập thấp hơn tính theo tỷ lệ phần trăm để duy trì lối sống của họ khi về hưu.”
Theo Fidelity, một người kiếm được 50.000 đô la mỗi năm sẽ cần tiết kiệm và An sinh xã hội để thay thế khoảng 80% thu nhập của anh ta khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, một cá nhân kiếm được 200.000 đô la có thể nhận được khi nghỉ hưu bằng cách thay thế chỉ 60%.
An sinh xã hội đóng một vai trò ít quan trọng hơn trong kế hoạch nghỉ hưu của những người lao động có thu nhập cao hơn. Xem xét bảng dưới đây:
Thay thế Thu nhập Sử dụng Quy tắc 45% Thu nhập trước khi nghỉ hưu của Fidelity Tỷ lệ thay thế từ tiết kiệm Tỷ lệ thay thế từ an sinh xã hội Tổng tỷ lệ thay thế 50.000 đô la 45% 35% 80% 100.000 đô la 45% 27% 72% 200.000 đô la 45% 16% 61% 300.000 đô la 44% 11% 55 %Theo Fidelity, một người về hưu kiếm được 50.000 đô la mỗi năm sẽ nhận được 35% thu nhập đó thông qua An sinh xã hội. Nhưng một cá nhân có thu nhập cao kiếm được 300.000 đô la mỗi năm sẽ chỉ thấy 11% thu nhập của mình được thay thế bằng các phúc lợi An sinh Xã hội. Mặc dù những người có thu nhập cao hơn không cần phải thay thế nhiều thu nhập trước khi nghỉ hưu, nhưng tiết kiệm hưu trí đóng một vai trò quan trọng hơn đối với những loại người nghỉ hưu này.
Quy tắc ngón tay cái 10 lần của Fidelity là một hướng dẫn tiện lợi cần tuân theo khi bạn tiết kiệm để nghỉ hưu trong suốt nhiều thập kỷ. Nhưng khi sắp nghỉ hưu, Fidelity khuyến nghị rằng khoản tiết kiệm của bạn nên trang trải 45% nhu cầu thu nhập của bạn, với An sinh xã hội sẽ chi trả phần còn lại. Do đó, người về hưu trung bình sẽ cần thay thế từ 55% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu, trước thuế để duy trì lối sống hiện tại của mình.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / AscentXmedia, © iStock.com / Kameleon007, © iStock.com / FatCamera