Các kế hoạch 401 (k) là một trong những kế hoạch hưu trí phổ biến nhất ở Hoa Kỳ, đã thổi bay lương hưu trong quá khứ là kế hoạch do chủ nhân tài trợ chính. Và không giống như lương hưu, 401 (k) s yêu cầu người tham gia chọn nơi đầu tư khoản tiết kiệm của họ. Mặc dù các tùy chọn trong hầu hết 401 (k) bị hạn chế đáng kể so với tài khoản môi giới thông thường của bạn, nhưng chúng vẫn có thể có tác động lớn đến tài chính của bạn. Bạn sẽ muốn chọn một quỹ hoặc các quỹ phản ánh khả năng chấp nhận rủi ro của bạn và thời gian nghỉ hưu.

401 (k) Tùy chọn đầu tư:Quỹ mục tiêu theo ngày

Bạn gần như chắc chắn sẽ thấy quỹ theo ngày mục tiêu là một tùy chọn - có lẽ là tùy chọn mặc định - trong 401 (k) của bạn. Quỹ theo ngày mục tiêu là quỹ tương hỗ lựa chọn các khoản đầu tư dựa trên năm nhà đầu tư dự định nghỉ hưu. Ví dụ:nếu đó là năm 2020, bạn 25 tuổi và bạn dự định nghỉ hưu khoảng 65 tuổi, ngày nghỉ hưu mục tiêu của bạn sẽ là năm 2060. Quỹ bạn chọn có thể có tên như “Quỹ Schwab Target 2060” hoặc “Fidelity Quỹ Freedom 2060. ”

Các quỹ được tạo sẵn dựa trên một quy tắc cơ bản về lập kế hoạch nghỉ hưu:Rằng mức độ tích cực của danh mục đầu tư của bạn sẽ được quyết định bởi thời gian bạn có cho đến khi nghỉ hưu. Khi mới bắt đầu sự nghiệp, khi bạn đang cố gắng phát triển tích cực ổ trứng của mình, bạn nên đầu tư chủ yếu vào cổ phiếu. Khi bạn sắp nghỉ hưu - và do đó sẽ có ít thời gian hơn để phục hồi trong trường hợp thị trường suy thoái - bạn chuyển sang đầu tư thận trọng hơn.

Do đó, việc phân bổ tài sản của quỹ dựa trên việc bạn còn bao lâu nữa là đến tuổi nghỉ hưu mục tiêu. Và phân bổ sẽ tự động thay đổi khi bạn đến gần ngày đó, vì vậy bạn không phải tự mình cân đối lại danh mục đầu tư của mình.

Về cơ bản, quỹ theo ngày mục tiêu có sẵn trong mọi kế hoạch 401 (k) và nhiều nhà đầu tư chọn đầu tư khoản đóng góp của họ vào chúng hơn là xây dựng danh mục quỹ của riêng họ. Với quỹ theo ngày mục tiêu, bạn có thể đa dạng hóa các khoản đầu tư của mình và chọn cách phân bổ tài sản phù hợp với thời gian của bạn. Nhưng bạn không phải làm bất kỳ công việc nào.

Cũng không có quy tắc nào nói rằng bạn phải chọn một quỹ gần tuổi nghỉ hưu mục tiêu của mình. Nếu bạn còn 20 năm nữa mới nghỉ hưu nhưng khả năng chấp nhận rủi ro cao, bạn có thể chọn một quỹ có thời gian dài hơn. Kết quả sẽ là một danh mục đầu tư mạnh mẽ và rủi ro hơn.

401 (k) Tùy chọn Đầu tư:Phương pháp Tự làm

Quỹ theo ngày mục tiêu không dành cho tất cả mọi người và một số thích áp dụng phương pháp thực hành hơn. Bạn thường không thể đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu cụ thể trong tài khoản 401 (k) của mình. Thay vào đó, bạn thường có thể chọn từ danh sách các quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi (ETF). Một số trong số này sẽ được quản lý tích cực, trong khi số khác có thể là quỹ chỉ số.

Vậy bạn có thể mong đợi những loại quỹ và đầu tư nào?

Bạn có thể đặt cược rằng hầu hết mọi kế hoạch đều sẽ có quỹ cổ phiếu vốn hóa lớn. Đây là những quỹ được tạo thành hoàn toàn từ các cổ phiếu vốn hóa lớn, từ các cổ phiếu có giá trị vốn hóa thị trường trên 10 triệu USD. Cổ phiếu vốn hóa lớn chiếm phần lớn thị trường chứng khoán Hoa Kỳ, vì vậy 401 (k) của bạn gần như chắc chắn sẽ có nhiều quỹ để lựa chọn đầu tư vào chúng. Các quỹ vốn hóa lớn đáng chú ý bao gồm Quỹ cổ phiếu Fidelity Large-Cap (FLCSX) và Vanguard Mega Cap Value ETF (MGV).

Một loại quỹ tương hỗ khác mà bạn có thể sẽ tìm thấy trong danh mục tùy chọn 401 (k) của mình là quỹ trái phiếu. Quỹ trái phiếu là một quỹ tương hỗ chỉ đầu tư vào trái phiếu. Trong danh mục này tồn tại một số loại như quỹ trái phiếu doanh nghiệp, quỹ trái phiếu chính phủ, quỹ trái phiếu ngắn hạn, quỹ trái phiếu trung hạn và quỹ trái phiếu dài hạn. Các quỹ trái phiếu phổ biến vì theo nguyên tắc chung, chúng mang lại sự an toàn khi đầu tư vào trái phiếu, nhưng chúng dễ mua và bán hơn nhiều so với trái phiếu riêng lẻ. Tuy nhiên, trái phiếu không có rủi ro:Trái phiếu dài hạn có thể bị tổn hại do lãi suất tăng và cái gọi là trái phiếu “rác” có nguy cơ vỡ nợ.

Bạn cũng có thể tự tin rằng kế hoạch của mình sẽ bao gồm một quỹ chứng khoán quốc tế. Đây là một quỹ tương hỗ được tạo thành từ cổ phiếu của các công ty bên ngoài Hoa Kỳ. Một số, như Vanguard Total International Stock Index (VGTSX), kết hợp các cổ phiếu quốc tế từ cả các thị trường phát triển và mới nổi. Những người khác sẽ chỉ đầu tư vào cái này hoặc cái kia, như Fidelity Total Emerging Markets Fund (FTEMX). Nhiều cố vấn tài chính sẽ đề xuất sự kết hợp tốt giữa các cổ phiếu trong nước và quốc tế.

Phân bổ tài sản

Nếu muốn, bạn có thể đầu tư một số khoản đóng góp của mình vào quỹ chỉ số, một số vào quỹ trái phiếu và một số vào quỹ cổ phiếu quốc tế. Nhìn chung, bạn nên đầu tư mạnh mẽ hơn từ sớm cho sự nghiệp của mình; điều này có thể có nghĩa là có trọng số lớn hơn đối với cổ phiếu, và thậm chí có thể có nghĩa là đầu tư vào các quỹ vốn hóa nhỏ - tức là cổ phiếu của các công ty nhỏ hơn, rủi ro hơn nhưng mang lại nhiều cơ hội phát triển hơn.

Dù vậy, bạn nên giảm dần nguy cơ khi bạn già đi và 401 (k) của bạn tăng lên. Quá trình này là những gì quỹ ngày mục tiêu làm cho bạn. Nếu đang áp dụng phương pháp Tự làm, bạn nên đảm bảo định kỳ cân bằng lại danh mục đầu tư 401 (k) của mình.

Tái cân bằng là quá trình mua hoặc bán cổ phần của quỹ để quay trở lại việc phân bổ tài sản mục tiêu của bạn. Nếu một trong các quỹ của bạn tăng từ 45% lên 50% danh mục đầu tư của bạn trong một năm và một quỹ khác giảm từ 30% xuống 25%, bạn sẽ bán đủ cổ phiếu của quỹ đó để chuyển về 45%, sau đó mua cổ phiếu của quỹ đó. giảm. Điều này cho phép bạn mua thấp và bán cao và giữ cho danh mục đầu tư của bạn cân bằng.

401 (k) Khái niệm cơ bản

Kế hoạch 401 (k) là một kế hoạch đóng góp xác định do nhà tuyển dụng tài trợ, trong đó bạn chuyển các phần của mỗi khoản lương vào một tài khoản phát triển cho đến khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền. Các gói 401 (k) được cung cấp độc quyền thông qua các nhà tuyển dụng. Do đó, bạn sẽ cần phải làm việc với một công ty tài trợ cho một kế hoạch nếu bạn muốn có quyền truy cập. Nó được gọi là kế hoạch đóng góp xác định vì bạn đóng góp một số tiền nhất định vào quỹ; bạn chọn số tiền đóng góp, lên đến một giới hạn nhất định ($ 19,000 hàng năm cho năm 2019). Điều này trái ngược với một kế hoạch phúc lợi đã xác định như lương hưu, trong đó nó là phúc lợi khi nghỉ hưu được xác định.

Một trong những tính năng tốt nhất của 401 (k) là bất kỳ khoản đóng góp nào bạn thực hiện đều được hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là số tiền bạn chuyển từ lương sẽ chuyển thẳng đến 401 (k) mà không phải chịu bất kỳ khoản thuế thu nhập nào. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền khi bạn lấy nó ra khi nghỉ hưu.

Có hai lợi ích chính đối với kế hoạch hưu trí hoãn thuế. Đầu tiên, bạn có thể ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu khi bạn sẽ phải trả các khoản thuế thu nhập này (vì bạn không còn nhận lương nữa). Thứ hai, bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của mình khỏi thu nhập chịu thuế, do đó giảm nghĩa vụ thuế của bạn.

Một số nhà tuyển dụng sẽ so khớp các khoản đóng góp 401 (k) của bạn với tỷ lệ phần trăm nhất định trong mức lương của bạn. Nếu chủ lao động của bạn phù hợp với bất kỳ khoản đóng góp nào, bạn nên cố gắng ít nhất để đóng góp số tiền đó. Nếu không, bạn sẽ mất đi khoản tiền tiết kiệm miễn phí khi nghỉ hưu.

Mẹo Tiết kiệm khi Nghỉ hưu

• Trong bất kỳ cuộc trò chuyện nào về việc nghỉ hưu, điều quan trọng là phải lưu ý đến luật thuế hưu trí ở tiểu bang bạn đang sống. Việc cân nhắc luật của tiểu bang của bạn có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu.
• Nếu bạn đã có một số tiền để dự phòng, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn nữa bằng cách tìm một cố vấn tài chính. Một cố vấn tài chính có thể xem xét toàn diện tài chính của bạn và xác định nơi bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn. Với công cụ đối sánh cố vấn tài chính của SmartAsset, bạn trả lời một loạt câu hỏi đơn giản về mục tiêu và tình hình tài chính của mình. Sau đó, công cụ này sẽ ghép nối bạn với tối đa ba cố vấn tài chính đủ điều kiện trong khu vực của bạn.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / SolisImages, © iStock.com / William_Potter, © iStock.com / AndreyPopov