Có một lý do mà niên kim là sản phẩm tài chính hấp dẫn. Họ loại bỏ sự không chắc chắn từ thu nhập hưu trí bằng cách đảm bảo một khoản tiền hàng năm. Nhưng liệu chi phí có lớn hơn lợi ích không? Hãy xem xét kỹ hơn các niên kim được lập chỉ mục và những gì các chuyên gia nói về chúng.
Kiểm tra máy tính hưu trí của chúng tôi.
Niên kim là một thỏa thuận giữa bạn và tổ chức bán niên kim cho bạn (thường là một công ty bảo hiểm). Các điều khoản của thỏa thuận nêu rõ số tiền bạn sẽ nhận được mỗi năm. Họ cũng nêu chi tiết các chi phí và lệ phí bạn sẽ trả cho công ty bảo hiểm.
Tự hỏi điều gì xảy ra với khoản tiền một lần mà bạn cung cấp cho công ty bảo hiểm? Chà, nếu bạn mua một niên kim được lập chỉ mục, số tiền đó được đầu tư và phát triển qua các năm bạn nhận được niên kim của mình.
Do đó, niên kim được lập chỉ mục thường có tên là "niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu" bởi vì chúng được lập chỉ mục theo cổ phiếu. Cổ phiếu, trong trường hợp bạn cần bổ sung, là cổ phiếu giao dịch trên thị trường chứng khoán.
Các công ty bảo hiểm thường quảng cáo các niên kim được lập chỉ mục như một cơ hội tuyệt vời để kiếm lợi nhuận từ số tiền bạn đã tiết kiệm được khi nghỉ hưu. Công ty bảo hiểm sẽ lấy tiền của bạn và đầu tư vào quỹ chỉ số theo dõi chỉ số S&P 500. Nhưng ưu và nhược điểm của chiến lược này là gì?
Đối với một điều, lợi nhuận bạn sẽ kiếm được trên một niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu không thể so sánh với lợi nhuận bạn sẽ nhận được nếu bạn đầu tư cùng một khoản vào một quỹ chỉ số phí thấp cũng theo dõi thị trường chứng khoán. Tại sao? Bởi vì các công ty bảo hiểm khấu trừ phí và trong một số trường hợp, giới hạn thu nhập của bạn.
Trong một năm tốt, thị trường chứng khoán sẽ tăng trưởng. Tuy nhiên, tùy thuộc vào các điều khoản của niên kim được lập chỉ mục, tiền của bạn có thể không tăng theo tỷ lệ phần trăm mà thị trường chứng khoán cộng thêm. Bạn chỉ có thể thấy 80% mức tăng của thị trường chứng khoán, tùy thuộc vào tỷ lệ tham gia vào niên kim được lập chỉ mục của bạn. Tỷ lệ tham gia là phần trăm lợi nhuận từ thị trường chứng khoán mà bạn sẽ kiếm được. Nếu lợi ích của bạn khớp với lợi ích của chỉ số, tỷ lệ tham gia của bạn là 100%.
Một số niên kim được lập chỉ mục đi kèm với trần lãi suất. Nếu bạn có một niên kim được lập chỉ mục với giới hạn lãi suất, bạn sẽ không thể kiếm được lợi tức trên mức giới hạn đó, bất kể thị trường chứng khoán hoạt động tốt như thế nào trong một năm nhất định.
Mặt khác, niên kim được lập chỉ mục, không giống như một khoản tiền thông thường được đầu tư vào quỹ chỉ số, không mất giá trị trong thời kỳ thị trường suy thoái. Công ty bảo hiểm của bạn có thể đặt ra các điều khoản nói rằng bạn sẽ không kiếm được bất kỳ khoản lợi nhuận nào nếu thị trường chứng khoán giảm, nhưng công ty bảo hiểm sẽ không lấy tiền ra khỏi quỹ niên kim của bạn. Một số công ty bảo hiểm sẽ trả lợi tức, ví dụ, 2% trong trường hợp suy thoái, điều này sẽ giúp loại bỏ lạm phát.
Nếu cố vấn tài chính của bạn khuyên bạn nên mua một niên kim được lập chỉ mục thì bạn nên nghiên cứu nhiều trước khi đưa ra quyết định của mình. Cố vấn của bạn có nghĩa vụ ủy thác đặt lợi ích của bạn lên hàng đầu không? Nếu không, người đó có thể đề xuất niên kim được lập chỉ mục để nhận lại khoản tiền hoàn lại hoặc tiền hoa hồng, không phải vì nó phù hợp nhất cho việc nghỉ hưu của bạn. Giống như các niên kim khác, niên kim được lập chỉ mục cung cấp sự cân bằng giữa an ninh và chi phí. Điều quan trọng là phải hiểu những đánh đổi đó trước khi bạn đặt tiền tiết kiệm hưu trí của mình.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / da-kuk, © iStock.com / mediaphotos, © iStock.com / adamkaz