Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu không chỉ đơn thuần là vạch ra chiến lược tiết kiệm của bạn. Bạn sẽ cần biết số tiền bạn có thể chi tiêu khi rời lực lượng lao động. Trước đây, một số chuyên gia tài chính đã khuyến nghị rằng những người về hưu nên tuân thủ quy tắc 4% khi rút tiền hưu trí từ tài khoản hưu trí 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí tương tự. Nhưng nó có thể không phải là kim chỉ nam tốt nhất cho tất cả mọi người. Dưới đây là những điều bạn cần biết về quy tắc. Để được trợ giúp lập kế hoạch tiết kiệm và rút tiền khi nghỉ hưu, hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính.
Theo quy tắc 4%, nếu bạn rút 4% số tiền tiết kiệm của mình vào năm đầu tiên khi nghỉ hưu và sau đó điều chỉnh số tiền rút của mình theo mức lạm phát mỗi năm sau đó, thì rất có thể khoản tiết kiệm của bạn sẽ tồn tại trong ít nhất 30 năm.
Ví dụ:nếu bạn đã tiết kiệm được 1 triệu đô la và nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn có thể rút 40.000 đô la trong năm đầu tiên đó. Sau đó, số tiền rút của bạn sẽ phụ thuộc vào lạm phát. Nhưng lý tưởng nhất là bạn sẽ không hết tiền cho đến khi bước sang tuổi 96.
Khi bạn xử lý các con số, quy tắc 4% dường như là một cách hợp lý để quyết định số tiền bạn có thể chi trả một cách hợp lý để sống mỗi năm. Nhưng nó có một số vấn đề. Có điều, quy tắc này đã được phát triển cách đây hai thập kỷ, vào thời điểm lãi suất cao hơn.
Đối với một người đã nghỉ hưu vào những năm 90 và đầu tư vào những thứ như trái phiếu hoặc niên kim được ràng buộc với lãi suất cao hơn, quy tắc 4% có thể hoạt động tốt. Tuy nhiên, trong môi trường tỷ giá ngày nay, đó là một câu chuyện khác bởi vì những khoản đầu tư đó không mang lại khoản thanh toán giống như những khoản mà họ đã trả lại trong ngày.
Một vấn đề khác với quy tắc 4% là nó không tính đến thực tế là mọi người đang sống lâu hơn bao giờ hết. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, một người đàn ông trung bình bước sang tuổi 65 ngày nay có thể sống đến 84,3 tuổi. Đối tác nữ của ông có thể sống trung bình đến 86,6 tuổi. Nghiên cứu đã gợi ý rằng những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ có thể sống tốt vào những năm 90 và hơn thế nữa, do đó, càng có nhiều áp lực hơn để làm cho các khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu bị kéo dài.
Quy tắc 4% cũng không tính đến tỷ lệ tiết kiệm cá nhân. Millennials có tỷ lệ tham gia thấp nhất khi nói đến tiết kiệm trong kế hoạch do chủ lao động tài trợ và một báo cáo gần đây cho thấy 56% trong số họ ít có khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu ngoài công việc. Điều đó có nghĩa là một số lượng đáng kể lao động trẻ có thể nghỉ hưu trong thời gian ngắn.
Việc xác định số tiền bạn có thể chi trả một cách hợp lý để rút lui khi nghỉ hưu bao gồm việc xem xét bức tranh toàn cảnh hơn. Đối với những người mới bắt đầu, bạn cần biết mình đã tiết kiệm được bao nhiêu và mức thu nhập bạn có thể mong đợi nhận được từ An sinh xã hội và các nguồn thu nhập khác (như thu nhập tạo ra từ công việc bán thời gian hoặc đầu tư bất động sản cho thuê).
Tiếp theo, bạn cần cân nhắc xem mình cần có bao nhiêu tiền để sinh hoạt từ tháng này qua tháng khác. Khi bạn cộng chi phí nhà ở, thực phẩm, đi lại và bảo hiểm, đừng quên chi phí chăm sóc sức khỏe. Khi bạn già đi, chi phí chăm sóc sức khỏe có thể bắt đầu ngốn nhiều hơn ngân sách hàng tháng của bạn, vì vậy bạn cần phải lập kế hoạch trước đề phòng những chi phí đó tăng lên.
Cuối cùng, bạn sẽ cần xem xét tỷ lệ rút tiền có thể ảnh hưởng đến nghĩa vụ thuế của bạn như thế nào. Nếu bạn có thể bỏ ra hơn 4%, bạn cần biết liệu điều đó có đẩy bạn vào khung thuế cao hơn hay không. Nếu điều đó làm tăng hóa đơn thuế của bạn, thì việc giảm tỷ lệ rút tiền có thể giúp bạn giữ được nhiều hơn những gì bạn đã tiết kiệm được trong túi của mình.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / DragonImages, © iStock.com / Squaredpixels, © iStock.com / adamkaz