Trong cuộc đối đầu giữa IRA với 401 (k), bên nào thắng? Điều đó phụ thuộc vào nhu cầu tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn. Chỉ vì bạn có quyền truy cập vào 401 (k) thông qua công việc không có nghĩa là bạn nhất thiết phải sử dụng tối đa nó. Hãy xem xét 401 (k) và IRA có thể làm gì cho bạn trước khi đầu tư số tiền khó kiếm được của bạn vào cái này hay cái kia. Hãy để chúng tôi hướng dẫn bạn qua những điểm khác biệt quan trọng giữa 401 (k) s và IRA.
Đã xác địnhTrước khi đi sâu vào sự khác biệt, trước tiên chúng ta hãy xác định IRA và 401 (k) là gì. IRA truyền thống, hay tài khoản hưu trí cá nhân, là một tài khoản tiết kiệm hưu trí dành cho bất kỳ ai dưới 70 tuổi rưỡi, vì nó không được cung cấp thông qua chủ lao động.
401 (k) là một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện do chủ lao động tài trợ chỉ khả dụng nếu chủ lao động của bạn chọn cung cấp. Cả 401 (k) s và IRA truyền thống đều là những lựa chọn vững chắc để tiết kiệm khi nghỉ hưu được hưởng lợi về thuế, vì bạn không phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình cho đến sau khi bạn rút tiền trong thời gian nghỉ hưu.
401 (k) s có giới hạn đóng góp cao hơn IRA. Hiện tại, bạn có thể đóng góp tới $ 5,500 một năm cho IRA. Mặt khác, giới hạn đóng góp tối đa cho 401 (k) là 18.000 đô la. Các khoản đóng góp bắt kịp có nghĩa là những người từ 50 tuổi trở lên có thể đặt tổng cộng $ 6.500 cho IRA và $ 24.000 cho 401 (k) s.
Dễ dàng nhận thấy rằng 401 (k) có giới hạn đóng góp cao hơn đáng kể. Nếu bạn nhận được một mức lương cao - hoặc thậm chí nếu bạn không có nhưng bạn nghiêm túc về việc tiết kiệm rất nhiều khi nghỉ hưu - 401 (k) cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn.
Bất kỳ ai đáp ứng mức đầu tư tối thiểu (thường là 1.000 đô la nhưng đôi khi ít hơn) đều có thể dễ dàng mở IRA với công ty môi giới trực tuyến. Tuy nhiên, 401 (k) s được cung cấp thông qua các nhân viên khu vực tư nhân. Bạn không thể truy cập Internet và mở 401 (k) cho chính mình. Bạn phải làm việc cho một công ty cung cấp cho bạn quyền truy cập vào 401 (k).
Trong khi bạn đóng góp cho IRA bằng cách gửi tiền đến công ty môi giới giữ tài khoản của bạn, thì khoản đóng góp 401 (k) của bạn thường được khấu trừ vào phiếu lương của bạn tại nơi làm việc trước khi bạn nhìn thấy tiền. Điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm dễ dàng hơn. Với 401 (k), bạn không bị cám dỗ để tiêu tiền vì nó không bao giờ chạm vào tiền lương của bạn. Nếu bạn gặp khó khăn khi thực hiện kế hoạch tiết kiệm, thì 401 (k) có thể là thủ thuật đưa bạn đi đúng hướng.
Nếu bạn rời khỏi công ty tài trợ 401 (k) của bạn, bạn không thể tiếp tục đóng góp cho nó. Bạn có thể để nguyên, chuyển sang IRA hoặc chuyển sang 401 (k) tại công ty mới của bạn. Mặt khác, IRA không gắn liền với người sử dụng lao động của bạn. Bạn không phải nhảy qua bất kỳ vòng lặp nào nếu bạn thay đổi công việc.
Bạn vẫn không chắc nên chọn cái nào trong trận IRA vs. 401 (k)? Một điều chính cần xem xét khi quyết định giữa 401 (k) và IRA là sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Một số công ty cung cấp để phù hợp với đóng góp 401 (k) của nhân viên lên đến một số tiền nhất định. Ví dụ, một nhà tuyển dụng có thể phù hợp với mức đóng góp của bạn lên đến 6% tiền lương của bạn. Đó là số tiền bạn hoàn toàn nên sử dụng. Không đóng góp đủ 401 (k) của bạn để có được sự phù hợp với nhà tuyển dụng tối đa là bạn sẽ để lại tiền trên bàn. Anh bạn, đó là tiền miễn phí!
Sau khi bạn đã đóng góp đủ để có được nhà tuyển dụng phù hợp nhất có thể, bạn có thể tiếp tục đóng góp cho 401 (k) của mình hoặc đóng góp cho IRA. Nếu các tùy chọn 401 (k) có sẵn cho bạn có mức phí tương đối cao, bạn có thể muốn ngừng đóng góp khi bạn đã kiếm được toàn bộ số tiền phù hợp và thay vào đó đóng góp vào IRA phí thấp.
Không có quy tắc nào chống lại việc tiết kiệm để nghỉ hưu trong cả IRA 401 (k) và IRA truyền thống. Tuy nhiên, tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể không được khấu trừ các khoản đóng góp của mình cho IRA nếu bạn cũng đang tiết kiệm trong khoản 401 (k). Đó là bởi vì IRS áp đặt giới hạn thu nhập để hạn chế ai có thể đóng góp được khấu trừ thuế cho cả 401 (k) và IRA. Nếu bạn nộp đơn với tư cách cá nhân và AGI của bạn là 71.000 đô la trở lên, bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp IRA của mình. Kết hôn nộp hồ sơ chung? Giới hạn thu nhập là $ 118,000.
IRA Roth có thể có ý nghĩa hơn IRA truyền thống như một phần bổ sung cho tài khoản 401 (k). Tại sao? Roth IRA có một loạt các lợi thế thuế khác nhau. Cả IRA và 401 (k) s đều là tài khoản hoãn lại thuế. Bắt đầu nhận phân phối từ chúng khi về hưu và bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút. Vì vậy, nếu bạn có cả IRA truyền thống và 401 (k), bạn đang tăng gấp đôi trên cùng một chiến lược thuế. Nếu thuế của bạn cao khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải đối phó.
Ngoài ra, cả 401 (k) s và IRA truyền thống đều đi kèm với Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Sau khi đạt 70,5 tuổi, bạn sẽ phải bắt đầu nhận phân phối từ tài khoản. Nếu bạn có các nguồn thu nhập khác, việc sử dụng những RMD đó có thể đồng nghĩa với việc bạn buộc phải rút nhiều tiền hơn mức cần thiết và bạn có thể bị đẩy lên khung thuế cao hơn trong quá trình này. Bummer.
Roth IRA, không giống như IRA truyền thống, được tài trợ bằng đô la sau thuế. Do đó, các khoản phân phối bạn thực hiện từ Roth IRA khi nghỉ hưu được miễn thuế. Ngọt! Có cả 401 (k) và Roth IRA giúp bạn linh hoạt hơn trong việc quản lý tỷ lệ thu nhập trên thuế khi nghỉ hưu.
Tất nhiên, có những giới hạn thu nhập chi phối ai đủ điều kiện đóng góp cho Roth IRA, nhưng đóng góp vào IRA không được khấu trừ và chuyển đổi nó thành Roth có thể giúp bạn vượt qua những giới hạn đó. Hãy nhớ rằng giới hạn 5.500 đô la hàng năm để đóng góp cho IRA áp dụng cho tất cả các IRA của bạn, vì vậy nếu bạn có IRA truyền thống và IRA Roth, bạn không thể đóng góp 5.500 đô la cho mỗi IRA.
Có đủ tiền để tiết kiệm cho thời kỳ hưu trí đặt bạn vào một vị trí đặc quyền so với nhiều người Mỹ. Điều quan trọng cần ghi nhớ là a) bạn nên luôn tận dụng lợi thế của sự phù hợp với nhà tuyển dụng và b) bạn muốn có một kế hoạch nghỉ hưu với mức phí thấp. Càng có nhiều tài khoản, bạn càng phải trả nhiều phí hơn và bạn sẽ phải thực hiện nhiều công việc hơn để đảm bảo tài sản của mình được cân bằng trên tất cả các tài khoản đó.
Nguồn ảnh:© iStock / Monsieur_Wizz, © iStock / vm, © iStock / malerapaso