Chúng tôi được tạo ra để làm việc — trong những công việc mà chúng tôi yêu thích. Nhưng không phải ai cũng có công việc khiến họ sợ hãi khi nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn là một trong những người đó (và việc nghỉ hưu không thể đến sớm), chúng tôi có thể giúp bạn. Bởi vì chỉ mơ về một kỳ nghỉ hưu hoàn hảo sẽ không thực sự mang lại cho bạn kỳ nghỉ hưu như mơ mà bạn đang mong đợi.
Một trong những cách tốt nhất để biến việc nghỉ hưu của bạn thành hiện thực là lập kế hoạch, tiết kiệm và đầu tư hợp lý. Vì vậy, nếu bạn đang tìm kiếm lời khuyên về lương hưu (và câu trả lời cho tất cả các câu hỏi về hưu trí của bạn), bạn đã đến đúng nơi.
Kế hoạch hưu trí, thường được gọi là kế hoạch phúc lợi hoãn lại, là một kế hoạch hưu trí do công ty tài trợ, “đảm bảo” cho bạn một séc hàng tháng sau khi bạn nghỉ hưu. Các kế hoạch lương hưu truyền thống chỉ được chủ lao động tài trợ dựa trên mức lương, tuổi và số năm bạn đã làm việc.
Điều đó có nghĩa là bạn không phải tiết kiệm bất kỳ khoản tiền nào để nghỉ hưu nếu bạn có lương hưu, phải không? Sai .
Vì lương hưu được tài trợ hoàn toàn bởi chủ lao động của bạn, nó cũng là tài sản hoặc tiền của họ, cho đến khi nó thực sự đến tài khoản của bạn. Một công ty có toàn quyền kiểm soát kế hoạch lương hưu, từ số tiền họ đóng góp đến số tiền sẽ ra sao nếu họ ngừng kinh doanh.
Bạn có thể đã nghe ông của bạn nói về kế hoạch lương hưu của ông ấy. Anh ấy vui mừng khi nhận được séc mỗi tháng hoặc anh ấy liên tục theo dõi cổ phiếu của công ty mình để đảm bảo rằng chúng sẽ vượt qua được cuộc suy thoái. Bạn thậm chí có thể đã nghe anh ta nói, “Jim tội nghiệp đã mất lương hưu khi nhà máy đóng cửa.”
Nhiều công ty bảo đảm các kế hoạch lương hưu của họ với Công ty Bảo lãnh Trợ cấp Hưu trí (PBGC). 1 Vì vậy, nếu công ty của bạn phá sản, điều đó không tự động có nghĩa là bạn sẽ mất tất cả lương hưu của mình. Đó là những gì PBGC dành cho. Nhưng điều đó không có nghĩa là việc nghỉ hưu của bạn sẽ không bị ảnh hưởng hoặc bạn sẽ nhận được số tiền như mong đợi. 2 Lương hưu của bạn có thể bị chấm dứt (và bạn sẽ nhận được một khoản tiền một lần) hoặc bạn sẽ nhận được séc hưu trí từ PBGC — nhưng chỉ khi lương hưu của bạn được chi trả.
Hãy tìm hiểu sâu hơn một chút:Với những loại tài khoản hưu trí này, bạn phải dựa vào người sử dụng lao động để thay mặt bạn đưa ra các quyết định đầu tư khôn ngoan. Bạn hoàn toàn không có quyền kiểm soát đối với cách tài khoản được xử lý, những gì đi vào tài khoản và cách tài khoản phát triển (hoặc không phát triển). Rất tiếc .
“Mục tiêu ở đây không phải là“ tôi có thể tiết kiệm được bao nhiêu? ”Mục tiêu ở đây là“ tôi có thể trở nên giàu có như thế nào? ”” - Dave Ramsey
401 (k) là tài khoản hưu trí do nhân viên tài trợ, còn được gọi là kế hoạch “đóng góp xác định”. Những kế hoạch này thường được cung cấp bởi chủ lao động của bạn như một lợi ích để giúp bạn tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của mình. Và nếu bạn may mắn, nhà tuyển dụng của bạn thường sẽ khớp những gì bạn đưa vào tài khoản mỗi tháng (tối đa một số tiền nhất định).
Ngày nay, ngày càng nhiều công ty bỏ qua lương hưu và chọn cung cấp các kế hoạch đóng góp của nhân viên như 401 (k) s hoặc 403 (b) s, giống như 401 (k) nhưng dành cho tổ chức phi lợi nhuận. Và tính đến năm 2018, chỉ có 21% người lao động tham gia chương trình lương hưu. 3
Loại tài khoản này đã trở nên phổ biến trong một thời gian khá lâu khi số lượng các kế hoạch lương hưu được cung cấp tiếp tục giảm dần. Bạn thấy đấy, khi bạn đầu tư vào 401 (k), bạn có toàn quyền kiểm soát tài khoản, các quyết định đầu tư và số tiền bạn quyết định đầu tư mỗi tháng. Tại sao? Bởi vì đó là của bạn tiền và của bạn tiết kiệm. Và vì đó là tiền của bạn, bạn sẽ không bao giờ phải lo lắng nếu chủ nhân của bạn sẽ khai phá sản theo Chương 7 hay số tiền bạn sẽ thực sự nhận được khi đến tuổi nghỉ hưu.
| 401 (k) | Kế hoạch hưu trí | |
| Tỷ suất lợi nhuận trung bình là bao nhiêu? | 12% trở lên | ~ 7% |
| Điều gì xảy ra với số tiền khi tôi chết? | Được chuyển cho những người thừa kế của bạn | Qua đời với bạn hoặc gửi cho vợ / chồng của bạn với số tiền thấp hơn |
| Ai sở hữu tài khoản? | Nhân viên sở hữu | Công ty sở hữu |
| Kiểm tra kéo dài bao lâu? | Cho đến khi hết tiền | Cuộc đời của bạn |
| Tôi có tiếng nói trong các khoản đầu tư không? | Có | Không |
| Có thể chuyển tiền sang tài khoản khác không? | Có | Không thường xuyên |
Tìm kiếm lời khuyên về lương hưu hoặc tự hỏi về 401 (k) so với lương hưu? Đây là thỏa thuận:Lương hưu không phải là tất cả đều tệ. Nếu bạn có lương hưu của công ty đang chờ bạn khi bạn nghỉ hưu, điều đó thật tuyệt! Nhưng nó không phải là nguồn thu nhập hưu trí duy nhất của bạn. Cũng giống như bạn không nên trông chờ vào chính phủ về An sinh xã hội, bạn cũng không nên trông chờ vào người khác tiết kiệm để nghỉ hưu cho bạn.
Về mặt lịch sử, kế hoạch lương hưu là một ý tưởng tuyệt vời - đặc biệt là một cách để giữ cho nhân viên có động lực trung thành với người sử dụng lao động của họ. Ngày nay, hầu hết mọi người không dành phần lớn sự nghiệp của mình cho cùng một công ty, khiến ý tưởng về lương hưu ít hấp dẫn hơn (và bạn sẽ đau đầu hơn khi phải theo dõi chúng sau này).
Với kế hoạch 401 (k), bạn có toàn quyền kiểm soát tiền của mình, cách đầu tư tiền và những năm vàng son của bạn thực sự sẽ như thế nào. Không có giới hạn về số tiền bạn có thể tiết kiệm. Nhưng không giống như lương hưu, khoản thanh toán 401 (k) không được đảm bảo. Giống như với tài khoản ngân hàng của bạn, chỉ có tiền trong đó nếu bạn đưa tiền vào.
Trước khi chúng ta tiếp tục, hãy nói về điều gì sẽ xảy ra với tiền của bạn khi bạn qua đời. Với 401 (k), tài sản của bạn có thể được chuyển cho những người thừa kế và các thành viên trong gia đình bạn. Nhưng với kế hoạch lương hưu, tiền của bạn về cơ bản chỉ dừng lại ở bạn. Người phối ngẫu còn sống của bạn sẽ nhận được tiền của bạn mỗi tháng nhưng với số tiền ít hơn.
Tự hỏi liệu bạn có nên rút tiền lương hưu của mình một lần không? Nếu công ty của bạn tuyên bố phá sản, bạn thay đổi công việc, bạn sắp nghỉ hưu sớm hoặc bạn chỉ muốn kiểm soát nhiều hơn đối với khoản tiết kiệm hưu trí của chính mình với số tiền 401 (k), thì việc trả lương hưu một lần là một lựa chọn tuyệt vời cho bạn .
Như bạn đã biết, khi một người đến tuổi nghỉ hưu, họ sẽ được cung cấp các khoản thanh toán lương hưu hàng tháng — cho phần còn lại của cuộc đời. Nhưng nếu bạn chết, người phối ngẫu của bạn (và những người còn lại trong gia đình bạn) sẽ bị bỏ lại mà không có thu nhập ổn định đó. Đó là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn nên nhận một lần thay vì các khoản thanh toán “được đảm bảo” suốt đời — vì cuộc sống của chúng tôi không thực sự được đảm bảo. Và nếu bạn muốn để lại di sản tài chính cho con cái và cháu của mình, thì kế hoạch hưu trí sẽ không hữu ích.
Đây là nhược điểm:Nếu bạn rút tiền trước khi đủ điều kiện, bạn sẽ phải trả khá nhiều thuế. Vì vậy, nếu bạn không cần tiền ngay bây giờ, lựa chọn tốt nhất của bạn là chuyển các khoản tiền đó vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Với tùy chọn đó, bạn sẽ không phải trả thuế cho tùy chọn đó. Và nếu có lý do nào bạn cần để kiếm được số tiền đó, bạn có thể rút ra.
Dave Ramsey khuyên bạn nên đầu tư vào IRA có quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt với “hồ sơ theo dõi dài và nhàm chán”. Bạn sẽ muốn tìm kiếm bốn loại khác nhau:tăng trưởng, tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng tích cực và quốc tế.
Nhưng hãy lắng nghe:Bạn không cần phải đưa ra những quyết định này một mình. Ramsey SmartVestors sẽ giúp bạn lập kế hoạch đầu tư mà bạn tin tưởng. Vì vậy, nếu bạn đang tìm kiếm lời khuyên hưu trí hoặc hướng dẫn về các khoản đầu tư của mình và nhận tài chính của bạn để nghỉ hưu, chúng tôi có thể trợ giúp. SmartVestor là một dịch vụ miễn phí sẽ kết nối bạn với các chuyên gia mà bạn có thể tin tưởng — trong khu vực của bạn.