Khi bạn quyết định nghiêm túc về việc tiết kiệm cho thời kỳ nghỉ hưu của mình, điều quan trọng là bạn phải biết các lựa chọn của mình. Và hãy tin tưởng chúng tôi, có rất nhiều trong số các tùy chọn hiện có để lựa chọn. Bạn cần biết những gì nên đầu tư vào và những gì nên tránh xa.
Đôi khi, bạn có thể nghe thấy thuật ngữ “đầu tư thu nhập cố định” được đưa ra xung quanh, đặc biệt là khi mọi người đang nói về những thứ như trái phiếu và niên kim. Họ có thể âm thanh lúc đầu tốt, nhưng chúng có thực sự xứng đáng có một vị trí trong danh mục đầu tư hưu trí của bạn không? Chỉ cần ngồi chặt chẽ. Chúng ta sẽ giới thiệu tổng quan về đầu tư thu nhập cố định.
Về cơ bản, đầu tư vào thu nhập cố định được thiết kế để mang lại cho mọi người một dòng thu nhập ổn định một cách thường xuyên, thường là dưới hình thức trả lãi từ trái phiếu. Về lý thuyết, các khoản đầu tư có thu nhập cố định được cho là cung cấp cho các nhà đầu tư thứ gì đó để đầu tư vào đó ít rủi ro hơn so với cổ phiếu. Vấn đề là, điều đó thường có nghĩa là bạn đang giải quyết lợi nhuận dưới mức trung bình cho các khoản đầu tư của mình.
Hãy coi nó giống như danh mục đầu tư của riêng nó trả cho các nhà đầu tư một lượng tiền mặt nhất định dưới dạng cổ tức và lãi suất cố định. Nhưng điều quan trọng cần đề cập là các khoản đầu tư thu nhập cố định thường liên quan đến các thỏa thuận trông giống như các khoản vay. Đó là không có bueno .
Khi nói đến các khoản đầu tư có thu nhập cố định, có một điều chắc chắn:Bạn có các lựa chọn. Dưới đây là một số hình thức đầu tư thu nhập cố định cổ điển nhất mà bạn có thể gặp:
Khi nói về CD, chúng ta không nói về những chiếc đĩa nhỏ mà chúng ta từng chơi nhạc trước khi Spotify tiếp quản. Không, chứng chỉ tiền gửi (CD) về cơ bản là tài khoản tiết kiệm cho phép bạn tiết kiệm tiền với lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, có một điểm khó khăn. Hầu hết các đĩa CD đều có giấy chứng nhận cho biết bạn cần để tiền vào đó cho đến khi đĩa CD đến ngày đáo hạn, đó là thời điểm bạn có thể lấy tiền của mình ra mà không phải trả tiền phạt.
Đây là vấn đề với CD — chúng có rất lãi suất thấp. Chúng có thể hữu ích để đạt được các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn, nhưng chúng tôi thậm chí không coi chúng là một khoản đầu tư dài hạn thực sự. Tránh mặt!
Trái phiếu, còn được gọi là "đầu tư thu nhập cố định dài hạn", cho phép các công ty hoặc chính phủ vay tiền từ bạn. Đúng vậy, về cơ bản bạn đang cho họ vay! Khi bạn mua một trái phiếu, bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán lãi suất ổn định từ công ty hoặc chính phủ cho đến khi trái phiếu đến ngày đáo hạn — đó là khi họ sẽ trả lại cho bạn số tiền ban đầu.
Vì vậy, giả sử bạn mua một trái phiếu trị giá 1.000 đô la từ chính quyền địa phương của bạn. Thời hạn của trái phiếu là hai năm với lãi suất cố định hàng năm là 5%. Trong trường hợp này, bạn sẽ nhận được 50 đô la tiền lãi mỗi năm từ thành phố trong suốt thời hạn của trái phiếu và sau đó bạn sẽ nhận lại 1.000 đô la ban đầu của mình vào cuối hai năm. Điều đó có nghĩa là khoản đầu tư 1.000 đô la ban đầu của bạn vừa chuyển thành 1.100 đô la.
Mặc dù có rất nhiều loại trái phiếu khác nhau, nhưng ba loại trái phiếu này là loại phổ biến nhất: chính phủ (được hỗ trợ bởi Kho bạc Hoa Kỳ), thành phố (do chính quyền tiểu bang hoặc địa phương cấp) hoặc công ty (do các công ty phát hành để tài trợ cho tăng trưởng). Bạn thậm chí có thể mua quỹ tương hỗ trái phiếu hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF), là những quỹ được tạo thành từ nhiều trái phiếu khác nhau.
Trái phiếu nổi tiếng là khoản đầu tư “an toàn” vì chúng không lên xuống như cổ phiếu và quỹ tương hỗ. Nhưng vấn đề ở đây là:Lợi nhuận bạn nhận được từ trái phiếu không ấn tượng, đặc biệt là khi so sánh với cổ phiếu. Kiếm một lãi suất cố định có thể bảo vệ bạn khi thị trường chứng khoán đi xuống, nhưng cũng có nghĩa là bạn sẽ không thu được lợi nhuận khi thời điểm thuận lợi.
Điểm mấu chốt? Chúng tôi khuyên bạn không nên đầu tư vào trái phiếu — bạn nên đầu tư số tiền khó kiếm được của mình vào các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng.
Một niên kim lãi suất cố định về cơ bản là một thỏa thuận giữa bạn và công ty bảo hiểm. Đây là cách hoạt động:Bạn thực hiện một loạt khoản thanh toán cho công ty bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, được gọi là “giai đoạn tích lũy”. Đổi lại, họ hứa sẽ trả cho bạn một mức lãi suất cụ thể, đảm bảo cho các khoản đóng góp của bạn — thường là khoảng 5% — cho đến khi thời gian tích lũy kết thúc. Các khoản thanh toán đó cho bạn có thể được kéo dài trong một số năm nhất định hoặc cho phần còn lại của cuộc đời bạn.
Nghe này, trong khi ý tưởng về thu nhập đảm bảo cho cuộc sống nghe có vẻ tuyệt vời, tỷ suất lợi nhuận mà niên kim cố định cung cấp sẽ không cắt giảm nó. Bạn có thể làm tốt hơn thế với các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt. Tránh ra!
Không bị nhầm lẫn với tài khoản thị trường tiền tệ , thị trường tiền tệ quỹ là các quỹ tương hỗ thu nhập cố định đầu tư vào các khoản nợ ngắn hạn của chính phủ Hoa Kỳ và các công ty lớn. Các quỹ thị trường tiền tệ thường nhằm mục đích đầu tư vào các khoản nợ được cho là sẽ được trả lại trong vòng chưa đầy một năm, mang lại sự an toàn trước những thay đổi về lãi suất và giảm rủi ro người đi vay không thể trả lại khoản vay.
Nhưng những quỹ này rất tệ khi là công cụ đầu tư dài hạn vì chúng mang lại lợi nhuận rất thấp (Chúng tôi hy vọng bạn đang bắt đầu thấy một chủ đề ở đây).
Vì vậy, bạn có nên xem xét việc đầu tư có thu nhập cố định như một phần trong chiến lược đầu tư của mình không? Hãy cùng xem xét ưu và nhược điểm.
Một lợi thế của đầu tư thu nhập cố định là nó cung cấp cho nhà đầu tư một dòng thu nhập ổn định trong suốt thời gian của trái phiếu đồng thời mang lại cho người nhận - giống như một doanh nghiệp - khả năng tiếp cận tiền mặt hoặc vốn ngay lập tức. Có thu nhập ổn định cho phép các nhà đầu tư lên kế hoạch chi tiêu, đó là lý do tại sao các khoản đầu tư có thu nhập cố định đang hấp dẫn thêm vào nhiều danh mục đầu tư hưu trí.
Một số khoản đầu tư có thu nhập cố định được đối xử đặc biệt về thuế có thể làm giảm giá trị của Ngày Thuế hàng năm — đặc biệt là trái phiếu đô thị, thường được miễn thuế ở cấp liên bang, tiểu bang và địa phương. Trái phiếu kho bạc, mặc dù phải chịu thuế liên bang, nhưng cũng không phải chịu thuế tiểu bang và địa phương. Một số chuyên gia cũng nói rằng các khoản đầu tư có thu nhập cố định bổ sung sự đa dạng hóa lành mạnh cho danh mục đầu tư của bạn, cân bằng mức cao và mức thấp của việc đầu tư vào quỹ tương hỗ cổ phiếu.
Nhưng liệu cái tốt có hơn cái xấu? Chúng ta hãy xem xét một số hạn chế của việc đầu tư vào thu nhập cố định:
Đây là thỏa thuận. Mọi người có ý tưởng này rằng các khoản đầu tư có thu nhập cố định là an toàn và đáng tin cậy. Nhưng sự thật là, giá trị của chúng thực sự dao động theo cách mà cổ phiếu làm, và bạn có thể mất tiền đầu tư vào trái phiếu. Và bên cạnh đó, lợi nhuận bạn nhận được với các loại đầu tư này thường rất khủng khiếp, đặc biệt là so với các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng. Chúng tôi khuyên bạn không nên đầu tư vào trái phiếu, niên kim hoặc các loại đầu tư thu nhập cố định khác.
Vì vậy, những gì làm gì chúng tôi đề nghị? Bạn nên đầu tư 15% tổng thu nhập của mình vào các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt, quỹ này sẽ mang lại cho bạn lợi nhuận tốt hơn và phù hợp hơn để đầu tư dài hạn. Một phần tư danh mục đầu tư của bạn nên bao gồm các quỹ “tăng trưởng và thu nhập”, được tạo thành từ các cổ phiếu từ các công ty lớn, ổn định sẽ cung cấp cho danh mục đầu tư của bạn lợi nhuận có thể dự đoán được vẫn tốt hơn hầu hết các khoản đầu tư có thu nhập cố định.
Trước khi đầu tư vào một thứ gì đó, bạn cần hiểu mọi thứ hoạt động như thế nào. Đó là lý do tại sao chúng tôi luôn khuyên bạn nên ngồi lại với một chuyên gia đầu tư, người biết họ đang làm gì.
Không có? Chương trình SmartVestor của chúng tôi là một dịch vụ tuyệt vời kết nối bạn với các chuyên gia đầu tư trong khu vực của bạn. Mỗi điều đã được nhóm của chúng tôi tại Ramsey Solutions kiểm tra và họ sẽ kiên nhẫn hướng dẫn bạn trong suốt quá trình đầu tư.
Tiếp cận với SmartVestor Pro ngay hôm nay!