Nếu bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn là xương sống của nền kinh tế Mỹ — và chúng tôi xin chào các bạn!
Một trong nhiều trách nhiệm của bạn với tư cách là chủ doanh nghiệp nhỏ là tìm ra cách tốt nhất để giúp nhân viên của bạn tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Có thể bạn đã thiết lập kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc của mình, nhưng tất cả các bài kiểm tra và vòng lặp mà bạn phải vượt qua để đáp ứng các quy tắc và tiêu chuẩn của IRS đang khiến bạn thất vọng.
Đó là nơi mà bến cảng an toàn 401 (k) đến để chơi. Không, chúng tôi không nói về kế hoạch nghỉ hưu chỉ dành cho thủy thủ hoặc ngư dân! Bến cảng an toàn 401 (k) là các kế hoạch nghỉ hưu được thiết kế để bảo vệ các công ty (cụ thể là các doanh nghiệp nhỏ) khỏi gặp rắc rối với IRS.
Hãy cùng tìm hiểu thêm về bến cảng an toàn 401 (k) và lý do tại sao chúng có thể là một lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu tuyệt vời cho của bạn công ty!
Bến cảng an toàn 401 (k) là một loại kế hoạch hưu trí cho phép các chủ doanh nghiệp nhỏ tránh được thử nghiệm không phân biệt đối xử hàng năm của IRS. Nhưng lợi ích của đây là:Kế hoạch bến cảng an toàn yêu cầu người sử dụng lao động đóng góp bắt buộc và phản đối ngay lập tức đối với nhân viên (điều đó có nghĩa là tất cả các khoản đóng góp của người sử dụng lao động trao cho nhân viên đều thuộc về nhân viên tại thời điểm những khoản đóng góp đó vào tài khoản của họ).
Các kế hoạch bến cảng an toàn đặc biệt có giá trị đối với các doanh nghiệp nhỏ với ít hơn 100 nhân viên. Tại sao? Bởi vì nếu những nhân viên được trả lương cao và những nhân viên chủ chốt của họ đầu tư quá nhiều vào kế hoạch nghỉ hưu của công ty, thì có khả năng kế hoạch đó có thể không vượt qua những bài kiểm tra không phân biệt đối xử, điều này có thể dẫn đến một số hậu quả tốn kém!
Chủ doanh nghiệp nhỏ và nhân viên tình yêu tùy chọn bến cảng an toàn vì nó giúp bạn dễ dàng đáp ứng các quy tắc do chính phủ đặt ra và người lao động nhận được một số hình thức đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của họ. Mọi người đều thắng!
Chúng tôi đã đề cập đến các bài kiểm tra “không phân biệt đối xử” này một vài lần rồi, nhưng chính xác thì thỏa thuận ở đây là gì?
Về cơ bản, Uncle Sam muốn đảm bảo rằng 401 (k) được thiết lập theo cách không ưu tiên những nhân viên được trả lương cao (HCE) hơn những người khác. Các bài kiểm tra này so sánh cả sự tham gia vào kế hoạch và sự đóng góp của nhân viên cấp bậc và hồ sơ cho chủ sở hữu và người quản lý để đảm bảo rằng các kế hoạch mang lại lợi ích công bằng cho cả hai nhóm.
Theo IRS, có ba quy tắc chung không phân biệt đối xử mà các kế hoạch 401 (k) truyền thống phải tuân theo:
Để cho IRS thấy rằng kế hoạch 401 (k) của một công ty đáp ứng các yêu cầu đó, kế hoạch phải trải qua một loạt các bài kiểm tra không phân biệt đối xử hàng năm được sử dụng để tìm ra liệu kế hoạch có tương đối cân bằng hay không.
Điều gì xảy ra nếu kế hoạch của bạn không thành công một hoặc nhiều thử nghiệm đó? Bạn phải thực hiện một số chỉnh sửa có thể khiến bạn mất nhiều thời gian, tiền bạc và thủ tục giấy tờ để đảm bảo kế hoạch của bạn tuân thủ. Bạn thậm chí có thể phải đối mặt với hình phạt và phải hoàn trả 401 (k) khoản đóng góp của một số nhân viên được trả công cao của bạn, và sau đó họ sẽ nợ thuế đối với số tiền họ nhận lại được. . . đó sẽ là thực sự khó xử và khó chịu cho tất cả mọi người liên quan.
Các doanh nghiệp lớn hơn có thể có sẵn đội ngũ và nguồn lực để đáp ứng tất cả các yêu cầu đó, nhưng việc theo kịp các doanh nghiệp nhỏ hơn có thể rất tốn thời gian và tốn kém. Và hãy thành hiện thực, không ai muốn để trải qua thử nghiệm nếu họ không cần thiết!
Kế hoạch 401 (k) bến cảng an toàn — với sự đóng góp bắt buộc của người sử dụng lao động và sự tranh cử ngay lập tức cho nhân viên — có thể giúp doanh nghiệp của bạn hoàn toàn vượt qua thử nghiệm đó vì nó được thiết lập theo cách đáp ứng tự nhiên các yêu cầu của IRS. Điều đó có nghĩa là bạn không phải mất ngủ vào ban đêm tự hỏi liệu 401 (k) của mình có vượt qua các bài kiểm tra của IRS hay không! Thêm vào đó, HCEs của bạn có thể đưa bao nhiêu tiền tùy thích (lên đến hạn mức đóng góp) mà không phải lo lắng về việc số tiền đó được trả lại cho họ.
Các kế hoạch bến cảng an toàn cũng có giới hạn đóng góp giống như các kế hoạch 401 (k) truyền thống. 4 Và với một kế hoạch khai thác an toàn, nhân viên được trả lương cao của bạn có thể phát huy tối đa những đóng góp của họ mà không phải lo lắng về việc trượt các bài kiểm tra không phân biệt đối xử!
Nếu bạn muốn có một bến đỗ an toàn 401 (k) cho doanh nghiệp của mình, về cơ bản bạn có ba lựa chọn.
Hai đầu tiên là đối sánh các tùy chọn trong đó nhân viên của bạn phải đưa tiền vào tài khoản hưu trí của họ để nhận được đóng góp từ người sử dụng lao động của họ. Và sau đó, có một lựa chọn thứ ba trong đó công ty của bạn sẽ phải đóng góp cho hội đồng quản trị bất kể nhân viên của bạn có đóng góp hay không.
Hãy nhanh chóng chạy qua từng tùy chọn trong số ba tùy chọn đó:
Những con số này chỉ là mức tối thiểu cho một trận đấu bến cảng an toàn hoặc những đóng góp . Nếu bạn muốn hào phóng hơn và đưa ra một kế hoạch bến đỗ an toàn phù hợp với mức tương xứng 5% cho nhân viên của mình, hãy loại bỏ chính mình!
Và hãy nhớ rằng, cho dù bạn thực hiện các khoản đóng góp phù hợp hay không hoạt động an toàn, số tiền đó sẽ được trao ngay lập tức khi đến tài khoản của nhân viên của bạn. Điều đó có nghĩa là cho dù một nhân viên đã ở công ty bạn được 10 phút hay 10 năm thì những đóng góp đó hoàn toàn thuộc về họ.
Hãy cùng tìm hiểu những lợi ích và hạn chế của bến cảng an toàn 401 (k) một cách thực sự nhanh chóng. Hãy bắt đầu với những điều tốt đẹp!
Đầu tiên, như chúng tôi đã đề cập nhiều lần, bạn không phải lo lắng về thử nghiệm không phân biệt đối xử của IRS hàng năm. Nếu doanh nghiệp của bạn đã thất bại trong các bài kiểm tra đó, thì một bến cảng an toàn 401 (k) có thể giúp kế hoạch của bạn tuân thủ trong tích tắc.
Thứ hai, bến đỗ an toàn 401 (k) có thể giúp tăng cường sự tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của công ty bạn trên toàn công ty của bạn. Nếu bạn chọn một kế hoạch bến cảng an toàn với đối sánh cơ bản hoặc nâng cao, những người không phải HCE sẽ được khuyến khích bỏ tiền vào 401 (k) của họ để họ có thể tìm được nhà tuyển dụng. Và chúng ta đã nói về cách HCEs của bạn có thể đạt được tối đa 401 (k) đóng góp của họ nếu họ muốn mà không phải lo lắng về việc IRS sẽ tát bạn hoặc họ vào cổ tay.
Có một vài nhược điểm đối với kế hoạch bến cảng an toàn mà chúng ta phải nói đến. Điều đầu tiên, tất nhiên, là có một khoản chi phí để đóng góp bắt buộc. Việc triển khai bến cảng an toàn 401 (k) có thể làm tăng chi phí trả lương của bạn lên 3% hoặc hơn tùy thuộc vào phương án bến cảng an toàn bạn chọn và số tiền mà nhân viên của bạn quyết định đóng góp vào kế hoạch của họ.
Kế hoạch bến cảng an toàn cũng kém linh hoạt hơn. Điều này đặc biệt đúng khi nói đến tranh cử — là một thuật ngữ dùng để nói về mức độ đóng góp của người sử dụng lao động thuộc về họ nếu họ rời bỏ công việc của mình. Một công ty có thể tạo động lực để nhân viên gắn bó lâu hơn bằng cách đưa họ vào “lịch trình làm việc” với kế hoạch 401 (k) truyền thống.
Ví dụ:bạn có thể đưa một nhân viên mới vào lịch trình tuyển chọn 5 năm trong đó công ty tăng số tiền họ được giao lên 20% mỗi năm. Nếu nhân viên đó rời đi sau ba năm, họ chỉ có thể nhận 60% khoản đóng góp của chủ nhân. Họ sẽ phải ở lại năm năm trước khi được cung cấp đầy đủ — chỉ sau đó họ mới có thể giữ tất cả đóng góp của chủ nhân của họ.
Các kế hoạch về bến cảng an toàn đòi hỏi phải được kiểm tra ngay lập tức, vì vậy bạn từ bỏ điều đó khi đặt bến cảng an toàn 401 (k) tại công ty của mình.
Cố gắng quyết định loại kế hoạch 401 (k) phù hợp với doanh nghiệp của bạn là một quyết định lớn. Và nếu bạn vẫn còn lăn tăn về việc liệu bến cảng an toàn 401 (k) có phù hợp với của bạn hay không kinh doanh, bạn không cần phải đưa ra quyết định đó một mình!
Chương trình SmartVestor của chúng tôi có thể kết nối bạn với một cố vấn tài chính, người sẵn sàng trả lời các câu hỏi của bạn và hướng dẫn bạn qua tất cả các lựa chọn của mình. Bằng cách đó, bạn có thể đưa ra quyết định tốt nhất cho của bạn kinh doanh.
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!