Mặc dù 401 (k) của bạn tại nơi làm việc và Roth IRA là tốt nhất những cách tiết kiệm để nghỉ hưu, chúng không phải là duy nhất cách đầu tư. Đó là nơi xuất hiện tài khoản môi giới.
Trong những trường hợp thích hợp, tài khoản môi giới (hoặc tài khoản đầu tư chịu thuế) có thể mang lại cho quả trứng tổ của bạn một cú hích lớn hơn ngoài tài khoản hưu trí có lợi về thuế của bạn.
Chúng tôi luôn khuyên bạn nên đầu tư vào 401 (k) và IRA đầu tiên của bạn bởi vì họ cung cấp các lợi ích về thuế mà bạn không thể tìm thấy ở bất kỳ nơi nào khác. Nhưng khi bạn đã sử dụng tối đa các tùy chọn đó, tài khoản môi giới có thể cung cấp cho bạn một nơi để tiếp tục đầu tư. Đây là những gì bạn cần biết!
Tài khoản môi giới là tài khoản đầu tư bạn có thể mở trực tiếp thông qua ngân hàng hoặc công ty môi giới cho phép bạn mua và bán tất cả các loại đầu tư khác nhau. Với tài khoản môi giới, bạn có quyền tự do đầu tư vào bất kỳ thứ gì bạn muốn — từ cổ phiếu và quỹ tương hỗ đến trái phiếu và ETF.
Chúng còn được gọi là tài khoản đầu tư chịu thuế bởi vì số tiền lớn lên trong tài khoản của bạn sẽ bị Uncle Sam đánh thuế.
Nó khá đơn giản:Khi bạn muốn đầu tư vào quỹ tương hỗ hoặc cổ phiếu thông qua tài khoản môi giới, bạn sẽ đặt hàng qua tài khoản, gửi tiền và sau đó ngân hàng hoặc công ty môi giới sẽ thực hiện các giao dịch cho bạn.
Có hai loại tài khoản môi giới chính mà bạn có thể chọn:tài khoản môi giới dịch vụ đầy đủ, đi kèm với một số loại hướng dẫn tài chính hoặc tài khoản môi giới trực tuyến mà bạn tự quản lý về cơ bản hoặc với sự trợ giúp từ “cố vấn robot” (thêm trên những người dưới đây).
Với tài khoản môi giới, bạn không nhận được lợi ích nào về thuế. Zilch. Thay vào đó, bạn sẽ trả thuế cho bất kỳ khoản tăng vốn, cổ tức và lãi suất nào bạn kiếm được trong tài khoản của mình. Hãy chia nhỏ điều đó một chút nữa!
Khi bạn bán các khoản đầu tư bên trong tài khoản môi giới của mình, bạn sẽ trả thuế lãi vốn cho bất kỳ khoản tiền nào bạn kiếm được từ việc bán. . . nhưng số tiền bạn phải trả dựa trên thời gian bạn sở hữu khoản đầu tư.
Ví dụ:nếu bạn mua cổ phiếu của một quỹ tương hỗ và nắm giữ chúng trong một năm hoặc lâu hơn trước khi bán, bạn sẽ trả lãi suất vốn dài hạn (0%, 10% hoặc 15%, tùy thuộc vào thu nhập thông thường của bạn). Nhưng nếu bạn mua và bán số cổ phiếu đó trong vòng chưa đầy một năm, thì bạn sẽ bị tính phí theo lãi suất vốn ngắn hạn (bằng với thuế suất thuế thu nhập của bạn).
Nếu bạn nhận được cổ tức từ khoản đầu tư của mình, chúng sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn (đối với cổ tức không đủ tiêu chuẩn hoặc “thông thường”) hoặc theo tỷ lệ tăng vốn dài hạn của bạn (đối với cổ tức đủ tiêu chuẩn) trong cùng năm bạn nhận được chúng.
Phù! Chúng tôi biết . . . đó là rất nhiều việc phải làm. Việc cố gắng tính toán số tiền bạn nợ thuế trên tài khoản môi giới có thể trở nên phức tạp, vì vậy bạn có thể muốn làm việc với một cố vấn thuế, người có thể giúp bạn sắp xếp tất cả.
Có một số loại tài khoản môi giới mà bạn có thể gặp khi tìm kiếm. Dưới đây là những điều bạn cần biết về từng loại để bạn có thể chọn loại phù hợp với mình.
Một tài khoản môi giới được quản lý đầy đủ dịch vụ thường đi kèm với sự trợ giúp của cố vấn tài chính hoặc nhà môi giới. Các tài khoản này thường đắt hơn vì các nhà môi giới này sẽ tính phí hoặc hoa hồng để thực hiện các giao dịch hoặc mua hàng thay mặt cho các nhà đầu tư của họ.
Tài khoản môi giới trực tuyến được tạo cho nhà đầu tư tự làm. Chúng đi kèm với mức phí thấp hơn, nhưng bạn phải tự lo liệu khá nhiều khi mua và quản lý các khoản đầu tư của mình.
Một số tài khoản môi giới trực tuyến hiện có sự trợ giúp từ “cố vấn rô-bốt” dựa vào máy tính và thuật toán thay vì con người để giúp xây dựng và quản lý danh mục đầu tư dựa trên sở thích của bạn.
Với tài khoản môi giới tiền mặt, bất kỳ khoản đầu tư nào bạn mua phải được thanh toán đầy đủ. Điều đó có nghĩa là bạn không được phép vay bất kỳ khoản tiền nào từ nhà môi giới để thanh toán cho bất kỳ giao dịch đầu tư nào. Đó là một điều tốt, vì nó ngăn bạn biến công ty môi giới của mình thành một người đòi nợ. Nói về mà . . .
Bất cứ khi nào bạn nghe thấy từ lề , nghĩ rằng nợ . Tài khoản ký quỹ cho phép bạn vay tiền từ công ty môi giới hoặc ngân hàng để thực hiện các giao dịch — về cơ bản bạn sẽ mắc nợ để đầu tư. Đó là một thảm họa đang chờ xảy ra! Bởi vì nếu bạn vay tiền để đầu tư và giá trị của khoản đầu tư đó, nhà môi giới mà bạn vay tiền có thể yêu cầu bạn bù lỗ ngay lập tức.
Hãy lắng nghe chúng tôi, không bao giờ vay tiền để đầu tư. Nó không chỉ cực kỳ rủi ro mà bạn còn phải trả lãi cho những gì bạn nợ.
Mở một tài khoản môi giới có khó thực hiện không? Không có gì! Chỉ trong một vài bước đơn giản, bạn có thể có một tài khoản môi giới được mở ngay lập tức. Chỉ có một số điều cần ghi nhớ trên đường đi. Đây là những gì bạn cần làm:
Hãy dành chút thời gian để so sánh chi phí, lệ phí và dịch vụ được cung cấp bởi một vài công ty môi giới trước khi quyết định công ty nào phù hợp với bạn. Hãy hỏi chuyên gia đầu tư của bạn về các lựa chọn của bạn trước khi quyết định đầu tư vào đâu số tiền kiếm được của bạn.
Theo Nghiên cứu Quốc gia về Triệu phú, hầu hết các triệu phú làm việc với một cố vấn tài chính để giúp họ đạt được giá trị ròng của mình và họ không sử dụng nợ để đầu tư. Với ý nghĩ đó, hãy tránh xa các tài khoản ký quỹ bằng mọi giá!
Khi bạn tìm được công ty môi giới mà bạn muốn mở tài khoản, việc mở tài khoản môi giới là một quá trình khá đơn giản chỉ mất vài phút để hoàn thành. Bạn có thể cần phải ký vào một số biểu mẫu và cung cấp một số thông tin cá nhân, chẳng hạn như số An sinh xã hội, tình trạng việc làm, giá trị tài sản ròng của bạn và hơn thế nữa.
Sau khi thiết lập tài khoản của mình, bạn có thể thực hiện một khoản tiền gửi ban đầu hoặc thậm chí thiết lập rút tiền tự động từ ngân hàng của bạn vào tài khoản đầu tư đó mỗi tháng. Sau khi tài khoản của bạn được cấp vốn, bạn có thể bắt đầu đầu tư. Thật dễ dàng như vậy!
| Tính năng | 401 (k) truyền thống | Roth IRA | Tài khoản Môi giới |
| Tính đủ điều kiện | Chỉ khả dụng thông qua chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ và có thể có thời gian chờ trước khi đăng ký. | Phải có thu nhập kiếm được, nhưng các hạn chế áp dụng sau một thu nhập nhất định dựa trên tình trạng nộp đơn của bạn. | Một số công ty môi giới sẽ yêu cầu đầu tư tối thiểu để mở tài khoản, nhưng không có hạn chế nào dựa trên thu nhập. |
| Thuế | Các khoản đầu tư được thực hiện bằng đô la trước thuế, làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Nhưng bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào bạn rút khi nghỉ hưu. | Các khoản đầu tư bằng đô la sau thuế, cho phép các khoản đầu tư phát triển miễn thuế. Ngoài ra, không có thuế đối với việc rút tiền khi nghỉ hưu. Đôi bên cùng có lợi! | Nói chung, bạn sẽ phải trả thuế lãi vốn khi bán các khoản đầu tư thông qua tài khoản của mình. Bất kỳ khoản cổ tức và tiền lãi nào bạn nhận được cũng sẽ bị đánh thuế vào năm bạn nhận được chúng. |
| Giới hạn đóng góp | Đối với năm 2022, $ 20,500 mỗi năm ($ 27,000 mỗi năm cho những người 50 tuổi trở lên). | Đối với năm 2021 và 2022, 6.000 đô la mỗi năm (7.000 đô la mỗi năm cho những người từ 50 tuổi trở lên). | Không có giới hạn nào về số tiền bạn có thể đầu tư vào tài khoản của mình. |
| Trình đơn đầu tư | Tài khoản do quản trị viên bên thứ ba kiểm soát, người xử lý (và giới hạn) các tùy chọn đầu tư. | Nhiều lựa chọn đầu tư hơn và kiểm soát nhiều hơn cách bạn đầu tư. | Bạn có thể mua và bán các khoản đầu tư thông qua nhà môi giới của mình, người này có thể cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn, bao gồm cổ phiếu, quỹ tương hỗ và trái phiếu. |
| Rút tiền | Hình phạt khi rút tiền trước 59 tuổi rưỡi. | Hình phạt khi rút tiền trước 59 tuổi rưỡi. | Bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản của mình bất kỳ lúc nào mà không phải trả phí hoặc bị phạt. |
Khi nói đến tiết kiệm để nghỉ hưu, có một số điểm khác biệt chính giữa tài khoản môi giới và tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế như 401 (k) và Roth IRA. Sự khác biệt chính (và đó là một sự khác biệt lớn) là cách chúng bị đánh thuế.
Với tài khoản môi giới, bạn không thể yêu cầu các khoản đóng góp của mình được khấu trừ thuế như bạn có thể làm với 401 (k) truyền thống của mình. Và bạn không được hưởng mức tăng trưởng miễn thuế hoặc rút tiền miễn thuế đi kèm với Roth IRA. Điều đó làm cho các tài khoản môi giới trở thành một lựa chọn tiết kiệm hưu trí kém hấp dẫn hơn nhiều so với các tài khoản được ưu đãi về thuế đó.
Hãy lắng nghe, chúng tôi luôn khuyên bạn nên sử dụng tối đa các tài khoản hưu trí truyền thống và Roth trước khi bạn xem xét mở tài khoản môi giới để tiết kiệm hưu trí.
Giờ đây, mặc dù tài khoản môi giới không có lợi ích về thuế như tài khoản hưu trí được hưởng lợi về thuế, nhưng chúng có ít hạn chế và quy tắc hơn. Dưới đây là một số lợi ích chính của việc có tài khoản môi giới.
Bạn có thể rút tiền từ tài khoản môi giới vào bất kỳ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì —Cũng giống như bạn có thể làm với tài khoản ngân hàng thông thường — mà không phải trả tiền phạt khi rút tiền sớm. Bạn sẽ phải đợi đến 59 tuổi rưỡi để lấy tiền từ 401 (k) hoặc IRA mà không bị phạt. Một lần nữa, hãy tối đa hóa tài khoản hưu trí của bạn trước, nhưng tài khoản môi giới có thể được sử dụng trong các trường hợp như “tài khoản cầu nối” để nghỉ hưu sớm hoặc các tình huống khác mà bạn cần truy cập vào quỹ.
Bạn có thể đặt bao nhiêu tiền tùy thích vào tài khoản môi giới. Bạn đã nộp thuế thu nhập cho số tiền (từ tiền lương của bạn), vì vậy chính phủ không quan tâm đến số tiền bạn đầu tư. (Và bên cạnh đó, chính phủ sẽ đánh bạn bằng thuế thu nhập vốn sau này, vì vậy họ vẫn sẽ bị thu thuế.) Trong khi đó, IRS đặt ra giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào 401 (k) hoặc IRA mỗi năm.
Không thành vấn đề nếu bạn kiếm được 25.000 đô la một năm hay 250.000 đô la — bất kỳ ai cũng có thể mở tài khoản môi giới và bỏ tiền vào một tài khoản. Bạn không thể đóng góp cho Roth IRA nếu thu nhập của bạn tăng trên một mức nhất định.
Tóm lại: Tài khoản môi giới linh hoạt hơn tài khoản hưu trí, nhưng không có một số lợi thế về thuế như nhau.
Câu hỏi tuyệt vời! Hãy nhớ rằng làm việc với cố vấn tài chính, người có thể cung cấp cho bạn hướng dẫn về những ưu và nhược điểm của việc mở tài khoản môi giới trong của bạn tình hình là luôn luôn một ý kiến hay.
Bây giờ, đây là bốn tình huống mà tài khoản môi giới có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình:
Điều đầu tiên trước tiên:Chúng tôi khuyên bạn nên đầu tư 15% tổng thu nhập của mình vào các lựa chọn có lợi về thuế như 401 (k) và Roth IRA của bạn. Nhưng nếu bạn đã sử dụng tối đa các tùy chọn có lợi về thuế của mình mà vẫn chưa đầu tư 15% tổng thu nhập của mình, bạn có thể sử dụng tài khoản môi giới để giúp bạn đạt được mốc đó.
Vào năm 2022, bạn có thể đặt tối đa 20.500 đô la trong 401 (k) và 6.000 đô la vào IRA của mình. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đưa vào "các khoản đóng góp bắt kịp" cho phép bạn đầu tư 27.000 đô la vào 401 (k) và 7.000 đô la vào IRA trong năm nay. 1 , 2 Đảm bảo rằng bạn tập trung đầu tư nhiều nhất có thể vào những tài khoản trước khi chuyển sang tài khoản môi giới. Bạn không muốn bỏ lỡ những lợi ích về thuế đó!
Cũng giống như với 401 (k) và IRA của bạn, chúng tôi khuyên bạn nên chia các khoản đầu tư của mình vào tài khoản môi giới trên bốn loại quỹ tương hỗ khác nhau:tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng, tăng trưởng tích cực và quốc tế.
Chúng tôi muốn bạn mơ một giây. Hãy tưởng tượng bạn vừa thực hiện khoản thanh toán thế chấp cuối cùng và bây giờ bạn đang ngồi trong một ngôi nhà trả góp. Nếu bạn có một khoản thanh toán thế chấp thông thường, điều đó có nghĩa là bạn có thể có thêm 1.600 đô la mỗi tháng để làm việc! 3
Có một ngôi nhà trả tiền sẽ mở ra rất nhiều khả năng cho bạn, chẳng hạn như đầu tư vượt quá 15% tổng thu nhập để bạn có thể thực sự tăng điểm số và tiết kiệm một đống tiền lớn để nghỉ hưu. Một tài khoản môi giới có thể là một lựa chọn, đặc biệt nếu bạn muốn tăng thời gian nghỉ hưu của mình trong một vài năm. Nói về mà . . .
Rất nhiều người Mỹ mơ về việc nghỉ hưu sớm, nhưng hình phạt rút tiền sớm mà họ có thể phải chịu vì rút tiền từ 401 (k) hoặc Roth IRA trước 59 tuổi rưỡi khiến họ phải suy nghĩ lại về điều đó.
Để tránh mang lại cho chú Sam một khối lớn trong ổ trứng của bạn, bạn có thể muốn thiết lập một tài khoản môi giới như một “tài khoản cầu nối” sẽ cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập để khai thác cho đến khi bạn có thể rút từ 401 của mình (k ) và IRA. Vì bạn có thể rút tiền từ tài khoản môi giới bất kỳ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì, nên họ là lựa chọn hoàn hảo để thu hẹp khoảng cách đó!
Tài khoản môi giới không nhất thiết phải dành cho việc nghỉ hưu! Họ cũng có thể giúp bạn đạt được một số mục tiêu tài chính quan trọng mà có thể mất nhiều thời gian để đạt được. Ví dụ:nếu bạn muốn mua nhà bằng tiền mặt hoặc tiết kiệm một khoản trả trước rất lớn, tài khoản môi giới có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn dự định tiết kiệm trong khoảng 5 năm.
Nhưng đối với các mục tiêu tiết kiệm sẽ mất ít hơn năm năm, bạn có thể muốn sử dụng tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Bạn sẽ không kiếm được nhiều tiền từ những tài khoản đó, nhưng bạn sẽ không dễ bị ảnh hưởng bởi những biến động thị trường trong ngắn hạn.
Bạn vẫn có thắc mắc về tài khoản môi giới? Bạn nên lên lịch gặp gỡ với một chuyên gia đầu tư, người có thể hướng dẫn bạn những ưu và nhược điểm của việc mở tài khoản môi giới dựa trên tình huống của bạn.
Chương trình SmartVestor của chúng tôi có thể giúp bạn tìm một chuyên gia đầu tư trong khu vực của bạn, người có thể hướng dẫn bạn qua tất cả các lựa chọn đầu tư để bạn có thể đưa ra quyết định tốt nhất cho tương lai của mình.
Tìm một chuyên gia đầu tư ngay hôm nay!