Cố gắng sắp xếp thông qua tất cả các tùy chọn tài khoản hưu trí của bạn có thể là một nhiệm vụ khó khăn. Bạn bắt đầu nghe thấy các thuật ngữ như “401 (k)”, “403 (b)” và “IRA” và đột nhiên bạn cảm thấy như đang chìm trong một món súp bảng chữ cái gồm các số và chữ cái ngẫu nhiên được trộn đều với nhau.
Nhìn này, chúng tôi nghe thấy bạn! Còn rất nhiều việc phải xử lý. Nhưng lựa chọn các tài khoản hưu trí phù hợp để giữ các khoản đầu tư của bạn là một vấn đề lớn. Nó có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc được rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu hoặc phải trả tiền cho Uncle Sam mỗi khi bạn mở ổ trứng của mình. Có rất nhiều thứ đang bị đe dọa ở đây!
Làm thế nào bạn có thể biết tài khoản hưu trí nào phù hợp với bạn? Hãy cùng tìm hiểu!
Nếu bạn giống như hầu hết những người Mỹ đang làm việc, bạn có thể có một số loại quỹ hưu trí có sẵn tại nơi làm việc. Và nhiều nhà tuyển dụng thậm chí còn mời chào bạn để giúp bạn tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu!
Hãy cùng tìm hiểu một số tài khoản hưu trí phổ biến nhất do nhà tuyển dụng tài trợ hiện có, để bạn có thể tìm ra kế hoạch nào phù hợp nhất với mình.
401 (k) là quỹ hưu trí mà các công ty cung cấp cho bạn để giúp bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và đây là loại kế hoạch hưu trí phổ biến nhất ở nơi làm việc. 401 (k) của bạn có thể chứa bất kỳ loại đầu tư nào, nhưng thông thường bạn sẽ được chọn từ một số quỹ tương hỗ nhỏ mà kế hoạch của công ty bạn cung cấp.
Có hai loại 401 (k) chính — truyền thống hoặc Roth — và sự khác biệt lớn giữa chúng là cách chúng bị đánh thuế:
Kể từ năm 2022, bạn được phép nạp tới 20.500 đô la mỗi năm vào 401 (k). Nhưng nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và cần bắt kịp, bạn có thể nạp tối đa 26.000 đô la vào tài khoản của mình. 1 Bạn có thể chọn số tiền bạn muốn đóng góp cho kế hoạch, tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn hoặc số tiền định sẵn và số tiền đó sẽ được lấy từ phiếu lương của bạn.
Và nhiều nhà tuyển dụng sẽ đề nghị một công ty phù hợp— đó là khi công ty của bạn đề nghị khớp với tỷ lệ phần trăm đóng góp khi nghỉ hưu trong 401 (k) của bạn. Dịch? Tiền miễn phí!
Một điều cuối cùng bạn cần biết về 401 (k) s là bạn không thể rút tiền từ tài khoản cho đến khi bạn đến tuổi 59 1/2. 2 Nếu bạn làm quyết định mở quả trứng làm tổ của bạn trước khi đó, bạn sẽ bị IRS phạt. Vì vậy, đến lúc đó, hãy để số tiền đó yên!
Nếu bạn có công việc tại một tổ chức phi lợi nhuận hoặc được miễn thuế — chúng tôi đang nói chuyện với giáo viên, nhân viên chính phủ và một số y tá và bác sĩ ở đây — bạn có thể có gói 403 (b) thay vì 401 (k).
A 403 (b) và 401 (k) về cơ bản hoạt động theo cùng một cách. Cả hai đều có cùng giới hạn đóng góp, hình phạt rút tiền sớm, xử lý thuế tương tự và 403 (b) có thể là tài khoản truyền thống hoặc tài khoản Roth. Vì vậy, gần như mọi thứ chúng ta đã nói về 401 (k) s cũng áp dụng cho 403 (b).
Nhưng có một điều với câu 403 (b) cần thận trọng:các lựa chọn đầu tư. Đôi khi những kế hoạch này có thể được tải với các sản phẩm bảo hiểm như niên kim có lợi tức thấp và các khoản phí và phí trả lại đắt đỏ. Tránh xa những điều đó và gắn bó với các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt!
Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm mang lại cho công nhân liên bang và các thành viên của quân đội cơ hội đầu tư vào một tài khoản được ưu đãi về thuế để nghỉ hưu. Cũng giống như 401 (k) hoặc 403 (b), đóng góp TSP (nhân tiện, cũng có thể là Roth hoặc truyền thống) có thể được lấy thẳng ra khỏi tiền lương của bạn.
Giờ đây, TSP cung cấp năm tùy chọn quỹ riêng lẻ khác nhau để bạn lựa chọn, mỗi tùy chọn được đầu tư vào chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ ngắn hạn hoặc quỹ chỉ số trái phiếu, quốc tế hoặc Hoa Kỳ.
Chúng tôi khuyên bạn nên kết hợp với các Quỹ C, S và I, với 80% đầu tư vào Quỹ C và 10% mỗi quỹ vào S &I Funds.
Còn được gọi là "kế hoạch phúc lợi được xác định", kế hoạch lương hưu sử dụng công thức dựa trên lịch sử tiền lương và thời gian làm việc của bạn để tính toán khoản chi trả đảm bảo khi nghỉ hưu. Với những loại kế hoạch này, chủ nhân sẽ có rủi ro trong việc tiết kiệm và đầu tư các khoản đóng góp. Tất cả những gì bạn phải làm là thực hiện công việc của mình, trung thành với công ty và đổi lại, bạn sẽ nhận được một chiếc đồng hồ vàng và séc lương hưu hàng tháng khi nghỉ hưu.
Nhưng điều đó đã trở lại trong những ngày tốt đẹp. Ngày nay, lương hưu là một loài có nguy cơ tuyệt chủng - được thay thế bằng “các kế hoạch đóng góp xác định” như 401 (k) và 403 (b) ở hầu hết các nơi làm việc. Những người mới sinh con, thành viên công đoàn và người lao động trong khu vực công (chính phủ, cảnh sát, giáo viên, v.v.) chiếm phần lớn những người hưởng lương hưu ngày nay.
Vấn đề là lương hưu không phải lúc nào cũng an toàn. Một số công ty và chính phủ cắt giảm trợ cấp lương hưu vì họ đang gặp rắc rối về tài chính hoặc quản lý sai các khoản đầu tư của mình. Điều đó không đúng! Và nếu bạn muốn rời công ty để tìm một công việc mới, bạn sẽ vẫn thấy một số tiền hưu trí khi nghỉ hưu nhưng không nhiều như bạn mong đợi ban đầu.
Vì vậy, nếu bạn có một kế hoạch lương hưu, chỉ cần cẩn thận — chúng không phải lúc nào cũng là một kẻ thất bại. Bạn có thể muốn thường xuyên gặp gỡ một chuyên gia đầu tư để tìm hiểu xem liệu lương hưu của bạn có đủ cho tương lai nghỉ hưu của bạn hay không.
Bây giờ đã đến lúc đi ra ngoài các bức tường của nơi làm việc và nói về một số tài khoản hưu trí mà bạn có thể tự mở và với sự trợ giúp của một chuyên gia đầu tư.
Các Thỏa thuận Hưu trí Cá nhân (IRA) là các tài khoản tiết kiệm hưu trí cho phép bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu ngoài kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc với một số lợi thế về thuế. Và trong khi hầu hết các kế hoạch tại nơi làm việc chỉ cho phép bạn chọn từ một số tùy chọn đầu tư, bạn có thể chọn hầu hết bất kỳ loại đầu tư bên trong IRA của bạn, bao gồm quỹ tương hỗ, niên kim hoặc thậm chí bất động sản.
Có hai loại IRA chính cho bạn lựa chọn:IRA truyền thống và IRA Roth. Dưới đây là một số quy tắc áp dụng cho cả hai loại tài khoản:
Nhưng có một số khác biệt chính giữa IRA truyền thống và Roth! Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn cả hai để xem cái nào là sự lựa chọn tốt hơn cho bạn.
IRA truyền thống được đầu tư bằng các khoản đóng góp trước thuế, có nghĩa là bạn sẽ có thể yêu cầu chúng là khoản khấu trừ thuế bây giờ , nhưng bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút khi nghỉ hưu sau này . Và bạn không thể giữ tiền mãi mãi trong IRA truyền thống của mình — bạn phải bắt đầu rút tiền ở tuổi 72 (Chú Sam muốn chia sẻ công bằng của mình). 4
Một trong những điều tốt đẹp về IRA truyền thống là không có giới hạn thu nhập đối với các khoản đóng góp, có nghĩa là bạn có thể bỏ tiền vào IRA của mình bất kể bạn kiếm được bao nhiêu tiền!
Chúng tôi sẽ đến ngay và nói rằng chúng tôi yêu Roth IRA! Vì chúng được đầu tư bằng đô la sau thuế, điều đó có nghĩa là số tiền bạn đầu tư sẽ tăng lên miễn thuế và bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản thuế nào khi rút số tiền đó về hưu. Và không có yêu cầu rút tiền tối thiểu (RMD), vì bạn đã trả thuế cho số tiền bạn đưa vào Roth IRA.
Tuy nhiên, có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho Roth IRA của mình, dựa trên thu nhập của bạn. Đối với năm 2022, các giới hạn thu nhập đó là $ 204,000 đối với các cặp vợ chồng đăng ký chung hoặc $ 129,000 đối với những người độc thân. 5
Có có một cách xung quanh quy tắc đó và nó được gọi là Roth IRA cửa hậu. Và đừng lo lắng, điều đó hoàn toàn hợp pháp! Đây là cách hoạt động:Trước tiên, bạn mở IRA truyền thống hoặc bỏ tiền vào một IRA mà bạn đã có. Sau đó, ngay khi số tiền đó có trong tài khoản IRA truyền thống của bạn, hãy yêu cầu chuyên gia đầu tư của bạn chuyển IRA đó thành Roth IRA. Khi bạn làm điều đó, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn có sẵn tiền mặt để trả những gì bạn nợ!
Các tài khoản đầu tư chịu thuế (như tài khoản môi giới) cung cấp thứ gì đó mà các kế hoạch hưu trí cổ điển như 401 (k) hoặc IRA thì không, và đó là tính linh hoạt.
Đầu tiên, không có giới hạn thu nhập — bất kỳ ai có vài trăm đô la và xung nhịp đều có thể mở tài khoản với một công ty môi giới. Và thứ hai, bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản đầu tư chịu thuế bất kỳ lúc nào vì bất kỳ lý do gì mà không bị phạt khi rút tiền sớm. Điều đó làm cho tài khoản đầu tư chịu thuế trở thành một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn đang tìm cách nghỉ hưu sớm.
Nhưng hãy cầm điện thoại! Có một rất lớn Hạn chế của việc sử dụng tài khoản đầu tư chịu thuế, đó là bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào mà tài khoản của bạn kiếm được. Đó là lý do tại sao bạn chỉ nên xem xét sử dụng các tài khoản đầu tư chịu thuế để nghỉ hưu sau bạn đã sử dụng tối đa các tùy chọn có lợi về thuế như 401 (k) hoặc IRA.
Nếu bạn đã sử dụng tối đa 401 (k) và IRA của mình và vẫn chưa đạt 15% tổng thu nhập của bạn hoặc nếu bạn đang tìm kiếm một nơi nào đó để đầu tư xa hơn 15%, đầu tư vào quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt bên trong tài khoản đầu tư chịu thuế là một lựa chọn tốt để giúp bạn đạt được mốc đó.
Ngày càng có nhiều người Mỹ làm việc cho mình với tư cách là nhà thầu, người làm nghề tự do và chủ doanh nghiệp nhỏ. Nhiều người khác làm việc cho một doanh nghiệp nhỏ có thể chưa có đủ nguồn lực để cung cấp gói 401 (k) chính thức.
Chỉ vì bạn không có quyền truy cập vào 401 (k) không có nghĩa là bạn đã hết các lựa chọn. Tin tốt là bạn làm có một số tùy chọn!
Nếu bạn tự kinh doanh và không có bất kỳ nhân viên nào, thì 401 (k) một người tham gia — còn được gọi là solo 401 (k) —được thiết kế cho bạn. Bạn có thể đóng góp tối đa 20.500 đô la mỗi năm (hoặc 27.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) và những khoản đóng góp đó được khấu trừ thuế. Sau đó, trên hết, bạn có thể đưa vào một “đối sánh nhà tuyển dụng” bổ sung — tối đa 25% thu nhập của bạn — miễn là tổng số tiền đóng góp của bạn dưới 61.000 đô la mỗi năm. 6
Khi bạn bắt đầu thuê nhân viên để giúp bạn đưa doanh nghiệp của mình lên một tầm cao mới, điều đó sẽ thay đổi mọi thứ. Giờ đây, bạn không chỉ phải lo lắng về việc nghỉ hưu mà còn phải bắt đầu suy nghĩ về cách giúp nhân viên của mình tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Đó là một vấn đề lớn! Và IRA ĐƠN GIẢN có thể trợ giúp điều đó.
IRA ĐƠN GIẢN về cơ bản là một kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu mới thành lập dành cho các doanh nghiệp nhỏ. Kế hoạch này giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ dễ dàng tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của chính họ và cũng đóng góp vào khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của nhân viên.
Kể từ năm 2022, nhân viên có thể tiết kiệm tới 14.000 đô la cho kế hoạch (bất kỳ ai từ 50 tuổi trở lên có thể bỏ thêm 3.000 đô la như một khoản đóng góp kịp thời) trong khi chủ lao động thường được yêu cầu cung cấp tối đa 3% cho nhân viên của họ mỗi năm. 7
Lương hưu cho nhân viên được đơn giản hóa (SEP-IRA) là một lựa chọn kế hoạch hưu trí khác dành cho các chủ doanh nghiệp nhỏ hoặc các cá nhân tự kinh doanh, cung cấp nhiều lợi thế về thuế chính của IRA truyền thống.
Không giống như IRA ĐƠN GIẢN, cho phép cả người sử dụng lao động và người lao động đóng góp vào kế hoạch, chỉ người sử dụng lao động mới được phép đóng góp vào kế hoạch thay mặt cho nhân viên của họ. Vào năm 2020, người sử dụng lao động có thể đóng góp tối đa 25% tiền lương của một nhân viên vào tài khoản của họ mỗi năm, lên tới tổng số tiền đóng góp là 57.000 đô la. 8
Phù! Được rồi, chúng tôi vừa ném rất nhiều thông tin về một loạt các tài khoản hưu trí khác nhau của bạn. Nhưng câu hỏi vẫn là:Tài khoản hưu trí nào phù hợp nhất với bạn?
Thành thật mà nói, câu trả lời phụ thuộc vào tình huống của bạn. Một nhân viên tại một công ty lớn có nhiều lựa chọn khác với một nhiếp ảnh gia tự do. Bạn sẽ muốn gặp một chuyên gia đầu tư có năng lực, người có thể giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn.
Nhưng bất kể bạn là ai, chúng tôi khuyên bạn nên đầu tư 15% tổng thu nhập của mình để nghỉ hưu vào quỹ tương hỗ chứng khoán tăng trưởng tốt (khi bạn đã hết nợ với quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ).
Dưới đây là hướng dẫn chung của chúng tôi về cách tận dụng tối đa các tùy chọn tài khoản hưu trí của bạn, đặc biệt nếu bạn có quyền truy cập vào kế hoạch tại nơi làm việc.
Nếu bạn có một kế hoạch dựa trên nhà tuyển dụng như kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc với một công ty phù hợp, hãy bắt đầu bằng cách đầu tư vào đó cho đến khi phù hợp.
Giả sử công ty của bạn đưa ra mức đối sánh 4%. Nếu bạn kiếm được 60.000 đô la một năm và tận dụng lợi thế của trận đấu của mình, đó là bạn sẽ có thêm 2.400 đô la mỗi năm để nghỉ hưu! Khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu đầu tư, điều đầu tiên bạn nên làm là đầu tư vào 401 (k) của bạn cho đến khi phù hợp với công ty. Nhưng đừng tính kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng đó là một phần trong 15% của bạn — trận đấu đó chỉ là quả anh đào trên chiếc bánh su của bạn.
Nếu công ty của bạn cung cấp tùy chọn Roth 401 (k), thì đó là một thỏa thuận quá tốt để bỏ qua. Cầm lấy! Nếu bạn thích các tùy chọn đầu tư vào Roth 401 (k), bạn chỉ cần đầu tư toàn bộ 15% của mình vào đó là xong.
Điều gì xảy ra nếu bạn không có một công ty phù hợp tại nơi làm việc? Sau đó, bạn sẽ bắt đầu đầu tư với Roth IRA trước và sử dụng tối đa tài khoản đó trước khi đầu tư vào 401 (k) của mình.
Sau khi bạn đã đầu tư cho phù hợp với công ty, đã đến lúc chuyển sang Roth IRA. Hãy nhớ rằng Roth IRA cho phép bạn tận hưởng sự tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Đừng bỏ lỡ điều đó!
Nếu bạn là người có thu nhập cao, bạn có thể không đủ điều kiện để mở hoặc đóng góp cho Roth IRA. Không sao đâu! Thay vào đó, bạn có thể sử dụng IRA truyền thống.
Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn sử dụng tối đa Roth IRA của mình mà vẫn chưa đạt 15%? Nếu điều đó xảy ra, bạn có thể quay lại kế hoạch tại nơi làm việc và đầu tư vào đó cho đến khi đạt được 15%.
Đó là nó! Giữa kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ (401 (k), 403 (b), v.v.) và Roth IRA, bạn sẽ có thể tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu trong khi tận hưởng các lợi ích về thuế mà cả hai tài khoản phải cung cấp.
Lựa chọn các tài khoản hưu trí phù hợp là một bước tiến quan trọng giúp bạn tiến gần hơn đến việc biến giấc mơ hưu trí cao thành hiện thực. Và bạn không cần phải tự mình đưa ra những quyết định này!
Chuyên gia SmartVestor của chúng tôi sẽ ngồi lại với bạn để giúp bạn chọn tài khoản hưu trí phù hợp với bạn.
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!