Vài năm trở lại đây, Roth 401 (k) là đứa trẻ mới trong khối khi nói đến các tài khoản hưu trí do công ty tài trợ.
Nhưng hiện tại, 86% người sử dụng lao động cung cấp tùy chọn Roth 401 (k) cho nhân viên của họ. 1 Nếu Roth 401 (k) ở trên bàn tại nơi làm việc của bạn, điều đó thật tuyệt vời tin tức cho bạn!
Nhưng nếu công ty của bạn đang cung cấp tùy chọn Roth 401 (k), có thể bạn đang tự hỏi phải làm gì với 401 (k) truyền thống hiện có của mình. Chuyển đổi 401 (k) truyền thống thành Roth có phải là cách để đi? Hay bạn chỉ nên để nó một mình?
Có một số điều cần lưu ý trước khi bạn đưa ra quyết định này, vì vậy chúng ta hãy đi sâu vào.
Roth 401 (k) là một tài khoản tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc kết hợp sự tiện lợi của 401 (k) truyền thống với tất cả các lợi ích của Roth IRA — cộng với một số lợi ích khác. Đó là điều tốt nhất của cả hai thế giới!
401 (k) truyền thống và Roth 401 (k) là tương tự. Bạn có thể nhận được sự phù hợp với công ty của mình bằng cách đóng góp vào một trong hai loại tài khoản và cả hai đều có giới hạn đóng góp là 20.500 đô la cho năm 2022. 2 Nhưng đó là nơi kết thúc những điểm tương đồng.
Sự khác biệt lớn nhất giữa 401 (k) truyền thống và Roth 401 (k) là cách các khoản đóng góp của bạn bị đánh thuế. Khi bạn đổ tiền vào 401 (k) truyền thống, bạn đang sử dụng đô la trước thuế . Điều đó có nghĩa là tiền sẽ chuyển vào 401 (k) của bạn trước khi bạn trả thuế cho nó. Các khoản thuế đó sau đó sẽ được hoãn lại cho đến khi bạn rút tiền từ 401 (k) khi nghỉ hưu.
Mặt khác, các khoản đóng góp của bạn cho Roth 401 (k) được thực hiện bằng đô la sau thuế , nghĩa là bạn đầu tư số tiền đó vào Roth 401 (k) sau khi bạn trả thuế cho nó. Nó đắt hơn một chút ở giao diện người dùng, nhưng nó rất đáng giá. Tại sao? Bởi vì bạn nhận được lợi ích của tăng trưởng miễn thuế trên các khoản đóng góp của mình. Vì vậy, khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trả một xu tiền thuế.
Bất cứ khi nào bạn có thể coi tăng trưởng miễn thuế là một phần trong chiến lược đầu tư của mình, hãy làm điều đó!
Roth 401 (k) cũng có một số ưu điểm hơn Roth IRA. Một trong những lớn nhất là giới hạn đóng góp. Mặc dù Roth 401 (k) có giới hạn đóng góp là 20.500 đô la, giới hạn của Roth IRA là 6.000 đô la — hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. 3
Ngoài ra, Roth IRA có giới hạn thu nhập đối với các khoản đóng góp (129.000 đô la cho những người nộp đơn độc thân và 204.000 đô la cho các cặp vợ chồng đã kết hôn). 4 Roth 401 (k) không có giới hạn thu nhập.
Có một điều quan trọng cần nhớ về Roth 401 (k):Chỉ của bạn đóng góp phát triển miễn thuế. Nếu công ty của bạn cung cấp một đối sánh, bạn sẽ phải trả thuế cho thu nhập hưu trí từ đối sánh của tài khoản.
Tuy nhiên, Roth 401 (k) là một thỏa thuận đáng kinh ngạc. Nó thực sự có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm nghìn đô la khi nghỉ hưu. Chưa hết, chỉ có 26% công nhân đang đóng góp cho lựa chọn Roth của kế hoạch công ty của họ. 5
Nếu bạn chỉ mới bắt đầu với một công ty và họ cung cấp cho bạn tùy chọn này, hãy nắm lấy quả bóng và chạy cùng nó!
Nhưng nếu bạn vẫn còn nợ phải trả (ngoại trừ căn nhà của bạn) và không có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ, hãy phanh gấp. Bạn cần chuẩn bị tài chính trước khi bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu.
Nếu bạn muốn có một kế hoạch cụ thể, từng bước để trở thành triệu phú vào thời điểm bạn nghỉ hưu, chúng tôi có một kế hoạch. Có cả một nhóm triệu phú được gọi là Baby Steps Millionaire, những người đã theo dõi 7 bước cho bé của Ramsey để đạt được mốc triệu đô la. Bằng cách làm theo Những bước chân trẻ thơ, họ đã có thể trả hết nợ và đạt giá trị ròng hàng triệu đô la trong khoảng 20 năm.
Nếu bạn đã có 401 (k) truyền thống ở công việc hiện tại và công ty vừa giới thiệu tùy chọn Roth 401 (k), chuyển đổi 401 (k) đó thành Roth có vẻ là một ý kiến hay. Nhưng chuyển đổi có phải là lựa chọn tốt nhất của bạn không? Nó phụ thuộc vào tình huống của bạn.
Hạn chế chính của việc chuyển đổi 401 (k) truyền thống thành Roth 401 (k) là hóa đơn thuế đi kèm với việc chuyển đổi. Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó vì nó chưa bị đánh thuế.
Giả sử bạn có 100.000 đô la trong tài khoản truyền thống, trước thuế 401 (k) và bạn muốn chuyển đổi tài khoản thành Roth, sau thuế 401 (k). Nếu bạn thuộc khung thuế 22%, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả 22.000 đô la tiền thuế. Đó là rất nhiều tiền mặt!
Nếu bạn chuyển đổi 401 (k) thành Roth 401 (k), bạn cần có sẵn tiền mặt để trang trải hóa đơn thuế — không có ngoại lệ. Không sử dụng tiền từ chính khoản đầu tư để trả thuế. Nếu làm vậy, bạn sẽ mất hơn 22.000 đô la. Bạn có thể bị tính phí phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi. Và bạn cũng sẽ bỏ lỡ nhiều năm tăng trưởng kép trên 22.000 đô la đó, thường là khoảng 11% một năm.
Ví dụ:sau 30 năm, tài khoản 100.000 đô la có thể tăng lên khoảng 2,67 triệu đô la. Một tài khoản có điểm khởi đầu là $ 78,000 sẽ tăng lên $ 2,08 triệu. Đó là khoản chênh lệch 587.000 đô la!
Bạn muốn tính toán trên số dư tài khoản hưu trí của mình? Hãy thử máy tính đầu tư của chúng tôi sẽ thực hiện các phép tính cho bạn.
Cũng có các lựa chọn thay thế cho chuyển đổi 401 (k) để xem xét. Ví dụ:bạn có thể để lại 401 (k) truyền thống một mình và bắt đầu chuyển tiền từ phiếu lương của bạn vào Roth 401 (k) mới để thay thế. Bằng cách đó, bạn không phải lo lắng về việc phải trả thuế ngay bây giờ và vẫn tận dụng lợi thế của sự phát triển miễn thuế của Roth sau này.
Đây là thỏa thuận:Chúng tôi muốn bạn cẩn thận khi nghĩ về việc chuyển khoản tiết kiệm hưu trí của mình thành Roth 401 (k). Sẽ có ý nghĩa đối với bạn nếu bạn có thể trả tiền mặt cho các khoản thuế mà không phải rút tiền ra khỏi số 401 (k) của mình và nếu bạn vẫn còn vài năm nữa là nghỉ hưu. Nếu những trường hợp đó không áp dụng cho bạn, bạn có thể muốn nghĩ đến một lựa chọn khác.
Nhưng trước khi bạn làm bất cứ điều gì, hãy chắc chắn rằng bạn nói chuyện với một chuyên gia đầu tư. Họ có thể giúp bạn hiểu tác động về thuế của chuyển đổi 401 (k) và cân nhắc ưu và nhược điểm của từng tùy chọn.
Quy trình chuyển đổi trước thuế 401 (k) thành Roth 401 (k) khác nhau giữa các công ty, nhưng đây là tổng quan chung.
Theo IRS, để đủ điều kiện cho chuyển đổi 401 (k), tiền phải được cấp (điều đó có nghĩa là nó hoàn toàn thuộc sở hữu của bạn). 6 Tất cả tiền bạn đưa vào 401 (k) của bạn ngay lập tức được cấp, nhưng nhà tuyển dụng của bạn các khoản đóng góp có thể được trao theo thời gian — nghĩa là tiền không phải là của bạn cho đến khi nó ở trong tài khoản của bạn một thời gian. Tùy thuộc vào lịch trình kiểm tra do công ty thiết lập và thời gian bạn ở đó, 401 (k) hiện tại của bạn có thể chưa được cấp đầy đủ.
Các công ty đôi khi có những hạn chế bổ sung của riêng họ đối với những người có thể chuyển đổi 401 (k) của họ, vì vậy hãy hỏi chủ nhân của bạn xem bạn có đủ điều kiện hay không.
Bạn có thể ước tính các khoản thuế đó bằng cách nhân số tiền bạn định chuyển đổi với thuế suất thuế thu nhập dựa trên khung thuế của bạn. Khi bạn nhận được số của mình, hãy dành ra số tiền hoặc lên kế hoạch tiết kiệm tiền mặt bạn cần để trả những khoản thuế đó khi mùa thuế đến mà không cần nhúng vào số tiền từ 401 (k) của bạn.
Ví dụ:nếu bạn đang chuyển đổi 100.000 đô la và thuế suất của bạn là 12%, bạn cần phải dành ra 12.000 đô la cho thuế.
Công ty của bạn sẽ có thể cung cấp cho bạn các biểu mẫu để bạn điền vào. Sau đó, bạn có thể tận hưởng tất cả các lợi ích của Roth 401 (k)!
Bạn có thể có 401 (k) truyền thống cũ — hoặc một số — nằm xung quanh từ các nhà tuyển dụng trước đây. Chuyển tiền từ 401 (k) sang Roth 401 (k) của chủ nhân mới của bạn có vẻ là một lựa chọn hấp dẫn. Nhưng chỉ cần nhớ rằng, bạn sẽ nhận được một hóa đơn thuế nếu bạn đi theo con đường đó.
Đưa 401 (k) cũ của bạn vào IRA truyền thống là một cách khác để thực hiện. Bạn sẽ có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với các khoản đầu tư của mình và có thể chọn từ hàng nghìn quỹ tương hỗ với sự trợ giúp của cố vấn tài chính của bạn. Ngoài ra, bạn sẽ không phải đối mặt với bất kỳ hậu quả nào về thuế vì bạn đang chuyển từ tài khoản trước thuế này sang tài khoản khác.
Nếu bạn không thể chuyển tiền của mình vào kế hoạch của người sử dụng lao động mới nhưng nghĩ rằng Roth là dành cho bạn, bạn có thể sử dụng Roth IRA. Nhưng cũng giống như với chuyển đổi 401 (k), bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn đang bỏ vào. Nếu bạn có sẵn tiền mặt để trang trải, thì Roth IRA có thể là một lựa chọn tốt vì miễn thuế tăng trưởng và rút tiền hưu trí.
Quyết định có chuyển đổi 401 (k) truyền thống của bạn thành Roth 401 (k) hay không là một quyết định rất lớn. Có hàng ngàn đô la đang bị đe dọa! Bạn chắc chắn không muốn tự mình đưa ra quyết định như thế này.
Một chuyên gia đầu tư có kinh nghiệm có thể giúp bạn tìm ra cách tốt nhất để xử lý các tài khoản đầu tư của mình để giúp bạn luôn hướng tới mục tiêu nghỉ hưu của mình. Và nếu bạn không hiểu điều gì đó, hãy đặt câu hỏi. Chúng tôi không bao giờ muốn bạn thực hiện một động thái tài chính mà bạn không hiểu.
Nếu bạn đang tìm kiếm một nhà đầu tư chuyên nghiệp trong khu vực của mình, hãy sử dụng chương trình SmartVestor của chúng tôi. Đó là một cách để kết nối với các chuyên gia đầu tư hàng đầu, những người sẵn sàng giúp bạn tận dụng tối đa số tiền hưu trí của mình.