Nếu bạn từng khao khát được nghỉ hưu sớm, bạn không đơn độc.
Một đội ngũ nhỏ, nhưng đang tăng lên của những người Mỹ đang làm việc đã thực hiện sứ mệnh của họ là xóa bỏ sự phụ thuộc vào tiền lương trước tuổi nghỉ hưu truyền thống.
Theo khảo sát MassMutual 2018 của Bang về Gia đình Hoa Kỳ, 14% hộ gia đình kiếm được 75.000 đô la trở lên với ít nhất một người phụ thuộc dưới 18 tuổi cho biết rằng họ dự định nghỉ hưu trong độ tuổi từ 50 đến 55, tăng nhẹ so với 12% năm 2013. Và 24 phần trăm cho biết họ dự định nghỉ hưu trong độ tuổi từ 56 đến 60, tăng từ 18 phần trăm năm năm trước đó — một sự lạc quan chắc chắn được thúc đẩy bởi sức mạnh của thị trường chứng khoán trong những năm gần đây.
Cộng đồng FIRE chủ yếu do thế hệ thiên niên kỷ lãnh đạo, viết tắt của “độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm”, cũng đang thu hút được sức hút trên mạng xã hội với 5.600 người theo dõi chỉ riêng trên Facebook. Nhiều người tự hào tuyên bố rằng họ dự định rời khỏi lực lượng lao động vào đầu những năm 40 tuổi.
Nhưng lập kế hoạch nghỉ hưu sớm và làm theo đúng là hai việc khác nhau.
Tanja Hester, một cựu chiến lược gia truyền thông và blogger đã nghỉ hưu vào năm 2017 khi cô 38 tuổi và chồng của cô, Mark, 41 tuổi, nói với độc giả trên blog của cô rằng có nhiều điều để lập kế hoạch nghỉ hưu sớm hơn là chỉ dự trữ tiền. 1
Cô viết:“Nghỉ hưu sớm sẽ không khắc phục được một cách kỳ diệu mọi thứ chúng ta mong muốn là khác biệt về chúng ta hoặc cuộc sống của chúng ta, và nó đi kèm với những cạm bẫy và căng thẳng của riêng nó”. “Đối với một số người trong chúng ta, những điều đó là xứng đáng, nhưng chúng ta chỉ có thể biết rằng nếu chúng ta thực hiện một số xem xét và lập kế hoạch nội tâm thực sự, không chỉ lập kế hoạch tài chính mà còn lập kế hoạch xung quanh sự hoàn thiện cá nhân, sức khỏe và giá trị bản thân.”
Để bắt đầu, bạn phải xem xét cẩn thận:
Khám phá lý do của bạn
Những người hâm mộ LỬA nên chắc chắn rằng họ có tầm nhìn rõ ràng về những gì họ hy vọng đạt được bằng cách nghỉ hưu sớm. Đó có phải là tình nguyện nhiều hơn, đi du lịch khắp thế giới, đóng một vai trò tích cực hơn trong một tổ chức phi lợi nhuận mà bạn hỗ trợ không? Kế hoạch của bạn càng được xác định rõ ràng, bạn càng có nhiều khả năng đáp ứng được kỳ vọng của mình.
“Không thích công việc của bạn - không rõ ràng về những gì bạn sẽ nghỉ hưu - không đủ lý do để nghỉ hưu sớm,” Hester viết.
Nếu đó là sự cân bằng giữa công việc và cuộc sống mà bạn tìm kiếm, hãy thử thay đổi nhà tuyển dụng hoặc sử dụng kinh nghiệm làm việc của bạn để chuyển hướng sang một ngành công nghiệp dễ tha thứ hơn.
Hoặc, hãy cân nhắc quay lại trường học để trang bị lại và bắt đầu sự nghiệp encore.
Thật vậy, nghỉ hưu sớm có ý nghĩa khác nhau đối với những người khác nhau. Một số người coi đó là sự rời bỏ hoàn toàn khỏi lực lượng lao động, vốn đòi hỏi phải tiết kiệm đáng kể tùy thuộc vào độ tuổi mà họ nghỉ hưu. Những người khác định nghĩa đó là dành đủ tiền tiết kiệm cá nhân để nghỉ việc và bắt đầu kinh doanh tại nhà, làm công việc tư vấn bán thời gian hoặc theo đuổi một công việc có ý nghĩa hơn (nhưng trả lương thấp hơn).
Một kế hoạch nghỉ hưu được xây dựng linh hoạt và cho phép bạn bổ sung tiền tiết kiệm khi cần thiết có thể giúp bạn dễ ngủ hơn vào ban đêm. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn hiểu những gì bạn có thể thoát khỏi việc nghỉ hưu sớm và những gì bạn đang từ bỏ.
Bạn cần bao nhiêu
Không cần phải nói rằng bạn không thể nghỉ việc cho đến khi bạn đã tiết kiệm đủ, nhưng bạn cần bao nhiêu? Monica Dwyer, chuyên gia tài chính của Harvest Financial Advisors ở West Chester, Ohio, cho biết điều đó phụ thuộc vào chi phí, độ tuổi và bảo hiểm y tế của bạn trong một cuộc phỏng vấn qua email.
Nó có thể giúp tách mục tiêu tiết kiệm của bạn thành hai giai đoạn riêng biệt:số tiền bạn cần có sẵn để trang trải các hóa đơn trước khi bạn đến tuổi đủ điều kiện hưởng Medicare và An sinh xã hội, và số tiền bạn cần để dành trong tài khoản hưu trí hoãn thuế của mình (401 (k) s và IRA) để đáp ứng các nhu cầu của bạn sau khi bạn đạt 59-1 / 2 tuổi.
Hãy nhớ rằng, bạn không thể bắt đầu yêu cầu An sinh xã hội sớm nhất cho đến khi 62 tuổi và nhiều người về hưu trì hoãn quyền lợi ít nhất cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu của họ, tức là từ 65 đến 67 tuổi tùy thuộc vào năm sinh của bạn, để tăng vĩnh viễn quy mô của họ trợ cấp hàng tháng. 2
(Tìm hiểu thêm: Nộp đơn xin trợ cấp hưu trí An sinh xã hội )
Tương tự, bạn không thể rút tiền từ các tài khoản hưu trí được hoãn thuế, chẳng hạn như Tài khoản Hưu trí Cá nhân truyền thống hoặc 401 (k) cho đến 59-1 / 2 tuổi mà không phải chịu thuế, cộng với khoản phạt 10 phần trăm khổng lồ. 3, 4
Điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần đủ tiền tiết kiệm để vượt qua khó khăn cho đến khi các tài khoản hưu trí và An sinh xã hội của bạn có thể truy cập được.
Dwyer nói, hãy đảm bảo tính đến các khoản chi phí dự kiến, chẳng hạn như học phí đại học cho con cái hoặc đám cưới cho con gái. Và, hãy xem xét các chi phí tiềm năng liên quan đến việc trở thành người chăm sóc cho cha mẹ già của bạn.
Một cuộc khảo sát năm 2015 của AARP và Liên minh Quốc gia về Chăm sóc cho thấy 34 triệu người Mỹ đã cung cấp dịch vụ chăm sóc không lương cho người lớn từ 50 tuổi trở lên trong 12 tháng trước đó. 5 Người chăm sóc gia đình trung bình chi khoảng 7.000 đô la mỗi năm, hoặc gần 20 phần trăm thu nhập hàng năm của họ, cho chi phí tự trả, theo ước tính của AARP.
( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu? )
“Hãy thực tế về các khoản chi tiêu của bạn và sống dựa vào chúng trong vài năm trước khi bạn quyết định nghỉ hưu,” Dwyer nói. “Tôi có thể nói rằng nếu bạn có thể sống thoải mái với 3% số tiền tiết kiệm sau thuế của mình, thì nếu tiền của bạn được đầu tư đúng cách và thị trường hoạt động ở mức trung bình hoặc thậm chí thấp hơn một chút, thì bạn có thể nghỉ hưu sớm. Nhưng tôi khuyên bạn nên nói chuyện này với một người có thể lập kế hoạch lâu dài với bạn. ”
Mong đợi điều bất ngờ
Một quỹ khẩn cấp quá khổ có giá trị sinh hoạt ít nhất một năm là điều bắt buộc đối với những người nghỉ hưu sớm, tạo ra một vùng đệm trong những năm khi thị trường chứng khoán có thể chững lại hoặc chi phí y tế tăng cao.
Tiết kiệm đủ tiền và dự trù chi phí sinh hoạt của bạn một cách chính xác không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Có lẽ điều đó giải thích tại sao chưa đến một nửa (47 phần trăm) những người có thu nhập cao hơn trả lời khảo sát của MassMutual cho biết họ tự tin vào khả năng nghỉ hưu ở độ tuổi dự định.
Sẽ rất hữu ích khi làm việc với một chuyên gia đáng tin cậy, người hiểu rõ các mục tiêu tài chính của bạn và có thể giúp bạn giải quyết các biến số, bao gồm việc liệu căn nhà của bạn có được trả hết hay không, hiệu quả thuế, tác động của lạm phát (làm xói mòn sức mua) và liệu các con số này có hiệu quả hay không nếu bạn chuyển đến một tiểu bang thân thiện với thuế hơn với chi phí sinh hoạt thấp hơn.
Dwyer cho biết cô có một khách hàng chán ngấy công việc chuyên môn của anh ta đến mức anh ta sẵn sàng nghỉ việc và nhận một hợp đồng biểu diễn bán thời gian kiếm được 12.000 USD mỗi năm tại một cửa hàng đồ kim khí lớn. Anh ấy đã thay đổi quan điểm của mình khi cô ấy tính toán rằng, dựa trên mức lương hiện tại, anh ấy có thể chỉ cần cố gắng làm việc trong hai năm nữa và sau đó nghỉ hưu cho tốt, thay vì dành 10 năm tiếp theo để làm một công việc mà anh ấy cũng có thể không thích.
Cũng hãy suy nghĩ về mạng lưới an toàn của bạn trong trường hợp kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn không hoạt động, Hester viết trên blog của mình. “Làm thế nào để bạn đảm bảo rằng toàn bộ kế hoạch của bạn không bị chìm nghỉm, đặc biệt là sau khi bạn từ bỏ một công việc được trả lương cao do một thảm họa tài chính hoặc thiên nhiên?”
Chẳng hạn, hãy cân nhắc xem bạn nên lập ngân sách cho bảo hiểm chủ nhà hay người cho thuê nhà, liệu bạn có mua bảo hiểm nhân thọ hay không và cách bạn vượt qua thị trường gấu không thể tránh khỏi của Phố Wall, cô ấy gợi ý. Liệu bạn có thể quay lại làm việc, nếu cần, để tạo thêm thu nhập không?
Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
Con ruồi trong thuốc mỡ đối với nhiều người hâm mộ FIRE là bảo hiểm chăm sóc sức khỏe. Bạn không đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe liên bang Medicare cho đến khi 65 tuổi, vì vậy trừ khi vợ / chồng của bạn có kế hoạch tiếp tục làm việc và có thể đài thọ cho bạn trong chương trình sức khỏe của họ, bạn sẽ cần tính chi phí của bảo hiểm tư nhân vào ngân sách của mình.
Tùy thuộc vào quy mô gia đình của bạn, bảo hiểm tư nhân có thể khiến bạn thu về vài nghìn đô la một tháng.
Trong giai đoạn tích lũy, khi bạn vẫn đang làm việc, có thể hữu ích khi chọn một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao với thành phần tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), nếu có sẵn thông qua chủ lao động của bạn.
HSA cho phép chủ tài khoản tiết kiệm miễn thuế cho các chi phí y tế. Các khoản tiền bạn đóng góp có thể kiếm được tiền lãi và bất kỳ khoản tiền nào bạn không chi tiêu vào cuối năm thường có thể luân chuyển từ năm này sang năm khác để chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai. Do đó, chúng có thể được sử dụng như một quỹ khẩn cấp cho các loại chi phí y tế. ( Tìm hiểu thêm: HSA và nghỉ hưu)
Bất kể bạn sử dụng công cụ nào để tiết kiệm (quỹ thị trường tiền tệ hoặc tài khoản môi giới chịu thuế cũng là những lựa chọn), bạn sẽ cần phải dành ra đủ để trang trải phí bảo hiểm và chi phí y tế tự trả cho phần còn lại của cuộc đời mình - không chỉ cho đến khi bạn đủ điều kiện tham gia Medicare. Những người tiết kiệm về hưu thường đánh giá thấp chi phí chăm sóc sức khỏe.
Theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu của Fidelity, một cặp vợ chồng 65 tuổi được Medicare đài thọ và nghỉ hưu trong năm nay sẽ cần $ 280,000 đô la ngày nay cho các chi phí y tế tự trả khi nghỉ hưu, không bao gồm bất kỳ chi phí nào liên quan đến lâu dài. -chăm sóc hàng tháng. 6
Dwyer nói:“Chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn sẽ tăng nhanh hơn nhiều theo thời gian so với các chi phí khác của bạn, vì vậy hãy đảm bảo rằng công cụ lập kế hoạch có tính đến điều đó”.
Cuối cùng, cô ấy nói, bạn muốn chắc chắn rằng bạn đã bảo vệ tất cả các cơ sở của mình để gia đình bạn được bảo vệ.
Sức khỏe thể chất và tình cảm của bạn
Cuối cùng, hãy dành thời gian lập kế hoạch cho tình cảm và thể chất của bạn. Bạn sẽ bỏ lỡ sự tương tác xã hội của một môi trường làm việc? Vợ / chồng của bạn có ủng hộ mục tiêu nghỉ hưu sớm của bạn không? Liệu tuần làm việc có cảm thấy cô đơn không nếu hầu hết bạn bè và gia đình của bạn vẫn đang làm việc từ 9 đến 5? Và bạn sẽ hình thành tình bạn mới bằng cách tham gia vào các câu lạc bộ, tham gia phòng tập thể dục và hoạt động tình nguyện trong cộng đồng?
Hester cho biết có nhiều cách để giữ cho tâm trí và cơ thể của bạn khỏe mạnh, nhưng bạn phải có sự cân bằng và hình dung ra những cách để duy trì hoạt động và hoàn thành tốt.
Về phần mình, Dwyer đề nghị bao gồm những người bạn tâm giao thân thiết nhất của bạn trong quá trình lập kế hoạch trước khi bạn bắt tay vào cuộc. Dwyer nói:“Yêu cầu anh ấy hoặc cô ấy“ thực hiện kế hoạch với bạn và cho bạn biết với tư cách là một bên thứ ba, người biết bạn, nếu họ nghĩ rằng điều này có thể hoạt động hay không ”. “Bạn sẽ cảm thấy nhàm chán? Bạn sẽ nhớ công việc hiện tại của mình chứ? Việc nghỉ hưu sẽ thực sự trông như thế nào và cảm thấy sau đó như thế nào? Đây là đối tác suy nghĩ của bạn và đó phải là người có khả năng phán đoán tốt. ”
Chuyển từ thu tiền lương sang sống bằng tiền tiết kiệm là một nhiệm vụ đầy thách thức ở mọi lứa tuổi. Tuy nhiên, đối với những người có ý định nghỉ hưu sớm, điều quan trọng hơn hết là phải lập kế hoạch trước - và cân nhắc tất cả các lựa chọn - để họ có thể tự tin chuyển sang độc lập tài chính.