Đây là nó - đoạn nhà, lần vượt rào cuối cùng, vài tháng cuối cùng trước khi bạn nghỉ hưu. Xin chúc mừng! Bạn đã giành được quyền thư giãn.

Chỉ cần chắc chắn rằng việc nghỉ hưu đang chờ xử lý của bạn không làm bạn phân tâm khỏi các động thái tài chính quan trọng cần phải thực hiện trước khi tiền lương của bạn dừng lại.

Từ việc kiểm tra căng thẳng ngân sách của bạn, đến lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe, đến xác định chiến lược yêu cầu An sinh xã hội nào có thể tối ưu hóa quyền lợi hàng tháng của bạn, danh sách việc cần làm dài đối với những người dự kiến ​​nghỉ hưu trong 12 tháng tới.

Steven Sass, một nhà kinh tế của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston, cho biết:“Đây là thời điểm bạn thực sự phải chắc chắn rằng mình đã có một con thuyền trôi nổi. “Bạn có thể quyết định rằng bạn cần làm việc lâu hơn hoặc sử dụng ngôi nhà của mình như một nguồn tiết kiệm.”

Xem xét tài sản và chi phí hưu trí của bạn

Bước đầu tiên khi bạn chuẩn bị kế hoạch tài chính cho cuộc sống sau khi lĩnh lương là nắm chắc ngân sách của mình - một sự nắm chắc.

Josiah Grauso trong một cuộc phỏng vấn, một chuyên gia tài chính cho biết:“Bạn cần phải phát triển một ngân sách thực sự toàn diện để chắc chắn rằng bạn hiểu những khoản chi phí cố định bạn sẽ phải đối mặt khi nghỉ hưu, tài sản của bạn là gì và lạm phát có thể ảnh hưởng như thế nào đến ngân sách đó”. ASC Financial Group ở Bartonsville, Pennsylvania.

Việc tổng hợp dữ liệu như vậy sẽ mất tối thiểu sáu tháng để có thời gian hình thành các mẫu chi tiêu và đảm bảo bất kỳ hóa đơn nào được thanh toán hàng quý đều được tính vào ngân sách. Grauso nói:“Điều này sẽ giúp bạn có cơ hội xem các xu hướng, chẳng hạn như số tiền bạn chi tiêu cho các bữa ăn tối và kỳ nghỉ mỗi năm.

Khi bạn lập ngân sách cho chặng đường dài, hãy cân nhắc xem những hóa đơn nào có thể biến mất trong vòng 5 năm tới, bao gồm cả khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp hàng tháng của bạn. Nhưng cũng dự kiến ​​chi phí chăm sóc sức khỏe, có xu hướng tăng khi bạn già đi.

Thật vậy, nhiều người về hưu đánh giá thấp chi phí của các chi phí y tế trong tương lai. Số liệu mới nhất từ ​​Fidelity Benefits Consulting ước tính rằng một người 65 tuổi nghỉ hưu ngày hôm nay với bảo hiểm Medicare truyền thống sẽ cần trung bình 295.000 đô la (tính theo đô la ngày nay) để trang trải chi phí y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu, không bao gồm bất kỳ chi phí nào liên quan đến cuộc sống được hỗ trợ hoặc lâu dài- chăm sóc có hạn. ¹

Phân tích dòng thu nhập của bạn

Khi bạn đã tính toán các chi phí trong tương lai của mình, hãy xác định số tiền bạn sẽ kiếm được từ các nguồn thu nhập được đảm bảo, chẳng hạn như An sinh xã hội và bất kỳ khoản lương hưu, niên kim hoặc tín thác nào.

Grauso cho biết, hãy tìm hiểu xem liệu những dòng thu nhập đó có bao gồm việc tăng chi phí sinh hoạt hay không. Nếu không, sức mua trong tương lai của bạn có thể thấp hơn nhiều so với mức bạn đã mặc cả.

Sự khác biệt giữa chi phí của bạn và thu nhập được đảm bảo là số tiền bạn sẽ cần tạo ra từ khoản tiết kiệm cá nhân, IRA, 401 (k) và các khoản đầu tư khác để trang trải cuộc sống.

Tỷ lệ rút tiền 4%, được điều chỉnh hàng năm theo lạm phát, thường được khuyên dùng, vì nó có thể cho phép bạn giữ nguyên số tiền gốc của mình và giảm thiểu khả năng bạn cạn kiệt tiền tiết kiệm, nhưng các quy tắc chung không phải lúc nào cũng áp dụng. Tỷ lệ rút tiền lý tưởng cho bạn sẽ phụ thuộc vào chi phí sinh hoạt của bạn, số tiền bạn đã tiết kiệm và tỷ lệ hoàn vốn hàng năm của danh mục đầu tư của bạn.

Nếu bạn không thể tạo ra đủ từ các khoản tiết kiệm và đầu tư cá nhân để trang trải các hóa đơn, bạn sẽ phải đối mặt với một số quyết định khó khăn. Bạn có thể giảm quy mô để giảm chi phí sinh hoạt, chịu nhiều rủi ro hơn để đạt được lợi nhuận đầu tư cao hơn hoặc đơn giản là làm việc lâu hơn một vài năm để bổ sung khoản tiết kiệm của mình.

Hãy nhớ rằng, nếu bạn từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm dương lịch, bạn có thể tích lũy thêm khoản tiết kiệm bằng cách đóng góp bổ sung cho kế hoạch nghỉ hưu 401 (k), 457 hoặc 403 (b) của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Các chiến lược tiết kiệm khi nghỉ hưu muộn)

Tùy thuộc vào hoàn cảnh, một số tính toán này trở nên phức tạp. Một số người chọn tham khảo ý kiến ​​chuyên gia tài chính để giúp xác định tỷ lệ tiết kiệm và tỷ lệ rút tiền phù hợp.

Kiểm tra căng thẳng ngân sách hưu trí của bạn

Trước khi bạn chia tay ông chủ, điều quan trọng là bạn phải cung cấp cho ngân sách của mình một chuyến lái thử.

Justin Halverson, chuyên gia tài chính của Great Waters Financial ở Minneapolis, Minnesota, gợi ý rằng hãy thử sống bằng thu nhập dự kiến ​​trong khoảng thời gian vài tháng để đảm bảo nó đáp ứng nhu cầu của bạn.

Đừng quên rằng trong thập kỷ đầu tiên về hưu, bạn có khả năng chi tiêu nhiều tiền hơn so với những năm làm việc của mình vì thời gian rảnh cho phép bạn đi du lịch, ăn uống nhiều hơn và chiều chuộng các cháu.

Halverson cho biết trong một cuộc phỏng vấn:“Trong 10 năm đầu tiên về hưu, bạn có thể tận hưởng sự tự do mới tìm thấy trong khi vẫn còn sức khỏe.

Chi phí giải trí của bạn có thể giảm trong thập kỷ nghỉ hưu cuối cùng, nhưng chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn có thể sẽ tăng lên.

Trả hết nợ của bạn

Nếu ngân sách của bạn có vẻ eo hẹp, bạn có thể sẵn sàng giảm chi tiêu bằng cách trả bớt một số khoản nợ, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc hóa đơn thẻ tín dụng lãi suất cao, trước khi nghỉ hưu. Thật vậy, giảm thiểu nợ là một chiến lược quan trọng khi bạn chuyển sang thu nhập cố định.

Đừng băn khoăn nếu bạn vẫn còn một khoản thế chấp. Không giống như thế hệ cha mẹ của họ, nhiều người về hưu ngày nay vẫn mang theo một khoản thế chấp. Một số thậm chí còn "tăng kích thước" để đào đẹp hơn. Chỉ cần chắc chắn rằng dòng thu nhập của bạn có thể hỗ trợ các khoản thanh toán trong tương lai của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Có thể nghỉ hưu với một khoản thế chấp không?)

Điều đó nói rằng, việc tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp có thể hợp lý để giảm chi phí hàng tháng của bạn, nếu bạn vẫn có thể đảm bảo mức lãi suất thấp hơn mức bạn phải trả hiện tại. Halverson cho biết những người có ý định cải tạo hoặc tái định cư trong thời gian tới cũng có thể muốn đóng khoản vay mới trước khi họ ngừng nhận lương, vì vay tiền khi nghỉ hưu có thể khó khăn hơn. “Chắc chắn sẽ dễ dàng hơn khi tái cấp vốn cho một khoản vay với lãi suất thấp hơn trong khi bạn vẫn đang thu tiền lương,” ông nói.

Lập kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe

Nếu bạn dự định nghỉ hưu trước khi đủ điều kiện nhận Medicare, chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ liên bang dành cho những người từ 65 tuổi trở lên (và một số người khuyết tật trẻ hơn), bạn sẽ cần tính đến chi phí của bảo hiểm y tế tư nhân trong khoảng thời gian dài. cho đến khi bạn đủ điều kiện Medicare.

Halverson cho biết:“Một số nhà tuyển dụng cho phép những người nghỉ hưu tiếp tục kế hoạch của họ với tỷ lệ tốt hơn nhiều (so với mức bạn thấy trên thị trường tư nhân), nhưng đối với các công ty khác thì đó không phải là một lựa chọn. “Bạn cần chắc chắn rằng bạn có một cầu nối.”

Khi bạn đủ điều kiện Medicare, bạn sẽ cần phải quyết định xem liệu có hợp lý để mua một chính sách bổ sung để trang trải một số chi phí mà Medicare truyền thống không thanh toán, bao gồm các khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ hay không.

Lập chiến lược lợi ích An sinh xã hội

Gần một nửa số người Mỹ từ 50 tuổi trở lên đã trượt bài kiểm tra An sinh xã hội trong một cuộc khảo sát MassMutual trên toàn quốc. Điều đó có thể đáng lo ngại, bởi vì không biết các yếu tố cần thiết về An sinh xã hội có thể dẫn đến ít lợi ích hơn. (Làm bài trắc nghiệm)

Ví dụ:độ tuổi mà bạn bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội có thể có tác động sâu sắc đến nguồn thu nhập trong tương lai của bạn.

Những người yêu cầu quyền lợi sớm nhất có cơ hội, ví dụ, ở độ tuổi 62 đối với những người nghỉ hưu hiện tại, sẽ bị giảm quyền lợi suốt đời, điều này có thể có ý nghĩa nếu bạn không mong đợi đạt được tuổi thọ trung bình do tiền sử gia đình hoặc sức khỏe kém.

Tuy nhiên, bằng cách đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu, khoảng từ 66 đến 67 tuổi tùy thuộc vào năm bạn sinh ra, bạn có thể tăng trợ cấp hàng tháng lên toàn bộ số tiền mà bạn được hưởng, như được xác định bởi hồ sơ thu nhập của bạn.

Bạn có thể tối đa hóa quyền lợi hàng tháng của mình hơn nữa bằng cách trì hoãn Bảo hiểm xã hội cho đến khi 70 tuổi - lúc đó quyền lợi của việc trì hoãn sẽ không còn nữa. Ví dụ:nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66, bạn sẽ nhận được 132 phần trăm trợ cấp hàng tháng bằng cách đợi cho đến khi 70 tuổi. ²

Halverson cho biết:“Một số người nhận An sinh xã hội sớm vì họ lo lắng sẽ mất tiền nếu họ qua đời quá sớm, nhưng đó là một sự đánh cược bảo hiểm nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn sẽ phụ thuộc vào nguồn thu nhập đó. “Đừng nghĩ về điểm hòa vốn. Hãy nghĩ về tuổi thọ. ”

Cân nhắc bảo hiểm trường thọ?

Sass cho biết:Khi bạn bước vào giai đoạn nghỉ hưu, bạn cũng có thể giúp bảo vệ bản thân khỏi mối đe dọa về việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm hưu trí bằng cách mua bảo hiểm nhân thọ hoặc hợp đồng niên kim được thiết kế để trả thu nhập đảm bảo suốt đời sau khi chủ hợp đồng đạt đến một độ tuổi nhất định.

Ông nói:“Nếu bạn mua hàng niên kim vào khoảng giữa đến cuối năm 70 tuổi, thì đó là lúc những sản phẩm này có thể mang lại nhiều giá trị vì bạn đang gộp chung rủi ro tử vong,” ông nói. “Nếu bạn sống đến 100 tuổi, bạn sẽ nhận được tài nguyên của những người khác mà bạn sống lâu hơn, vì vậy nó bảo vệ khỏi tuổi thọ.”

( Tìm hiểu thêm: Một niên kim có phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn không?)

Vì vậy, cũng có thể hợp lý nếu mua một niên kim trả chậm khi bạn nghỉ hưu để mang lại nguồn thu nhập vào một thời điểm nào đó trong tương lai - bất kể độ tuổi nào bạn chọn, Sass nói. Ông nói:“Điều đó tạo ra một vấn đề tài chính đơn giản hơn nhiều. “Nếu bạn có một niên kim đến năm 85 tuổi, bây giờ bạn chỉ cần tồn tại bằng tiền tiết kiệm của mình từ bây giờ đến lúc đó. Một niên kim cho phép bạn phòng ngừa rủi ro tuổi thọ. ”

Tuy nhiên, ở đây một lần nữa, tốt nhất là bạn nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia tài chính để được hướng dẫn về việc liệu một niên kim, trả chậm hay cách khác, có phù hợp với mục tiêu của bạn hay không.

Có quỹ khẩn cấp

Nếu bạn chưa làm như vậy, bây giờ cũng là lúc để thiết lập một quỹ khẩn cấp trị giá ít nhất sáu tháng cho chi phí sinh hoạt trong một tài khoản thanh khoản, có lãi suất.

Tại sao? “Kho tiền mặt” có thể giúp trang trải các hóa đơn khi thị trường sụt giảm, giảm thiểu khả năng bạn phải thanh lý một phần vốn đầu tư (cổ phiếu) của mình trên thị trường giảm giá để tạo thu nhập.

Lợi ích khác của quỹ khẩn cấp? Một tấm đệm tiền mặt có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt để giữ một phần lớn hơn danh mục đầu tư của bạn trong các khoản đầu tư theo định hướng tăng trưởng, điều này cũng có thể giúp giảm thiểu rủi ro về tuổi thọ.

( Tìm hiểu thêm: Bảo vệ bản thân trước những biến động của thị trường khi nghỉ hưu)

Grauso cho biết:“Bạn cần một số tiền trong một‘ nhóm tăng trưởng ’, được thiết kế để tăng thêm thu nhập trong vài năm nữa ở độ tuổi 70 của bạn. Đó là tổng số tiền tôi muốn giới thiệu cho những người nghỉ hưu có rủi ro khi ở vị trí tăng trưởng. ”

Xem Người đàn ông đóng thuế

Khi nói đến nghỉ hưu, thời gian là tất cả. Khoản tiền lương cuối cùng bạn thu được có thể là khoản tiền lớn nhất mà bạn từng nhận được. Nó có thể bao gồm những ngày nghỉ không lương, tiền thưởng và tiền thu được từ quyền chọn mua cổ phiếu.

Halverson nói:“Chọn đúng ngày nghỉ hưu rất quan trọng. “Nếu bạn làm việc cả năm và nhận được séc cuối cùng vào tháng 12, toàn bộ tiền lương của bạn có thể phải chịu một khung thuế cao hơn. Nó có thể trả cổ tức lớn để nghỉ hưu sớm vào năm mới, vì vậy bạn sẽ ở trong khung thuế cận biên thấp hơn so với cuối năm dương lịch. ”

Đó không phải là tất cả về tiền

Tuy nhiên, Halverson nhanh chóng lưu ý rằng việc lập kế hoạch nghỉ hưu thành công không chỉ liên quan đến những con số.

Ông nói:“Bạn cần phải có một kế hoạch cho cuộc sống khi nghỉ hưu. “Thông thường, môi trường làm việc của chúng ta là nơi chúng ta có tương tác xã hội lớn nhất và có lẽ là nơi chúng ta có được ý thức về mục đích lớn nhất. Khi đưa điều đó ra khỏi phương trình, bạn cần đảm bảo rằng bạn có kế hoạch không chỉ về cách bạn sẽ tiêu tiền mà còn cả thời gian của bạn khi nghỉ hưu. ”

Trong khi một số người về hưu chuyển tiếp suôn sẻ bằng cách tham gia các nhóm cộng đồng, tham gia các lớp học tại trường cao đẳng địa phương hoặc tham gia nhiều hơn với cháu của họ, những người khác nhận thấy họ có quá nhiều thời gian nhàn rỗi - điều này có thể ảnh hưởng đến sức khỏe tinh thần và thể chất của họ. Halverson nói:“Có một kế hoạch nghỉ hưu thích hợp liên quan đến ba chữ Ps. “Bạn cần‘ mọi người ’để tương tác, các cửa hàng sáng tạo để thu hút‘ đam mê ’của bạn và ý thức về‘ mục đích ’.”