Đó là một nguồn căng thẳng chính đối với hầu hết những người về hưu:Quản lý tỷ lệ rút danh mục đầu tư của họ để đảm bảo rằng họ không tồn tại lâu hơn tài sản của mình.
Thật vậy, một khi họ rời khỏi lực lượng lao động, người cao niên phải đối mặt với thách thức chuyển đổi khoản tiết kiệm của họ thành một nguồn thu nhập bền vững. Đó là một nhiệm vụ không hề nhỏ khi coi quả trứng tài chính của họ thường bao gồm một túi hỗn hợp, có thể bao gồm các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và 401 (k), tiết kiệm cá nhân, tài khoản môi giới chịu thuế, vốn sở hữu nhà, niên kim và bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt. Thêm vào nỗi lo lắng, nhiều người về hưu nhận ra quá muộn rằng họ chưa tiết kiệm được, điều này đe dọa khả năng kiếm sống của họ khi họ già đi. (Máy tính nghỉ hưu)
Một cuộc khảo sát về hưu năm 2018 của MassMutual cho thấy 9% người về hưu và 44% người trước khi nghỉ hưu, những người vẫn đang tích lũy tài sản, tin rằng thu nhập của họ có thể không tồn tại lâu như họ còn sống. 1
Tỷ lệ rút tiền hưu trí an toàn phải được tính toán cẩn thận dựa trên tuổi thọ dự kiến, quy mô danh mục đầu tư của bạn, chi phí của bạn và số thu nhập hưu trí mà bạn có. :
Tính toán nhu cầu thu nhập của bạn
Tỷ lệ rút tiền của bạn phản ánh tỷ lệ phần trăm mà bạn có thể lấy từ danh mục đầu tư của mình mỗi năm mà không làm cạn kiệt tiền của bạn. Về bản chất, nó đo lường thời gian tồn tại của tiền.
Một số phép toán cơ bản có thể giúp bạn xác định tỷ lệ rút tiền phù hợp với mình.
Bắt đầu bằng cách tính toán chi phí hàng năm của bạn. Sau đó, đánh giá xem bạn có thể trang trải bao nhiêu với các nguồn thu nhập đảm bảo, bao gồm An sinh xã hội, lương hưu, niên kim và các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) được tạo ra từ IRA và 401 (k) s của bạn.
Bất kỳ khoản thiếu hụt nào tồn tại là số tiền bạn sẽ cần tài trợ bằng các khoản tiết kiệm và đầu tư cá nhân.
Nhân số tiền đó với số năm bạn dự kiến sống khi về hưu hoặc tuổi thọ chung của bạn nếu bạn đã kết hôn.
Cuối cùng, so sánh con số đó với số tiền bạn đã tiết kiệm và điều chỉnh tỷ lệ rút tiền hàng năm của bạn khi cần thiết để đảm bảo rằng tiền của bạn tồn tại lâu như bạn. Đối với nhiều người về hưu, tỷ lệ đó dao động từ 2 phần trăm đến 5 phần trăm.
Tất nhiên, không ai biết chắc chắn người đó có thể dành bao lâu khi nghỉ hưu, nhưng các bảng tuổi thọ đưa ra hướng dẫn.
Theo Cơ quan An sinh Xã hội, một người đàn ông đến tuổi 65 ngày nay có thể sống trung bình đến 84,2 tuổi, trong khi một phụ nữ bước sang tuổi 65 ngày nay có thể sống trung bình đến 86,7 tuổi. Nhưng đó chỉ là những con số trung bình. Khoảng một phần ba số người 65 tuổi hiện nay sẽ sống đến 90 tuổi và khoảng một phần bảy sẽ sống qua 95 tuổi. 2
Như vậy, Mitchell Kraus, một nhà lập kế hoạch tài chính của Capital Intelligence Associates ở Santa Monica, California, cho biết ông thích tính toán các khoản rút tiền của khách hàng trong độ tuổi 100 để phân tích ban đầu. “Nếu tiền không tồn tại lâu như vậy, tôi muốn khách hàng của mình hiểu được rủi ro,” anh nói. “Mặc dù chúng tôi có thể không thực hiện bất kỳ thay đổi nào ở tuổi 65 dựa trên số tiền chỉ kéo dài cho đến khi 90 tuổi, nhưng những người về hưu sẽ muốn theo dõi kỹ hơn danh mục đầu tư của họ trong những năm qua và điều chỉnh khi cần thiết.”
Quy tắc ngón tay cái 4 phần trăm
Các chuyên gia tài chính từ lâu đã dựa vào tỷ lệ rút tiền 4% như một quy tắc chung. Ý tưởng là hầu hết những người về hưu có thể rút ra khoảng 4% danh mục đầu tư của họ trong năm đầu tiên nghỉ hưu và điều chỉnh hàng năm theo lạm phát mà không hết tiền.
Đối với một danh mục đầu tư hưu trí kiếm được ít nhất 6% mỗi năm, chiến lược đó sẽ đảm bảo rằng những người về hưu sẽ chỉ chi tiêu tiền lãi của họ, để lại tiền gốc của họ - một cách chắc chắn (về lý thuyết) để bảo toàn tài sản. Kristi Sullivan, một chuyên gia tài chính của Sullivan Financial Planning ở Denver, Colorado, cho biết nó cũng cho phép những người về hưu duy trì sức mua vì nó dành chỗ cho những điều chỉnh về chi phí sinh hoạt do lạm phát.
Tuy nhiên, Sullivan nhấn mạnh rằng quy tắc ngón tay cái 4% dành cho những người nghỉ hưu ở độ tuổi giữa 60. “Nếu bạn nghỉ hưu sớm hơn, tỷ lệ rút tiền cần phải giảm xuống,” cô nói. “Hoặc, nếu bạn nghỉ hưu muộn hơn, tỷ lệ rút tiền có thể tăng lên.”
Trong những năm gần đây, quy tắc ngón tay cái 4% đã bị thách thức bởi nhiều người trong cộng đồng tài chính.
Một số người nói rằng nó đã lỗi thời. Tại sao? Mọi người đang sống lâu hơn với sự trợ giúp của các tiến bộ y tế, có nghĩa là họ có thể cần giảm tỷ lệ rút tiền xuống 2% hoặc 3% để có thời gian nghỉ hưu lâu hơn. Tỷ lệ rút tiền 4% cũng giả định rằng những người về hưu kiếm được trung bình khoảng 12% từ các khoản đầu tư cổ phiếu và 5% trên các khoản đầu tư trái phiếu mỗi năm, điều này có thể mạnh hơn mức chấp nhận rủi ro của nhiều người về hưu.
Những người khác đưa ra lập luận ngược lại, cho rằng tỷ lệ rút tiền 4% có thể quá thận trọng tùy thuộc vào lợi nhuận danh mục đầu tư của người về hưu trong những năm đầu nghỉ hưu. 3
Họ nói rằng điều đó tốt nếu bạn muốn để lại một tài sản thừa kế lớn, nhưng không tốt lắm nếu bạn định sống lớn và “trả lại tấm séc cuối cùng” - hoặc sử dụng tiền tiết kiệm của mình để giúp đỡ những người thân yêu và tổ chức từ thiện mà bạn quan tâm khi còn sống.
Đồng thời, ngày càng có nhiều chuyên gia tài chính đề xuất rằng một chiến lược rút tiền theo tỷ lệ, trong đó một người về hưu sẽ rút tiền từ mọi tài khoản trong danh mục đầu tư của họ dựa trên tỷ lệ phần trăm tiết kiệm tổng thể của mỗi tài khoản, có thể hiệu quả hơn về thuế trong thời gian dài. tranh cử cho một số người về hưu. ( Tìm hiểu thêm: Hưu trí và thuế)
Mặc dù các quy tắc ngón tay cái là một tài liệu tham khảo hữu ích để tính toán nhanh, Sullivan cho biết nó không thể thay thế cho một kế hoạch tài chính tùy chỉnh có tính đến tất cả các biến số đã biết, sử dụng các dự báo thực tế và tối đa hóa hiệu quả thuế.
Chiến lược rút tiền thân thiện với thuế
Để kéo dài tuổi thọ cho danh mục đầu tư của bạn, sự khôn ngoan thông thường cho rằng những người về hưu trước tiên nên sử dụng hết các tài khoản môi giới chịu thuế, điều này giúp cho các tài khoản được ưu đãi về thuế của họ có thêm thời gian để tăng trưởng.
Sau đó, họ có thể chuyển sang các tài khoản hoãn thuế, chẳng hạn như IRA truyền thống và 401 (k), để lại tài khoản Roth, vốn tạo ra tăng trưởng miễn thuế, cuối cùng.
Khi bạn chạy các con số để tính toán tỷ lệ rút tiền lý tưởng của mình, hãy nhớ rằng tỷ lệ phần trăm bạn rút ra mỗi năm có thể thay đổi. Để đảm bảo rằng tiền của bạn tồn tại suốt đời, bạn có thể cần phải điều chỉnh số tiền đó hàng năm để tính đến hiệu suất thị trường.
Kraus cho biết những người về hưu có khả năng tạo ra dòng thu nhập dễ dự đoán hơn bằng cách duy trì mức tiền mặt tương đương với chi phí sinh hoạt lên đến hai năm. Dự trữ tiền mặt có thể được sử dụng để thanh toán các hóa đơn khi thị trường chứng khoán hoạt động kém hiệu quả, điều này giúp người nghỉ hưu không phải thanh lý cổ phiếu trên thị trường đi xuống và giúp danh mục đầu tư của họ có thời gian phục hồi. Nó cũng có thể mang lại cho người nghỉ hưu sự yên tâm để tránh các phản ứng đầu gối tốn kém trước những biến động của thị trường, điều này có thể giúp danh mục đầu tư của họ hoạt động tốt hơn theo thời gian.
Ông nói:“Tôi nghĩ cách tốt nhất để những người về hưu kéo dài thời gian rút tiền là có đủ các khoản đầu tư an toàn để vượt qua các thị trường xấu và sự linh hoạt trong chi tiêu của họ để cắt giảm các mặt hàng không cần thiết trong những chu kỳ thị trường tồi tệ này” có nghĩa là những đô la đó sẽ không mang lại sự tăng trưởng.
Các cách để kéo dài khoản tiết kiệm của bạn
Nếu tỷ lệ rút tiền lý tưởng của bạn không đủ để trang trải chi phí, có thể có nhiều cách để kéo dài khoản tiết kiệm của bạn.
Bạn có khả năng làm việc lâu hơn, tạo thu nhập bán thời gian trong thời gian nghỉ hưu, giảm chi phí sinh hoạt bằng cách giảm quy mô đến một ngôi nhà nhỏ hơn hoặc chuyển đến một địa phương có chi phí thấp hơn.
Các chủ nhà từ 62 tuổi trở lên cũng có thể cân nhắc thế chấp ngược lại, cho phép những người cao niên đủ điều kiện chuyển đổi một phần vốn sở hữu nhà thành tiền mặt mà không cần phải bán tài sản của mình. ( Tìm hiểu thêm: Thế chấp đảo ngược:Những điều bạn cần biết)
Và, nếu bạn sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (toàn bộ), bạn có thể khai thác giá trị tiền mặt của mình để giúp trang trải chi phí. Chỉ cần nhớ rằng việc tiếp cận các giá trị tiền mặt thông qua vay mượn hoặc từ bỏ một phần sẽ làm giảm giá trị tiền mặt của chính sách và tăng khả năng chính sách mất hiệu lực. Nếu điều này xảy ra, nó có thể phát sinh nghĩa vụ thuế. ( Tìm hiểu thêm: Mẹo để tối đa hóa thu nhập hưu trí của bạn)
Sự chậm trễ về An sinh xã hội
Đối với những người có khả năng chờ đợi, họ cũng có thể rút nhiều hơn một chút trong những năm đầu nghỉ hưu nếu điều đó cho phép họ trì hoãn việc yêu cầu An sinh xã hội - được cho là cách hiệu quả nhất để tăng thu nhập hưu trí được đảm bảo, Sullivan nói.
Đối với mỗi năm bạn trì hoãn An sinh xã hội quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình, quyền lợi của bạn vĩnh viễn tăng theo tỷ lệ phần trăm cố định cho đến khi bạn bước sang tuổi 70, khi quyền lợi của việc trì hoãn tiếp tục biến mất. Điều đó mang lại lợi ích cao hơn cho cuộc sống. Yêu cầu An sinh xã hội sau này cũng có thể mang lại lợi ích cho người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn, người này có thể được hưởng quyền lợi từ người phối ngẫu cao hơn và sau đó, những người còn sống được hưởng lợi dựa trên quyền lợi của người phối ngẫu trụ cột trong gia đình. ( Tìm hiểu thêm: Nộp đơn xin trợ cấp hưu trí An sinh xã hội)
Tuy nhiên, Kraus nói rằng sự khôn ngoan của một chiến lược như vậy là từng trường hợp cụ thể. Một người nào đó có tình trạng sức khỏe hoặc nhu cầu thu nhập tức thì có thể không được hưởng lợi bằng cách trì hoãn An sinh xã hội.
Chạy thử
Cuối cùng, các chuyên gia tài chính đề nghị những người trước khi nghỉ hưu nên chạy thử với tỷ lệ rút tiền của họ trước khi họ nghỉ việc. Thực hành cuộc sống tương đương với thu nhập hưu trí được đảm bảo của bạn và khoản tiền rút từ danh mục đầu tư hàng tháng của bạn trong ít nhất sáu tháng.
Nếu nó ảnh hưởng đến lối sống của bạn, bạn có thể cần phải xem xét các lựa chọn khác, bao gồm làm việc lâu hơn, cắt giảm chi phí sinh hoạt, khai thác vốn sở hữu nhà hoặc bảo hiểm nhân thọ hoặc sử dụng các chiến lược tài chính có thể cho phép bạn nâng cao tỷ lệ rút tiền một cách an toàn mà không gặp rủi ro làm cạn kiệt tiền tiết kiệm của bạn.