Hầu hết những người Mỹ đang làm việc đều thích thú với khái niệm một ngày nào đó gọi là nghỉ việc và nghỉ hưu ở nơi có khí hậu ấm hơn, hoặc ở lại trong những năm cuối cấp và theo đuổi các lợi ích cá nhân. Họ có thể có kế hoạch rời khỏi lực lượng lao động dần dần, bằng cách giảm giờ làm hoặc tư vấn bán thời gian. Nhưng kết cục rất rõ ràng:hãy để lại tỉ lệ 9 ăn 5 khi họ đến tuổi nghỉ hưu.
Và sau đó, có những người có ý định tiếp tục làm việc bao lâu họ có thể, hoặc vì họ chưa tiết kiệm đủ để nghỉ hưu, hoặc vì họ tìm thấy mục đích và ý nghĩa trong sự nghiệp của mình. Họ có thể muốn không bao giờ nghỉ hưu.
Bá tước Tim Sullivan, một chuyên gia tài chính của Nhóm Cố vấn Tài chính Chiến lược ở Shelby Township, Michigan, trong số những người sau này.
“Tôi có thể sẽ làm việc ở độ tuổi 70 bởi vì tôi thích nó,” anh nói. “Tôi thấy điều này rất nhiều với khách hàng của chúng tôi. Họ thích những gì họ làm và không muốn bỏ việc. ”
Tuy nhiên, ngay cả khi bạn không có kế hoạch nghỉ hưu, Sullivan cho biết bạn vẫn cần một kế hoạch nghỉ hưu. Bạn không bao giờ biết được tương lai có thể ra sao.
Ví dụ, bạn có thể bị ốm, bị cho nghỉ việc, bị suy giảm nhận thức, hoặc đơn giản là mất khả năng chịu đựng trong công việc khi bạn già đi. Bạn cũng có thể bị buộc thôi việc sớm để chăm sóc cho người vợ / chồng già yếu. “Câu hỏi đặt ra là“ Điều gì xảy ra nếu tôi không còn khả năng làm việc nữa? ”” Sullivan nói.
Để bảo vệ bản thân và những người thân yêu của họ, những người không có ý định nghỉ hưu phải cân nhắc:
Tiết kiệm
Đối với những người mới bắt đầu, đám đông "không bao giờ nghỉ hưu" phải dành tiền sang một bên trong những năm làm việc của họ như những người khác để đảm bảo rằng họ không tồn tại lâu hơn tài sản của mình khi già đi.
Hầu hết các chuyên gia tài chính đề xuất rằng thu nhập hưu trí của bạn ít nhất phải bằng 80% mức lương trước khi nghỉ hưu, tùy thuộc vào lối sống dự kiến, cho mỗi năm bạn dự kiến (hoặc có khả năng) sống khi nghỉ hưu.
Bất kể phần nào của số tiền đó không đến từ các nguồn thu nhập được đảm bảo (chẳng hạn như An sinh xã hội, lương hưu và niên kim), đều phải đến từ thu nhập từ việc làm, tiết kiệm cá nhân và đầu tư.
( Máy tính :Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Sullivan nói:“Đó là về việc tối đa hóa những gì bạn có thể đưa vào IRA và 401 (k), đặc biệt nếu công ty của bạn sẽ phù hợp. “Nếu bạn vẫn đang làm việc, bạn muốn làm việc nhiều nhất có thể.”
Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và đóng góp 10 phần trăm tiền lương của mình hàng năm cho 401 (k), bạn có thể tích lũy được hơn 356.000 đô la tiết kiệm trước thuế trong 20 năm. Điều đó giả định rằng sự phù hợp với nhà tuyển dụng là 3% và lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%.
Chính phủ liên bang cho phép bạn đóng góp tối đa 19.500 đô la mỗi năm trong khoản 401 (k) được hoãn thuế và 6.000 đô la mỗi năm trong tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) vào năm 2021. (Các giới hạn đó là 26.000 đô la và 7.000 đô la, tương ứng cho những người từ 50 tuổi trở lên những người đủ điều kiện để đóng góp theo kịp.)
Elijah Kovar, một chuyên gia tài chính của Great Waters Financial ở Minneapolis, Minnesota, cho biết:Tiết kiệm cung cấp cho bạn mạng lưới an toàn để thoát khỏi lực lượng lao động nếu và khi bạn chọn. Lập kế hoạch trước là chìa khóa.
“Nhiều lần, những người mà chúng tôi gặp có đủ tiền để nghỉ hưu, nhưng họ vẫn tiếp tục làm việc bởi vì họ không thực sự biết liệu họ có thể nghỉ hưu và chi tiêu những gì họ muốn, đi du lịch ở đâu và vẫn còn đủ tiền. , ”Anh nói. “Họ lo lắng về chi phí viện dưỡng lão, thuế, lạm phát và chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao. Họ có rất nhiều mối quan tâm mà không có kế hoạch rõ ràng, họ không thực sự biết liệu mình có đủ khả năng để nghỉ hưu hay không. Có một kế hoạch sẽ truyền cảm hứng cho sự tự do và tự tin. ”
Sống một chút
Nếu sức khỏe của bạn ổn định và bạn có thể làm việc theo kế hoạch trong những năm cuối cấp, những khoản tiết kiệm đó sẽ trở thành một phương tiện để giải trí.
Có lẽ bạn mơ ước được đưa các cháu của mình đi học đại học, đưa cả gia đình đi tham quan một chuyến đi săn ở châu Phi, quyên góp cho một tổ chức từ thiện yêu thích hoặc giúp con cái trưởng thành của bạn xóa nợ.
Thật vậy, nếu bạn vẫn đang làm việc và không cần thu nhập, bạn có thể đủ khả năng để trở nên phù phiếm - có lẽ là lần đầu tiên.
Kovar nói:“Đối với những người có nhiều tiền chỉ làm việc vì họ thích những gì họ làm, điều đó thực sự quyết định mục đích của số tiền kiếm thêm đó là gì. “Có lẽ bạn không cần phải lưu nó như bạn vẫn làm. Có lẽ bạn có thể sử dụng nó như một công cụ có ý nghĩa đối với trẻ em và cháu gái khi bạn còn sống thay vì chỉ để lại một tài sản thừa kế lớn khi bạn qua đời ”. ( Có liên quan :Giữ cho những người thừa kế không đánh nhau)
Hãy nhớ rằng mỗi đô la bạn kiếm được sau độ tuổi nghỉ hưu truyền thống cũng là một khoản mà bạn không phải lấy từ tài khoản hưu trí của mình, hãy để số tiền đó được đầu tư lâu hơn để có khả năng tạo ra lợi nhuận kép cao hơn.
Khi bạn bước sang tuổi 72, bạn sẽ phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc, hoặc RMD, từ các tài khoản hưu trí đủ tiêu chuẩn thuế của bạn - như các gói 401 (k) và IRA. (Có liên quan: Giải thích về phân phối tối thiểu bắt buộc)
An sinh xã hội
Tất nhiên, ở lại làm việc lâu hơn cũng cho phép bạn có khả năng trì hoãn việc yêu cầu An sinh xã hội sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, dao động từ 66 đến 67, tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra. Điều đó làm tăng vĩnh viễn quy mô phúc lợi An sinh Xã hội trong tương lai của bạn. Và điều đó có thể hữu ích nếu bạn cần một kế hoạch nghỉ hưu vào phút cuối.
Số tiền kiểm tra hàng tháng của bạn sẽ tăng 8 phần trăm mỗi năm cho mỗi năm bạn trì hoãn trợ cấp sau khi đủ tuổi nghỉ hưu, cho đến khi bạn đủ 70 tuổi, khi các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn không còn được tích lũy. Đó là cách tốt nhất để tăng lương cho bản thân trong những năm nghỉ hưu.
Sullivan cho biết:“Một số người có cơ hội nhận An sinh xã hội sớm nhất ở tuổi 62 vì đồng nghiệp đã làm hoặc hàng xóm của họ bảo họ làm như vậy. “Đó là tất cả về việc hiểu các lựa chọn và thời gian của bạn.”
Hãy lưu ý rằng nếu bạn bắt đầu nhận An sinh xã hội khi bạn vẫn đang làm việc, điều đó có thể có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến quyền lợi hàng tháng của bạn:
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Không ai biết chắc họ sẽ phải chịu những chi phí chăm sóc sức khỏe nào khi lớn tuổi, nhưng họ biết rằng nó sẽ không hề rẻ, bất kể khi nào họ rời khỏi lực lượng lao động.
Theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu của Fidelity, một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2021 với bảo hiểm Medicare Phần A và Phần B có thể sẽ chi 300.000 đô la cho chi phí y tế và chăm sóc sức khỏe tự trả trong suốt thời gian nghỉ hưu. Điều đó không bao gồm bất kỳ viện dưỡng lão hoặc chi phí chăm sóc dài hạn nào mà họ có thể phải chịu. 1
Sullivan cho biết nếu chủ lao động của bạn cung cấp chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao với tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), hãy tận dụng lợi thế của nó.
Các khoản đóng góp cho HSA được thực hiện trên cơ sở trước thuế, mang lại khoản khấu trừ thuế ngay lập tức. Họ cung cấp lợi ích bổ sung của tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế nếu được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện.
Nhìn chung, một phần tiết kiệm HSA có thể được đầu tư vào quỹ tương hỗ, tạo cơ hội cho tài khoản tạo ra thu nhập.
Và, không giống như các khoản đóng góp vào một tài khoản chi tiêu linh hoạt, bất kỳ khoản tiết kiệm nào chưa sử dụng trong HSA vào cuối năm vẫn còn trong tài khoản và có thể được sử dụng để giúp thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn trong những năm tới - bao gồm cả khi nghỉ hưu.
Sullivan nói:“HSA là một trong những tài khoản có lợi nhất về thuế. “Nếu ai đó có sức khỏe tốt, có đủ khả năng tài chính và tư duy để chi trả chi phí y tế của họ khi họ làm việc, thì HSA có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho hóa đơn chăm sóc sức khỏe khổng lồ có thể có trong tương lai.”
Thay vì sử dụng tài khoản để thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe liên tục, chủ tài khoản có đủ khả năng chi trả nên coi HSA của họ như một phương tiện tiết kiệm dài hạn và cho phép số đô la đó tích lũy cho chi phí chăm sóc sức khỏe trong thời gian nghỉ hưu.
“Hãy coi nó như một công cụ đầu tư sẽ cải thiện kế hoạch tài chính tổng thể của bạn khi nghỉ hưu,” ông nói. “Thay vì để nó trong tài khoản tiết kiệm, hãy đầu tư nó để tăng trưởng.”
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Là lớp bảo vệ tài chính cuối cùng, Kovar nói rằng tất cả những người trưởng thành đang đi làm, bao gồm cả những người không có ý định nghỉ hưu, nên cân nhắc kế hoạch trang trải các chi phí chăm sóc dài hạn nếu nhu cầu phát sinh khi họ già đi.
Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, một người bước sang tuổi 65 ngày nay có gần 70% cơ hội cần một số loại dịch vụ chăm sóc dài hạn và hỗ trợ trong những năm còn lại của họ. 2
Phụ nữ cần được chăm sóc trung bình lâu hơn (3,7 năm) so với nam giới (2,2 năm). Mặc dù một phần ba số người 65 tuổi ngày nay có thể không bao giờ cần hỗ trợ chăm sóc lâu dài, nhưng 20 phần trăm sẽ cần hỗ trợ lâu hơn năm năm.
Việc chăm sóc như vậy có thể tốn kém và hiếm khi được bảo hiểm y tế tư nhân, Medicare hoặc thậm chí Medicaid chi trả. Dựa trên mức phí trung bình của quốc gia, một trợ lý y tế tại nhà có giá $ 4,576, các tiện nghi hỗ trợ sinh hoạt có giá $ 4,300, và một phòng riêng trong viện dưỡng lão có giá $ 8,821 — hàng tháng. 3
Kovar ước tính rằng một người 60 tuổi trung bình nên dành ra từ 500.000 đô la đến 1 triệu đô la - tùy thuộc vào nơi họ sống, loại cơ sở vật chất mong muốn và loại hình chăm sóc cần thiết - để chi trả chi phí chăm sóc dài hạn bằng tiền túi. , dựa trên chi phí hiện tại và dự kiến.
Ông nói:“Chăm sóc dài hạn là mối quan tâm thực sự của rất nhiều người. “Chúng tôi khuyên bạn nên có một cuộc trò chuyện thực tế. Bạn định trả tiền túi cho dịch vụ chăm sóc hay bạn muốn thay đổi một phần rủi ro đó bằng cách mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn? ”
Không bao giờ nghỉ hưu dự phòng
Không phải ai cũng mong đợi, hoặc thậm chí muốn nghỉ hưu. Tuy nhiên, những người có kế hoạch tiếp tục tạo ra thu nhập tốt sau độ tuổi nghỉ hưu truyền thống vẫn phải lập kế hoạch để bảo vệ bản thân và gia đình của họ trong trường hợp chương trình nghị sự “không bao giờ nghỉ hưu” của họ không phù hợp.
Một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xác định số tiền bạn nên tiết kiệm hàng tháng để bảo vệ tương lai của mình, quyền lợi An sinh Xã hội của bạn có thể bị ảnh hưởng như thế nào và liệu bảo hiểm chăm sóc dài hạn có phù hợp với bạn hay không.