Nghỉ hưu ở độ tuổi 30 hoặc 40 nghe có vẻ như một giấc mơ trở thành hiện thực. Và đối với nhiều thành viên của phong trào độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm (FIRE), đó đã là hiện thực hoặc là mục tiêu trong tầm tay.

Một trong những phần khó nhất để đạt được mục tiêu đó là lập kế hoạch khi đối mặt với sự không chắc chắn. Sự thật khó chịu là tất cả những người sắp nghỉ hưu đều phải đưa ra dự đoán về việc họ sẽ cần bao nhiêu năm để sống bằng tiền tiết kiệm, các khoản đầu tư của họ sẽ hoạt động như thế nào và chi phí hàng năm của họ sẽ như thế nào. Đối với những người nghỉ hưu sớm hơn bình thường từ hai đến bốn thập kỷ, những dự báo đó thậm chí còn khó thực hiện hơn.

Cho dù bạn quan tâm đến việc nghỉ hưu quá sớm cho bản thân hay bạn chỉ muốn hiểu rõ hơn về cách mà những người FIRE đang thực hiện, đây là những thách thức cụ thể để làm cho nó hoạt động.

Sự kỳ thị của xã hội khi trở thành người trẻ tuổi về hưu

Xã hội của chúng ta đều tôn trọng và khinh miệt những người thành công về mặt tài chính. Chúng ta có thể ngưỡng mộ những người giàu có trong khi cũng bực bội họ vì đã đạt được điều gì đó mà chúng ta nghĩ là ngoài tầm với của bản thân. Chúng ta có thể nghĩ rằng họ không kiếm được của cải nhờ làm việc chăm chỉ, mà họ kiếm được thông qua việc bóc lột người khác hoặc thông qua tài sản thừa kế.

Dự báo lỗi và sự không chắc chắn

Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu sớm? Cộng đồng FIRE có một số quy tắc ngón tay cái mà nhiều người tuân theo. Những người muốn lối sống LỬA béo, nghĩa là một cuộc nghỉ hưu sang trọng hơn, có thể nhằm mục đích tiết kiệm 40 đến 50 lần chi phí hưu trí hàng năm dự kiến ​​của họ. Những người cảm thấy thoải mái với LỬA tinh gọn, một chế độ hưu trí tiết kiệm hơn, có thể đặt mục tiêu gấp 25 lần chi phí hưu trí hàng năm dự kiến ​​của họ. Một nhóm có kế hoạch kiếm sống từ 75.000 đô la trở lên mỗi năm, trong khi nhóm còn lại có kế hoạch cho khoảng một nửa số đó. (Máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu)

Mendieta nói:“Nghỉ hưu sẽ luôn chứa đầy những thách thức mới, những khúc quanh và những trở ngại,” Mendieta nói. “Đầu tư vào một chuyên gia tài chính giỏi có thể mang lại sự chắc chắn tiềm tàng nhất về sự không chắc chắn của việc ra quyết định tài chính phức tạp.”

Tất cả những người về hưu phải quản lý rủi ro, bao gồm hiệu suất đầu tư, thay đổi thuế, lạm phát, khuyết tật và tuổi thọ. Ly hôn có thể làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến kế hoạch nghỉ hưu của bất kỳ cặp vợ chồng nào cũng như việc chu cấp cho cha mẹ già yếu. Những người về hưu trẻ tuổi hơn có thể phải đối mặt với rủi ro duy nhất về một đứa trẻ bất ngờ và chi phí nuôi dưỡng nó. Điều quan trọng là bạn cần lưu ý rằng những dự đoán ban đầu của bạn không hơn gì những dự đoán thông minh nhất của bạn và bạn sẽ thường xuyên điều chỉnh chúng.

Saavedra nói:“Điều thực sự quan trọng là phải xem lại các dự báo và con số của bạn hàng năm, đồng thời xem lại các phân bổ danh mục đầu tư của bạn. “Cân nhắc mua các sản phẩm như bảo hiểm thu nhập người khuyết tật, đầu tư vào các sản phẩm phòng ngừa lạm phát hoặc giữ một phần đáng kể danh mục đầu tư vào các tài sản có rủi ro cao hơn, lợi nhuận cao hơn để cân bằng với những lực lượng này. Nếu bạn là người tàn tật, cũng có An sinh xã hội, như một nguồn thu nhập. " ( Tìm hiểu thêm: Tỷ lệ rút tiền hưu trí lý tưởng)

Phòng để hiệu chuẩn lại

Một lợi ích duy nhất của việc nghỉ hưu siêu sớm là nếu kế hoạch của bạn không thành công và bạn đang đốt sạch ổ trứng của mình nhanh hơn dự kiến, bạn có thể có thời gian quay lại làm việc dễ dàng hơn. Bạn sẽ không phải đối mặt với thành kiến ​​về tuổi tác mà những người lao động lớn tuổi đôi khi gặp phải.

Tuy nhiên, bạn có thể phải đối mặt với những thách thức tương tự như những bà mẹ rời bỏ lực lượng lao động để nuôi con - những thách thức như giải thích khoảng cách lý lịch, cập nhật kỹ năng của bạn và có thể làm điều gì đó ít thách thức hơn và trả lương thấp hơn bạn muốn cho đến khi bạn chứng minh được bản thân bạn.

Khởi nghiệp là một khả năng khác và đó là khả năng mà nhiều “người về hưu” LỬA theo đuổi. Chúng là một ví dụ về tính tùy chọn công việc mà Saavedra đã đề cập trước đó.

Cần nguồn thu nhập ngoài tài khoản hưu trí

Các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế là một khía cạnh khác của hệ thống hưu trí Hoa Kỳ không được thiết kế cho những người muốn nghỉ hưu trẻ. Mặc dù chúng có thể là một cách tuyệt vời để tích lũy tài sản, nhưng bạn sẽ cần một chiến lược để huy động các nguồn tiết kiệm khác trước 59½ tuổi để tránh bị phạt khi rút tiền sớm.

Một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn khám phá các khả năng, chẳng hạn như kiếm thu nhập từ cổ tức đủ điều kiện và lãi vốn dài hạn để giảm hóa đơn thuế của bạn, rút ​​các khoản đóng góp (nhưng không phải thu nhập) từ Roth IRA hoặc nhận các khoản thanh toán định kỳ đáng kể từ tài khoản hưu trí . ( Tìm hiểu thêm: Nghỉ hưu sớm? Các cách có thể để khai thác khoản tiết kiệm nhưng tránh được các khoản phạt)

Kết luận

Nghỉ hưu sớm hơn nhiều thập kỷ so với tiêu chuẩn đi kèm với những thách thức riêng nhưng cũng có những cơ hội duy nhất. Điều hướng các tình huống xã hội nhất định có thể phức tạp hơn và bạn sẽ cần tìm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của riêng mình. Bạn sẽ có khoảng thời gian dài hơn cho những kế hoạch chưa hoàn thành, nhưng cũng có nhiều thời gian hơn để bù đắp cho những đường vòng. Với sự chăm chỉ, sẵn sàng trở nên khác biệt, một số may mắn về sức khỏe và sự nghiệp của bạn, và có lẽ là sự hướng dẫn của một chuyên gia tài chính, bạn có thể trở thành thành viên tiếp theo của phong trào FIRE.