Không ai thích chứng kiến số tiền tiết kiệm hưu trí của mình khô héo trong sự sụt giảm của thị trường chứng khoán, nhưng đối với những người sắp nghỉ hưu, hoặc chỉ mới tham gia, giá trị danh mục đầu tư lao dốc thể hiện mối đe dọa tiềm tàng lớn hơn đối với an ninh tài chính của họ.
Và nó có thể xảy ra. Trong khi lịch sử dài hạn cho thấy rằng các thị trường thể hiện sự tăng trưởng bền vững - hoặc, khi tăng mạnh, tăng giá - thì vẫn có những điểm mà chúng rút lui. Mức giảm hơn 20 phần trăm được gọi là thị trường gấu. Và những thị trường gấu như vậy có thể đưa ra những thách thức đối với một số nhóm tuổi nhất định.
Thật vậy, trong khi các nhà đầu tư trẻ hơn với việc phân bổ tài sản có lợi cho các mục tiêu tài chính và hồ sơ rủi ro của họ thường được khuyên nên giữ nguyên trong thời kỳ suy thoái thị trường - và có thể tận dụng chi phí trung bình bằng đô la để đóng góp vào tài khoản hưu trí của họ - những người Mỹ lớn tuổi sẵn sàng về hưu thường phải đối mặt với nhiều lựa chọn khó khăn hơn vì thời gian của họ ngắn hơn.
William Parrott, chủ tịch và giám đốc điều hành của Parrott Wealth Management ở Austin, Texas, cho biết:“Đối với bất kỳ ai sớm nghỉ hưu, thị trường chứng khoán bán tháo còn tồi tệ hơn so với các nhà đầu tư trẻ tuổi. ( Tìm hiểu thêm: Cẩn thận với rủi ro bị bỏ qua khi nghỉ hưu:Chuỗi lợi nhuận)
Có một số chiến lược thị trường gấu mà những người trước khi nghỉ hưu có thể sử dụng để giúp giảm thiểu thách thức. Chúng bao gồm:
Tuy nhiên, bất kể tuổi tác, quy tắc quan trọng nhất của đầu tư là giữ bình tĩnh, đặc biệt là khi số dư tài khoản hưu trí giảm xuống, Parrott nói.
Ông lưu ý:"" Đừng hoảng sợ "phải đứng đầu danh sách đó." Và "xem xét lại việc phân bổ tài sản của bạn" sẽ là một phần cuối của danh sách. "
Chỉnh sửa kết hợp đầu tư của bạn
Parrott cho biết, trong thời điểm thị trường biến động, bạn nên xem xét lại danh mục đầu tư của mình và cân đối lại nếu cần để đảm bảo danh mục đầu tư vẫn phù hợp với các mục tiêu tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Điều đó có nghĩa là mua hoặc bán một phần trăm tài sản của bạn để duy trì việc phân bổ cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt mà bạn mong muốn. ( Tìm hiểu thêm: Khắc phục sự kết hợp của bạn:Phân bổ tài sản)
Tại sao? Theo thời gian, một số loại tài sản nhất định hoạt động tốt hơn (hoặc kém hơn) các khoản đầu tư khác. Kết quả là, danh mục đầu tư của bạn có thể không còn phản ánh phân bổ mục tiêu, thời gian hoặc nhu cầu thanh khoản của bạn. Tái cân bằng định kỳ là một phần quan trọng của việc quản lý rủi ro, giúp các nhà đầu tư tránh được những phản ứng đầu gối tốn kém trước những biến động của thị trường.
Parrott cho biết:“Nếu bạn cảm thấy thoải mái với phân bổ ban đầu của mình, bạn nên cân bằng lại tài khoản của mình thường xuyên để giữ nguyên mức rủi ro của mình,” Parrott nói.
Bạn không nên mắc sai lầm khi trở nên quá thận trọng trong thị trường giá xuống bằng cách gửi tất cả tài sản của bạn bằng tiền mặt. Ngay cả khi nghỉ hưu, hầu hết các nhà đầu tư vẫn yêu cầu tiếp xúc với cổ phiếu (cổ phiếu) để vượt qua lạm phát và duy trì sức mua.
Liên hệ với chuyên gia tài chính của bạn
Bây giờ là thời điểm tốt để ngừng nhìn chằm chằm vào số dư 401 (k) của bạn, điều này có thể khiến bạn lo lắng và kết nối với một chuyên gia tài chính để được hướng dẫn chiến lược thị trường gấu. Cuộc trò chuyện không chỉ có thể cung cấp một số đảm bảo mà còn có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc về lâu dài.
Để vượt qua cơn bão thị trường, bạn phải cảm xúc khỏi bàn. Các nhà đầu tư thoát khỏi thị trường chứng khoán khi thị trường con gấu nắm giữ gần như luôn luôn kết thúc với lợi nhuận dài hạn thấp hơn. Do hoảng sợ, họ có xu hướng bán ra khi thị trường giảm đột ngột và chỉ mua sau khi thị trường chứng khoán phục hồi, điều này duy trì mô hình mua cao bán thấp.
Đặt cược tốt hơn cho các nhà đầu tư mua và nắm giữ, những người không có chuyên môn hoặc sở thích giao dịch tích cực, là xây dựng một danh mục đầu tư cân bằng và gắn bó với nó cho dù thị trường chứng khoán có thể thổi theo hướng nào. ( Tìm hiểu thêm: Chiến thắng với một chiến lược ổn định)
Parrott cho biết:“Khi một khách hàng có liên quan gọi điện trong một thị trường giá xuống, tôi có thể kiểm tra kế hoạch của họ và nói với họ rằng nền tảng tài chính của họ vẫn vững chắc và điều này mang lại cho họ sự bình yên và hy vọng.
Tiếp tục làm việc để vượt qua thị trường gấu
Tùy thuộc vào mức độ giảm của thị trường và cách định vị danh mục đầu tư của họ, những người trước khi nghỉ hưu có thể cần cân nhắc làm việc thêm một hoặc hai năm.
Hiram Hernandez, chuyên gia tài chính MassMutual của Coastal Wealth ở Miami, Florida, cho biết:“Nếu phần lớn thu nhập của họ đến từ các tài sản đầu tư đã bị lỗ đáng kể, thì việc nghỉ hưu chậm trễ có thể là cần thiết”.
Đó có thể là tin không được hoan nghênh, nhưng nó có mục đích kép, cho phép họ chuyển thêm tiền tiết kiệm vào tài khoản hưu trí của mình thông qua các khoản đóng góp kịp thời và cho danh mục đầu tư của họ thời gian để (hy vọng) phục hồi.
Đối với nhiều người, thập kỷ trước khi họ nghỉ hưu phản ánh những năm thu nhập đỉnh cao của họ với ít yêu cầu nhất về thu nhập của họ. Ví dụ, khoản thế chấp của họ có thể được trả hết và con cái của họ có thể tự đi làm.
Nếu điều đó không đủ thuyết phục, hãy nhớ rằng việc rút lui vào thị trường con gấu sẽ gây tổn hại nhiều hơn cho sức khỏe tài chính của một người do “chuỗi rủi ro lợi nhuận”. Để chắc chắn, hầu như tất cả các mô hình dự báo tài chính đều giả định rằng cổ phiếu sẽ tăng và giảm trong suốt thời gian nghỉ hưu của một người. Nhưng nếu danh mục đầu tư của bạn giảm, chẳng hạn, 15% sớm khi bạn nghỉ hưu, nhu cầu về lợi nhuận trong tương lai của bạn để bù đắp khoản lỗ ban đầu đó có thể không bền vững. Và khi các đợt phân phối của bạn bắt đầu, bất kỳ khoản thu nhập nào mà danh mục đầu tư của bạn tạo ra sẽ dựa trên quy mô danh mục đầu tư giảm.
Xin lưu ý rằng nếu bạn bị mất việc vào cuối năm hoặc cảm thấy rằng bạn có thể, AARP sẽ đưa ra các mẹo về cách thương lượng một gói thôi việc tốt hơn và cách tạo ra các dòng thu nhập mới trong nền kinh tế hợp đồng. AARP cũng cung cấp một hội đồng việc làm với các cơ hội cho những người lao động có kinh nghiệm, cũng như Workforce50.com.
Trì hoãn An sinh xã hội
Lợi ích khác của việc làm việc lâu hơn là nó cho phép bạn trì hoãn độ tuổi bắt đầu yêu cầu quyền lợi An sinh xã hội, được cho là cách hiệu quả nhất để bạn được tăng lương đảm bảo khi nghỉ hưu.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận An sinh xã hội, bạn có thể bắt đầu yêu cầu quyền lợi sớm nhất là 62 tuổi, trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, là 66 hoặc 67 tùy thuộc vào năm sinh của bạn. Nhưng số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn tới 30 phần trăm để phản ánh số tháng hoặc năm bổ sung mà bạn sẽ thu được. Ngược lại, cứ mỗi năm bạn trì hoãn việc nhận các phúc lợi An sinh Xã hội sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, chính phủ sẽ cung cấp các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn, tương đương 8% mỗi năm với mức lãi suất đơn giản. 1 ( Tìm hiểu thêm: Bốn cách đơn giản để trì hoãn An sinh xã hội)
Việc tăng phúc lợi sẽ không còn áp dụng khi bạn đến tuổi 70. Những người có đủ khả năng đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu để yêu cầu An sinh xã hội có thể được hưởng an ninh tài chính lớn hơn, bất kể danh mục đầu tư chứng khoán của họ hoạt động như thế nào.
Làm bài toán về hưu
Không có thời gian nào như hiện tại để xử lý chắc chắn ngân sách hưu trí hàng tháng của bạn. Kiểm đếm số tiền bạn sẽ nhận được từ An sinh xã hội, tài khoản hưu trí và tài khoản môi giới chịu thuế, tiết kiệm cá nhân, quỹ hưu trí và niên kim.
Nếu bạn từ 72 tuổi trở lên, độ tuổi mới mà Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) phải bắt đầu từ tài khoản hưu trí trước thuế, chẳng hạn như IRA của bạn, đừng quên tính RMD vào thu nhập của bạn. Tiếp theo, hãy tính toán số tiền bạn sẽ có để đi ra ngoài, bao gồm thế chấp, tiện ích, cửa hàng tạp hóa, khoản vay mua ô tô, thanh toán bằng thẻ tín dụng và phí bảo hiểm sức khỏe và nhân thọ.
Cẩn thận xem xét chi phí nào của bạn trong thời gian nghỉ hưu có thể thấp hơn (có thể bạn đã trả hết tiền nhà), so với chi phí nào có khả năng cao hơn. Ví dụ, nhiều người về hưu đánh giá thấp chi phí của các chi phí y tế trong tương lai. Theo Fidelity Benefits Consulting, một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu hôm nay với bảo hiểm Medicare truyền thống sẽ cần trung bình 300.000 đô la (tính theo đô la ngày nay) để trang trải các chi phí y tế như đồng thanh toán và các khoản khấu trừ trong suốt thời gian nghỉ hưu, không bao gồm bất kỳ chi phí nào liên quan đến chăm sóc sống hoặc dài hạn. 2
Một số chuyên gia tài chính khuyên bạn nên sống bằng ngân sách hưu trí dự kiến của bạn trong ít nhất sáu tháng trước khi bạn thực sự nghỉ hưu để kiểm tra khả năng trang trải cuộc sống mà không làm cạn kiệt ổ trứng của bạn. AARP cung cấp Bảng công tác Ngân sách Hưu trí Nhanh chóng để giúp bạn luôn có tổ chức.
Tạo tấm đệm tiền mặt
Nhiều chuyên gia tài chính khuyên những người trưởng thành đang đi làm nên dành ra từ chi phí sinh hoạt trị giá ba và sáu tháng trong một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Những người về hưu, những người không có tiền lương mới, có thể cần nhiều hơn nữa.
Nguyên nhân? Một “kho tiền mặt” có thể giúp thanh toán cho các hóa đơn y tế hoặc sửa chữa mái nhà đột xuất. Nhưng nó cũng có thể trở thành một nguồn thu nhập trong thời gian nghỉ hưu khi thị trường chứng khoán sụt giảm, vì vậy bạn không cần phải thanh lý các khoản đầu tư vốn cổ phần (cổ phiếu) của mình trong một thị trường đi xuống.
Hernandez nói:“Những người về hưu nên có những nơi khác nhau để thu nhập và có một quỹ khẩn cấp cùng với một số khoản đầu tư ngắn hạn, rủi ro thấp hơn có thể giúp họ vượt qua sự suy thoái của thị trường để họ không phải lấy thu nhập từ tài sản bị mất giá. / P>
Ngoài ra, một tấm đệm tiền mặt có thể cung cấp cho người nghỉ hưu sự linh hoạt để giữ một phần danh mục đầu tư của họ đầu tư vào các cổ phiếu định hướng tăng trưởng, giúp giảm thiểu rủi ro về tuổi thọ (nguy cơ sử dụng tài sản của bạn). ( Tìm hiểu thêm: Chân trời nghỉ hưu ngắn ngủi? Hãy cẩn thận)
Parrott khuyến nghị những người trước khi về hưu nên cân nhắc gửi một số tiền mặt của họ vào tín phiếu kho bạc ngắn hạn của Hoa Kỳ, hoặc tín phiếu T, một loại trái phiếu có thu nhập cố định thận trọng do chính phủ liên bang phát hành sẽ đáo hạn sau một năm hoặc ít hơn.
Parrott cho biết:“Một số tiền được đề xuất tương đương với chi phí trong ba năm. “Sự an toàn của T-bill sẽ cho phép bạn sống sót sau một đợt điều chỉnh điển hình khi nghỉ hưu.”
Các nguồn tiền mặt có thể có khác khi nghỉ hưu bao gồm:
Nếu bạn quyết tâm nghỉ hưu đúng hạn mặc dù danh mục đầu tư kém hiệu quả, bạn vẫn có thể làm như vậy. Thật vậy, các chuyên gia tài chính cho biết thậm chí có thể nghỉ hưu trong thời kỳ suy thoái nếu bạn có kế hoạch trước.
Ví dụ, bạn có thể phải chấp nhận rủi ro đầu tư lớn hơn để bù đắp cho các khoản lỗ danh mục đầu tư ban đầu. Hoặc, bạn có thể cần thu hồi khoản lỗ vốn bằng cách bán cổ phiếu đã giảm giá trị để bù đắp khoản lãi vốn trong tương lai.
Giảm kích thước lối sống và ngôi nhà của bạn?
Một lựa chọn khác là chỉ cần giảm kỳ vọng về lối sống của bạn khi nghỉ hưu. Nếu trước đây bạn dự đoán rằng bạn có thể rút 4% mỗi năm từ khoản tiết kiệm cá nhân mà không gặp rủi ro về việc sử dụng hết tài sản của mình, thì giờ đây bạn có thể chỉ rút được 2% - ít nhất là cho đến khi thị trường chứng khoán phục hồi.
Để tăng thêm tính linh hoạt cho ngân sách của mình, bạn cũng có thể xem xét giảm kích thước thành một ngôi nhà ít tốn kém hơn, thuê một căn phòng trong ngôi nhà hiện tại của bạn để tạo thêm thu nhập hoặc chuyển đến một tiểu bang thân thiện với thuế hơn. Tuy nhiên, đừng thực hiện bất kỳ động thái nào mà không hỏi ý kiến chuyên gia tài chính trước, người có thể giúp bạn suy nghĩ thấu đáo về các tác động tài chính và cảm xúc của những lựa chọn đó.
Hernandez nói:“Đây là những cam kết lâu dài, mang tính thay đổi cuộc sống, và câu hỏi tôi sẽ hỏi khách hàng của mình là liệu họ có thực sự muốn một người thuê nhà ở riêng của mình hay không và liệu bây giờ có thực sự là thời điểm thích hợp để bán căn nhà hiện tại của họ hay không,” Hernandez nói. “Nếu họ di chuyển vĩnh viễn thì sao? Họ có thể nhận được các dịch vụ chăm sóc dài hạn với chi phí hợp lý tại tiểu bang mới của họ nếu cần không? Một số lựa chọn trong số này có những phân nhánh dài hạn đáng kể. ”
Cho dù bạn dự định nghỉ hưu vào tháng tới hay năm sau, điều quan trọng là phải xem xét những ảnh hưởng mà sự sụt giảm của thị trường chứng khoán có thể gây ra đối với tình trạng tài chính của bạn. Các chiến lược thị trường chịu đựng như tạo ra một tấm đệm tiền mặt, tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn và có khả năng hoạt động lâu hơn một chút, có thể giúp bạn loại bỏ lo lắng.