Trong lịch sử, thị trường chứng khoán có xu hướng đi lên. Tuy nhiên, có những khoảng thời gian (một số lâu hơn những khoảng thời gian khác) khi thị trường đi xuống. Ngay bây giờ, thị trường đang đi xuống và, để làm phức tạp thêm vấn đề, lạm phát đang tăng lên. Sự kết hợp này tạo ra một thời điểm đặc biệt đáng sợ để lên kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn thực hiện một bước nhảy vọt và nghỉ việc, bạn có cần điều chỉnh kế hoạch của mình trong điều kiện kinh tế hiện tại không?
Nhiều người nhận thấy rằng mặc dù những dự đoán của họ có thể đã đề xuất một khoản nghỉ hưu an toàn cách đây 3 tháng, nhưng mọi thứ đã thay đổi đến mức khả năng thanh toán trong tương lai của họ không còn được đảm bảo nữa.
Bạn có thể đã duy trì một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện cho thấy rằng việc nghỉ hưu sẽ suôn sẻ, và đột nhiên, trong vài tháng qua, triển vọng tài chính của bạn trở nên ảm đạm hơn. Bạn vẫn nên nghỉ hưu? Bạn có cần phải cấu hình lại các kế hoạch của mình không? Kế hoạch của bạn có chính xác nữa không?
Dưới đây là 9 mẹo để có câu trả lời và hướng tới việc nghỉ hưu trong một nền kinh tế không chắc chắn:
Khi bạn đang quản lý một kế hoạch tài chính dài hạn, bạn muốn sử dụng mức trung bình dài hạn cho các giả định của mình. Các giả định là tất cả các biến số trong kế hoạch của bạn mà bạn không thể thực sự kiểm soát được:tỷ lệ lạm phát, tỷ suất sinh lợi, giá trị tài sản (hoặc khấu hao), v.v…
Hãy lấy lạm phát làm ví dụ. Lạm phát hiện ở mức khoảng 7-8% hoặc cao hơn (tùy thuộc vào chỉ số bạn sử dụng). Tuy nhiên, tỷ lệ lạm phát trung bình trong dài hạn (từ năm 1913 đến nay) là khoảng 3,10%. Và, trong 20 năm qua, lạm phát trung bình là 2,24%.
Khi chạy các dự báo cho sự an toàn tài chính trong tương lai của bạn, có thể bạn không muốn sử dụng tỷ lệ lạm phát 8%. Không có khả năng lạm phát sẽ ở mức cao như vậy trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, vì mọi thứ tương đối không chắc chắn ngay bây giờ, bạn có thể không muốn sử dụng một con số thấp như 2 hoặc 3%. Có thể là một ý kiến hay nếu bạn điều chỉnh các mức trung bình dài hạn đó lên một chút do sự không chắc chắn, đặc biệt nếu bạn muốn ước tính một cách thận trọng sự an toàn tài chính của mình.
Để giúp tự trấn an bản thân rằng bạn có thể vượt qua mọi cơn bão tài chính, bạn cũng nên áp dụng các tình huống xấu nhất. An ninh tài chính trong tương lai của bạn trông như thế nào nếu lợi nhuận cổ phiếu vẫn thấp và lạm phát cao?
Bạn có thể thực hiện những điều chỉnh nào đối với kế hoạch của mình để bù đắp cho trường hợp xấu nhất (hoặc trường hợp thấp hơn là tốt nhất)?
Nhiều người nghỉ hưu với kế hoạch rút một phần trăm cố định từ khoản tiết kiệm của họ hàng năm cho phần còn lại của cuộc đời. Đây được gọi là tỷ lệ rút tiền theo tỷ lệ phần trăm cố định và nhiều người nghĩ đó là “quy tắc 4%”. (Bốn phần trăm đã từng là quy tắc ngón tay cái được đề xuất cho tỷ lệ rút tiền, nhưng khuyến nghị này hiện đang bị nghi ngờ rộng rãi. Và, tỷ lệ rút tiền lý tưởng của bạn nên được thúc đẩy bởi các thông tin cụ thể về tình hình tài chính của bạn, không phải là một quy tắc chung.)
Điều đó đang được nói, nhiều phân tích đã chỉ ra rằng bạn hiện có thể rút khoảng 3% từ quỹ hưu trí của mình mỗi năm, ngay cả khi bắt đầu trong thị trường suy thoái, bạn vẫn có thể duy trì nếu việc phân bổ là chính xác - một danh mục đầu tư đa dạng bao gồm tiền và các khoản tương đương tiền. Barron’s khuyến nghị 3,3%. (Một lần nữa, tỷ lệ phần trăm lý tưởng của bạn phải dựa trên hồ sơ tài chính của bạn.)
Bạn có thể xem tỷ lệ rút tiền nào phù hợp với mình, với các điều kiện thị trường khác nhau, bằng cách sử dụng công cụ rút tiền trong NewRetirement Planner.
Chọn chỉnh sửa chiến lược rút tiền trên trang Dòng tiền, sau đó bạn:
Khám phá 18 chiến lược thu nhập hưu trí khác nhau.
Lý tưởng nhất là khi bạn nghỉ hưu, bạn có 1-5 năm tiền trong tài khoản tiền mặt để bạn không phải đầu tư khi chúng giảm giá. Tiền mặt cho phép bạn tài trợ chi phí mà không cần thanh lý tài sản trong những năm giảm.
Gần đây trên Facebook Group NewRetirement riêng, Meg đã hỏi xin lời khuyên về cách vượt qua tất cả những lo lắng mà cô ấy cảm thấy về viễn cảnh rút tiền và nghỉ hưu trong thời kỳ kinh tế khó khăn. Cô ấy nhận được rất nhiều lời khuyên khôn ngoan.
David (và nhiều người khác) hoan nghênh Meg vì đã có sẵn tiền mặt khẩn cấp để cô không phải rút tiền. Anh ấy viết, “Mọi người lo lắng với chi phí cơ hội của việc có 5 năm tiền mặt nhưng tôi coi đó là một khoản lãi vì bạn đang tránh lỗ nên cuối cùng nó cũng giống như một khoản lãi”.
Anh ấy tiếp tục, “Điểm mấu chốt, khi nghỉ hưu, miễn là bạn có năm năm tốt để sống, bạn đã tự tạo dựng được cho mình.”
Lý tưởng nhất là bạn có thể sống bằng tiền mặt cho đến khi thị trường phục hồi tại thời điểm đó, bạn có thể bán cổ phiếu với lợi nhuận và bổ sung vào tài khoản tiền mặt của mình. Và, luôn chuẩn bị cho sự không chắc chắn.
Có sẵn tiền mặt để tránh bán các khoản đầu tư bị thua lỗ là một phần của chiến lược xô.
Brad mô tả chiến lược xô của mình:“Nếu bạn đang sở hữu 100% cổ phiếu khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ phải bán khi thị trường đi xuống đỉnh một số lần và mất đi lợi nhuận có thể có trong tương lai. Nếu bạn đồng ý với điều đó thì điều đó phù hợp với bạn. Tôi sử dụng hệ thống xô của mình. Xô 1 là 12-36 tháng bằng tiền mặt. Nhóm 2 là trái phiếu của tôi trong thời gian dài giảm trên thị trường chứng khoán chẳng hạn như bây giờ. Vì vậy, tôi rút từ cái thùng này để thay thế tiền mặt của mình. Nhóm 3 là cổ phiếu của tôi mà tôi bỏ qua lợi nhuận khi chúng ở mức cao để nạp thêm vào nhóm số 1 ”
Không phải ai cũng có cái nhìn sâu sắc về kế hoạch tài chính để nắm giữ tiền mặt. Nếu đây là bạn, đừng vội thanh lý các khoản đầu tư khi thua lỗ.
Dưới đây là một số lựa chọn thay thế tiền khẩn cấp cần xem xét. Tuy nhiên, nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình, cách tốt nhất của bạn có thể là xem xét khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn.
Ngôi nhà của bạn có lẽ là tài sản quý giá nhất của bạn, đặc biệt là với giá trị nhà ở mức cao nhất mọi thời đại hiện nay ở nhiều vùng trong nước.
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà là một khoản vay mà bạn đang vay dựa trên bất kỳ khoản vốn chủ sở hữu nào bạn đã tích cóp được trong ngôi nhà của mình.
Khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn thông qua hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà có thể là khoản vay hiệu quả nhất dành cho bạn, đặc biệt nếu bạn có một lượng vốn chủ sở hữu hợp lý trong ngôi nhà của mình, chỉ yêu cầu một khoản vay nhỏ, có xếp hạng tín dụng tốt và có khả năng thanh toán nó trở lại.
Sử dụng NewRetirement Planner để đánh giá những ưu và nhược điểm của việc khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Chạy các tình huống so sánh một khoản vay mua nhà với việc bán các khoản đầu tư bị thua lỗ.
Henry khuyến nghị, “Nếu bạn đang sử dụng tiền mặt và sẽ có ít hoặc thấp thu nhập khác trong năm nay, bạn đã xem xét chuyển đổi một số IRA trước thuế sang Roth chưa? Thuế suất trên số tiền được quy đổi sẽ thấp, hoặc thậm chí bằng không tùy thuộc vào thu nhập và số tiền được quy đổi khác. “
David đồng ý, anh viết:“Tôi nói với mọi người bí quyết thành công khi nghỉ hưu là tôi sẽ không bao giờ thất vọng. Ý tôi là, khi thị trường đi lên, bạn bán ở phần trên và biết rằng đang ở mức cao nên bạn không bị lỗ. Khi thị trường đi xuống, bạn chuyển danh mục đầu tư của mình từ tài khoản trước thuế sang Roth và sau đó lợi nhuận được chuyển từ IRA / 401k của bạn sang Roth và sau đó bạn không phải lo lắng về bất kỳ khoản thuế nào đối với các khoản rút tiền trong tương lai. ”
Tìm hiểu thêm về chuyển đổi Roth. Hoặc, khám phá những sai lầm mà mọi người thường mắc phải với Roth.
Niên kim trọn đời là sản phẩm bảo hiểm đảm bảo thu nhập. Khi bạn mua một niên kim, bạn đang đổi một khoản tiền để lấy tiền lương hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định hoặc trong suốt cuộc đời của bạn.
Niên kim tốt cho những người coi trọng thu nhập được đảm bảo hơn khả năng thu được lợi nhuận tài chính.
Khám phá những ưu và nhược điểm của niên kim. Hoặc, xem bạn có thể mua bao nhiêu thu nhập bằng công cụ tính niên kim trọn đời. Tốt hơn, hãy thử tính niên kim trong bối cảnh kế hoạch tài chính tổng thể của bạn:lập mô hình niên kim trong NewRetirement Planner.
Nếu bạn lo lắng về sự an toàn tài chính trong tương lai của mình, hãy đảm bảo rằng bạn có sự phân bổ tài sản thích hợp để duy trì bạn vượt qua bất cứ điều gì mà tương lai nắm giữ. Hiểu những gì có thể xảy ra và sắp xếp tài sản của bạn để phù hợp với các tình huống khác nhau là một cách chắc chắn để bạn cảm thấy yên tâm về số tiền của mình.
Bạn cần một danh mục đầu tư đa dạng và một kế hoạch thu nhập vững chắc.
NewRetirement Planner có thể giúp bạn sắp xếp và nhìn thấy các cơ hội. Nhiều người cũng được hưởng lợi từ lời khuyên tài chính chuyên nghiệp, đặc biệt là khi nói đến phân bổ tài sản. NewRetirement cung cấp sự hợp tác với Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận chỉ thu phí ủy thác. Đăng ký phiên khám phá miễn phí để thảo luận về nhu cầu của bạn.
NewRetirement Planner đặt sự lành mạnh về tài chính trong tay bạn.
Nghiên cứu này đã chỉ ra rằng khi bạn xây dựng và duy trì một kế hoạch tài chính tổng thể, bạn sẽ đưa ra quyết định tốt hơn, phát triển thói quen tài chính tích cực và trải nghiệm kết quả tài chính tốt hơn.
Nếu bạn muốn nghỉ hưu ngay bây giờ hoặc sau 30 năm nữa, những công cụ này sẽ giúp bạn khám phá các chiến lược để đạt được mục tiêu của mình và sự yên tâm cần thiết để sống cuộc sống bạn muốn.
Lawrence viết, “Nền kinh tế nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Không thể tiêu dùng nó và lo lắng nếu không bạn có thể cắt ngắn thời gian nghỉ hưu của mình. Hãy cố gắng hết sức và tận hưởng nó. ”
Darol nhắc nhở mọi người lập kế hoạch và sau đó tập trung vào những gì quan trọng đối với bạn. Ông viết, “MỤC ĐÍCH của sự giàu có của bạn là gì? Mục đích kiếm tiền của bạn là gì? Đó là một câu hỏi khó trả lời ”.
Khám phá: