Việc nghỉ hưu đối với các Thế hệ mới lớn và các thế hệ tiếp theo sẽ khác nhiều so với ông bà cha mẹ của chúng ta.

Do sự thay đổi lối sống và tiến bộ của y học, Baby Boomers có tuổi thọ cao hơn nhiều so với các thế hệ trước. Trên thực tế, con số này đã tăng hơn sáu năm kể từ năm 1980, Marc Des Rosiers, thành viên của Hiệp hội các nhà nghiên cứu và chủ tịch của Apeiron Software Limited cho biết.

Tuổi thọ cao hơn cùng với tuổi thọ khỏe mạnh hơn cũng có nghĩa là các chi phí trong thời gian nghỉ hưu - những thứ như du lịch, nghỉ mát, thể thao và sở thích - sẽ rất đáng kể đối với nhiều người.

Marc nói:“Một sự khác biệt nữa là lương hưu trợ cấp được xác định đã biến mất, trừ công chức. “Điều này có nghĩa là họ phải đầu tư quỹ của mình và quyết định cách sử dụng các quỹ này cho thu nhập khi nghỉ hưu.”

Ông cho biết thêm, tin tốt là công nghệ mới như Apeiron’s RetireWare và Internet đang phổ biến ngày càng nhiều thông tin về đầu tư và lập kế hoạch nghỉ hưu.

Marc gần đây đã đăng ký với chúng tôi để thảo luận về RetireWare và xu hướng nghỉ hưu, đồng thời cung cấp thông tin chi tiết về việc quản lý rủi ro khi lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Đây là những gì anh ấy phải nói:

Hãy cho chúng tôi biết về RetireWare. Phần mềm của bạn làm gì? Ai nên sử dụng nó?

RetireWare là một phần mềm lập kế hoạch nghỉ hưu dựa trên Web giúp người dùng hiểu tài sản và thu nhập tương lai của họ có thể tạo ra phong cách sống mà họ muốn như thế nào. Tôi nên đề cập rằng nó chỉ dành cho người Canada, vì phần mềm tính đến các chương trình tiết kiệm hưu trí và thuế của Canada. Chúng tôi dự định có phiên bản Hoa Kỳ, nhưng chỉ trong năm 2016.

Về cơ bản có hai phiên bản:một phiên bản dành cho những cá nhân muốn tự lập kế hoạch và một phiên bản dành cho cố vấn tài chính. Phiên bản dành cho cá nhân dành cho những người hiểu biết về tài chính, những người tự đầu tư và muốn đưa ra quyết định của riêng mình. Họ còn vài năm nữa là nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu và có tài sản đáng kể.

Người dùng chuyên nghiệp nhận được cùng một sản phẩm, nhưng ứng dụng có thành phần cộng tác, cố vấn có thể cung cấp tài khoản cho khách hàng và khách hàng có thể lập kế hoạch của riêng họ, cũng như xem xét hoặc điều chỉnh những gì cố vấn đã thực hiện hoặc ngược lại. Có các tính năng truyền thông xã hội cho phép người dùng truyền bá những lời tốt đẹp về cố vấn của họ bằng email, Facebook, LinkedIn hoặc Twitter. Bằng cách này, các cố vấn có thể phát triển mạng lưới giới thiệu của họ trực tuyến.

Các cố vấn cung cấp báo cáo lập kế hoạch hưu trí được cá nhân hóa cho khách hàng của họ thường nhận thấy rằng có ít sự tương tác với việc có một báo cáo dài. Có quyền truy cập trực tuyến và có thể sử dụng là một cách tuyệt vời để tận dụng công nghệ và tăng mức độ tương tác. Hơn nữa, việc theo dõi kế hoạch và cập nhật kế hoạch vài tháng một lần thực sự tạo ra giá trị cho khách hàng.

Bạn sống ở Canada. Bạn có thể cho chúng tôi biết một số tiêu đề hoặc xu hướng nghỉ hưu lớn nhất ở Canada không? Những vấn đề quan trọng nhất hiện nay là gì?

Tôi sẽ nghĩ rằng nó tương tự như Hoa Kỳ. Chúng tôi có nhân khẩu học tương tự, nhưng người Canada có tuổi thọ cao hơn, vì vậy sẽ cần nhiều tiền hơn để cung cấp cho những ngày nghỉ hưu của chúng tôi!

Có một xu hướng là 40 phần trăm những Người bùng nổ trẻ không chọn ngày nghỉ hưu của họ. Một bộ phận lớn nghỉ hưu sớm hơn họ mong muốn vì mất việc làm hoặc các vấn đề sức khỏe. Những người khác phải trì hoãn việc nghỉ hưu và tiếp tục làm việc vì không có đủ tiền để tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ.

Một xu hướng khác là tầng lớp trung lưu khá dễ bị tổn thương. Những người có thu nhập cao có các khoản đầu tư, lương hưu và bất động sản để thu về, còn những người có thu nhập thấp được bao phủ bởi “mạng lưới an toàn” của Canada. Nhưng tầng lớp trung lưu phải vật lộn để tích lũy tài sản đáng kể, và mạng lưới an toàn cung cấp cho họ sự bảo vệ không đầy đủ. Nguyên nhân chủ yếu là do lương hưu của việc làm giảm, hiện đã giảm xuống còn 25% dân số đang làm việc tích cực.

Một số phương pháp hay nhất để xác định một cá nhân sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu? Một số yếu tố phổ biến mà chúng tôi không xem xét khi lập mục tiêu tiết kiệm là gì?

Bạn cần tính toán xem mình sẽ cần bao nhiêu. Nó là một quá trình lặp đi lặp lại. Đặt mục tiêu thu nhập khi nghỉ hưu, sau đó xác định bạn sẽ nhận được bao nhiêu thu nhập trọn đời (chẳng hạn như an sinh xã hội hoặc lương hưu từ việc làm). Sau đó, bạn phải xác định xem số tiền bạn dự kiến ​​có khi nghỉ hưu có thể tài trợ cho khoản chênh lệch hay không.

Nghe có vẻ đơn giản, và có nhiều máy tính trực tuyến miễn phí, một số công cụ khá tốt, có thể giúp ích trong quá trình này.

Nhưng có một số cạm bẫy:bạn không biết khoản đầu tư của mình sẽ thu về bao nhiêu và bạn (và vợ / chồng của bạn) sẽ sống được bao lâu. Ngoài ra, bạn không biết sẽ có bao nhiêu lạm phát trong tương lai.

Vì vậy, để bổ sung cho cách tiếp cận này, nhiều sản phẩm phần mềm bao gồm mô phỏng Monte Carlo. Chúng tôi không biết nền kinh tế sẽ hoạt động như thế nào trong tương lai, nhưng chúng tôi có thể mô phỏng lợi nhuận trong tương lai và sự biến động của thị trường vốn. Chúng tôi có thể xác định tỷ lệ thành công của mình sau khi thực hiện một số lượng lớn các mô phỏng ngẫu nhiên. Thông tin này rất hữu ích để quyết định xem mục tiêu thu nhập hưu trí của chúng tôi có tương xứng với tài sản hưu trí hay không.

Một cách tiếp cận khác là "kiểm tra căng thẳng" kế hoạch tài chính cho việc nghỉ hưu đối với các sự kiện bất lợi và xem liệu kế hoạch có thể đối phó với những rủi ro chính sau khi nghỉ hưu, chẳng hạn như tuổi thọ, đầu tư và lạm phát.

Tóm lại, tôi thích cách tiếp cận "tổng thể":một cách tiếp cận xem xét kế hoạch từ nhiều góc độ. Nếu tất cả các tín hiệu đều hướng đến thành công, thì kế hoạch đó có thể là tốt.

Tại sao việc quản lý rủi ro lại quan trọng đối với việc lập kế hoạch nghỉ hưu? Điều gì xảy ra nếu bạn không làm điều đó?

Quản lý rủi ro cung cấp một khuôn khổ để chúng ta có thể đưa ra quyết định.

Khi đánh giá rủi ro, chúng tôi xác định khả năng xảy ra và độ lớn của nó. Với thông tin này, chúng tôi có thể quyết định xem chúng tôi có muốn áp dụng các kỹ thuật để giảm thiểu, loại bỏ, chuyển giao hoặc giữ lại từng rủi ro hay không.

Để nghỉ hưu, một kế hoạch hợp lý phải xem xét từng rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra:thị trường, tuổi thọ, lạm phát, chi phí chăm sóc sức khỏe, chăm sóc dài hạn và tử vong sớm.

Không lập kế hoạch là lập kế hoạch thất bại, lặp lại một câu nói sáo rỗng được sử dụng quá mức. Ý tưởng là để tránh những kết quả thảm khốc bằng cách có một kế hoạch hành động để đối phó với từng rủi ro nếu nó xảy ra.

Chúng tôi không biết về những khách hàng còn lại của bạn, nhưng khi chúng tôi nghe thấy cụm từ “quản lý rủi ro” và nghe đề cập đến toán học, chúng tôi có một chút choáng ngợp - đặc biệt là vì nó liên quan đến số tiền khổng lồ đó, chúng tôi sẽ bằng cách nào đó phải tiết kiệm dẫn đến nghỉ hưu. Bạn nói gì với những khách hàng đang bị đe dọa bởi chủ đề quản lý rủi ro?

Quản lý rủi ro đã được đặt lên hàng đầu trong 10 năm qua. Các công ty phải đánh giá tất cả các rủi ro và nó bao hàm tất cả các quyết định của họ. Các nhà đầu tư lựa chọn một phân bổ tài sản phản ánh khả năng chấp nhận rủi ro của họ. Khi bạn mua bảo hiểm nhà, bạn đang quản lý rủi ro; bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm (tương đối nhỏ) để bảo vệ mình trước một khoản chi phí tiềm tàng lớn (hủy hoại tài sản và trách nhiệm dân sự).

Hiệp hội các nhà tính toán (cơ quan kiểm tra tính toán và thực hiện nghiên cứu) có nhiều ấn phẩm xuất sắc về quản lý rủi ro sau khi nghỉ hưu và đó là một điểm khởi đầu tuyệt vời để tìm hiểu về điều này. Một tôi khuyên bạn nên áp dụng là Quản lý Rủi ro Sau Hưu trí - Hướng dẫn Lập kế hoạch Nghỉ hưu (Biểu đồ Rủi ro).

Bạn nghĩ đâu là những sơ suất lớn nhất mà các cá nhân thực hiện khi nói đến việc quản lý rủi ro trong kế hoạch nghỉ hưu của họ?

Tôi nghĩ rằng nhiều người không đánh giá cao nguy cơ tuổi thọ của họ. Mặc dù tất cả chúng ta đều mong muốn có một cuộc sống lâu dài, nhưng "nguy cơ" sống quá lâu là hết tiền, đặc biệt là vào thời điểm khi cuộc sống được hỗ trợ và chăm sóc dài hạn có thể trở thành một khả năng thực sự.

Một chiến lược tốt là cố gắng trang trải các chi phí thiết yếu (tiền thuê nhà, thực phẩm, chăm sóc sức khỏe, v.v.) bằng các nguồn thu nhập suốt đời, chẳng hạn như an sinh xã hội và hàng năm. Sau đó, trang trải các chi phí tùy ý (ví dụ:chi phí đi lại và lối sống) từ tài sản đã đầu tư. Cách tiếp cận này cho phép bạn kiểm soát một phần tốt số tiền của mình và để lại những gì còn lại cho những người thừa kế của bạn.

Theo bạn, thách thức lớn nhất mà các cá nhân sắp nghỉ hưu phải đối mặt ngày nay là gì?

Thách thức lớn nhất là biết liệu có đủ tiền để duy trì mức sống của chúng ta hay không. Điều này tạo ra sự không chắc chắn và nghi ngờ, và kết quả là chúng ta có xu hướng quá thận trọng với chi tiêu của mình. Có lối sống sa sút là làm mất đi cơ hội hưởng thụ cuộc sống một cách trọn vẹn nhất sau một đời lao động vất vả, vun vén cho gia đình và cống hiến cho xã hội. Đó là lý do tại sao chúng ta cần đặt những con số đằng sau giấc mơ của mình và nhìn thấy những khả năng mà tương lai nắm giữ.

Theo dõi RetireWare trên Twitter, Google+ và Facebook.