Việc chuẩn bị cho việc nghỉ hưu không còn đơn giản như trước đây. Một số thay đổi địa chấn trong nền văn hóa thịnh hành đang ảnh hưởng đến cách chúng ta nhận thức và chuẩn bị cho tương lai.

Với việc mọi người thay đổi công việc thường xuyên hơn, cũng như không chắc chắn về tình trạng của nền kinh tế khi đến thời điểm nghỉ hưu, thật khó để biết dự đoán điều gì, chưa nói đến cách lập kế hoạch cho nó.

Phương châm của Tập đoàn Moneta là “Khách hàng duy nhất xứng đáng với các chiến lược độc đáo”. Họ đã là một công ty trong gần 150 năm, làm việc với một lượng lớn khách hàng từ mọi tầng lớp xã hội và sở hữu cái nhìn sâu sắc về tài chính độc đáo nhờ đó.

Diane Compardo của Tập đoàn Moneta đã dành một chút thời gian để chia sẻ với chúng tôi một số thông tin chi tiết này và cách chuẩn bị tốt nhất cho việc nghỉ hưu.

Bạn có thể mô tả ngắn gọn về Tập đoàn Moneta? Bạn làm nghề gì? Khách hàng quen thuộc của bạn là ai?

Sứ mệnh của chúng tôi tại Tập đoàn Moneta là trở thành nhà cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính và giám đốc tài chính gia đình hàng đầu cho nhóm khách hàng đa dạng của chúng tôi. Chúng tôi tự hào với vai trò là người ủy thác tài chính cho khách hàng và chúng tôi cam kết luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của họ. Chúng tôi đóng vai trò như một hội đồng quản trị tài chính và nhiều lần là người liên hệ đầu tiên cho khách hàng của chúng tôi về bất kỳ và mọi vấn đề tài chính mà họ gặp phải trong cuộc sống hàng ngày. Điều này bao gồm xác định mục tiêu và mục tiêu; lập kế hoạch cho sự bền vững về tài chính, phân bổ tài sản và lựa chọn đầu tư; lập kế hoạch thuế thu nhập; quy hoạch bất động sản; và quản lý rủi ro. Khách hàng của chúng tôi thường là những cá nhân thành công:chủ doanh nghiệp nhỏ, giám đốc điều hành công ty và các chuyên gia phát đạt. Chúng tôi cũng làm việc với các tổ chức và kế hoạch hưu trí để cung cấp chuyên gia tư vấn đầu tư và dịch vụ xuất sắc.

Tập đoàn Moneta bắt đầu trở lại vào năm 1869. Bạn đã học được gì khi trở thành một tổ chức tài chính trong khoảng thời gian đó? Một số thách thức đối với các doanh nghiệp và cá nhân giống như khi bạn khởi nghiệp là gì? Một số thách thức mới mà mọi người phải đối mặt là gì?

Lịch sử của Tập đoàn Moneta bắt đầu từ năm 1869 và có nguồn gốc từ ngành bảo hiểm, vì các công ty “quản lý tài sản” hoặc “văn phòng gia đình” hiện đại đơn giản là không tồn tại vào thời điểm chúng tôi thành lập. Khi ngành tài chính phát triển, Moneta cũng vậy. Ngay cả vào năm 1933, chúng tôi đã cố gắng đưa ra lời khuyên toàn diện tập trung vào các nhu cầu riêng của khách hàng - William P. Worthington, một nhà lãnh đạo ban đầu của công ty chúng tôi, đã chấp nhận sứ mệnh “vấn đề cần giải quyết, không phải khách hàng tiềm năng để bán”. Khách hàng đánh giá cao nhất sự độc lập của Moneta Group với tư cách là một công ty (chúng tôi thuộc sở hữu của các Hiệu trưởng, không phải công ty mẹ hay ngân hàng), sự minh bạch của công ty đối với khoản bồi thường và sự quan tâm cá nhân mà các nhóm Chính của Moneta Group dành cho khách hàng gia đình và tổ chức của họ. Chúng tôi là cố vấn gia đình đáng tin cậy trong một mối quan hệ kinh doanh và chúng tôi rất thích vai trò đó.

Bạn có lời khuyên nào cho những người dự định nghỉ hưu nếu họ mới bắt đầu sự nghiệp của mình? Còn những người sắp nghỉ hưu thì sao?

Đối với một người mới bắt đầu sự nghiệp của mình, thời gian là một trong những tài sản quý giá nhất của bạn. Bắt đầu đóng góp ít nhất 10% tiền lương của bạn vào tài khoản hưu trí ngay lập tức - hoặc là kế hoạch hưu trí do chủ lao động của bạn cung cấp (kế hoạch 401 (k) hoặc tương tự) hoặc Roth IRA nếu chủ lao động của bạn không cung cấp. Tác động của lãi kép là có thật - hãy đóng góp vào tài khoản hàng tháng, chọn các quỹ chỉ số chi phí thấp, tăng các khoản đóng góp của bạn với mỗi lần tăng lương và xem tiền của bạn tăng trưởng trong dài hạn. Chống lại sự thôi thúc kiểm tra số dư tài khoản hàng ngày hoặc thậm chí hàng tháng - đây là đô la cho 30 hoặc 40 năm nghỉ hưu sắp tới, không phải cho các hóa đơn ngày mai. Đảm bảo rằng bạn đưa ra nhiều quyết định tài chính trong quá trình thực hiện (thay đổi lối sống, quyết định bảo hiểm, mức nợ, xếp hạng tín dụng, v.v.) nhất quán với mục tiêu dài hạn của bạn.

Đối với những người sắp nghỉ hưu, không quá muộn để bắt đầu tiết kiệm vào IRA hoặc kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động. Mỗi đô la đều có giá trị, đặc biệt là khi mọi người hiện đang sống lâu hơn khi nghỉ hưu. Khi kỳ vọng cuộc sống tăng lên, tài sản hưu trí cũng phải tăng theo. Chúng tôi nhận thấy rằng hầu hết khách hàng cuối cùng cần khoảng 90% thu nhập hiện tại của họ để nghỉ hưu - bạn có thể sống “đơn giản hơn” khi nghỉ hưu, nhưng rất có thể bạn sẽ không muốn giảm đáng kể mức sống của mình. Hãy cân nhắc hoãn các khoản phúc lợi An sinh Xã hội cho đến khi 70 tuổi để nhận được khoản trợ cấp gia tăng khi bạn bắt đầu nhận, nếu bạn không “cần” thu nhập hàng tháng ngày hôm nay. Những người về hưu ngày nay là một số người cuối cùng được hưởng các khoản trợ cấp hưu trí tương đối hào phóng của người sử dụng lao động, chẳng hạn như lương hưu. Nói chuyện với một cố vấn tài chính không thiên vị, người cung cấp dịch vụ toàn diện về cách sử dụng tốt nhất những lợi ích này. Đừng tự động cho rằng câu trả lời tốt nhất là chuyển số dư 401 (k) của bạn vào IRA hoặc nhận một lần từ lương hưu của bạn.

Phương pháp tiếp cận của Moneta Group liên quan đến “sự chú ý của từng cá nhân dựa trên các mối quan hệ cá nhân, lâu dài”. Bạn có thể nhận thấy một số điều gì khi làm việc với khách hàng trong một khoảng thời gian dài và bạn sẽ giúp họ chuẩn bị cho việc nghỉ hưu như thế nào?

Tập đoàn Moneta tập trung vào việc tư vấn cho khách hàng của mình về bất kỳ vấn đề tài chính nào mà họ có thể gặp phải trong suốt cuộc đời của mình. Mỗi sự kiện trong cuộc sống mà khách hàng của chúng tôi phải đối mặt là một cơ hội để chúng tôi gia tăng giá trị. Khi một gia đình khách hàng có con nhỏ hoặc trở thành ông bà, chúng tôi sẽ tư vấn về cách tiết kiệm tốt nhất cho việc học của trẻ. Khi khách hàng bắt đầu sự nghiệp mới, chúng tôi sẽ giúp họ thực hiện các cuộc bầu cử về lợi ích công ty của họ. Khi khách hàng chuẩn bị về hưu, chúng tôi sẽ giúp họ tính toán mức thu nhập hưu trí mà họ cần và cách tiết kiệm cho khoản này ngay hôm nay. Khi khách hàng ngừng làm việc, chúng tôi sẽ giúp họ chuyển đổi sang Medicare, nộp đơn xin trợ cấp hưu trí của công ty và An sinh xã hội, cũng như quản lý quá trình chuyển đổi từ thế giới đang làm việc sang lĩnh vực tiếp theo. Nếu thích hợp, chúng tôi cũng có thể tiến hành các cuộc họp gia đình để hỗ trợ lập kế hoạch đa thế hệ. Bằng cách làm việc với các gia đình trong thời gian dài, chúng tôi hiểu sâu sắc về các mục tiêu và mục tiêu riêng của họ, điều này cuối cùng cho phép Tập đoàn Moneta cung cấp cho họ lời khuyên toàn diện và chất lượng cao nhất.

Bạn có thể mô tả Giám đốc tài chính gia đình là gì không? Một số lý do khiến mọi người muốn xem xét sự sắp xếp này là gì?

Các doanh nghiệp thành công cần có Giám đốc tài chính (CFO) để quản lý các vấn đề tài chính của công ty. Các gia đình thành công cũng không khác gì - họ cũng được lợi khi có một giám đốc tài chính tư vấn cho họ về tất cả các vấn đề tài chính mà họ trải qua trong suốt cuộc đời và những tình huống độc đáo mà họ gặp phải. Các gia đình đi làm ngày nay có nhiều yêu cầu về thời gian - trách nhiệm công việc, nghĩa vụ gia đình, cam kết với cộng đồng và xã hội - và đơn giản là không còn nhiều thời gian cho bất cứ việc gì, ít quan trọng hơn là lập kế hoạch cho tương lai tài chính của gia đình. Đó là nơi Moneta Group có thể trợ giúp. Chúng tôi dành thời gian để tìm hiểu khách hàng và mục tiêu của họ, cả về định tính và định lượng. Sau đó, chúng tôi phát triển một Kế hoạch Hành động Tài chính tùy chỉnh - một tài liệu đề xuất các bước cụ thể mà gia đình nên thực hiện để hoàn thành các mục tiêu khác nhau của họ. Chúng tôi hỗ trợ gia đình thực hiện kế hoạch để họ đi trên con đường tùy chỉnh dẫn đến thành công và quan trọng là chúng tôi liên tục thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết dựa trên các sự kiện trong đời, điều kiện thị trường, v.v.

Bạn có lời khuyên nào dành cho những người lo lắng về việc sống lâu hơn khi nghỉ hưu không?

Hãy cảnh giác với những điều có vẻ "quá tốt để trở thành sự thật." Thật không may, có rất nhiều sản phẩm tài chính kém chất lượng được tiếp thị cho những người về hưu, khai thác nỗi sợ hãi của họ về việc tiết kiệm hết thời gian. Nhiều lựa chọn đầu tư kém dựa trên cảm tính. Hoàn cảnh riêng của mỗi người là khác nhau. Nói chuyện với cố vấn tài chính, người đưa ra lời khuyên toàn diện (tốt nhất là người không được trả hoa hồng hoặc chỉ muốn bán cho bạn các sản phẩm “độc quyền”) về cách chuẩn bị tốt nhất cho danh mục đầu tư của bạn khi nghỉ hưu. Phân bổ tài sản là động lực chính của lợi nhuận và mức độ rủi ro của mọi người là khác nhau. Phí và thuế đầu tư cũng có thể ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận đầu tư của bạn. Không chấp nhận giải pháp “một kích thước phù hợp với tất cả”.

Theo kinh nghiệm của bạn, một số khoản đầu tư hoặc quỹ hưu trí rất cơ bản mà mọi người có thể muốn xem xét khi bắt đầu nghĩ đến việc nghỉ hưu là gì? Những điều họ nên đề phòng?

Như đã đề cập trước đây, phân bổ tài sản là động lực thu lợi nhuận lớn nhất. Những người trẻ tuổi có thời gian đầu tư dài hơn, vì vậy họ có thể cảm thấy thoải mái hơn với việc phân bổ tích cực hơn. Những người lớn tuổi gần đến tuổi nghỉ hưu sẽ cần phải bắt đầu sống bằng tiền tiết kiệm hưu trí của họ trong một vài năm nữa, do đó, việc phân bổ thận trọng hơn có thể là phù hợp. Khi bạn đã quyết định việc phân bổ tài sản đáp ứng nhu cầu của mình và phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, hãy tìm kiếm hai điều trong một sản phẩm đầu tư:chất lượng cao và chi phí thấp. Có rất nhiều quỹ chỉ số chất lượng ngoài kia đáp ứng được hai tiêu chí này. Hãy cảnh giác với các quỹ tương hỗ đắt tiền hoặc các sản phẩm tài chính mà bạn không hiểu rõ. Hãy thận trọng hơn nữa đối với từng cổ phiếu riêng lẻ và rủi ro mà chúng mang theo. Ngoài ra, nhiều kế hoạch 401 (k) hiện cung cấp quỹ dựa trên độ tuổi tự động điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn (ví dụ:% cổ phiếu so với thu nhập cố định) dựa trên mức độ gần đến tuổi nghỉ hưu của bạn.

Một số nguồn tài chính cần thiết cho những người đang lập kế hoạch cho tương lai của họ là gì?

Đọc càng nhiều càng tốt, nhưng phải chọn lọc. Chọn phương tiện truyền thông chất lượng trình bày thông tin ở định dạng không thiên vị - The Economist, Yahoo! Finance và The Wall Street Journal chỉ là một vài nơi tốt để bắt đầu. Ngoài ra, hiện nay có rất nhiều blog tài chính xuất bản nội dung tuyệt vời. Chìa khóa là tìm một tác giả hoặc phong cách viết phù hợp nhất với hồ sơ rủi ro và triết lý đầu tư của bạn. Ngoài ra, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính không thiên vị, người đưa ra lời khuyên toàn diện (và không được trả tiền hoa hồng), ngay cả khi chỉ vài năm một lần, để nhận được một số cố vấn tài chính chuyên nghiệp phù hợp với hoàn cảnh riêng của bạn. Có rất nhiều “tiếng ồn” về tài chính ngoài kia, và hầu như tất cả đều nhằm vào việc bán cho bạn một thứ gì đó - một khoản đầu tư, một hợp đồng bảo hiểm, một niên kim, v.v. Hãy nhận ra điều này để bạn có thể được thông báo và khách quan khi đến lúc đưa ra quyết định.

Một trong những lĩnh vực chuyên môn của bạn là đặt tất cả các câu hỏi phù hợp và giúp mọi người tìm ra câu trả lời. Những câu hỏi phù hợp mà mọi người nên tự hỏi khi nghĩ về việc nghỉ hưu và tương lai là gì?

Tôi muốn nghỉ hưu khi nào và tôi dự kiến ​​được nghỉ hưu trong bao lâu? Tôi cần tiết kiệm những gì ngày hôm nay để có thể đạt được các mục tiêu và nhu cầu khi nghỉ hưu của mình? Tôi cần phải đánh đổi điều gì hôm nay để đảm bảo đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình? Tôi nên tiết kiệm ở đâu để nghỉ hưu - trong 401 (k) của tôi hoặc trong một tài khoản chịu thuế cá nhân? Công ty của tôi có đưa ra kế hoạch nghỉ hưu không? Nếu có, tôi có đang đóng góp cho nó không và ở mức độ nào? Tôi có đủ khả năng để tăng các khoản đóng góp của mình không? Tôi đang đầu tư vào cái gì? Lựa chọn đầu tư của tôi là gì? Hoặc, nếu công ty của tôi không cung cấp kế hoạch nghỉ hưu, tôi có đủ điều kiện để đóng góp IRA hoặc Roth IRA không? Tôi có thể đủ khả năng đóng góp bao nhiêu mỗi năm? Và tôi có thể chi bao nhiêu mỗi năm khi nghỉ hưu? Làm cách nào để bảo vệ tài sản mà tôi đã tích lũy được? Cố vấn tài chính của tôi được bồi thường như thế nào? Hoa hồng hay dựa trên phí? Một cố vấn tài chính không thiên vị, người cung cấp lời khuyên toàn diện và không được trả tiền hoa hồng có thể giúp trả lời tất cả các câu hỏi này.

Để được hướng dẫn thêm về tài chính từ Moneta Group, hãy thích họ trên Facebook và kết nối với họ trên LinkedIn.