Quá trình chuyển đổi để nghỉ hưu thật thú vị và đáng sợ. Giống như tất cả các sự kiện lớn - tốt nghiệp, chuyển chỗ ở, kết hôn, sinh con và hơn thế nữa - cuộc sống sẽ không bao giờ giống nhau nữa.
Để giúp bạn lập kế hoạch cho sự chuyển đổi này dễ dàng hơn, đây là lời khuyên từ các chuyên gia về hưu trí và tài chính cá nhân.
Bạn có rất nhiều sự lựa chọn về cách đầu tư khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Bạn có thể tạo ra các dòng thu nhập có thể dự đoán được từ các khoản rút vốn có hệ thống và các khoản đầu tư tương đối an toàn. Hoặc, bạn có thể đi một chuyến tàu lượn siêu tốc mang lại lợi nhuận và có thể thấy một số năm thu nhập cao và một số năm thấp (nhưng cuối cùng là thu nhập trung bình cao hơn trong suốt cuộc đời của bạn).
Neal Frankle là Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) và là người viết chuyên mục nổi tiếng cho The Wealth Pilgrim, một blog tài chính cá nhân. Anh ấy gợi ý chiến lược rủi ro hơn để bạn chuyển sang nghỉ hưu.
“Nếu bạn muốn tạo ra thu nhập“ an toàn ”từ các quỹ tương hỗ, trước tiên bạn phải xác định“ an toàn ”. Điều quan trọng hơn là thu nhập của bạn là cố định? Nếu đó là cách bạn định nghĩa "an toàn", bạn có thể sẽ phải vật lộn với lạm phát xuống mức thấp - và cuối cùng quyết định này có thể gây nguy hiểm cho tương lai tài chính của bạn. Tôi có thể khẳng định rằng tuyến đường này là bất cứ điều gì ngoại trừ "an toàn" về lâu dài. Nếu bạn định nghĩa "an toàn" là có đủ thu nhập trong thời gian dài, bạn sẽ chuyển sang tăng trưởng vốn chủ sở hữu. Nhược điểm sẽ là sự dao động vốn ngắn hạn và thu nhập của bạn. ”
Janet Tyler Johnson là người đóng góp cho Sự thật đầu tư. Tuy nhiên, lời khuyên của cô ấy không nằm ở việc bạn tiết kiệm được bao nhiêu hay cách bạn đầu tư. Cô ấy tin rằng chìa khóa để chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu tuyệt vời là biết bạn muốn làm gì trong giai đoạn này của cuộc đời mình. Theo Johnson, tất cả chúng ta đều cần những điều mong đợi.
“Chính những khách hàng sắp nghỉ hưu mà tôi lo lắng nhất vì một số trong số họ đã có sự nghiệp rất viên mãn và thực sự không biết họ sẽ làm gì trong chương tiếp theo của cuộc đời mình. Để thực sự đầu tư vào bản thân, bạn phải có những điều để mong đợi cho dù đó là kỳ nghỉ tiếp theo của bạn, hoặc bắt đầu một sở thích mới, hoặc tạo ra một doanh nghiệp từ sở thích bạn đã có, hoặc tham gia vào một số lý do mới mà bạn quan tâm, ”Johnson nói.
Bạn có các tùy chọn về nơi bạn tiết kiệm để nghỉ hưu. Bạn có thể đưa tiền vào chương trình 401 (k) của công ty mình, tài khoản tiết kiệm sức khỏe, IRA và thậm chí cả các tài khoản không được ưu đãi về thuế.
Vì vậy, sự lựa chọn tốt nhất là gì? Theo trang web tài chính cá nhân, Sống với giá rẻ, nếu bạn sắp nghỉ hưu, câu trả lời đúng có thể là “tất cả những điều trên.”
Bạn có số năm làm việc hạn chế trước bạn. Bây giờ là lúc để tối đa hóa tất cả các lựa chọn tiết kiệm của bạn. Tiết kiệm càng nhiều càng tốt và sử dụng các tùy chọn có lợi về thuế khi có sẵn. Và, đừng quên rằng bạn có tùy chọn tiết kiệm nhiều hơn trong IRA và 401 (k) với các khoản đóng góp bắt kịp sau tuổi 50.
Bạn càng tiết kiệm ngay bây giờ, bạn càng có thể nghỉ hưu sớm hơn (và bạn có thể chi tiêu càng nhiều).
Julie Rains, một người đóng góp cho trang web Investment to Thrive, mô tả những gì cô ấy học được về việc đầu tư trong quá trình luyện tập cho một cuộc thi half ironman.
Một trong những quan sát của cô ấy là những điều nhỏ nhặt cũng quan trọng. “Tôi nghĩ rằng trong một cuộc đua 70,3 dặm kéo dài từ bảy đến tám giờ, các điểm dừng ngắn ở đây và ở đó sẽ không thành vấn đề. Nhưng họ đã làm - những đoạn thời gian đã làm hao mòn thời gian chạy đua của tôi tối thiểu 15-20 phút, "Rains nói.
“Tương tự như vậy, trong tài chính và đầu tư, không có gì sai khi trả một khoản phí hoặc thậm chí phí bảo hiểm cho một sản phẩm hoặc dịch vụ có giá trị. Và các quyết định về những vấn đề lớn hơn thường quan trọng hơn những vấn đề nhỏ hơn. Nhưng thật là một sai lầm lớn đối với tôi khi loại bỏ ý tưởng rằng các khoản phí nhỏ không tạo ra sự khác biệt. Chúng có thể dễ dàng làm xói mòn lợi nhuận đầu tư cũng như khả năng dành tiền để đầu tư của tôi. Tôi hiểu rõ hơn việc chú ý đến các chi tiết quan trọng như thế nào trong thời gian dài. ”
Trong cuộc sống và đầu tư, có rất nhiều ẩn số.
Taylor R. Schulte, Nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở San Diego và là người sáng lập kiêm Giám đốc điều hành của Define Financial, khuyên rằng thay vì lo lắng quá nhiều về các yếu tố kinh tế bên ngoài, thay vào đó bạn hãy tập trung vào những thứ bạn có thể kiểm soát, chẳng hạn như tiết kiệm nhiều hơn, chi tiêu ít hơn , cắt giảm chi phí, giảm chi phí đầu tư, cải thiện việc phân bổ tài sản, sử dụng vị trí tài sản (tức là loại tài khoản của bạn được giữ trong tài khoản nào) và giảm thuế.
Khi bạn già đi, các khoản đầu tư của bạn có ít thời gian hơn để thu hồi sau những khoản lỗ lớn. Khi chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu, bạn có thể cần tiếp cận với tiền và phải bán trước khi có thể lấy lại khoản đầu tư ban đầu hoặc một số lợi nhuận trước đó của mình.
Joseph Hogue, thuộc Kiến thức cơ bản về thị trường chứng khoán của tôi, đề xuất một chiến lược phân bổ tài sản cân bằng:“Giải pháp để đầu tư an toàn ở độ tuổi 50 của bạn… hạn chế rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn. Việc phân bổ tài sản mục tiêu chỉ yêu cầu một nửa khoản đầu tư của bạn vào cổ phiếu, tiếp theo là trái phiếu (25%), bất động sản (15%) và năm phần trăm vào cả tiền mặt và tài sản thay thế. ”
Fitz Gilbert (viết cho Tuyên ngôn Hưu trí) đã tạo một đồ họa thông tin hấp dẫn mô tả cách đưa tiền của bạn vào ba “thùng” khác nhau hoặc ba tài khoản khác nhau. Mỗi “nhóm” này có mục tiêu và chiến lược đầu tư riêng.
Gary Weiner, thuộc SuperSavingTips.com, đưa ra 9 bước bạn nên thực hiện ở tuổi ngũ tuần. Anh ấy nói rằng tuổi năm mươi của bạn là “một dấu son trong cuộc đời làm việc quan trọng của bạn. Bạn hiện đã là cấp cao về công việc thực tế, kinh nghiệm và tiềm năng thu nhập của bạn. Bây giờ là lúc để tất cả những con vịt của bạn xếp hàng cho ngày trọng đại khi bạn thực sự có thể bước vào ánh nắng của những năm tháng vàng son về hưu đang nhích lại gần bạn hơn bao giờ hết! ”
John Nardini, trên ESIMoney.com, đề xuất một công thức đơn giản để nghỉ hưu. Ông vạch ra phép toán về hưu trí cho phép bạn “nghỉ hưu với tài sản của bạn có thể tạo ra đủ thu nhập cho bạn sống (mà không phải chi tiêu bất kỳ tài sản nào).”
“Tập trung quá nhiều vào thành phần đầu tư của kế hoạch tài chính có thể gây hại cho kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn…
“Với tư cách là cố vấn (và với tư cách là nhà đầu tư), chúng tôi không có khả năng kiểm soát thị trường chứng khoán, vậy tại sao chúng tôi lại quan tâm nhiều đến nó? Mặt khác, chúng tôi có thể kiểm soát hành vi của mình ”. cho biết Việc có nhiều hơn một cố vấn tài chính khiến nhiều khả năng bạn sẽ tập trung hoàn toàn vào các khoản đầu tư hơn là kế hoạch tài chính của mình. Điều đó thật xấu." Benjamin Brandt nói trong bài báo của anh ấy, “Tôi có cần hai cố vấn tài chính” trên RetirementStartsTodayRadio.com
“Đừng quá thận trọng với các khoản đầu tư của bạn khi nghỉ hưu, lạm phát là kẻ thù tồi tệ nhất của người về hưu. Mặt khác, đừng chấp nhận rủi ro đầu tư quá mức trong nỗ lực bắt kịp nếu bạn cảm thấy rằng bạn đang ở phía sau nơi bạn cần, "Roger Wohlner nói trong bài báo của mình," Liệu 100.000 đô la mỗi năm hưu trí có khả thi không? " trên TheChi ChicagoFinancialPlanner.com
Bạn sẽ hoàn thành công việc tốt hơn khi chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu nếu bạn có hiểu biết vững chắc về những gì bạn có (và những gì bạn sẽ cần). Và, nó không phải là tất cả về tiết kiệm và đầu tư.
Máy tính hưu trí NewRetirement là một công cụ lập kế hoạch chi tiết cao cho phép bạn lập mô hình thời điểm tốt nhất để bắt đầu An sinh xã hội, cách bạn có thể sử dụng vốn tự có nhà khi nghỉ hưu, cách bạn có thể chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn và hơn thế nữa (bao gồm cả việc thử Kịch bản "điều gì xảy ra nếu" với các tài khoản đầu tư khác nhau).
Hơn hết, công cụ này cho phép bạn đặt các mức chi tiêu khác nhau cho bất kỳ khoảng thời gian nào bạn có thể tưởng tượng. Xem xét lại ngân sách hưu trí của bạn có thể làm giảm đáng kể số tiền bạn cần nói chung và khiến bạn cảm thấy tốt hơn về triển vọng nghỉ hưu của mình. Hệ thống lập kế hoạch được Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ (AAII) vinh danh là công cụ tính toán hưu trí tốt nhất.
Nếu bạn có thể tạo ra một bức tranh rõ ràng về tương lai của mình, thì bạn có thể đạt được điều đó.