Ngân sách hưu trí của bạn sẽ phát triển… Lập ngân sách đôi khi có thể cảm thấy tiêu cực. Có thể cảm thấy như bạn đang tước đi những điều bạn muốn làm. Tuy nhiên, ngân sách hưu trí không phải là để tước đoạt của bản thân, mà là đảm bảo rằng bạn đã ưu tiên những gì thực sự quan trọng và đảm bảo rằng bạn sẽ không hết tiền trong tương lai.
Nhiều nhà tư vấn tài chính về việc đơn giản hóa ngân sách hưu trí. Họ gợi ý rằng những người đã nghỉ hưu sẽ chi tiêu ít hơn khoảng 20% mỗi năm khi nghỉ hưu. Và, điều đó có thể đúng nếu bạn tính trung bình chi tiêu của mình trong 20-30 năm nghỉ hưu.
Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp quy tắc chung đó hoàn toàn không chính xác và hệ thống lập ngân sách này không cho rằng những người về hưu cần tiếp cận với các khoản tiết kiệm khác nhau của họ vào những thời điểm khác nhau trong cuộc đời. Ngân sách hưu trí chi tiết sẽ giúp xác định chiến lược rút và phân bổ tài sản tối ưu để bạn có thể tiếp cận tiền khi cần.
Những người về hưu mong đợi rằng ngân sách của họ sẽ thay đổi khi họ nghỉ hưu, nhưng họ có thể ước tính thấp hơn mức chi phí sẽ phát triển và trong những loại chi tiêu nào. Nhìn chung, chi tiêu của bạn có thể sẽ giảm khi bạn nghỉ hưu, nhưng chi tiêu có thể tăng lên trong một phần thời gian và không phải tất cả các lĩnh vực chi tiêu của bạn đều có những thay đổi giống nhau.
Dưới đây là các mẹo để tạo một ngân sách hưu trí chi tiết và đáng tin cậy:
Có ba loại ngân sách hưu trí tốn kém hơn nhiều so với các loại khác:
Và, đây là ba lĩnh vực mà bạn có thể thấy các mức chi tiêu rất khác nhau trong suốt những năm còn lại của mình.
Khi nói đến một trong những chi phí lớn nhất của bạn (nhà ở), có thể có một số tin tốt cho kế hoạch tài chính của bạn sau này trong cuộc sống. Nhà ở đắt tiền, nhưng bạn thường cần ít tiền hơn khi lớn tuổi.
Mẹo cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn: Lập kế hoạch trước cho nơi bạn muốn sống có thể giúp bạn tính toán tốt hơn chi phí nhà ở của bạn khi nghỉ hưu. Nhà ở là tài sản quý giá nhất của hầu hết các hộ gia đình. Do đó, bạn có thể muốn xem xét sử dụng nó để giúp tài trợ cho quỹ hưu trí của mình.
Khi bạn sử dụng NewRetirement Retirement Planner, bạn có thể thấy điều gì sẽ xảy ra nếu hoặc khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình, giảm quy mô hoặc nhận một khoản thế chấp ngược lại. Hệ thống tự động tính toán khoản thanh toán thế chấp của bạn và bạn có thể lập mô hình bất kỳ tình huống nào khác.
Chăm sóc sức khỏe ngày càng đắt đỏ và bạn cần nhiều hơn khi bạn già đi. Theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu của Fidelity, một cặp vợ chồng nghỉ hưu trung bình ở độ tuổi 65 vào năm 2019 có thể cần khoảng 285.000 đô la tiết kiệm (sau thuế) để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu (không bao gồm bất kỳ chi phí chăm sóc dài hạn nào).
Vì vậy, làm thế nào để bạn có kế hoạch? Khi nào hàng trăm nghìn đó sẽ được tiêu hết? Để bắt đầu, hãy nghĩ về các giai đoạn khác nhau của cuộc đời bạn:
Nghỉ hưu sớm: Nếu bạn nghỉ hưu trước khi đủ điều kiện nhận Medicare ở tuổi 65, bạn cần phải chuẩn bị cho những khoản phí bảo hiểm đắt đỏ. Dưới đây là 9 cách để chuẩn bị cho chi phí y tế nghỉ hưu sớm. Khi bạn đã ước tính các chi phí này, chúng có thể được nhập vào Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới cạnh tranh để có những dự đoán chính xác hơn.
Chi phí Medicare tự bỏ túi: Medicare không miễn phí. Bạn có phí bảo hiểm, đồng thanh toán, khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và hơn thế nữa. Người Lập Kế hoạch Hưu trí sẽ ước tính chi phí Medicare tự trả của bạn dựa trên nơi bạn sống, tình trạng sức khỏe của bạn, loại bảo hiểm bạn chọn và hơn thế nữa.
Chăm sóc dài hạn: Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, khoảng 70% những người bước sang tuổi 65 sẽ cần một số loại chăm sóc dài hạn trong đời, nhưng rất ít người sẵn sàng chi trả cho dịch vụ chăm sóc đó. Bộ cũng ước tính rằng chi phí chăm sóc dài hạn trung bình là $ 225 một ngày hoặc $ 6,844 mỗi tháng cho một phòng bán tư nhân trong một viện dưỡng lão. Điều này thực sự tăng lên nhanh chóng và rất ít người thực sự có thể chi trả những chi phí này. Bảo hiểm có thể là một cách tốt để đảm bảo rằng bạn được chăm sóc (ít nhất là trong một khoảng thời gian).
Bạn có thể sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí để giúp bạn khám phá các cách khác nhau để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn. Bạn cũng có thể muốn khám phá những ưu và nhược điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Theo Cục Quản lý Đường cao tốc Liên bang, phương tiện đi lại thường là khoản chi lớn thứ hai đối với hầu hết các gia đình.
Một khi bạn rời khỏi nơi làm việc vĩnh viễn, bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều cho nhu cầu đi lại hàng ngày, đặc biệt nếu bạn đang chi tiêu nhiều để đi làm và đi làm. Nếu bạn ít lái xe hơn, bạn sẽ không chỉ tiết kiệm được tiền xăng mà còn có thể tiết kiệm được tiền mua bảo hiểm và bảo dưỡng, giảm đáng kể chi phí đi lại của bạn.
Thời gian nghỉ hưu của bạn có thể kéo dài 20 hoặc 30 năm. Chi phí của bạn có giống nhau trong 20 năm qua không? Chắc là không. Tương tự, chi phí của bạn sẽ phát triển trong suốt 20 năm tới.
Tuy nhiên, khi bạn đã tính toán ngân sách hưu trí của mình sẽ thay đổi như thế nào đối với ba danh mục lớn, bạn có thể điều chỉnh tốt hơn chi tiêu hưu trí của mình trong các danh mục khác. Hơn nữa, chi tiêu của bạn có thể sẽ không phải là một chuyến tàu lượn siêu tốc. Bạn có thể nghĩ đến việc nghỉ hưu theo ba giai đoạn. Mỗi giai đoạn có nhu cầu và mức chi tiêu khá dễ đoán.
Giai đoạn 1 - Nghỉ hưu sớm: Giai đoạn đầu tiên của thời kỳ nghỉ hưu, đặc biệt là những ngày này, thường được mô tả là thời gian phiêu lưu và trải nghiệm. Nhiều người về hưu bắt đầu nghỉ hưu với việc đi du lịch, sở thích hoặc giúp đỡ cháu (hoặc cha mẹ già của chính họ). Những hoạt động này có thể tốn kém. Ví dụ:bạn có thể vẫn còn con cái phụ thuộc hoặc đang trả tiền học đại học.
Và, một khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ có nhiều thời gian rảnh hơn và sức khỏe tương đối, có rất nhiều cơ hội để tiêu tiền. Mặc dù một số chuyên gia khuyên người về hưu nên ngân sách để chi tiêu nhiều hơn 20 phần trăm trong giai đoạn này, chúng tôi nghĩ rằng bạn nên đánh giá mức chi tiêu dự kiến của mình.
Giai đoạn 2 - Nghỉ hưu giữa kỳ: Mặc dù bạn vẫn có thể tận hưởng những cuộc phiêu lưu khi về hưu giữa tuổi, nhưng nhiều người nhận thấy rằng họ chỉ đơn giản là dành nhiều thời gian hơn cho bạn bè và gia đình và ở gần nhà hơn một chút. Trong giai đoạn này, chi tiêu khi nghỉ hưu của bạn có thể ở mức thấp nhất - đặc biệt nếu bạn chọn giảm quy mô.
Giai đoạn 3 - Nghỉ hưu sau này: Cho dù bạn có khỏe mạnh và già đi như thế nào, không thể phủ nhận rằng chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ tăng lên khi bạn già đi. Trên thực tế, chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao đến mức giai đoạn nghỉ hưu cuối cùng này thường là giai đoạn đắt đỏ nhất trong cuộc đời.
Chi phí y tế tự bỏ túi và chi phí chăm sóc dài hạn hoàn toàn là chi phí cao ngất ngưởng.
NewRetirement Planner cho phép bạn đặt các mức chi tiêu khác nhau trong các khoảng thời gian khác nhau để có những dự báo về hưu chính xác hơn. Đặt các mức chi tiêu khác nhau hàng năm hoặc 5 hoặc 10 năm một lần - bất kỳ khoảng thời gian nào phù hợp với bạn.
Có thể khó nghĩ về tổng chi tiêu cho các giai đoạn khác nhau khi nghỉ hưu. Nhiều người cảm thấy dễ dàng hơn khi lập kế hoạch cho từng loại ngân sách. NewRetirement Planner cho phép bạn làm điều này và nó có nhiều lợi ích.
Chi tiết hơn: Với 13 danh mục chi phí và hơn 75 danh mục phụ, việc lập ngân sách chi tiết giúp bạn dễ dàng suy nghĩ về các khoản chi của mình và lập một kế hoạch mạnh mẽ hơn.
Thay đổi đối với bất kỳ danh mục nào: Ghi lại các thay đổi đối với bất kỳ chi phí cá nhân nào thay vì tổng chi phí của bạn - đó là cách dễ quản lý hơn để lập kế hoạch cho tương lai của bạn.
Xử lý thuế tốt hơn: Thêm trạng thái được khấu trừ thuế vào từng khoản mục chi phí để cho phép lập kế hoạch thuế tốt hơn.
Chi tiêu trong trường hợp tốt nhất / trường hợp tồi tệ nhất: Khi lập ngân sách, có thể hữu ích khi chia chi tiêu của bạn thành các nhu cầu và mong muốn. Nhu cầu của bạn là những thứ mà bạn phải chi tiền để có được:cửa hàng tạp hóa, điện nước, phương tiện đi lại, chăm sóc sức khỏe và nhà ở. Mong muốn của bạn là những thứ đáng có - nhưng không cần thiết để tồn tại - du lịch, sở thích, giải trí, v.v. ...
Ghi lại số tiền bạn phải chi so với số tiền bạn muốn chi tiêu giúp xác định:
Hầu hết mọi người đều đánh giá thấp tác động của lạm phát đối với ngân sách hưu trí của họ. Ngay cả ở mức tương đối thấp, lạm phát vẫn là kẻ trộm thực sự của sức mua theo thời gian.
Lập kế hoạch lạm phát nên là một mối quan tâm đáng kể khi lập ngân sách.
Bạn nên đánh giá tình hình tài chính hưu trí của mình theo các tỷ lệ lạm phát khác nhau. (Đừng chỉ tin tưởng vào các giá trị mặc định được thấy trong nhiều máy tính hưu trí đơn giản.)
Bạn nên biết điều gì sẽ xảy ra với tài chính của mình nếu lạm phát tăng ở mức 2% hoặc 10%. Công cụ lập kế hoạch hưu trí của NewRetirement cung cấp cho bạn toàn quyền kiểm soát tỷ lệ lạm phát. Trên thực tế, công cụ này cho phép bạn đặt các giá trị lạm phát lạc quan và bi quan cho chi tiêu chung, chi phí nhà ở và y tế (các danh mục này thường tăng ở các tỷ lệ khác nhau). Hãy thử các tình huống khác nhau để xem chất lượng cuộc sống của bạn có an toàn hay không.
Tìm hiểu thêm về cách bảo vệ ngân sách hưu trí của bạn khỏi lạm phát.
Một trong những bước tốt nhất - và dễ dàng nhất mà bạn có thể thực hiện để có một thời gian nghỉ hưu tốt hơn là tạo một kế hoạch nghỉ hưu bằng văn bản và cập nhật nó thường xuyên.
Nhiệm vụ đơn giản này đã được chứng minh là đảm bảo kết quả tài chính tốt hơn và giảm căng thẳng đang diễn ra.
Tạo một ngân sách hưu trí chi tiết - xác định những gì bạn muốn chi tiêu chỉ là một nửa của phương trình. Bạn cũng cần phải suy nghĩ cẩn thận về thu nhập khi nghỉ hưu của mình và đảm bảo rằng những gì bạn kiếm được phù hợp với những gì bạn muốn chi tiêu.
Một máy tính hưu trí mạnh mẽ có thể làm tất cả công việc cho bạn. Công cụ lập kế hoạch hưu trí là một công cụ dễ sử dụng nhưng rất chi tiết và phức tạp. Bạn nhập thông tin của mình và hệ thống thực hiện hàng trăm phép tính khác nhau và cung cấp các biểu đồ để giúp bạn hiểu tình hình tài chính của mình. Bạn không thích kết quả của mình? Công cụ lập kế hoạch cho phép bạn bổ sung thêm thông tin, thay đổi các giả định và tiếp tục xử lý dữ liệu của mình cho đến khi bạn tìm thấy một kế hoạch cho phép bạn có một kỳ nghỉ hưu hạnh phúc mà bạn muốn có!
Khi bạn đã lập một ngân sách bao gồm một kế hoạch chi tiết cho việc chi tiêu và thu nhập, bạn có thể xem liệu bạn đã lập ngân sách quá tiết kiệm hay xa hoa.
Bạn có thể tìm thấy rất nhiều lời khuyên về việc cắt giảm chi phí hưu trí. Tuy nhiên, có nhiều khả năng là bạn không cần phải làm như vậy.
Một nghiên cứu gần đây được công bố trên Tạp chí Kế hoạch Tài chính , các nhà nghiên cứu phát hiện ra rằng những người về hưu thuộc nhóm giàu có nhất về tài chính không chi tiêu gần hết số tiền có thể khiến họ có nguy cơ cạn tiền. Trên thực tế, tài sản tài chính trung bình của những người nghỉ hưu giàu có đã tăng lên trong giai đoạn này. Ngoài những người giàu nhất, nghiên cứu cũng cho thấy những người nghỉ hưu ở nhóm thứ ba và thứ tư cũng chi tiêu ít hơn thu nhập của họ.
Lập ngân sách cho thời kỳ nghỉ hưu không phải là một bài tập và được thực hiện. Bạn cần điều hòa giữa chi tiêu, thu nhập và rút tiền của mình ít nhất hàng quý. Bạn cũng nên theo dõi lạm phát và tỷ lệ lợi nhuận của mình để đảm bảo rằng tất cả đều diễn ra theo đúng kế hoạch. Và, nếu không, hãy điều chỉnh.
Công cụ lập kế hoạch hưu trí lưu thông tin của bạn một cách an toàn để có thể thực hiện các điều chỉnh và thay đổi liên tục để có một kỳ nghỉ hưu an toàn và hạnh phúc.
>