Trong thời đại ngày nay, mọi thứ đều có thể dễ dàng thực hiện trực tuyến. Bạn có thể nộp thuế, so sánh tỷ giá cho một khoản vay mua ô tô mới hoặc thậm chí đặt hàng tạp hóa để được lựa chọn thủ công và giao đến tận nhà. Bạn cũng có thể thực hiện một số kế hoạch nghỉ hưu trực tuyến.
Có rất nhiều công cụ lập kế hoạch hưu trí mới và tinh vi. Tuy nhiên, cũng có một số máy tính hưu trí được đơn giản hóa quá mức và có những lý do nghiêm trọng để bạn phải thận trọng khi chọn loại máy tính hưu trí nào để sử dụng.
Dưới đây là sáu lý do bạn có thể muốn tránh xa các máy tính hưu trí đơn giản và hiểu những ưu và nhược điểm của máy tính hưu trí nói chung:
Hầu hết các công cụ tính toán về hưu trí đều đưa ra các dự đoán dựa trên một loạt các yếu tố đầu vào để cho biết liệu một hộ gia đình có thể đáp ứng nhu cầu tài chính của họ khi nghỉ hưu hay không. Thông tin đầu vào của bạn thường được kết hợp với một danh sách dài các giả định và sau đó, công cụ cho bạn biết liệu bạn đã chuẩn bị cho việc nghỉ hưu hay bạn cần tiết kiệm bao nhiêu.
Tuy nhiên, nhiều máy tính trực tuyến dựa trên tính toán của họ chỉ dựa trên một số đầu vào đơn giản. Những kết quả này sẽ không đáng tin cậy đối với hầu hết mọi người.
Một nghiên cứu vào tháng 2 năm 2016 tại Đại học Công nghệ Texas cho thấy một trong những vấn đề với các công cụ lập kế hoạch công khai là những người sử dụng chúng quá phụ thuộc vào các câu trả lời mà họ trình bày. Các tác giả nghiên cứu viết:“Các công cụ lập kế hoạch hưu trí sẵn có được công bố để hỗ trợ các hộ gia đình trong nỗ lực lập kế hoạch hưu trí, nhưng các hộ gia đình có khả năng đánh giá quá cao hiệu quả của công cụ này,” các tác giả nghiên cứu viết. “Các tác giả kết luận rằng lời khuyên được cung cấp từ phần lớn các công cụ này là cực kỳ sai lầm đối với các hộ gia đình và đề xuất một cách tiếp cận có hệ thống hơn để phát triển công cụ bằng cách cải thiện lựa chọn các biến đầu vào.”
Bạn sẽ muốn tìm kiếm một máy tính hưu trí có thể hỏi những câu hỏi phức tạp và chi tiết về tài chính của bạn hiện tại và trong tương lai. Ví dụ:Máy tính hưu trí mới cho phép bạn đặt các mức thu nhập, chi phí và tỷ lệ tiết kiệm khác nhau.
Rốt cuộc, rất có thể các cấp độ này sẽ phát triển đáng kể trong suốt phần đời còn lại của bạn. Bạn cũng có thể đặt tỷ lệ hoàn vốn đầu tư, tỷ lệ lạm phát, v.v. Loại chi tiết này có thể cung cấp cho bạn những dự đoán tốt hơn về mức độ tốt của bạn khi nghỉ hưu.
Máy tính tiền hưu trí có thể đưa ra một phỏng đoán chính xác về việc liệu bạn có chuẩn bị cho việc nghỉ hưu dựa trên các yếu tố giả định - và có phần ổn định - hay không.
Những gì nó không thể dự đoán:sụp đổ thị trường, suy thoái kinh tế, khủng hoảng chăm sóc sức khỏe và các sự kiện bất ngờ khác. Ví dụ, một lần nhập viện lớn có thể thay đổi bức tranh hưu trí của bạn một cách đáng kể bằng cách yêu cầu bạn sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí của mình để chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đáng kể. Tương tự như vậy, một cuộc suy thoái toàn cầu giống như cuộc suy thoái xảy ra trong những năm sau vụ sụp đổ nhà ở năm 2007 đã khiến nhiều hộ gia đình mất đi một lượng đáng kể vốn chủ sở hữu nhà và các khoản đầu tư của họ. Các máy tính về hưu trí không thể dự đoán được tương lai và không có bất kỳ cách nào để tính toán cho những khả năng (không chắc) này.
Không ai - ngay cả những cố vấn tài chính giỏi nhất - có thể dự đoán được tương lai. Tuy nhiên, một số máy tính hưu trí phức tạp hơn cố gắng đối phó với sự không chắc chắn. Ví dụ:NewRetirement Retirement Calculator chạy các tình huống khác nhau và hiển thị cho bạn những dự báo lạc quan và bi quan có thể giúp bạn suy nghĩ và lập kế hoạch cho những điều không mong đợi.
Các công cụ trực tuyến thực hiện tốt công việc đưa ra các ước tính rộng rãi dựa trên một số yếu tố như tuổi hiện tại, thu nhập và chi phí. Tuy nhiên, những máy tính hưu trí đơn giản này có giới hạn. Họ thường không hỏi chi tiết cụ thể và cũng không được cá nhân hóa.
Ma quỷ luôn ở trong các chi tiết, và máy tính hưu trí càng chi tiết, kết quả của bạn sẽ càng tốt.
Ví dụ, khi họ hỏi ngày nghỉ hưu, điều đó có nghĩa là khi bạn bắt đầu An sinh xã hội, ngừng làm việc hiện tại của bạn hay khi bạn ngừng làm việc hoàn toàn? Khi bạn đưa vào chi phí, đó là chi phí của bạn bây giờ, khi bắt đầu nghỉ hưu, hay khi nghỉ hưu? Đặt cược tốt rằng chi phí của bạn sẽ thay đổi, bất kể thu nhập của bạn. Và những công cụ này đưa ra các giả định lớn về thời gian bạn sẽ sống.
Các nhà nghiên cứu tại Texas Tech gợi ý rằng tất cả các yếu tố đầu vào cần phải càng chi tiết càng tốt, nhưng tuổi thọ có thể là một mức trung bình đặc biệt khó khăn. Bạn sẽ sống được bao lâu có thể là một yếu tố rất lớn trong việc xác định xem bạn đã tiết kiệm đủ hay chưa. Bạn có thể duy trì lối sống mong muốn của mình cho đến năm 75 tuổi, nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có khả năng sống đến 85, 95 tuổi trở lên?
Hầu hết các máy tính sử dụng giá trị trung bình cho tuổi thọ, nhưng những mức trung bình này không tính đến yếu tố di truyền tốt hoặc liệu bạn có phải là người hút thuốc hay không. Các nhà nghiên cứu của Texas Tech viết:“Các nghiên cứu chỉ ra rằng hút thuốc ảnh hưởng đáng kể đến tuổi thọ. “Một số nghiên cứu ước tính rằng những người hút thuốc trong suốt tuổi trưởng thành sẽ rút ngắn tuổi thọ của họ từ 6,5 đến 15 năm… cho thấy hút thuốc là một yếu tố quan trọng trong việc xác định tuổi thọ.”
Ít nhất, bạn sẽ muốn sử dụng một máy tính hưu trí phác thảo rõ ràng các giả định mà họ đang sử dụng - và đảm bảo rằng bạn hiểu chúng. Tốt nhất, bạn nên tìm một công cụ tính hưu trí như NewRetirement Retirement Calculator, cho phép bạn đặt giá trị của riêng mình cho nhiều giả định. Cho dù bạn muốn lập kế hoạch có đủ tiền cho đến khi 75 tuổi hay 105 tuổi, công cụ này cho phép bạn đặt tuổi thọ của chính mình để bạn có thể lập kế hoạch chính xác hơn cho một cuộc nghỉ hưu an toàn.
Hầu hết các máy tính tiền hưu trí được cung cấp bởi các công ty dịch vụ tài chính. Do đó, họ chủ yếu tập trung vào các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn.
Tuy nhiên, đối với hầu hết mọi người, ngôi nhà là tài sản lớn nhất của họ - giá trị hơn nhiều so với tiền tiết kiệm của họ. Có nhiều cách khác nhau mà người cao niên có thể khai thác tài sản sở hữu nhà của họ. Giảm kích thước, cho thuê phòng, tái cấp vốn hoặc thế chấp ngược lại là tất cả những cách phổ biến để sử dụng số tiền bạn tiết kiệm được trong nhà.
Có thể là một sai lầm khi lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của bạn mà không thực sự xem xét vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Điều chỉnh ngân sách của bạn, đánh giá thời điểm bắt đầu An sinh xã hội, công việc nghỉ hưu và các yếu tố khác có thể có tác động lớn hơn đến sự giàu có của bạn so với tiết kiệm và đầu tư.
Bạn sẽ muốn tìm một công cụ tính toán tổng thể về hưu trí - một công cụ xem xét tất cả các khía cạnh của tài chính hưu trí của bạn, không chỉ tiết kiệm và đầu tư. Đặc biệt, bạn có thể sẽ muốn một máy tính hưu trí cho phép bạn đánh giá xem bạn có muốn khai thác tài sản sở hữu nhà của mình hay không. Máy tính hưu trí mới cho phép bạn chạy các tình huống khác nhau để xem điều gì sẽ xảy ra với ngân sách hưu trí, khoản tiết kiệm và tài sản của bạn khi bạn khai thác tài sản sở hữu nhà bằng các phương pháp khác nhau.
Máy tính hưu trí đơn giản có nghĩa là chỉ cung cấp cho bạn một ý tưởng nhanh chóng về cách bạn đang làm. Chúng chỉ mất khoảng năm hoặc 10 phút và chúng không lưu thông tin của bạn hoặc cho phép bạn duy trì hoặc cập nhật thông tin theo thời gian.
Tuy nhiên, việc lựa chọn thời điểm nghỉ hưu là một trong những quyết định tài chính lớn nhất mà bạn từng đưa ra. Đó là một việc lớn và xứng đáng với một chút thời gian và công sức.
Hơn nữa, lập kế hoạch nghỉ hưu thực sự phải là một quá trình liên tục. Lý tưởng nhất là bạn bắt đầu với một công cụ chi tiết và phức tạp, sau đó bạn tiếp tục cập nhật thông tin của mình và thực hiện các điều chỉnh hàng tháng hoặc lâu hơn.
Hãy tưởng tượng rằng lạm phát bùng phát hoặc bạn đột nhiên nhận được một khoản thừa kế bất ngờ hoặc tình hình sức khỏe của bạn thay đổi. Sẽ thật tuyệt nếu bạn có thể ngay lập tức thêm thông tin mới vào kế hoạch nghỉ hưu của mình và ngay lập tức đánh giá mức độ an toàn tài chính của bạn trong tương lai phải không?
Lý tưởng nhất là bạn sử dụng một máy tính hưu trí cho phép bạn lưu thông tin của mình và cập nhật - thường có nghĩa là tạo một tài khoản. Hãy chắc chắn hiểu cách một công ty hoạt động trước khi tạo tài khoản. Bạn sẽ muốn cẩn thận để hiểu cách công ty sử dụng dữ liệu của bạn.
NewRetirement không bán thông tin của bạn và họ không gọi điện hoặc gửi email cho bạn trừ khi bạn yêu cầu một cái gì đó cụ thể. Và việc cập nhật trong Máy tính nghỉ hưu mới có thể rất vui và thú vị. Khi bạn thực hiện một thay đổi, bạn sẽ nhận được phản hồi ngay lập tức về mức độ ảnh hưởng của thay đổi đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Bạn nên thận trọng khi sử dụng một máy tính hưu trí đơn giản. Lập kế hoạch nghỉ hưu là điều bạn cần làm đúng. Bạn không có cơ hội thứ hai và bạn không muốn hết tiền ở tuổi 72.
Các máy tính hưu trí tốt nhất rất phức tạp, nhưng dễ sử dụng. Máy tính hưu trí NewRetirement gần đây đã được Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ (AAII) bình chọn là “Web tốt nhất cho việc lập kế hoạch hưu trí”. Hãy bắt đầu và đánh giá cũng như cải thiện kế hoạch nghỉ hưu của bạn ngay bây giờ.