Bạn đã dành toàn bộ sự nghiệp làm việc của mình để tiết kiệm và đầu tư cho thời gian nghỉ hưu. Bây giờ đã đến lúc phát triển chiến lược rút tiền hưu trí.
Khi bạn đang suy nghĩ về việc rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình, điều quan trọng là phải đưa ra một chiến lược đảm bảo rằng khoản tiết kiệm của bạn sẽ tồn tại suốt đời, được sử dụng hiệu quả và không bị giảm bớt bởi thuế nặng.
Điểm khởi đầu để rút tiền hưu trí của bạn sẽ là bất kỳ khoảng cách kinh phí nào giữa các nguồn thu nhập cố định và bán cố định của bạn và số tiền cần thiết để tài trợ cho chi tiêu hưu trí của bạn.
Một phần quan trọng của việc phát triển một chiến lược rút tiền hưu trí là kiểm kê tất cả các nguồn thu nhập hưu trí của bạn –đặc biệt là các nguồn thu nhập cố định. Một số nguồn thu nhập hưu trí cố định điển hình bao gồm:
Thu nhập từ một công việc hưu trí hoặc một nguồn thu nhập thụ động - ví dụ, một bất động sản cho thuê - cũng nên được xem xét. Nhu cầu rút tiền hưu trí của bạn có thể không nhiều trong khoảng thời gian mà bạn có các loại nguồn thu nhập bổ sung này.
Điều quan trọng là có thể dự đoán số tiền bạn sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu. Nó cũng có thể hữu ích để phân biệt giữa nhu cầu và mong muốn chi tiêu của bạn. Điều quan trọng là phải biết số tiền bạn cần rút để trang trải cuộc sống (so với số tiền bạn muốn có thể rút để hỗ trợ lối sống mong muốn của bạn).
Một máy tính hưu trí tốt có thể giúp bạn tính toán ngân sách hưu trí tổng thể của mình. Công cụ lập kế hoạch hưu trí của NewRetirement cho phép bạn thiết lập các mức chi tiêu và thu nhập khác nhau cho bất kỳ khoảng thời gian nào trong suốt thời gian nghỉ hưu. Khi thu nhập dự kiến của bạn không bao gồm các chi phí, máy tính sẽ mô phỏng các khoản rút tiền cần thiết từ khoản tiết kiệm, cũng như ước tính chi phí thuế khi rút từ các tài khoản hưu trí đủ điều kiện.
Tài sản có thể sử dụng là sự kết hợp của tài khoản đầu tư hưu trí và không hưu trí, cũng như các nguồn khác. Các nguồn khác này sẽ thay đổi tùy theo từng người.
Bạn thậm chí có thể muốn bao gồm vốn chủ sở hữu nhà của bạn như một tài sản. Bạn có thể giảm quy mô hoặc nhận một khoản thế chấp ngược lại để hỗ trợ chi tiêu hiệu quả.
Một quy tắc ngón tay cái nổi tiếng để xác định số tiền bạn có thể rút một cách an toàn từ tài khoản hưu trí của mình được gọi là “quy tắc 4%”. Quy tắc 4% được phát triển bởi cố vấn tài chính Bill Bengen vào giữa những năm 1990.
Quy tắc này không có nghĩa là một quy tắc cứng và nhanh chóng điều chỉnh số tiền có thể được rút một cách an toàn, nhưng nó có thể đóng vai trò như một điểm khởi đầu.
Ví dụ:một quả trứng làm tổ trị giá 1 triệu đô la có thể hỗ trợ một cách an toàn khoản rút tổng cộng 40.000 đô la hàng năm trong khoảng thời gian 30 năm (giả sử một danh mục đầu tư cân bằng hợp lý theo phương pháp này).
Tuy nhiên, để thực hiện phép tính này rồi dựa vào nó một cách giáo điều là một sai lầm với những hậu quả nghiêm trọng có thể xảy ra đối với các nhà đầu tư. Quy tắc 4% nên được coi là một công cụ ước tính tuyệt vời:cách tiếp cận “mặt sau của khăn ăn”. Đó là một cách tuyệt vời để những người sắp nghỉ hưu có thể cảm nhận được loại phân phối hàng năm mà các tài khoản hưu trí khác nhau của họ có thể hỗ trợ.
Quy tắc 4% (hoặc bất kỳ quy tắc ngón tay cái nào khác) không thay thế cho việc thực hiện phân tích chuyên sâu dựa trên vị trí của bạn mỗi năm, lãi và lỗ gần đây trong tài khoản của bạn và hoàn cảnh thay đổi của bạn khi nghỉ hưu.
Mặc dù bạn có thể không muốn đầu tư mạnh mẽ như thế hệ thiên niên kỷ, nhưng nghỉ hưu không phải là lúc để lấy tiền của bạn và đặt nó dưới nệm. Bạn vẫn cần phải phân bổ các khoản đầu tư của mình theo cách cho phép tăng trưởng trước lạm phát (cũng có bảo vệ về mặt giảm điểm). Sự phân bổ này sẽ khác nhau ở mỗi người dựa trên hoàn cảnh riêng của mỗi cá nhân.
Nhiều chuyên gia khuyến nghị phương pháp tiếp cận theo nhóm - điều chỉnh các mức rủi ro khác nhau cho các khoản đầu tư của bạn cho các loại chi tiêu khác nhau. Hầu hết các chuyên gia sẽ nói rằng có một số cách tiếp cận khác nhau đối với các chiến lược đầu tư cho hưu trí.
Đánh giá tài khoản để thực hiện rút tiền là một quá trình liên tục. Các tài khoản và thứ tự khai thác chúng có thể sẽ thay đổi một chút theo thời gian. Bạn sẽ muốn suy nghĩ về:Tài khoản tăng hay giảm trong năm hay tổng thể? Tình hình thuế của bạn trong năm là gì?
Một phần quan trọng trong chiến lược rút tiền hưu trí của bạn sẽ liên quan đến thuế. Điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của thuế đối với các tài khoản và khoản đầu tư khác nhau, cũng như đối với tình hình thuế tổng thể của bạn. Trong một số trường hợp, các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế, nhưng chiến lược rút tiền hưu trí thông minh về thuế có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể và quan trọng hơn, có thể giúp kéo dài ổ trứng của bạn lâu hơn một chút.
Các khoản rút tiền từ tài khoản 401 (k) và IRA truyền thống hoàn toàn phải chịu thuế như thu nhập thông thường. Ngoại lệ là bất kỳ phần nào được đóng góp trên cơ sở sau thuế, phần này không bị đánh thuế. Phần này sẽ được loại trừ khỏi các bản phân phối trên cơ sở chia theo tỷ lệ. Trong hầu hết các trường hợp, bất kỳ hoạt động phân phối nào trước 59 tuổi ½ sẽ bị phạt 10% ngoài các khoản thuế phải nộp.
Các khoản rút tiền từ Roth IRA được miễn thuế miễn là bạn ít nhất 59 ½ và đã đáp ứng các yêu cầu khác, chẳng hạn như quy tắc năm năm. Việc rút tiền từ Roth 401 (k) hoạt động theo cách tương tự, mặc dù các quy tắc có khác một chút.
Đối với những khoản niên kim không đủ tiêu chuẩn (những khoản không được giữ trong chương trình hưu trí), bất kỳ khoản thu nhập nào trong tài khoản đều bị đánh thuế là thu nhập thông thường. Phí bảo hiểm - số tiền bạn đưa vào hợp đồng - không bị đánh thuế. Nếu bạn hủy bỏ hợp đồng, một phần của mỗi khoản thanh toán hàng tháng sẽ được coi là một khoản lãi và do đó, bị đánh thuế. Ngoài ra, một phần sẽ được coi là hoàn trả của phí bảo hiểm và do đó, không bị đánh thuế. Nếu bạn thực hiện phân phối một phần, định kỳ từ tài khoản, thì trước tiên, các phân phối sẽ được coi là lợi nhuận (cho đến khi tất cả “lớp thu nhập” bị cạn kiệt và bị đánh thuế tương ứng).
Trong trường hợp niên kim được giữ trong IRA (hoặc một loại tài khoản tương tự), tất cả các khoản phân phối sẽ phải chịu thuế giống như bất kỳ hình thức phân phối IRA truyền thống nào khác.
Đối với các khoản đầu tư được giữ trong một tài khoản chịu thuế, tiền lãi và cổ tức nhận được phải chịu thuế. Lãi vốn thực hiện cũng phải chịu thuế. Lãi ngắn hạn (đối với các khoản đầu tư nắm giữ dưới một năm) được đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường. Lãi vốn dài hạn bị đánh thuế ở mức lãi suất vốn thấp hơn.
HSA có thể được miễn thuế để trang trải các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Trong thời đại tăng chi phí y tế cho người về hưu, đây có thể là một tính năng tốt.
Thuế là một yếu tố quan trọng vì chúng ảnh hưởng đến số thu nhập có thể chi tiêu mà bạn thực sự có. Ví dụ:1 triệu đô la trong IRA truyền thống không có nghĩa là bạn có 1 triệu đô la thu nhập có thể chi tiêu vì số tiền này sẽ được giảm bớt theo số thuế đã nộp.
Theo thời gian, có nhiều khả năng bạn sẽ cần xem xét, sửa đổi và điều chỉnh chiến lược rút tiền hưu trí của mình về số tiền bạn sử dụng và tài khoản rút tiền từ đó.
Mọi thứ thay đổi theo thị trường, nền kinh tế và tình hình của chính bạn. Kết quả đầu tư sẽ khác nhau, ngoài nhu cầu chi tiêu của bạn. Nhu cầu chi tiêu của bạn dựa trên những gì đang xảy ra trong cuộc sống của bạn. Có thể có các tình huống sức khỏe hoặc các sự kiện không lường trước khác.
Điểm mấu chốt ở đây là bạn cần phải xem lại chiến lược rút tiền của mình mỗi năm, xem xét nhu cầu của bạn và xem xét các nguồn lực của bạn. Tỷ lệ rút tiền cố định của quả trứng làm tổ của bạn trong khung thời gian nghỉ hưu 30 năm (hoặc lâu hơn) có thể không thực tế.
Một ví dụ về sự linh hoạt có thể liên quan đến việc rút thêm tiền trong những năm trước khi đạt 70½ tuổi và yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD). Tùy thuộc vào thu nhập và khung thuế của bạn, bạn có thể có khả năng giảm số tiền bạn nợ IRS bằng cách chủ động giảm số tiền phải chịu RMD.
Cũng có thể hợp lý khi chuyển đổi một số tiền IRA truyền thống sang đồng Roth và trả thuế để tránh RMDs.
Trước tiên, bạn có thể muốn sử dụng hết các tài khoản chịu thuế của mình để tránh thuế hoặc trả chúng ở mức lãi suất vốn thấp hơn. Đây có thể không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất vì điều này giúp loại bỏ bất kỳ loại thuế linh hoạt nào.
Một quyết định khác có thể thay đổi chiến lược rút tiền của bạn xoay quanh thời điểm bạn yêu cầu An sinh xã hội.
Có một lợi thế lớn khi sử dụng một máy tính hưu trí chi tiết giúp lưu thông tin của bạn để bạn có thể điều chỉnh thông tin đầu vào của mình theo thời gian. Bạn có thể dễ dàng thấy tác động của việc rút tiền hưu trí, tỷ lệ hoàn vốn, các mức chi tiêu khác nhau và các mức thu nhập khác nhau.
Tiết kiệm, đầu tư và lập kế hoạch cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái là một nhiệm vụ khó khăn. Tuy nhiên, công việc không dừng lại khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Quản lý việc rút tiền từ các tài khoản hưu trí của bạn là một quá trình liên tục. Bạn cần phải siêng năng và linh hoạt để thành công.
Sử dụng công cụ lập kế hoạch hưu trí của NewRetirement để biết ngay bạn cần rút bao nhiêu mỗi năm và tìm hiểu xem liệu bạn có hết tiền hay không.