Chủ đề hợp nhất lương hưu và cách thực hiện đặc biệt liên quan đến bất kỳ ai đã làm việc trong một số công việc khác nhau và sau đó có một số bình lương hưu. Trong bài viết này, chúng tôi giải thích chính xác hợp nhất lương hưu là gì, cách thức hoạt động và khám phá xem liệu nó có phải là lựa chọn phù hợp cho bạn hay không. Chúng tôi cũng giải thích cách bạn có thể nhận được khoản đóng góp lương hưu lên đến £ 750 khi bạn hợp nhất lương hưu của mình.
Trong suốt cuộc đời làm việc của mình, bạn có thể sẽ làm việc cho một số người sử dụng lao động và có nhiều kế hoạch lương hưu nghề nghiệp khác nhau. Bạn cũng có thể có lương hưu cá nhân bổ sung, đặc biệt nếu bạn đã tự kinh doanh trong suốt sự nghiệp của mình. Trong một số trường hợp, có thể hợp lý khi kết hợp tất cả các chậu riêng biệt thành một, giúp theo dõi lương hưu của bạn dễ dàng hơn để đảm bảo nó đang được quản lý hiệu quả nhất có thể. Quá trình hợp nhất lương hưu này có thể được thực hiện vào bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời làm việc của bạn chứ không phải là việc bạn chỉ giải quyết khi sắp nghỉ hưu.
Tuy nhiên, hợp nhất lương hưu không phù hợp với tất cả mọi người và bạn sẽ phải cân nhắc một số yếu tố, bao gồm:
Các động lực chính để hợp nhất lương hưu của bạn vào một nhóm lương hưu bao gồm thực tế là nó đơn giản hóa việc quản lý khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, nó cắt giảm đáng kể số lượng thủ tục giấy tờ bạn sẽ phải giải quyết và nó có thể giảm chi phí để đảm bảo tiền của bạn hoạt động tích cực càng tốt cho bạn. Tuy nhiên, trong khi tất cả các yếu tố này đều hấp dẫn, việc hợp nhất lương hưu không phải lúc nào cũng là lựa chọn phù hợp.
Đối với một số người, bản chất của các chế độ hưu trí hiện tại của họ có nghĩa là việc thay đổi chúng có thể gây bất lợi, đặc biệt nếu làm như vậy sẽ bị phạt tài chính hoặc đồng nghĩa với việc từ bỏ các đảm bảo và lợi ích đáng giá hơn số tiền bạn có thể tiết kiệm được. Đây là lý do tại sao không nên xem nhẹ quyết định hợp nhất lương hưu của bạn và thực sự là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn nên tìm kiếm lời khuyên từ một cố vấn tài chính độc lập, người sẽ có thể đánh giá hoàn cảnh cụ thể của bạn. Nếu bạn không biết một cố vấn tài chính mà bạn có thể tin tưởng thì bạn có thể tìm một nhà tư vấn bằng cách sử dụng các trang web đánh giá như Vouchedfor * hoặc Unbiased *.
Nếu bạn có một chế độ hưu trí phúc lợi xác định (lương cuối cùng), điều đó có nghĩa là chủ lao động của bạn đảm bảo một khoản thu nhập từ lương hưu cụ thể và / hoặc một lần dựa trên thời gian bạn đã làm việc cho chủ lao động đó và mức lương bạn kiếm được. Loại lương hưu này ngày càng hiếm và hiện nay chủ yếu gắn với các công việc trong khu vực công.
Khi lựa chọn chuyển chế độ hưu trí phúc lợi xác định sang chế độ đóng góp xác định, như một phần của quá trình hợp nhất lương hưu, bạn sẽ hy sinh tính chắc chắn của thu nhập hưu trí suốt đời được đảm bảo (và thường là hào phóng) để có mức độ linh hoạt cao hơn theo các quy tắc tự do lương hưu . Ví dụ:với một sơ đồ lợi ích đã xác định, bạn không thể lấy tổng số tiền riêng lẻ. Bạn cũng thường phải đợi cho đến khi bạn 65 tuổi để bắt đầu nhận lương hưu của mình, trong khi với một chế độ đóng góp xác định, bạn có thể rút ra thu nhập hoặc nhận một lần từ tuổi 55. Hơn nữa, bằng cách chuyển lương hưu của bạn sang một khoản lương hưu đóng góp xác định, bạn có khả năng đầu tư số tiền như bạn muốn để tạo thu nhập khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, sau đó bạn rất dễ bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường chứng khoán và cuối cùng có thể bị mất tiền, có thu nhập hưu trí thấp hơn và cuối cùng là cạn kiệt tiền lương hưu trước khi qua đời.
Theo đó, trong hầu hết các trường hợp, thu nhập được đảm bảo từ lương hưu cuối cùng sẽ là một lựa chọn tốt hơn là chuyển tiền sang một khoản lương hưu đóng góp xác định. Thật vậy, trong hầu hết các trường hợp, việc tìm kiếm lời khuyên tài chính trước khi đưa ra quyết định là một yêu cầu pháp lý vì nó có những tác động đến sự an toàn tài chính trong tương lai của bạn. Quan điểm của cơ quan quản lý tài chính, FCA, là các cố vấn tài chính nên bắt đầu từ giả định rằng việc chuyển tiền lương hưu cuối cùng sẽ không phù hợp với hầu hết mọi người. Để thảo luận sâu hơn về việc chuyển lương hưu theo trợ cấp đã xác định, hãy đọc "Tôi có nên chuyển lương hưu theo lương cuối cùng của mình không?"
Không giống như một chương trình hưu trí phúc lợi xác định, số tiền bạn nhận được từ một chương trình lương hưu đóng góp xác định được xác định bởi số tiền bạn - và người sử dụng lao động của bạn - trả và cách đầu tư số tiền đó. Trên thực tế, một kế hoạch đóng góp xác định cung cấp một phương tiện hiệu quả về thuế cho phép bạn tiết kiệm cho thời kỳ nghỉ hưu, với khả năng rút toàn bộ hoặc một phần số tiền từ tuổi 55.
Việc hợp nhất hai hoặc nhiều chương trình đóng góp đã xác định đơn giản hơn nhiều so với việc chuyển một chương trình lợi ích đã xác định, mặc dù đây vẫn là một quyết định không nên được thực hiện một cách nhẹ nhàng. Vẫn có những rủi ro tiềm ẩn cần được tính toán và các cân nhắc khác cần thực hiện, bao gồm chi phí, hiệu suất đầu tư tiềm năng và các lợi ích khác có thể bị hy sinh nếu bạn chuyển nhượng.
Hãy nghe tập 309 của podcast của chúng tôi để biết đầy đủ những ưu và nhược điểm của việc hợp nhất lương hưu đóng góp đã xác định.
Các khoản phí liên quan đến lương hưu của bạn là cực kỳ quan trọng vì các khoản phí càng cao, tiền lương hưu của bạn càng bị hao mòn. Khi bạn đang cân nhắc xem có nên hợp nhất lương hưu của mình hay không, việc tính toán các khoản phí hiện có cao như thế nào sẽ là một phần quan trọng của quá trình ra quyết định, đặc biệt nếu bạn có lương hưu cao tuổi hơn có mức phí cao hơn. Bằng cách kết hợp các khoản tiền lương hưu của bạn thành một và chỉ có một khoản phí quản lý hàng năm thấp hơn, bạn có thể tiết kiệm đáng kể, cho phép bạn tối đa hóa lợi nhuận đầu tư lương hưu của mình. Thật vậy, bạn kiểm soát các khoản phí càng sớm, bạn càng tiết kiệm được nhiều hơn - có thể lên tới hàng chục nghìn bảng Anh trong suốt cuộc đời làm việc của bạn
Ngoài phí quản lý hàng năm, các khoản phí cũng là một yếu tố khi nói đến việc giảm thu nhập (xem bên dưới để biết thêm thông tin) để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn. Trong trường hợp này, có thể rẻ hơn nếu rút bớt thu nhập từ một chậu hơn là làm như vậy từ nhiều chậu. Ngoài ra, theo cách tương tự như đối với niên kim, có thể dễ dàng hơn để quản lý việc rút tiền từ một nguồn.
Ở phía bên kia của phương trình, bạn cũng cần phải xem xét liệu bạn sẽ phải trả một khoản phí - hoặc tiền phạt - cho việc chuyển ra khỏi một khoản lương hưu hiện có. Nếu làm như vậy, bạn sẽ cần cân nhắc xem số tiền mình tiết kiệm được có nhiều hơn tổng chi phí chuyển khoản hay không.
Thường thì lương hưu của bạn sẽ tự động được đầu tư vào quỹ hưu trí mặc định của công ty, quỹ này có thể không mang lại lợi nhuận tốt nhất có thể. Bằng cách hợp nhất lương hưu của bạn, bạn sẽ dễ dàng kiểm soát tốt hơn các khoản đầu tư của mình, chuyển chúng vào một quỹ hy vọng mang lại hiệu suất mạnh mẽ và nhất quán gắn liền với thái độ của bạn với rủi ro và giai đoạn bạn đang ở trong hành trình lập kế hoạch nghỉ hưu. Mặc dù về lý thuyết, bạn có thể thực hiện các thay đổi mà không cần chuyển lương hưu vào một nhóm, nhưng trên thực tế, việc này đòi hỏi bạn phải làm việc nhiều hơn về mặt quản lý và giám sát một số chương trình khác nhau với các nhà cung cấp khác nhau.
Nếu bạn hợp nhất lương hưu của mình vào một chương trình đóng góp xác định (chẳng hạn như SIPP hoặc lương hưu cá nhân) thì bạn sẽ cần phải chọn các khoản đầu tư cơ bản mà tiền của bạn được đầu tư, cho đến khi bạn quyết định bắt đầu nhận thu nhập từ lương hưu. Khi bạn quyết định bắt đầu rút tiền từ lương hưu của mình (có thể là thu nhập hoặc khoản gộp) thì một lựa chọn mở ra cho bạn là rút tiền lương hưu, nếu nhà cung cấp lương hưu của bạn cho phép. Rút tiền lương hưu cho phép bạn rút tiền từ lương hưu của mình trong khi phần còn lại tiếp tục được đầu tư. Đó là một trong những điểm hấp dẫn của lương hưu đóng góp được xác định mới hơn, giúp tiếp cận với việc giảm lương hưu, và là lý do tại sao một số người gộp lương hưu của họ trước khi nghỉ hưu. Để biết đầy đủ chi tiết, bao gồm cách rút tiền lương hưu hoạt động cũng như thuế và ưu nhược điểm, hãy đọc bài viết của chúng tôi "Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?"
Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, bạn cũng có quyền lựa chọn sử dụng một phần tiền lương hưu của mình để mua một khoản niên kim, mang lại cho bạn thu nhập đều đặn. Về hợp nhất lương hưu, có hai điều cần lưu ý:
Để tìm hiểu thêm về niên kim, hãy đọc bài viết của chúng tôi "Niên kim là gì và nó hoạt động như thế nào?"
Nếu sau khi đã cân nhắc tất cả những thuận lợi và khó khăn của việc tổng hợp lương hưu, bạn muốn tiếp tục, bạn sẽ cần phải thực hiện một số bước sau:
Việc đưa ra những quyết định lớn về lương hưu của bạn có thể gây ra những hậu quả đáng kể, vì vậy bạn nên nhận được lời khuyên thích hợp về chủ đề này, đặc biệt là khi nhiều lựa chọn trong số này là không thể thay đổi. Nếu bạn không biết phải làm gì hoặc dự định chuyển khỏi chế độ lương hưu cuối cùng, thì bạn nên tìm lời khuyên. Chúng tôi đã hợp tác với VouchedFor để cung cấp cho độc giả một phiếu khám sức khỏe lương hưu miễn phí với IFA địa phương *. Chúng tôi cũng khuyên bạn nên đọc bài viết của chúng tôi về 10 mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính tốt.
Tuy nhiên, nếu bạn chỉ muốn tổng hợp lương hưu cá nhân hiện có hoặc các chương trình đóng góp xác định khác và muốn tự mình làm việc này, thì bạn có thể sử dụng dịch vụ hợp nhất lương hưu như PensionBee * hoặc Penfold *, người có thể làm tất cả công việc khó khăn cho bạn. Ngoài ra, bạn có thể tự mình thực hiện tất cả các công việc quản lý.
Nếu bạn đã có một số công việc trong nhiều năm nhưng vẫn chưa hoàn thành tất cả các thủ tục giấy tờ, bạn có thể không biết chính xác mình đã có những chế độ lương hưu nào. Nếu đúng như vậy, có một số cách để theo dõi lương hưu hiện có của bạn:
Nếu bạn quyết định không sử dụng dịch vụ tổng hợp lương hưu như PensionBee hoặc Penfold, bạn sẽ cần liên hệ với / các nhà cung cấp lương hưu của mình để xem liệu bạn có thể chuyển ra ngoài hay không, liệu bạn có cần phải trả tiền phạt khi làm như vậy không và nếu có bạn có bị mất bất kỳ lợi ích nào không.
Giai đoạn tiếp theo là liên hệ với nhà cung cấp chương trình mà bạn đang tìm kiếm để tổng hợp tất cả lương hưu của mình vào, kiểm tra kỹ xem nó có chấp nhận chuyển khoản không, nếu có bất kỳ khoản phí bổ sung nào được tính và nói chung, các điều khoản và điều kiện đi kèm sản phẩm lương hưu mới của bạn.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Có thể sử dụng liên kết sau nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ - VouchedFor, PensionBee, Penfold.