Trong bài viết này, chúng tôi cung cấp hướng dẫn đầy đủ về lương hưu cá nhân tự đầu tư (SIPP), chỉ cho bạn cách chúng làm việc, các loại SIPP khác nhau hiện có, những gì bạn có thể đầu tư thông qua SIPP, những khoản phí bạn phải trả và cách bạn có thể truy cập vào số tiền lương hưu của mình khi đến thời điểm. Chúng tôi cũng cung cấp cho bạn bản tóm tắt về một số nhà cung cấp SIPP tốt nhất để bạn xem xét.
Lương hưu cá nhân tự đầu tư (SIPP) là một loại lương hưu cho phép bạn chọn chính xác những gì để đầu tư vào và cách quản lý số tiền lương hưu của bạn. Cùng với lương hưu của nhà nước và các chương trình hưu trí tại nơi làm việc, đây là một cách tiết kiệm thuế hiệu quả để nghỉ hưu - mặc dù nó không phù hợp với tất cả mọi người. Mặc dù SIPP cung cấp mức độ linh hoạt cao nhất so với bất kỳ loại lương hưu nào về phạm vi đầu tư có sẵn và quyền kiểm soát mà cá nhân phải quyết định cách đầu tư, nó cũng đòi hỏi một mức độ tự tin và bí quyết nhất định khi nói đến ra quyết định đầu tư và quản lý danh mục đầu tư của bạn. Nó cũng có thể thu hút mức phí và lệ phí cao hơn so với các tùy chọn khác.
Ở cấp độ cơ bản nhất, SIPP là một loại trình bao bọc đầu tư, có nghĩa là nó là một nơi để nhóm các khoản đầu tư của bạn lại với nhau, nơi mọi thứ trong vòng đó phải chịu cùng một loại thuế và các quy tắc về cách thức và thời điểm bạn có thể truy cập số tiền đó. Đó là một cách tiết kiệm thuế hiệu quả để nghỉ hưu và cho phép bạn đầu tư vào một loạt các khoản đầu tư cơ bản, bao gồm một số lựa chọn bí truyền hơn.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về những gì thường được gọi là SIPP chi phí thấp hoặc nhỏ gọn. Các nền tảng quỹ hoặc nhà môi giới cung cấp những điều này trên cơ sở chỉ thực hiện, có nghĩa là họ không đưa ra bất kỳ lời khuyên nào cho bạn, bạn chỉ chọn khoản đầu tư của mình và họ thực hiện giao dịch cho bạn. Bạn không cần cố vấn tài chính để có một trong các SIPP này và chúng có xu hướng được những người có quỹ tiết kiệm có kích thước khiêm tốn sử dụng.
Ngoài ra, bạn có thể mua một SIPP làm sẵn từ nhiều nhà cung cấp khác nhau trên thị trường nếu bạn không cảm thấy thoải mái khi chọn tiền của riêng mình. Các cố vấn robot (còn được gọi là nhà quản lý tài sản kỹ thuật số) như Nutmeg và Wealthify hiện cung cấp lương hưu như những thứ này mà họ thay mặt bạn quản lý (xem bảng bên dưới). Vì vậy, trong khi bạn kiểm soát số tiền bạn đưa vào và khi nào, và bạn có thể theo dõi danh mục đầu tư của mình bất cứ khi nào bạn muốn, bạn sẽ trả một khoản phí cho nhóm đầu tư của nhà cung cấp để quản lý tiền cho bạn. Điều này bao gồm việc tái cân bằng các khoản đầu tư cơ bản (thường là các quỹ thụ động chi phí thấp) để giữ cho chúng phù hợp với thái độ của bạn đối với rủi ro mà bạn đã nói với họ ngay từ đầu.
Ngoài ra còn có một cái gì đó được gọi là SIPP đầy đủ, cung cấp cho bạn tùy chọn để bao gồm đầy đủ các khoản đầu tư, bao gồm cả tài sản thương mại. Những điều này sẽ yêu cầu tư vấn chuyên nghiệp và sẽ đi kèm với mức phí cao hơn. Chúng phù hợp với những nhà đầu tư sành sỏi với số lượng lớn tài sản có thể đầu tư.
Có rất nhiều nhà cung cấp SIPP và khôn ngoan là bạn nên mua sắm xung quanh để tìm được sản phẩm phù hợp nhất với hoàn cảnh cá nhân của bạn. Dưới đây là lựa chọn các nhà cung cấp SIPP, bao gồm mô tả ngắn gọn về những người mà họ có thể phù hợp. Để có sự so sánh đầy đủ, hãy xem bài viết của chúng tôi - "SIPP tốt nhất và rẻ nhất - lương hưu tự làm với chi phí thấp".
| Nhà cung cấp SIPP | Tính năng | Phí quản trị hàng năm | Tốt nhất cho ... |
| Hargreaves Lansdown Vantage SIPP * | SIPP phổ biến nhất ở Vương quốc Anh, mức độ tốt lựa chọn đầu tư, không có phí chuyển nhượng | 0,45% lên đến £ 250k, 0,25% £ 250k- 1 triệu bảng, 0,10% £ 1 triệu- £ 2 triệu, không tính phí trên 2 triệu bảng | Những người đang tìm kiếm một nền tảng dễ sử dụng với công cụ và chức năng |
| Nhục đậu khấu | Lựa chọn 10 danh mục đầu tư được xếp hạng rủi ro, Nhục đậu khấu giúp bạn chọn một danh mục đầu tư | 0,75% lên đến £ 100k, 0,35% trên £ 100k | Tính đơn giản của dịch vụ tư vấn bằng rô-bốt với chi phí thấp khi đầu tư quản lý được thực hiện thay mặt bạn |
| AJ Bell * | phí cố định thấp cho giao dịch quỹ, gói chi phí thấp cho cổ phiếu giao dịch | 0,25% lên đến 250 nghìn bảng Anh, 0,10% 250 nghìn bảng Anh- 1 triệu bảng Anh, 0,05% 1 triệu bảng Anh- 2 triệu bảng Anh, không tính phí trên 2 triệu bảng Anh | Những người đang tìm kiếm một trong những SIPP rẻ nhất trên thị trường |
| Nhà đầu tư tương tác * | Các gói dịch vụ bao gồm tín dụng thương mại, không phí xuất cảnh | Gói dịch vụ ở mức £ 9,99, £ 13,99 và £ 19,99, tùy thuộc vào số lượng tín dụng giao dịch bạn cần | Tiết kiệm chi phí cho những người có lương hưu số tiền hơn £ 50k, những người chỉ muốn chuyển tiền theo thời gian |
Bất kỳ ai dưới 75 tuổi đều có thể mở SIPP để giúp tạo thu nhập hưu trí. Bạn không nhất thiết phải là cư dân Vương quốc Anh, nhưng nếu bạn không phải là người đóng thuế Vương quốc Anh, bạn sẽ không được giảm thuế đối với các khoản đóng góp của mình. Điều quan trọng là bạn có thể mở SIPP ngay cả khi bạn đã có các khoản tiết kiệm lương hưu khác, bao gồm lương hưu tại nơi làm việc hoặc lương hưu tiểu bang.
Ngoài SIPP tiêu chuẩn, cũng có thể thiết lập SIPP dành cho trẻ em cho phép cha mẹ bắt đầu đóng góp vào quỹ tiết kiệm lương hưu của con họ hoặc con cái của họ, mặc dù số tiền này sẽ không thể tiếp cận được cho đến khi họ 55 tuổi trở lên, giống như một SIPP bình thường.
Về số tiền bạn có thể đóng góp cho SIPP trong một năm tính thuế, đối với những người đang đi làm, bạn có thể đưa vào thu nhập hàng năm trước thuế lên đến giới hạn 40.000 bảng Anh cho năm tính thuế 2021/22. Đối với những người kiếm được hơn 240.000 bảng Anh, số tiền bạn có thể đóng góp là 1 bảng Anh cho mỗi 2 bảng Anh kiếm được trên số tiền đó giảm xuống còn giới hạn miễn thuế là 4000 bảng Anh. Trong khi đó, nếu bạn không kiếm được tiền, bạn có thể đóng góp lên đến £ 3.600 trong mỗi năm tính thuế, được tạo thành từ khoản đóng góp £ 2880 tương ứng với khoản giảm thuế suất cơ bản 720 £.
Cũng như các sản phẩm hưu trí khác, SIPP cung cấp một cách tiết kiệm thuế rất hiệu quả để dành cho hưu trí. Đối với những người nộp thuế theo tỷ lệ cơ bản, chính phủ đóng góp 20% vào quỹ lương hưu của bạn, trong khi những người đóng thuế có tỷ lệ cao hơn được hưởng mức tăng 40%. Trên thực tế, điều này có nghĩa là khoản đầu tư lương hưu 10.000 bảng Anh sẽ tiêu tốn của người đóng thuế mức cơ bản là 8.000 bảng Anh và người đóng thuế ở mức cao hơn chỉ là 6.000 bảng Anh. Ở phần cuối của cuộc hành trình, khi bạn trên 55 tuổi, bạn thường có thể nhận tới 25% số tiền lương hưu được miễn thuế, phần còn lại bị đánh thuế là thu nhập. Đọc bài viết của chúng tôi '"Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?" "Để biết thêm thông tin về cách rút tiền từ SIPP khi nghỉ hưu.
Không phải tất cả các nhà cung cấp SIPP đều cung cấp đầy đủ các loại hình đầu tư được phép, với những nhà cung cấp cung cấp các tùy chọn chuyên môn hơn thường tính phí bảo hiểm cho đặc quyền. Nếu bạn quan tâm đặc biệt đến một loại hình đầu tư cụ thể, bạn nên mua sắm xung quanh để đảm bảo rằng nhà cung cấp cung cấp nó và các khoản phí liên quan đến nó không quá đắt. Đối với các nhà đầu tư mới bắt đầu, họ có thể trả tiền để chọn các tùy chọn chính thống hơn, chẳng hạn như lựa chọn quỹ, giúp đảm bảo mức độ đa dạng hóa tốt.
Các khoản đầu tư có thể được tổ chức trong SIPP bao gồm:
Khi mở SIPP, bạn có thể chọn thanh toán hàng tháng đều đặn, thanh toán một lần hoặc kết hợp cả hai. Nhà cung cấp SIPP của bạn sẽ cung cấp cho bạn hướng dẫn về cách thực hiện thanh toán và cách quản lý tài khoản của bạn, thường được thực hiện trực tuyến. Chìa khóa để nghỉ hưu với một khoản tiền lành mạnh là bắt đầu trả lương hưu ở độ tuổi càng trẻ càng tốt và chi trả nhiều nhất có thể mà bạn có thể chi trả một cách thoải mái, trong giới hạn miễn giảm thuế. Ngay cả khi đóng góp một khoản tương đối nhỏ cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho quỹ lương hưu cuối kỳ do ảnh hưởng của lãi suất kép theo thời gian.
Điều thú vị là chủ nhân của bạn cũng có thể đóng góp cho SIPP của bạn, một lần hoặc thường xuyên. Điều này thường được thực hiện như một sự sắp xếp "hy sinh tiền lương", theo đó người sử dụng lao động sẽ lấy phần đóng góp từ tổng tiền lương trước thuế của bạn. Điều này dẫn đến việc tiết kiệm một phần chi phí bảo hiểm quốc gia của nhân viên. Nó cũng có thể giúp chủ lao động tiết kiệm tiền thuế công ty của họ. Tuy nhiên, không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều tham gia vào kiểu sắp xếp này. Nếu bạn tự kinh doanh, bạn có thể được giảm thuế đối với các khoản đóng góp lương hưu của bạn. Nếu bạn được làm việc thông qua công ty trách nhiệm hữu hạn của riêng mình thì bạn cũng có thể trả lương hưu của mình thông qua các khoản đóng góp của người sử dụng lao động, điều này cũng làm giảm hóa đơn thuế tập đoàn của công ty bạn.
Về lý thuyết, bạn có thể chuyển lương hưu hiện có vào SIPP của mình. Tuy nhiên, bạn cần phải suy nghĩ cẩn thận xem đây có phải là một ý tưởng tốt hay không, hãy cân nhắc:
Khi bạn 55 tuổi, bạn có thể truy cập tất cả các khoản tiết kiệm lương hưu của mình, mặc dù bạn có thể chọn để đầu tư lâu hơn và chỉ sử dụng nó khi bạn cần, có thể là khi bạn nghỉ việc. Khi bạn đến điểm truy cập SIPP của mình, nhà cung cấp lương hưu của bạn sẽ có thể cung cấp cho bạn thông tin về cách chuyển tiền ra khỏi SIPP của bạn.
Có bốn tùy chọn chính mở ra cho bạn, mỗi tùy chọn liên quan đến thuế:
Vì có rất nhiều sự linh hoạt trong cách bạn có thể truy cập lương hưu của mình - với các cân nhắc về thuế khác nhau cho từng loại - điều quan trọng là phải cân nhắc cẩn thận lựa chọn tốt nhất cho bạn. Có những rủi ro và phần thưởng cho mỗi lựa chọn, nhưng điều cốt yếu là đảm bảo bạn duy trì thu nhập khá trong suốt những năm cuối đời. Chúng tôi khuyên bạn nên tìm kiếm lời khuyên của một cố vấn tài chính trước khi bạn làm bất cứ điều gì. Nếu bạn chưa biết một cố vấn mà bạn có thể tin tưởng thì bạn có thể tìm một người tư vấn bằng cách sử dụng các trang web đánh giá, chẳng hạn như bảo đảm * hoặc không thiên vị *.
Chi phí tổng thể của một SIPP khác nhau giữa các nhà cung cấp và có thể phụ thuộc vào nhiều loại hình đầu tư có sẵn cũng như bất kỳ dịch vụ và tính năng nào khác.
Chi phí bạn cần đánh giá khi chọn nhà cung cấp SIPP để đi cùng là:
Câu trả lời ngắn gọn là, có, một SIPP có thể được kế thừa. Nếu một người chết trước 75 tuổi, những người được hưởng thừa kế toàn bộ quỹ, miễn thuế. Nếu một người chết sau 75 tuổi, những người thụ hưởng có thể chọn:
Nếu lương hưu được tổ chức với nhà cung cấp do FCA quy định và đủ điều kiện là 'hợp đồng bảo hiểm dài hạn' thì sẽ được Tài chính chi trả Chương trình Bồi thường Dịch vụ (FSCS) không có giới hạn trên. Đối với hầu hết các SIPP, mức độ bảo vệ được giới hạn ở mức 85.000 bảng Anh cho mỗi SIPP mà bạn giữ với mỗi nhà cung cấp. Tuy nhiên, các khoản đầu tư theo quy định trong SIPP của bạn được xử lý riêng biệt và có bảo vệ FSCS riêng, vì vậy nếu người quản lý quỹ mà bạn nắm giữ bị sập, bạn có thể yêu cầu bồi thường lên tới 85.000 bảng Anh vì hầu hết các quỹ sẽ được điều chỉnh. Tuy nhiên, các cổ phiếu riêng lẻ sẽ không được bảo hiểm và bạn không thể yêu cầu bồi thường chỉ vì các khoản đầu tư của bạn không hoạt động tốt và bạn bị mất tiền.
Nếu bạn bị lỗ do lời khuyên không tốt từ cố vấn tài chính do Vương quốc Anh quy định liên quan đến SIPP, bạn có thể yêu cầu bồi thường Khoản bồi thường của FSCS, nhưng thông thường bạn sẽ cần phải bắt đầu bằng cách khiếu nại với Dịch vụ Thanh tra Tài chính nếu cố vấn của bạn vẫn đang giao dịch.
Ưu và nhược điểm chính như sau:
Quyết định xem SIPP có phải là sản phẩm hưu trí phù hợp với bạn hay không và nếu có thì nên sử dụng sản phẩm nào không phải lúc nào cũng đơn giản. Có thể trả tiền để tìm kiếm lời khuyên tài chính độc lập tốt về tất cả các kế hoạch nghỉ hưu của bạn để tìm ra cách một SIPP có thể phù hợp với việc cung cấp lương hưu rộng rãi hơn của bạn.
Nếu bạn quyết định một SIPP phù hợp với mình, thì một điểm gọi hàng đầu tiên tốt nhất là bài viết của chúng tôi "Các SIPP tốt nhất và rẻ nhất - lương hưu tự làm chi phí thấp", đánh giá một số nhà cung cấp chính và phác thảo những gì có thể tốt nhất cho nhu cầu cá nhân của bạn .
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho các Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Hargreaves Lansdown, Nhà đầu tư tương tác, AJ Bell